يقوم الناس بتوفير المزيد من الاستثمارات والاستثمارات بشكل أكثر ملاءمة لعمرهم، وفقا لدراسة حديثة أجرتها شركة فيديليتي إنفستمنتس للتقاعد الادخار للتقاعد. ونتيجة لذلك، ارتفع عدد األشخاص الذين يحتمل أن يتحملوا نفقاتهم األساسية على األقل في التقاعد - مثل السكن والرعاية الصحية والغذاء وما شابه ذلك - بمقدار سبع نقاط مئوية منذ عام 2013، من 38٪ إلى 45٪. ومع ذلك، يقدر أن 55٪ من الناس معرضون لخطر عدم استعدادهم لتغطية نفقات المعيشة الأساسية أثناء التقاعد.

وفقا لإخلاص، واحدة من أفضل الطرق لتحسين الاستعداد للتقاعد هو رفع المدخرات. (تشمل الخطوات الأخرى مراجعة مزيج مواد العرض والتقاعد لاحقا). هناك بعض الطرق السهلة نسبيا لزيادة المدخرات. علی سبیل المثال، یمکنك استثمار زیاداتك، وزیادة المساھمات في خطة الادخار في مکان العمل الخاص بك (حتی زیادة صغیرة بنسبة 1٪ فقط یمکن أن تحدث فرقا کبیرا مع مرور الوقت)، وتعظیم أي مدخرات مدفوعة ضریبة، بما في ذلك 401 (k) s، 403 (b) s و إيرا.

تعتمد القيمة النهائية لحساب التقاعد الخاص بك على العديد من العوامل، بما في ذلك المبلغ الذي تقوم بحفظه كل عام، وأفقك الزمني وأداء الاستثمارات. ولكن هناك شيء آخر يمكن أن يقوض حساب التقاعد الخاص بك: الدائنين. ويفترض الكثيرون أن 401 (ك) و إيرا محمية من الدائنين، ولكن تبعا لنوع خطة التقاعد لديك - والدولة التي تعيش فيها - وهذا ليس هو الحال بالضرورة.

-

حسابات التقاعد المؤهلة: محمية

بشكل عام، حسابات التقاعد المؤهلة بموجب قانون تأمين دخل التقاعد للموظفين (إريسا) محمية من الدائنين وإجراءات الإفلاس والدعاوى المدنية. ولكي تكون مؤهال إريسا، يجب إعداد خطة التقاعد وصيانتها من قبل صاحب العمل) و / أو منظمة موظف مستقلة (، ويجب أن تتوافق مع القواعد الفيدرالية فيما يتعلق بالتقارير التي تخطط للمشاركين والتمويل واالستحقاق. وتشمل الأنواع الشائعة لحسابات إريسا خطط 401 (ك) وخطط التعويض المؤجل وخطط تقاسم الأرباح. إذا لم تكن متأكدا من حالة خطتك، فاتصل بالمشرف.

خطط استحقاقات رعاية الموظفين: محمية

بالإضافة إلى الخطط التي ترعاها صاحب العمل، قد يغطي برنامج إريسا خطط استحقاقات الموظفين الصحية والرفاهية. وتشمل الخطط المشتركة التي تغطيها إريسا الخطط الطبية والجراحية والمستشفيات أو صناديق المرضى، وحسابات السداد الصحي، وحسابات الإنفاق المرنة الصحية، وخطط طب الأسنان والرؤية، وخطط الأدوية، والتأمين ضد العجز، والتأمين على الحياة، و 419 (و) 6) و 419 (ه) خطط استحقاقات الرعاية الاجتماعية. وعادة ما يحتفظ الوصي المستقل بأصول هذه الخطط، كما هو الحال مع العديد من الخطط التي يرعاها صاحب العمل، معفاة من الاستيلاء على أي دائنين.

حسابات التقاعد من غير إريسا: غير محمية دائما

الخطط التي ليست مؤهلة من قبل إريسا لا توفر نفس مستوى الحماية عندما يتعلق الأمر بالدائنين والإفلاس والدعاوى القضائية. وتشمل األنواع الشائعة لحسابات التقاعد غير إريسا إيرا) تقليدية وروث (، وخطط معاشات التقاعد المبسطة للموظفين، وخطط االستثمار الدولي البسيطة، وخطط كيوغ، وخطط 403) ب (، والخطط الحكومية، وخطط الكنائس والخطط التي ال تفيد الموظفين) خطط صاحب العمل فقط).

على الرغم من أن إيرا ليست مؤهلة من قبل إريسا، إلا أن الأموال محمية بموجب قانون منفصل - قانون منع الإفلاس وحماية المستهلك لعام 2005 - ولكن فقط إذا قمت بتقديم ملف للإفلاس. ووفقا للحالة التي تعيش فيها، قد يتم حماية إيرا وخطط أخرى غير إريسا - أو قد لا تكون - من الدائنين. بعض الدول تحمي إيرا في جميع الحالات تقريبا، في حين أن البعض الآخر لا يوفر سوى حماية محدودة. حماية شرط الإفلاس لحساباتك .

قوة شرط منع الاغتراب

من السمات الهامة للخطط المؤهلة إريسا - مثل 401 (k) s - هي شرط عدم الإغتراب، الذي ينص على أن الأموال المودعة في خطة تقاعد مؤهلة يحتفظ بها مدير الخطة لصالح المشاركين في الخطة، ولا يمكن للمشاركين بيعها بحرية أو نقلها أو إعطائها. وينص البند أيضا على أنه لا يمكن إبعاد حقوقك في الاستحقاقات، مما يحول دون حصول الدائنين على خطتك. هذه الأموال ليست قانونية لك حتى يتم سحبها كدخل خلال التقاعد، لذلك لا يمكن استخدامها لإرضاء الديون الشخصية.

الاستثناءات: عندما تكون الخطط المحمية ضعيفة

قد تكون الخطط المؤهلة من قبل إريسا معرضة للخطر في ظروف معينة ويمكن الاستيلاء عليها من قبل:

• زوجك السابق بموجب نظام علاقات داخلية مؤهل (كرو) (999 <> الطلاق؟ الطريق الصحيح لخطط التقاعد المقسمة لمزيد من التفاصيل) إرس > 999 <> الحكومة الاتحادية
• عن الغرامات والعقوبات الجنائية الأحكام المدنية أو الجنائية
• ، في حالات مخالفة الخاص بك ضد الخطة الخط السفلي
• > في حين أن العديد من حسابات التقاعد التي يرعاها صاحب العمل - بما في ذلك معظم 401 (k) ق - محمية ضد الدائنين، وهذا ليس هو الحال دائما. إذا كانت لديك أسئلة حول خطتك - وما إذا كانت مؤهلة من قبل إريسا أم لا - تحدث مع المشرف. (لمزيد من المعلومات، راجع إنشاء جدار حول أصولك

.