ما يقرب من 10 آلاف طفل يتقاعدون يوميا في أمريكا، وقد أظهرت العديد من الدراسات أن العديد من هؤلاء المتقاعدين أقل استعدادا للتقاعد من أي وقت مضى. فعلى سبيل المثال، أصدر مركز أبحاث التقاعد في كلية بوسطن موجزا تعقب نسب الثروة إلى الدخل للعاملين في الفترة من 1983 إلى 2013. وخلص الملخص إلى أن الجيل الحالي من العمال لا يوفر ما يكفي للتقاعد. ويخبر كينيث فرينش، وهو أستاذ في كلية الأعمال في دارتموث، المستشارين في المؤتمرات حيث يتحدث أن الخطر المالي الحقيقي للمتقاعدين ليس مجرد استثمار أو مخاطر أسعار الفائدة. إنه شيء يسميه "مخاطر المعيشة الحية"، أو خطر أن المتقاعدين قد لا تكون قادرة على الحفاظ على مستوى معيشتهم بعد التقاعد.

"أعتقد أن [هذا الخطر أقل اعترافا به] لأن نسبة صغيرة فقط من الأمريكيين لم يتمكنوا من الحفاظ على مستوى معيشتهم في الذاكرة الأخيرة، وكان لدى معظم الأمريكيين خطط معاشات تقاعدية مقدمة من أرباب العمل أخذت الرعاية من هذا الخطر بالنسبة لهم، وسوف يكون من مواليد الجيل الأول الذي من المحتمل أن تواجه خطر كبير مستوى معيشة منذ أكثر لم تقم بحفظ كاف للتقاعد "، كما يقول مارك هيبنر، مؤسس ورئيس صندوق مؤشر المستشارين، وشركة، إرفين، كاليفورنيا. ، ومؤلف "صناديق المؤشرات: برنامج الانتعاش من 12 خطوة للمستثمرين النشطين".

على الرغم من أنه من الصعب حسابيا قياس هذا الخطر على أنواع أخرى، فهذا هو المطاط الذي يضرب حقا الطريق لمعظم المتقاعدين. اقرأ المزيد عن هذا الخطر الذي يواجهه المتقاعدون. هل سيكون دخل التقاعد الخاص بك كافيا؟

مفهوم جديد

مخاطر المعيشة المعيارية هي مقياس حديث نسبيا لاستعداد ما قبل المتقاعدين لوقف العمل. وقد أشار البعض إلى هذا الخطر باعتباره "فكرة بطيئة" - أي فكرة تستغرق وقتا طويلا للقبض عليها في التخطيط المالي السائد. ومع ذلك، فإن هذا الخطر حقيقي جدا بالنسبة لمعظم المتقاعدين، وتشعر آثاره بشكل يومي بنسبة كبيرة من الذين لم يعودوا يعملون. قد تكون مخاطر المعيشة المعيارية بطيئة في اللحاق بالركب مع العديد من المستشارين لأنهم يركزون على إدارة الأموال، ولكن هذا النوع من المخاطر يأخذ في الاعتبار أيضا الضمان الاجتماعي ودخل المعاشات التقاعدية والرهون العقارية وملكية المنازل والديون الأخرى التي قد يكون لدى العملاء وكذلك مدخراتهم التقاعدية.

"الخطر المعيشي المعيشي هو الضوضاء البيضاء في الغرفة التي لا أحد يريد أن يسمع لأنها تحدث سنوات عديدة في المستقبل، وخطة الاستثمار و / أو الميزانية غير لائق هو عادة الجاني، وتدريجيا تآكل القوة الشرائية يضرب طفرة عندما يبدأ المتقاعد في غمس مبالغ أكبر من رأس المال كل عام ليتمكن من تلبية احتياجاته.في هذه المرحلة، لا يمكن للمرء أن يتجاهل الحقائق، ولكن قد يكون قد فات الأوان لعلاج هذه المشكلة "، ويقول ستيفن ج. تادي، الشريك الإداري، ستيلار كابيتال مانجمنت، ليك، فينيكس، أريز.

هذا النوع من المخاطر قد يكون من الصعب تحديدها من غيرها من أشكال المخاطر المالية التي يمكن قياسها بسهولة باستخدام عدد قليل من الصيغ البسيطة، ويمكن أن تندرج تحت الظروف المالية الحالية لكثير من العملاء، وهنا مثال على ذلك: جو وبيتي المحافظين عملت على حد سواء لمستشفى ل كما أن المستشفى يحصل على معاش سخي يحل محل حوالي 70٪ من دخله الحالي بعد التقاعد، ويغادر منزله في هذه المرحلة، كما أن مزايا الضمان الاجتماعي مجتمعة ستحل محل 30٪ من دخله عند التقاعد، لا يوجد لدى جو وبيتي أي خطر على مستوى المعيشة لأن دخلهما سيبقى على حاله.

وهنا مثال له نتائج مختلفة: فرانك ونانسي خطر كل من العمل في المبيعات، وكان لديهم دخل مرتفع قبل أن يتقاعد إد، ولكن أيضا لا تزال لديها الرهن العقاري على منزلهم واثنين من دفعات السيارات العالية. وسيحل الضمان الاجتماعي محل 30 في المائة من دخلهم، ولديهم محفظة استثمارية قدرها دولار واحد. 2 مليون. إذا كان السوق لديه تصحيح كبير، فإنها سوف تترك في موقف سيء إلى حد ما لأنها سوف تحتاج إلى جذب الدخل من محفظتهم عندما انخفضت الأسعار. فرانك و نانسي من المرجح أن تضطر إلى تقليص كبير في نمط حياتهم إذا كانوا يريدون أن يكونوا قادرين على تلبية نفقاتهم في التقاعد.

"المقاييس المعيارية للمخاطر تقيس مدى تأثير المتقاعدين المعتمدين على محفظتهم الاستثمارية من أجل نفقات المعيشة الشهرية العادية، وكلما ارتفعت مصاريف المعيشة، كلما زادت المخاطر المعيارية، على العكس من ذلك، كلما زاد دخلك المضمون من المعاشات التقاعدية والضمان الاجتماعي و مصادر روبرت شولز، سفب ®، رئيس شولتز ويالث، مانسفيلد، تكساس ". إن فهم مفهوم المخاطر المعيارية يساعدنا على تحديد مقدار مخاطر السوق التي يمكن للزوجين المتقاعدين في حين أن انخفاض مستوى المعيشة يعني مخاطر أكبر يمكن أن تؤخذ في السوق، والعكس بالعكس ".

الخط السفلي

اختفاء المعاشات المضمونة مع انخفاض مزايا الضمان الاجتماعي وعدم اليقين من الأسواق قد جعل من الصعب على المتقاعدين الحفاظ على مستوى معيشتهم بعد التوقف عن العمل. فالناس الذين يخططون لمستقبلهم يحتاجون إلى إلقاء نظرة فاحصة على الكيفية التي يعتزمون العيش بها عند تقاعدهم وموازنتها مع ميزانياتهم التقاعدية المتوقعة على أساس معدل الادخار الحالي. ويحتاج أولئك الذين لا يصلون إلى تحقيق أهدافهم إلى تعديل معدلات مدخراتهم وفقا لذلك والاستعداد للتخفيض المحتمل في مستوى معيشتهم.

"بالنسبة للكثيرين منا، سيكون الأمر أكثر صحة - وحكمة من الناحية المالية - لتمديد حياتنا العملية وإعادة النظر في سنوات ما قبل التقاعد لتشمل العمل لفترة أطول، وتوفير المزيد، واتخاذ الضمان الاجتماعي في وقت لاحق.إن الاستمرار في العمل، بدوام كامل أو جزئي، هو وسيلة قوية لإضافة إلى المدخرات وتأخير الاضطرار إلى إجراء عمليات سحب لمصاريف المعيشة التقاعد "، ويقول جين نواك، CFP®، مخطط مالي ومستشار الاستثمار، مجموعة الثروة والمعاشات التقاعدية المجموعة، سميرنا ، غا. (للقراءة ذات الصلة، انظر: 4 أسباب كبيرة النفقات الخاصة بك يمكن أن ترتفع في التقاعد. )