يعتمد الاختيار الصحيح بين التأمين على الحياة على المدى الطويل والمدة إلى حد كبير على ظروف الشخص الذي يتخذ القرار. تعد سياسات الحياة على المدى الطويل مثالية للأشخاص الذين يريدون الكثير من التغطية ولكن لا يريدون دفع الكثير للأقساط كل شهر. يدفع عملاء الحياة الكاملة المزيد من الأقساط لتغطية أقل، ولكن لديهم أمن معرفة أنهم مشمولون بالحياة على أقساط محددة، على افتراض أنهم مواكبة لدفعاتهم الشهرية. بعض العملاء يفضلون التأمين على الحياة الكاملة لأن هذه السياسات تتراكم قيمة نقدية ويمكن استخدامها كأدوات استثمارية. وكما يشير العديد من المستشارين الماليين، فإن معدل نمو قيمة التأمين على الحياة النقدية غالبا ما يكون ضعيفا مقارنة بالأدوات المالية الأخرى، مثل صناديق الاستثمار والصناديق المتداولة في البورصة (إتفس).

- 1>>

مصطلح التأمين على الحياة

مصطلح التأمين على الحياة، كما يشير اسمها، يوفر حامل وثيقة مع تغطية لفترة محددة، أو فترة من الزمن. المصطلحات الشائعة لهذه السياسات هي 10 و 20 سنة. ولأن معظم سياسات الحياة على المدى الطويل لا تدفع أبدا استحقاقات الوفاة، يمكن لشركات التأمين أن تقدم لهم تكلفة أقل بكثير من سياسات الحياة الكاملة، التي يدفع كل منها في نهاية المطاف، ولا يزال يكسب المال.

الأصغر سنا هو عندما يأخذ سياسة الحياة، وأرخص أقساطه. والسبب واضح. الشخص أقل احتمالية للموت بين سن 25 و 35 عاما بين الذين تتراوح أعمارهم بين 50 و 60 عاما.

هو وقت شعبي لإخراج مصطلح "بوليصة تأمين على الحياة"، ولا سيما واحد لمدة 20 عاما، إنجاب الأطفال. وتكلفة تربية الأطفال حادة بالنسبة للأغذية ولعب الأطفال والملابس وتعيينات الأطباء وأطباء الأسنان، ناهيك عن الادخار للكلية، وهو مصروف يتحمل مسار إطلاق مكوك الفضاء عند رسمه بمرور الوقت.

عندما يفقد الطفل أحد الوالدين، وخاصة الشخص الذي يكون معيل الأسرة الوحيد أو المعيل الأساسي، يمكن أن تكون العواقب المالية خطيرة. لهذا السبب، الآباء في كثير من الأحيان اختيار وثائق التأمين على الحياة مع فوائد الموت الضخمة، وأحيانا ما يزيد على 1 مليون $، خلال السنوات أطفالهم المعالين المالي.

شراء سياسة حياة كاملة بتكلفة استحقاق وفاة قدرها مليون دولار أمريكي آلاف شهريا. الشخص العادي الذي يستطيع تحمل هذا المبلغ ربما ليس في حاجة ماسة للتأمين على الحياة. وعلاوة على ذلك، فإن معظم الناس يجدون استحقاقات وفاة لا لزوم لها عند زراعة أطفالهم وقادرين على إعالة أنفسهم. وفي هذه المرحلة، يتحول الغرض من التأمين على الحياة عموما إلى مجرد تغطية نفقات الدفن والجنازة.

مصطلح التأمین علی الحیاة ھو الأکثر منطقیة للشخص الذي یحتاج إلی استحقاقات الوفاة الکبیرة ولکن بشکل مؤقت فقط. يدفع مصطلح حامل وثيقة الحياة جزءا صغيرا مما يدفعه حامل بوليصة الحياة بأكمله مقابل مبلغ الاستحقاق نفسه.ويمكنه أن يأخذ الفائض كل شهر ويستثمره في الأسهم أو السندات، وهي تقنية عادة أكثر فعالية بكثير في خلق ثروة طويلة الأجل من شراء النقدية قيمة التأمين على الحياة.

التأمين على الحياة الكاملة

التأمين على الحياة بكاملها يعطي حاملي وثائق التأمين الأمن لمعرفة أنهم مغطى لبقية حياتهم وأقساطهم، طالما أنها تدفع لهم في الوقت المحدد كل شهر، لن ترتفع أبدا. غير أن المفاضلة هي استحقاقات الوفاة التي يتلقاها حاملو وثائق التأمين مقابل دولارهم الأقساط، وهي أقل بكثير مما يحصل عليه أقرانهم من التأمين على الحياة.

في حين أن العديد من الناس يؤيدون بشدة مصطلح التأمين على الحياة وأقساطه المنخفضة ومزايا الوفاة المرتفعة، فإن البعض الآخر لا يستطيع أن يعالج فكرة دفع قسط تأمين على الحياة كل شهر لمدة 10 أو 20 سنة، ثم على افتراض أنهم لا يزالون على قيد الحياة، وهو السيناريو الأكثر احتمالا، لا يوجد شيء لتظهر له في نهاية هذا المصطلح. ويؤكد المخططون الماليون أن القسط الصغير للتأمين على الحياة على المدى القصير يشتري الأمن وراحة البال، في حين يترك الكثير من الأموال المتبقية، والأموال التي يحتاجون إليها للحصول على أقساط التأمين إذا كان لديهم سياسة الحياة الكاملة مع نفس وفات الموت، للاستثمار في أخرى مثل صناديق الاستثمار أو صناديق الاستثمار المتداولة، وتستحق الثروة.

ومع ذلك، كثير من الناس غير قادرين على النظر في ذلك الطريق. انهم يريدون أن يعرفوا أموالهم تسير نحو شيء دائم. بالنسبة لهؤلاء الناس، التأمين على الحياة كله هو أفضل شراء، على الرغم من المستشارين الماليين على الأرجح محاولة التحدث معهم للخروج منه.

نوع آخر من التأمين على الحياة كلها هو المصروفات النهائية. يتم تسويقها إلى الناس في سن 65 وما فوق، سياسات النفقات النهائية تقدم استحقاق متواضع للوفاة ولكن واحد عادة ما يكون كافيا لدفع تكاليف الجنازة والدفن. نموذجي العميل حساب النهائي ليست غنية. يعيش العديد منهم على دخل ثابت، مثل الضمان الاجتماعي. وهم يشترون التأمين على المصروفات النهائية لإبقاء أقرب أقاربهم من الاضطرار إلى الدفع من الجيب لتغطية تكاليف جنازةهم ودفنهم.

التأمين على الحياة بأكملها كاستثمار

ميزة واحدة للتأمين على الحياة بأكملها، على الأقل في نظر البعض، يمكن استخدامها كمركبة استثمارية بالإضافة إلى توفير التأمين على الحياة. وتضع معظم سياسات الحياة كلها قيمة نقدية؛ حيث يدفع حامل البوليصة أقساطه شهرا بعد شهر، تنمو قيمة السياسة، على غرار محفظة الاستثمار. إذا وصل حامل البوليصة إلى نقطة في الحياة لم يعد يحتاج فيها إلى تأمين على التأمين على الحياة، يمكنه أن يسترد سياسته ويدعي قيمته النقدية. ومع ذلك، غالبا ما يوصي المستشارين الماليين بعدم شراء التأمين على الحياة بالكامل كمركبة استثمارية. بدلا من ذلك، لزبائنهم تسعى الحماية التأمين على الحياة وخلق الثروة، ويوصيون شراء التأمين على الحياة على المدى واستخدام المدخرات الشهرية للاستثمار في صناديق الاستثمار المشترك.

فترة الحياة القابلة للتحويل

التأمين على الحياة القابلة للتحويل يقدم أفضل ما في العالمين. وھذه ھي سیاسة الحیاة في نھایة المطاف التي یمتلك فیھا حامل الوثیقة خیار تحویلھ إلی سیاسة حیاة کاملة والحصول علی موافقة مضمونة.وإذا اختار هذا الخيار، فإن أقساطه تزيد بشكل كبير، لأن التأمين على الحياة بكامله أكثر تكلفة بكثير من التأمين على الحياة. ميزة هو أنه لا يجب أن يخضع لفحص طبي مثل عملاء جدد. لا يمكن استخدام أي حالة طبية طويلة الأجل يتطور خلال فترة الحياة لضبط أقساطه التصاعدي.