a:

تستخدم البنوك سياسات وتحاليل صارمة عند تحديد ما إذا كانت هناك مبالغ مالية لإقراض العملاء أم لا. وغالبا ما تلخص األساليب التي تستخدمها البنوك من خالل تصنيف تحليل اإلقراض على أنه خمس نقاط ائتمان. إن التسهيالت االئتمانية اخلمسة هي الشخصية ورأس املال والقدرات والشروط والضمانات. وتستخدم البنوك اخلمس درجات اخلاصة ألسباب محددة تتعلق بكل فئة، ولكن يتم استخدام جميع هذه املصارف لفهم مخاطر التخلف عن السداد.

حرف

من المهم أن يكون لدى البنك راحة كبيرة مع شخصية المقترضين المحتملين. مؤشرات مثل التصنيف الائتماني وتاريخ الاقتراض إلى جانب عوامل أكثر نوعية مثل الصدق والنزاهة كلها تدعم حالة لاستعداد المقترض وقدرته على سداد القرض.

رأس المال

يحتاج البنك إلى فهم الوضع الرأسمالي لأعمال المقترض المحتمل أو الثروة الشخصية. ويمثل المزيد من رأس المال قدرة المقترض على تحمل التقلب. کما یوضح الالتزام الذي یحافظ علیھ مالك الکیان المقترض. ويؤكد وضع رأسمالي قوي على مقرض لقدرة السداد على المقترض.

السعة

فهم القدرة على سداد القرض أمر بالغ الأهمية بالنسبة للبنك خلال عملية الاكتتاب. يتم تحديد القدرة من قبل قدرة المقترض على توليد التدفقات النقدية لخدمة الفائدة والأصل على القرض. ويوضح التدفق النقدي القوي من الأنشطة التجارية العادية للمقترضين القدرة على سداد الديون ويخفف من احتمال التخلف عن السداد.

الشروط

يجب على البنك أيضا أن يفهم ظروف السوق الأوسع التي تؤثر على الصناعة، وقطاع، والسوق والاقتصاد العام الذي تشارك فيه المقترضين في التجارة. النمو القوي للصناعة أو الظروف الاقتصادية يدعم قدرة الأعمال التجارية على توليد النقد وسداد الديون.

ضمانات

غالبا ما يأخذ المقرضون امتيازا على ضمانات المقترض. في حالة عدم قدرة المقترض على تسديد الدين بتدفقاته النقدية، يجب على المقرض أن يعتمد على جودة وبيع ضمانات المقترض لسداد القرض. ويعد التحليل القوي للضمانات الداعمة للقرض خطوة مهمة في منح القرض.