على نحو متزايد، يقوم أصحاب العمل بتحويل المزيد من تكاليف الرعاية الصحية للموظفين. وأحد الأدوات التي ظهرت هي خطط التأمين الصحي عالية الخصومات وحسابات هسا المرتبطة بها. وتسمح اتفاقات الخدمات الصحية للموظفين بالمساهمة بأموال على أساس ما قبل الضريبة في حساب يمكن استخدامه لتغطية نفقات الرعاية الصحية المؤهلة التي لا يغطيها التأمين مع السحب من الضرائب.

وكثيرون يرشدون هسا باعتباره المحطة الرابعة من براز تمويل التقاعد الذي يشمل الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية والمدخرات التقاعد عن طريق 401 (ك) الخطط، إيرا وغيرها من المركبات. (لمزيد من المعلومات، راجع: نصائح حول تأجيل مزايا الضمان الاجتماعي .

<1>>

وفقا لدراسة أجراها معهد بحوث استحقاقات الموظفين (إيبري)، تم تمويل حوالي 15٪ من حسابات هسا إلى الحد الأقصى المسموح به (حاليا 3، 350 دولارا سنويا للأفراد و 6 $ 650 للأسر) . ويقارن ذلك بشكل إيجابي بمستوى حوالي 12 في المائة من الحسابات 401 (ك) التي شملتها الدراسة الاستقصائية التي تتلقى الحد الأقصى لتأجيل المرتبات من الموظفين.

فرصة التخطيط هسا

دفع مباشرة (مقابل الاستفادة من حساب هسا) عن النفقات الطبية من الجيب أثناء العمل يسمح هذه الأموال هسا لتجميع الأموال لتغطية تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد الذي استشهد كمصروفات كبيرة عقبة أمام تحقيق تقاعد ناجح ماليا. (لمزيد من المعلومات، راجع: التخطيط لتكاليف الرعاية الصحية في التقاعد .)

جزء من قضية نقص الاستخدام من المرجح أن العديد من الموظفين لا يدركون أنواع النفقات الطبية والنفقات ذات الصلة التي يمكن استخدام المال هسا ل. ويمكن استخدام هذه الأموال لدفع أقساط مكملات الرعاية الطبية، والتأمين على الرعاية الطويلة الأجل، أو غيرها من خيارات التأمين الصحي. بالإضافة إلى ذلك، يمكن تغطية النفقات الطبية لبنود مثل الأسنان، والرؤية، السمع والبطاريات، فضلا عن نفقات العلاج عن طريق سحب معفاة من الضرائب من هذه الحسابات. (لمزيد من المعلومات، راجع: مساعدة العملاء على اختيار التأمين على الرعاية طويلة الأمد .

ميزة لطيفة أخرى هي أنه على عكس حسابات الإنفاق المرنة (فسا) و هسا ليس لديها ميزة "استخدام-أو-تفقد-انها". مع فسا عموما لا يمكن أن تنتقل المنافع إلى العام المقبل، أي دولار ساهمت في الخطة التي يتم استخدامها غير المستخدمة عموما فقدت. (للمزيد من المعلومات، راجع: مقارنة حسابات الادخار الصحي والإنفاق المرن .

ما الذي يمنع المساهمات العليا؟

في بعض الحالات، يشكل التدفق النقدي للموظف عائقا أمام المساهمة في زيادة مساهماته في حساب الضمان الصحي أو زيادة مساهمته. لقد قيل لنا جميعا إننا بحاجة إلى إنقاذ أكبر قدر ممكن من التقاعد، وأن ضمان أن نساهم بما فيه الكفاية لهدفنا 401 (ك) في الحصول على مباراة صاحب العمل الكاملة (إذا ما تم تقديمها) يجب أن يكون من الأولويات. في وقت ما العديد من الموظفين مربوطة نقدا و فقط لم يكن لديك المال الاضافي لتصطدم مساهماتهم هسا. 3 أسباب استخدام خطة التقاعد المدعومة من قبل صاحب العمل . <وثمة عامل آخر يمكن أن يتمثل في عدم الوعي بكيفية عمل وكالات الخدمة المدنية واستخدامها المحتمل كمركبة مدخرات تقاعدية.

زيادة الوعي التربوي

يلتزم أصحاب العمل بتثقيف موظفيهم حول استخدامات ومزايا حسابات هسا بشكل عام واستخدامها كمدخرات تقاعد.

الاتجاه هو تحويل المزيد من عبء دفع تكاليف التأمين الصحي والتكاليف الطبية على الموظفين. إن خطط الضمان الصحي وخطط التأمين الصحي عالية الخصومات هي أدوات. ارتفاع التكاليف من جيبه يساعد على إبقاء الأقساط أكثر معقولية للموظفين و هسا يمكن أن تستخدم كمدخرات إضافية المدخرات سيارة أو لتغطية تكاليف من جيب مثل خصم سنوي.

في حالة إجبار أرباب العمل والموظفين على تقديم المساهمات؟ ) في عصر تختفي فيه الخطط الطبية للمتقاعدين عن طريق أرباب العمل من المشهد، يستخدم حساب هسا لمساعدة الموظفين على توفير ينبغي تشجيع تكاليف الرعاية الصحية التقاعدية.

مساهمات أصحاب العمل

أظهرت دراسة المعهد أيضا أن مساهمات أصحاب العمل لا ترتبط بزيادة مساهمات الموظفين. ومع ذلك، أعتقد أن معظم الموظفين سوف يعتبرون هذا أن يكون منافع الموظفين إيجابية لأن هذا هو أساسا مجانا المال. هذه المساهمات، بالطبع، ليست قابلة للخصم الضريبي للموظف.

التخطيط المالي

ينبغي أن يتضمن المستشارون الماليون استخدام حسابات هسا لعملائهم الذين يمكنهم الوصول إليهم، وأن يكونوا قادرين على تمويلها، وأن يكون من المفيد الحصول على تخفيضات ضريبية إضافية ومدخرات تقاعدية.

العديد من الحسابات هسا سواء عن طريق خطط صاحب العمل برعاية وخطط خاصة تقدم خيارات الاستثمار وراء مجرد سوق المال أو حساب الفائدة. خاصة إذا كان العميل لن يكون التنصت على هذا المال لعدد من السنوات وهذا هو فرصة أخرى للمستشار المالي لتقديم المشورة الاستثمارية لعملائها.

المستشارين الماليين فقط: ما تحتاج إلى معرفته ) للعملاء الذين يستطيعون تغطية النفقات الطبية السنوية من مصادرهم الخاصة والذين يمكنهم السماح لهم فإن هسا تنمو مع مرور الوقت، واستثمار هذه الأموال في خيارات الاستثمار خارج صناديق سوق المال التي من شأنها أن تسمح النمو حتى الحاجة إلى أسفل الطريق.

كيف يمكن للمستشار المساعدة في خفض تكاليف الرعاية الصحية . هؤلاء العملاء سوف يكونون قادرين على خفض دخلهم الخاضع للضريبة عن طريق المساهمات وكما ذكر أنهم قادرون على تجميع الأموال اللازمة للإنفاق على النفقات المتعلقة بالرعاية الصحية على الطريق.

الخلاصة

أصبحت حسابات التأمين الصحي عالية الخصومات، جنبا إلى جنب مع أهلية المساهمة في هسا، متاحة بشكل متزايد للموظفين حيث يسعى أصحاب العمل إلى السيطرة على تكاليف الرعاية الصحية وتحويل المزيد من المسؤولية إلى الموظفين. ويمثل هسا ساق رابعة على براز التخطيط للتقاعد جنبا إلى جنب مع الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية وغيرها من المدخرات التقاعد للموظفين الذين يستطيعون المساهمة والمساهمة في فهم إمكانات هسا تمثل كوسيلة لمساعدتهم على تغطية نفقات الرعاية الصحية في التقاعد.ويتعين على أرباب العمل التأكد من أن موظفيهم يفهمون تماما إمكانات وفوائد استخدام هسا لتجميع الأموال لتغطية النفقات الطبية المستقبلية. هذه الحسابات، سواء متصلة مع صاحب عمل العميل والخطط خارج مكان العمل، تمثل أداة التخطيط المالي ممتازة للمستشارين الماليين لمساعدة عملائها على حفظ وخطة للتقاعد. (للمزيد من المعلومات، انظر:

خمسة تغييرات في قانون الضرائب في عام 2015 تحتاج إلى معرفتها .