ربما كنت قد رأيت قاعدة تقاعد التقاعد هذه في العديد من المقالات: "وفر ما يكفي للعيش على 70٪ من دخلك. "هناك عدد كبير من المخططين الماليين وخبراء التقاعد المحترمين يستخدمون هذا المعيار أيضا، ولكن هل هو دقيق؟ بعد التقاعد، هل يمكن أن تعيش حقا على 70٪ من ما كنت صنع الآن؟

يقول مارك ريلانس، سفب ®، رس كروم، Inc.، نيوبورت: "لم أر حتى الآن أحدا يتقاعد على 70٪ من دخله ما لم يطلب منه خفض النفقات بسبب عدم توفر مدخرات كافية. الشاطئ، كاليفورنيا ". تظهر تجربتنا في الحياة الحقيقية أن المتقاعدين عادة ما يقضون المزيد من سنواتهم الأولى من التقاعد لأنها تزيد من السفر، وتعيد بناء المنازل، وزيادة الهدايا للأطفال أو الأحفاد أو مساعدة في القروض لمساعدة الأطفال في شراء المنازل أو الشركات. "

إذا كنت قد عاشت كشخص بالغ لمدة 20 عاما على الأقل، فقد رأيت تغيرات جذرية في كيفية إنقاذ الأمريكيين للتقاعد. التحول من المعاش الممول جيدا إلى نموذج 401 (k) الذي يتطلب المزيد من العمل والاستثمار من قبل الموظف هو مجرد واحدة من التغييرات الرئيسية الجارية. (راجع ما الفرق بين 401 (ك) وخطة المعاشات التقاعدية؟ ) ما الذي سيبدو عليه في 20 سنة أخرى؟ ومن المؤكد أن هذا الاتجاه ليس بالنسبة لأرباب العمل لتمويل أكثر من تقاعد الموظف.

وإليك بعض الأشياء التي يجب مراعاتها عند بدء ممارسة الرياضيات للتقاعد الخاص بك.

لا تعتمد على الضمان الاجتماعي وحده

سيواصل الصندوق الاستئماني للتأمينات الاجتماعية للشيخوخة والناجيات زيادة حتى بداية عام 2020. ولكن بحلول عام 2035 (خلال 20 عاما) من المتوقع أن يكون رغم أنه ما زال قادرا على دفع 79٪ من الفوائد على أساس دخل "الدفع كما تذهب" من ضرائب العمل. تم اقتراح مجموعة متنوعة من الإصلاحات (انظر ويل بيبي بوميرس إفلاس سوسيال سيكوريتي؟) .

حتى إذا كنت تحصل على نوع من دفع الضمان الاجتماعي عند التقاعد، فإنه قد يذهب أقل بكثير مما تتخيل. وكان متوسط ​​الاستحقاق الشهري للعامل المتقاعد في نيسان / أبريل 2017 هو دولار واحد (366). 46 - البدء في إيلاء الاهتمام لتلك التوقعات المقدرة التي تحصل عليها أحيانا من إدارة الضمان الاجتماعي.

يقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس شركة إندكس فوند أدفيسورس، إنك، في إرفين، كاليفورنيا، ومؤلف "الضمان الاجتماعي بحد ذاته، أنه لا يمكنه تمويل سوى الجزء السفلي جدا من أصحاب الدخل في الولايات المتحدة". صناديق المؤشرات: برنامج الاسترداد المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين. "" أي شخص يصنع المال فوق مستوى الفقر يحتاج إلى نوع من المدخرات الشخصية من أجل الحفاظ على مستوى معيشته الحالي في التقاعد. "

ومع ذلك، تشير الإحصاءات إلى أن متوسط ​​الأسرة العاملة لديها إلى جانب عدم توفير المال للتقاعد. ويبلغ متوسط ​​مدخرات التقاعد للأسر المعيشية في سن العمل 000 3 دولار فقط، وبالنسبة للأسر التي تقترب من دخول التقاعد، تبلغ 000 12 دولار.الأميركيون هم بشكل جماعي بين 7 و 14 تريليون دولار وراء مدخرات التقاعد.

انظر كيف تعيش الآن

وجدت إحدى الدراسات أن ثلاثة من أصل أربعة أمريكيين يعيشون رواتبهم على الراتب. حتى واحد من أصل ثلاثة أشخاص في الأسر التي تكسب 75،000 $ سنويا تقرير الراتب الحي إلى راتب على الأقل بعض الوقت.

كما تفعل الرياضيات، ندرك أنك ربما تعيش بالفعل على حوالي 70٪ من الدخل الرسمي الخاص بك - الدخل وضرائب الرواتب تأخذ لدغة ضخمة من راتبك. ووفقا لمؤسسة الضرائب، وهي منظمة بحثية مقرها واشنطن، D.C.

والسؤال هو، ماذا ستبدو الصورة المالية عند التقاعد؟ هل يمكن أن نتوقع أنك سوف تنفق أكثر على بعض الأشياء وأقل على الآخرين.

المصاريف الطبية

بالنسبة لمعظم الناس، فإن تكلفة الرعاية الصحية ترتفع مع تقدمهم في السن. لذلك يمكن أن تكلفة التأمين. لن يغطي برنامج ميديكار التقليدي ما يكفي من تكاليفك الصحية؛ سوف تحتاج إلى دفع ثمن سياسة ميديجاب، باإلضافة إلى تغطية أدوية الجزء D - أو اختيار خطة ميديكار أدفانتيج. قد تكلف هذه التكاليف أكثر من الرعاية الصحية القائمة على صاحب العمل، إذا كان لديك حاليا خطة عمل. وقد يؤدي الإلغاء الجاري لقانون الرعاية بأسعار معقولة أيضا إلى زيادة التكاليف المتصلة بالصحة. وبالإضافة إلى ذلك، من المرجح أن تحصل على المرضى أكثر كما تقدم لك كبار السن.

من المنطقي أن الميزانية لزيادة تكاليف الرعاية الصحية ونأمل أنك لن ينتهي الأمر في حاجة إلى كل ما كنت قد مشقوق لهم. ووجدت دراسة الإخلاص أن الأزواج الذين يتقاعدون في سن 65 سوف يحتاجون إلى حوالي 220 ألف دولار (في عام 2014 دولار) لتغطية نفقاتهم الطبية. لمعرفة المزيد حول هذه المشكلات، اقرأ ميديكار 101: هل تحتاج إلى 4 أجزاء؟ و كيفية اختيار أفضل جزء من برنامج ميديكار جزء D .

"ثبت أن النفقات الطبية تتراوح بين 7 و 500 دولار و 9 دولارات في السنة لكل متقاعد في التقاعد. وهذا يشمل أقساط التأمين (ميديكار والمكملات الغذائية)، والخصومات، والمدفوعات المشتركة، والمساعدات السمعية، والنظارات، ونفقات الرعاية الطويلة الأجل "، كما يقول ويس شانون، سفب ®، سيك فينانسيال بلانينغ، L.L C.، هورست، تكساس. "أنصح المتقاعدين في الخمسينيات لبدء بناء رصيد كبير في حسابات الادخار الصحي حتى عند التقاعد سيكون لديهم أموال لتكملة دخلهم لهذه النفقات. وفي الوقت الحالي، لا يستطيع الشخص في سن 65 عاما إضافة أموال إلى قسم الخدمات الصحية، ولكن يمكنه الاستمرار في الاحتفاظ بالمال في حساب الضمان الصحي وسحبه (بدون ضريبة) بعد بلوغه 65 عاما للتأمين الطبي وعلاج الأسنان والرعاية الطويلة الأجل. "

الضرائب

تلك يمكن أن تنخفض. وفقا لدولتك، والمعاشات التقاعدية والدخل الضمان الاجتماعي قد تكون أو لا تخضع للضريبة على مستوى الدولة.

إذا كان "الدخل المشترك" أكثر من 25000 دولار أمريكي كفرد، أو أكثر من 32 ألف دولار إيداع عائد مشترك، سوف تبدأ في الاضطرار إلى دفع الضرائب الاتحادية على جزء من استحقاقات التقاعد الضمان الاجتماعي الخاص بك. في المستویات الأعلی ستدین ضریبة علی 85٪ من مخصصاتك. ( تجنب فخ ضريبة الضمان الاجتماعي لديه تفاصيل). من ناحية أخرى، لن تدفع ضرائب المرتبات إذا لم تعد تعمل.

هل تنفق حقا أقل؟

التكاليف الطبية جانبا، والحكمة التقليدية هي أنك سوف تنفق أقل مرة واحدة كنت التقاعد، ولكن هذا قد لا يكون صحيحا. ننظر إلى حياتك اليوم. هل تنفق المزيد من المال عندما كنت تعمل أو عندما يكون لديك وقت الفراغ؟ بالنسبة للجميع تقريبا، الجواب هو الأخير.

من المرجح أن تتضمن قائمة الجرافة عددا من الأنشطة عالية الدوالر. قد تحتاج إلى ميزانية أكثر، وخاصة بالنسبة للسنوات الأولى للتقاعد. "الوقت المحرر من قبل لم يعد العمل يحتاج إلى شغلها بطريقة أو بأخرى. ويقول كريستي سوليفان، سفب ®، سوليفان للتخطيط المالي، ليك، دنفر، كولو "، كما تقول جدتي،" إذا كنت لا تجعل المال، كنت تنفق عليه. "هذا صحيح بشكل خاص في السنوات السابقة [بعد التقاعد] عندما تريد استخدام الحرية الجديدة الخاصة بك للسفر والهوايات وغيرها من الاشياء متعة كنت قد تم الإقلاع. ( 4 مراحل التقاعد وكيفية موازنة لهم ) من ناحية أخرى، إذا كنت تدير لتسديد الرهن العقاري الخاص بك عن طريق التقاعد - أو اختار لتقليص حجمها - بعض من الخاص بك تكاليف المعيشة سوف تنخفض. وثمة خيار آخر هو الانتقال إلى الخارج، على الأقل بالنسبة للجزء الأول من التقاعد الخاص بك، كما يفعل عدد متزايد من الأميركيين.

عامل في تقلبات السوق

تذكر الأزمة المالية لعام 2008؟ تذكر ما حدث لحسابات المتقاعدين الاستثمارية؟ تذكر الناس الذين لم يتمكنوا من التقاعد عندما أرادوا - ولا يزال لا يمكن؟ لقد علمت الأزمة المالية الجميع أن الاعتماد على أسواق الاستثمار في العالم أمر ضروري، ولكن بعيدا عن صفقة مغلقة. وقد استعادت الكثير من هذه الحسابات منذ ذلك الحين إذا تمكن أصحاب الحسابات من الجلوس في العاصفة. ولكن التوقيت هو كل شيء وكبار السن لديهم وقت أقل لكسب الخسائر مرة أخرى.

لا تقطعه قريبا. حفظ أكثر مما كنت تعتقد أنك سوف تحتاج حتى تتمكن من الطقس صعودا وهبوطا في السوق. "يجب عليك دائما حفظ أكثر مما تحتاج لأن هناك دائما نفقات غير متوقعة التي لا يمكن التنبؤ بها. وقال كيرك تشيشولم، مدير الثروات في مجموعة إنوفاتيف الاستشارية في ليكسينغتون، ماس (انظر

المدخرات التقاعدية، في حين أنه من الجميل أن نعتقد أن لديك ما يكفي للتقاعد، فمن الصعب التنبؤ بما سيحدث بعد 20 عاما من الآن " : ما هو الكفاية؟ و التخطيط للتقاعد: كم سأحتاج؟ للمزيد.) الخط السفلي

كما هو الحال مع أي شيء، الآراء التي سوف تتلقى. بدلا من الاستماع إلى الأصوات، جرب هذه التجربة: إذا كنت تعايش راتبك حاليا مع الراتب، حاول أن تعيش على أقل بنسبة 30٪ للأشهر الستة المقبلة.

إذا كان لديك، من ناحية أخرى، أموالك متبقية على كل شهر، فاكتشف ما هو المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره (إن وجد) لإنفاق نفقاتك المعيشية على 70٪ مما تنفقه الآن - ناقص أي تكاليف المرتبطة بالأطفال.

أزمة الأرقام واستخدام تلك المعلومات لبدء معرفة ما الدخل المستهدف الخاص بك يجب أن يكون في التقاعد. إضافة ما الأصول لديك الآن والتحقق مع الضمان الاجتماعي للحصول على تقدير للدخل التقاعد الخاص بك.ثم التحدث مع مخطط مالي حول كيف يمكنك البدء في العمل على تجميع ما تحتاجه في الوقت المناسب عندما كنت في حاجة إليها.