لا تفاجأ عندما يقوم أرباب العمل إما بفصل أو خفض المساهمات إلى 401 (ك) من خطط التقاعد خلال فترة الركود المالي. وشركة "أمريكان إكسبريس" و "كوكا كولا بوتلينغ" و "جينيرال موتورز" هي من بين عشرات الشركات التي علقت دفعات مطابقتها لخطط موظفيها خلال فترة الركود في 2008/2009، وفقا ل "بنسيون ريتسسنتر".

العديد من الشركات تحاول التحرك السريع والسهل لتوفير المال وأحيانا تجنب تسريح العمال. على الرغم من أن العمل هو عادة مؤقتة، فإنه يمكن أن تعطل أهداف التقاعد لبعض الموظفين. كما يمكن أن يخلق قرارات صعبة بالنسبة للأفراد الذين يقتربون من التقاعد، مثل زيادة مساهماتهم أو تخفيض الأهداف أو تأخير التقاعد. لكن ضربة النكسة يمكن تخفيفها. تابع القراءة لمعرفة كيفية المناورة حول التغييرات في مساهمات صاحب العمل 401 (k). ( روث 401 (k) توتوريال ) آثار التغييرات على مساهمات صاحب العمل

تعتبر مصلحة الضرائب الأمريكية أن 401 (k) يخطط لنوع مؤهل من الضرائب مؤجل خطة التعويض. ويختار الموظف أن يساهم صاحب العمل بمبلغ معين من الأجور النقدية في الخطة على أساس ما قبل الضريبة. ولا تنعكس الأجور المؤجلة في الاستمارة 1040 أو النموذج W-2، ولكنها تدرج بوصفها أجورا تخضع للضمان الاجتماعي، والرعاية الطبية، وضرائب البطالة الاتحادية.

لا يطلب من أصحاب العمل مطابقة المساهمات التي يقدمها العمال لخططهم (401 (ك)). المباراة هي مجرد وسيلة للحصول على الموظفين دوافع لإنقاذ للتقاعد.

متوسط ​​مباراة صاحب العمل حوالي 50 سنتا على الدولار لأول 6٪ من الأجور وفقا لدراسة عام 2009 من قبل هيويت، وهي شركة استشارات الموارد البشرية والاستعانة بمصادر خارجية. إذا قرر صاحب العمل تعليق المباراة 401 (ك) على أساس هذا المتوسط، فإنه يمكن أن ينقذ $ 1، 500 لكل موظف في السنة. ويمكن لشركة كبيرة أن تجلب 25 مليون دولار سنويا، ويمكن أن توفر شركة متوسطة الحجم 10 ملايين دولار، ويمكن أن تحتفظ الشركة الصغيرة بمبلغ مليوني دولار. (لمزيد من الدروس التي خصصت لكل واحد من خطط التقاعد الأكثر شيوعا، وشرح كيفية إنشاء وتمويل ثم أخذ توزيعات منه، راجع

جولة تمهيدية من خلال خطط التقاعد .

هناك فجوة كبيرة بين مبلغ المال الذي أنقذه موظفو الولايات المتحدة وما يحتاجون إليه من أجل الحفاظ على مستوى معيشتهم أثناء التقاعد. بعض الأسباب أارب تقدم لماذا الأميركيين لا الادخار هي أنها قد تجد المعلومات الاستثمارية مربكة، ليست على دراية المالية وتصبح بالحرج جدا لطرح الأسئلة. حتى لو كان الموظفون يساهمون، فإنه غالبا ما يكون قليلا جدا وفوات الأوان.

على سبيل المثال، خلال ارتفاع الركود في الفترة 2008-2009، اكتشفت دراسة هيويت أسوسياتس السنوية للجوال المقارنة أن مخصصات الاستثمار في صناديق الأسهم كانت عند مستويات قياسية."انخفض متوسط ​​رصيد 401 (ك) من 79 دولارا إلى 600 دولار في عام 2007 إلى 57 دولار أمريكي في نهاية عام 2008. وقد فقد أربعة وأربعون بالمائة 30٪ أو أكثر من مدخراتهم، وكان 11٪ فقط من الموظفين قادرين على التعادل أو انظر مكاسب في محافظهم 401 (ك)، "وجدت الدراسة.

إن تعليق مباراة صاحب العمل غالبا ما يخفض معنويات الموظفين ويثني مشاركتهم في خطة التقاعد. بعض الناس يقللون من مساهماتهم الخاصة أو يتوقفون تماما. على سبيل المثال: إذا كان العامل الأصغر سنا يحصل على 50 ألف دولار سنويا، يساهم بنسبة 6٪ من راتبه، ويوقف صاحب العمل مساهمة الموظف لمدة سنة، فإن هذا العامل سيكون أقل من 16 ألف دولار تم توفيره للتقاعد بعد 25 عاما. إذا توقف هذا الموظف نفسه عن تقديم مساهماته الخاصة، وقال انه سيكون أقل 32،000 $.

3 أمور يجب مراعاتها عند تغيير 401 (k) لمشغل العمل

إليك ما يمكنك فعله للتعافي من تغييرات مساهمة صاحب العمل: قم بزيادة مساهماتك.

1. إذا توقف صاحب العمل عن تقديم المساهمات، استمر في تقديم المساهمات بنفسك. ملء الفجوة التي تركها صاحب العمل وراءك عن طريق إضافة المزيد ومضاعفة إذا كنت تستطيع. وتنصح شركة هيويت أسوسياتس بأنه إذا زاد الفرد من الاشتراكات بمقدار ثلاث نقاط مئوية في السنة، يمكنه أن ينفي آثار الإلغاء. إذا كان الموظف لا يمكن أن ينقذ ذلك بكثير، وقال انه أو انها يجب معرفة ما إذا كان صاحب العمل لديه التصعيد التلقائي. وهذا يسمح للعمال بزيادة مساهماتهم في الزيادات الأصغر، مثل 1-2٪ سنويا. إن أثر عدم التبرع كشاب بالغ أكبر من الشخص الذي يقترب من التقاعد. الشخص الذي يقترب من التقاعد قد تراكمت بيضة عش وليس لديها سنوات عديدة لتفاقم. ومع ذلك، فإن الشخص البالغ من العمر 55 عاما الذي يتوقف عن تقديم المساهمات لا يزال يقلل بشكل كبير حسابه المحتمل للتقاعد. وذلك لأن هذه هي أيضا أعلى سنوات الكسب.

   النظر في روث إيرا.

2. يسمح روث إيراس للفرد مع دخل مؤهل المساهمة بالأموال التي تم بالفعل فرض ضرائب، لذلك عندما يتم التوصل إلى التقاعد والسحب خالية من الضرائب. وبعبارة أخرى، لا تحدث الإعفاءات الضريبية لخطة 401 (ك) مع روث إيرا. إذا كنت تملك حساب إيرا لمدة لا تقل عن خمس سنوات، ولا يقل عن 59. 5 سنوات من العمر عندما كنت تأخذ من المال، سوف لا داعي للقلق بشأن الضرائب. آخر هو القدرة على نقل المساهمات من البنك أو الراتب. وبما أن روث إيرا لديها سقف الدخل، قد يكون خطوة أكثر فائدة للعامل الأصغر سنا مع راتب أقل ومعدلات الضرائب أقل من عامل كبار السن في وظيفة أعلى أجرا. آارب لديه آلة حاسبة التي تدرس الاختلافات بين الاستثمارات التي أدخلت على خطة 401 (ك) و روث إيرا وتأثيرها على راتب. (تعرف على المزيد في

   ماث أوف ماث أوف روث كونفيرزيونس .) تجنب الغمس في صندوق التقاعد الخاص بك.

3. صرف صندوق التقاعد الخاص بك يأتي مع العديد من التبعات الضريبية، حتى تكون مستعدة. ما يقرب من نصف الموظفين يفعلون ذلك عندما يغادرون وظيفتهم، وجدت هيويت أسوسياتس، الأمر الذي سيسبب عامل للتخلي عن 20٪ أو أكثر من قيمة الحساب.ويعامل السحب على أنه دخل خاضع للضريبة، وهو ما قد يتطلب دفع ضرائب اتحادية وعقوبة سحب مبكرة. الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين تثبت ذلك بشكل أفضل من خلال مثال يبلغ من العمر 45 عاما يحمل مبلغ 100 ألف دولار في حساب 401 (ك) ويفترض أن يكون في شريحة الضرائب الاتحادية 35٪. وسوف يدين الفرد بمبلغ 35 ألف دولار من الضرائب الاتحادية على السحب النقدي، بما في ذلك الضرائب المحلية والمحلية المحتملة. ومن المرجح أن يكون الانسحاب المبكر بنسبة 10٪ لأن الفرد يقل عمره عن 59 عاما. 5 - وقد أوضحت الرابطة أن الرسوم يمكن أن تقلل الحساب من حسابين تقريبا. وبغض النظر عن العمر، فإن الغمس في صناديق التقاعد الخاصة بك في وقت مبكر يعني أقل رأس المال، وهذا سوف يساوي أقل من المال لتجميع عائدات الاستثمار على.

   الخلاصة

عادة ما يحد أصحاب العمل أو يوقفون تقديم مساهماتهم المطابقة خلال الأوقات الصعبة، ولكن غالبا ما لا يستمر التغيير. مناورة حول هذا التغيير يشمل تعويض عن الخسارة، مع الأخذ بعين الاعتبار روث إيرا والحفر في الأموال. يمكنك أيضا محاولة إعادة التوازن تخصيص الأصول والحصول على المشورة من المهنيين الماليين. (لقد تراكمت الثروة التي تحتاج إلى التقاعد، ولكن كيف سيتم توزيعها؟ سنقوم بوضع بعض الخيارات في سحب منهجي من دخل التقاعد .