a:

تعتبر القروض الخمسة من الفئة "ج" أداة قيمة تستخدمها البنوك لتحديد الجدارة الائتمانية للمقترض. قام محللو االئتمان بتطوير طريقة االئتمان اخلمسة من خالل حتديد خمسة عوامل رئيسية تؤثر على احتمالية تخلف املقترض عن ديونه. هذه العوامل هي الشخصية، والقدرة، ورأس المال، والضمانات والشروط. فالبنوك تقيس كل واحدة من الائتمانات الخمسة جيم على نحو مختلف - بعضها نوعي مقابل كمي، على سبيل المثال - حيث أنها لا تصلح بسهولة لحساب رقمي.

حرف

يشير الحرف إلى سمعة المقترض عندما يتعلق الأمر بالمسائل المالية. إن القول المأثور القديم بأن السلوك السابق هو أفضل مؤشر للسلوك المستقبلي ينطبق عند مراجعة شخصية المقترض. وتستخدم المصارف أساليب نوعية وكمية لتقييم الطابع. وتشمل الأساليب النوعية استدعاء المراجع، ومراجعة تاريخ التوظيف وإجراء مقابلة شخصية مع المقترض لقياس شخصيته. وتشمل األساليب الكمية مراجعة التصنيف االئتماني للمقترض، الذي تقوم وكاالت اإلبالغ االئتماني بتوحيده إلى نطاق مشترك.

السعة

قدرة المقترض هي قدرته المالية على الوفاء بشروط سداد القرض. ويتحدد ذلك حسب دخله وديونه المستحقة الأخرى. إن الطرق المستخدمة لتقييم قدرة المقترض تكون متحيزة جدا نحو الجانب الكمي. معظم المقرضين لديهم نسب محددة يستخدمونها لتحديد ما إذا كانت قدرة المقترض مقبولة. فعلى سبيل المثال، تستخدم شركات الرهن العقاري نسبة الدين إلى الدخل، التي تنص على الدين الشهري للمقترض كنسبة مئوية من دخله الشهري.

رأس المال

يتضمن رأس المال أي مبلغ يتقاضاه المقترض نحو الاستثمار الذي يحصل عليه للحصول على قرض. دفعة واحدة على منزل هو مثال على رأس المال. البنوك تفضل المقترض مع الكثير من رأس المال، لأن هذا يعني أنه لديه بعض الجلد في اللعبة. إن إنفاق ماله الخاص على الاستثمار يعطي المقترض شعورا بالملكية ويوفر حافزا إضافيا لعدم التخلف عن سداد قرضه. تقيس البنوك رأس المال كميا كنسبة مئوية من إجمالي تكلفة االستثمار.

ضمانات

الأصول الشخصية التي يتعهد بها المقترض كضمان للقرض تعرف باسم الضمان. في قرض السيارة، على سبيل المثال، السيارة نفسها هي الضمان. وفي حالة تخلف المقترض عن السداد، يقوم البنك باستعادة السيارة وبيعها واستخدام العائدات لسداد القرض. ترى البنوك أن القروض المضمونة بضمانات أقل خطورة من القروض غير المضمونة، حيث أن الضمان يعطيها حق الرجوع في حالة التقصير. وتقوم المصارف بقياس الضمانات الكمية من حيث قيمتها ونوعيا من خلال سهولة تصورها.

الشروط

الشروط تشير إلى شروط القرض نفسه وكذلك أي ظروف اقتصادية قد تؤثر على المقترض.هذا العامل هو الأكثر موضوعية من الائتمانات الخمسة جيم ويتم تقييمها في معظمها كميا. ومع ذلك، تستخدم البنوك أيضا قياسات كمية معينة مثل سعر الفائدة على القرض والمبلغ الأصلي وطول السداد لتقييم الظروف.