يعتبر التأمين على الحياة أحد أفضل الطرق لحماية أطفالك ماليا في حالة حدوث شيء غير متوقع لك. وعند إعداد السياسة، قد يبدو اختيار المستفيد بمثابة تفاصيل بسيطة. ولكن إذا لم تكن حذرا بشأن اختيارك، فإنه يمكن أن يؤدي إلى مجموعة من العواقب غير المقصودة.

وإذا كان أطفالك لا يزالون صغارا جدا، فإن هذا القرار يأخذ أهمية إضافية.

ليس فقط أطفالك الصغار

غالبا ما يجعل الوالدان أطفالهم المستفيدين من سياسة، دون إعطائها الكثير من التفكير. ولكن بموجب القانون، لا يمكن لشركات التأمين تسليم المال للقاصرين. وبالتالي، يتعين على المحكمة تعيين ولي أمر للإشراف على أي أصول نيابة عنها. ويمكن أن تكون هذه العملية مطولة، وهي عملية تتطلب عادة مواعيد محكمة متعددة. كما أنه يأكل بعيدا عن منافع التأمين على الحياة، لأن قريبك من المرجح أن تضطر إلى إشراك محام لتمثيلهم في كل تلك التواريخ المحكمة.

إذا كنت متزوجا بسعادة، فإن الخيار الواضح هو جعل زوجك المتلقي الرئيسي لأي منفعة الموت (على افتراض، بالطبع، أنك واثق من قدرته على التعامل مع مبلغ مقطوع كبير). ولكن ماذا لو كنت أحد الوالدين - أو كنت ترغب في التخطيط لاحتمال أن أنت وزوجك على حد سواء يموت قبل الأوان، وترك أطفالك أيتام؟

الخيار الأسهل والأقل تكلفة عادة هو تعيين شخص بالغ موثوق به (صديق مقرب أو قريب) للإشراف على صرف أموال التأمين لهم. إذا ذهبت إلى هذا الطريق، كن على علم بأنك تضع الكثير من الإيمان في حكم هذا الشخص. له أو لديها الكثير من السلطة التقديرية من حيث كيفية إنفاق الأموال. اختيار هذا النوع من الوصي فقط يكون منطقيا إذا كان لديك الكثير من الثقة في قدرة هذا الشخص على التعامل مع المال بحكمة واحترام القيم ورغباتك في تربية أطفالك.

عند إنشاء حساب أوتما

طريقة واحدة لتجنب المضاعفات غير الضرورية هي إعداد حساب نقل موحد إلى قانون قانون ثانوي (أوتما). وبموجب هذا الترتيب، تذهب عائدات التأمين مباشرة إلى الحساب، وتعين حارسا لإدارة الأصول نيابة عن ذريتك. عندما يصل ابنك أو ابنتك إلى سن البلوغ - سن 18 إلى 25، اعتمادا على الدولة - يحصلون على أي أموال متبقية.

المشكلة الأكبر مع حسابات أوتما هي أنها لا توفر الكثير من المرونة. لنفترض أنك لا تريد أن يحصل طفلك على كومة عملاقة من النقد عندما يتحول إلى 18 عاما. ماذا بعد ذلك؟

لهذا السبب، فإن هذه الحسابات هي الأكثر منطقية إذا كان لديك استحقاق متواضع نسبيا للوفاة - مثلا، 100 ألف دولار أو أقل - والأطفال صغار السن نسبيا. في هذه الحالة، من المرجح أن تنفق معظم الأموال خلال تنشئة.لذلك هناك خوف أقل من ترك الشباب مع المزيد من المال مما يمكن التعامل معها حقا.

كل ولاية ما عدا ساوث كارولينا تعترف حاليا حسابات أوتما. كل ما عليك القيام به هو الاتصال مزود التأمين على الحياة الخاصة بك. معظم مجهزة لإعداد واحد بالنسبة لك.

عندما تكون الثقة أفضل

بديل آخر هو خلق الثقة التي تصبح المستفيد من بوليصة التأمين الخاصة بك.

الميزة هي أن لديك المزيد من السلطة التقديرية لكيفية ومتى يحصل على توزيع المال. لنفترض مثلا أن لديك طفلين يتقاضمان مبلغ 200 ألف دولار من عقد التأمين على الحياة. كنت تفضل أن لا تحصل على المال في كل مرة، وليس حتى وصلت إلى سن البلوغ. يمكنك توجيه الوصي - الشخص الذي يدير الثقة - إلى صرف مبلغ 50 ألف دولار على 20 ^ث و 25 ^ث و 30 ^ث و 35 ^عشر أعياد الميلاد.

إذا كان هناك عيب على الثقة، انها ثمنها. عادة ما يكون لديك محام رسم واحد يصل، وهي العملية التي يمكن أن تكلف بسهولة أكثر من 1، 000. وهناك طرق أقل تكلفة لإقامة الثقة: منتجات البرمجيات القانونية، بما في ذلك كيكن ويلماكر و ليغالزوم، على سبيل المثال. أو هل يمكن أن تتخذ لغة موحدة، والتي هي متاحة بسهولة على الانترنت، وتخصيصه مع المعلومات الشخصية الخاصة بك.

يمكن أن تتحمل الصناديق أيضا تكاليف إدارية أو تحفظية مستمرة. ولكن إذا كنت تترك وراءها سياسة ذات قيمة وجهية كبيرة إلى حد ما، فيمكن أن تكون أداة قيمة، كما أن المئات القليلة في النفقات تصبح مهملة على المدى الطويل. لمزيد من التفاصيل، راجع 7 أسباب لتملك التأمين على الحياة في ثقة لا رجعة فيها .

البحث عن مشرف جيد

لا أعتقد أنك بحاجة إلى العثور على خبير مالي ليكون الوصي أو الوصي. من تختاره لديه الفرصة لتوظيف المهنيين الذين يمكن تقديم المشورة بشأن كيفية استثمار وإدارة الميراث. التحدي الرئيسي الخاص بك هو العثور على شخص ليس فقط جدير بالثقة، ولكن لديه الحس السليم للحصول على مساعدة خارجية عند الضرورة.

من الناحية المثالية، هذا هو نفس الشخص الذي سيكون بمثابة ولي الأمر أطفالك في حال وفاتك، على الرغم من أنه لا يجب أن يكون. إذا كان الشخص الذي تعينه لرعاية أطفالك عرضة لاتخاذ القرارات المالية السيئة، قد يكون من الجيد أن تجد شخصا آخر لدور مدير الممتلكات. أعرف فقط أن أفضل هؤلاء الناس الحصول على طول، وأفضل حالا أطفالك سيكون.

تحديث الأوراق

بغض النظر عن كيفية إعداد الإرادة الخاصة بك (انظر لماذا يجب على الخاص بك اسم المستفيدين المعينين )، لديك للتأكد من الأوراق المستفيدة من المؤمن دقيقة. وإلا فلا يوجد ضمان بأن الشخص الذي تريد الحصول على الأموال سيحصل عليه فعلا.

إذا كنت بحاجة لتعديل العقد لتعكس مستفيدا مختلفا، اطلب استمارة تغيير المستفيد من وكيلك. جعل التحديث هو عادة عملية بسيطة جدا.

ضع في اعتبارك أنه يجب عليك تسمية مستفيد ثانوي أو مستعجل أيضا. وبهذه الطريقة، إذا مات المستلم الأول قبل أو في نفس الوقت الذي تقوم به، فإن استحقاق التأمين لا يزال يمكن تجنب الاحتمال.

الخلاصة

قد يبدو اختيار المستفيدين تفاصيل ثانوية عند إعداد بوليصة التأمين على الحياة. ولكن الفشل في فهم آثار ذلك القرار يمكن أن يؤدي إلى نتيجة مختلفة جدا عن النتيجة التي تريدها.

إذا لم تكن حذرا بشأن اختيارك للمستفيد، فقد يستغرق الأمر بعض الوقت قبل أن يحصل أبنك على أي أموال. أو قد تنتهي الأموال في يد شخص غير مستعد للتعامل مع المسؤولية.