يشير المستشارون الماليون عموما إلى أن المستثمرين الذين يحفظون للتقاعد يستفيدون استفادة كاملة من خطة الشركة 401 (ك) وخطط المساهمة المحددة المشابهة مثل 403 (ب). هذه الخطط تجعل الادخار سهلة وغير مؤلمة نسبيا من خلال السماح للمساهمات عن طريق خصم الراتب. العديد من أصحاب العمل تقدم مباراة والتي هي في جوهرها المال مجانا.

ماذا لو كان العميل الخاص بك 401 (k) هو حقا سوببار؟ وهنا بعض استراتيجيات الادخار التقاعد للنظر فيها. (للمزيد من المعلومات، راجع: حدود المساهمة الجديدة لعام 2015: المستشارون نلاحظ .

التركيز على أفضل الخيارات

حتى لوزي 401 (ك) الخطط لديها عموما على الأقل اثنين من الخيارات الاستثمارية لائقة على القائمة الخاصة بهم. فكر في أن يركز عميلك مساهماته في هذه الخيارات وأن يستخدم حسابات استثمارية أخرى خارج الخطة لاستخلاص توزيع الأصول الموصى به عموما. وقد يشمل ذلك حسابات التقاعد الفردية (إيراس)، وخطة التقاعد للزوج، واستثماراتهم الخاضعة للضريبة.

الاستفادة من مطابقة الشركة الكاملة

إذا كانت الخطة تقدم مباراة تأكد من أن العملاء يساهمون على الأقل بما فيه الكفاية لتلقي المباراة الكاملة. والمطابقة المشتركة هي نصف مجموع المساهمات التي تصل إلى 6٪ من راتب الموظف. مساهمة 3٪ من الشركة يعطي لحظة 50٪ العائد على أموالهم. عدد قليل جدا من المركبات الاستثمارية يمكن أن تغلب على هذا. (للمزيد من المعلومات، انظر: 401 (k) يجب أن يعرف مستشاري المخاطر .

إذا كانت الشركة تتطابق مع كل أو جزء من أسهم الشركة، فإن ذلك يتطلب المزيد من العناية الواجبة. وينبغي للمستشارين مساعدة زبائنهم على مراقبة ذلك وتقديم المشورة لهم بشأن التنويع بعيدا عن الأسهم عندما تكون مؤهلة للقيام بذلك. القواعد تختلف من قبل خطة لذلك فمن الحكمة للعملاء للتشاور مع قسم فوائد شركتهم. ليس هناك حكم ثابت وسريع حول كمية أسهم الشركة التي يجب أن تعقد، ولكن العديد من الخبراء الماليين يحذرون من الاحتفاظ بأكثر من 5٪ إلى 10٪ من إجمالي أصول المستثمر هنا.

استخدام إيراس

يمكن أن يساهم الجميع بمبلغ 5 500 دولار (500 دولار أمريكي أو 500 دولار إذا كان عمرك 50 عاما أو أكثر) إلى حساب الاستجابة العاجلة لعام 2015. وستعتمد القدرة على خصم مساهمة تقليدية من إيرا على دخل العميل وما إذا كان لا تغطيها خطة تقاعد أرباب العمل. لدى مساھمات روث إيرا سقوف للدخل تحدد أھلیة المساھمة. ويمكن لكل فرد أن يساهم في حساب الاستجابة العاجلة حتى لو كانت تلك المساهمات في حساب إيرا تقليدي غير قابل للخصم. في جميع الحالات ينمو المال في حساب الاستجابة العاجلة على أساس الضرائب المؤجلة حتى سحبها. لماذا بعض المستشارين خجولين لتحويل روث إيرا .)

خطط التقاعد لحسابهم الخاص

اليوم ليس من غير المألوف أن يكون لدى الناس أزعج جانبي بالإضافة إلى نظامهم العادي وظيفة. إذا كان هذا العمل هو توليد عملاء الدخل يمكن أن تسهم في خطة التقاعد لحسابهم الخاص مثل سيب-إيرا أو سولو 401 (ك).وستتمثل الاستراتيجية هنا في زيادة المساهمات إلى أقصى حد في هذه الخطة أولا ثم تحديد مقدار، إذا كان أي شيء، ينبغي أن يساهم العملاء في خطة التقاعد لصاحب العمل. والميزة هي أن هذه الأنواع وغيرها من خطط التقاعد الخاصة لحسابهم الخاص يمكن أن تنشأ في معظم الحراس.

وثمة تطور آخر في هذه الاستراتيجية يتمثل في التمويل الكامل لخطة العمل لحساب الزوج الخاص إذا كان يعمل لحسابه الخاص. أما بالنسبة لعام 2015، فإن الحد الأقصى للمساهمة في خطة الاستثمار الاقتصادي الخاصة هي 53 ألف دولار، وهو مبلغ يستند إلى 25 في المائة من تعويض المالك. يحمل سولو 401 (k) نفس حدود تأجيل الموظفين البالغة 18000 دولار (24000 دولار لل 50 أو أكثر) كخطة 401 (ك) بالإضافة إلى أن هناك فرصة لجعل اشتراكات أرباب العمل في تقاسم الأرباح والتي يمكن أن تحقق إجمالي والمساهمات بمبلغ 53 000 دولار (000 59 دولار لمن هم 50 سنة فأكثر). هذه فرصة عظيمة للمستشار المالي لتقديم المشورة لعملائها على أفضل طريقة للذهاب لهذا. كيفية تضمين إتفس في عميل 401 (k) .)

الاستثمار الخاضع للضريبة

الاستثمار في خطة التقاعد المؤجلة للضرائب يوفر العديد من المزايا ولكن الاستثمار في حساب خاضع للضريبة هو أيضا وسيلة صالحة لحفظ والاستثمار للتقاعد. وتشمل الجوانب السلبية التوزيعات الخاضعة للضريبة من الصناديق الاستثمارية والصناديق المتداولة في البورصة (إتفس) فضلا عن توزيعات الأرباح والفوائد من الأسهم والسندات الفردية.

من ناحية أخرى إذا كانت الاستثمارات تقدر من حيث القيمة فإنها تخضع للضريبة بمعدلات أرباح رأسمالية تفضيلية طويلة الأجل على الطريق مقابل الإيرادات العادية وهي المعاملة الضريبية للتوزيعات للحسابات التقليدية 401 (ك) أو حسابات الاستجابة العاجلة إذا تم تسليمها . <لمزيد من المعلومات، راجع: نصائح أفضل لإدارة 401 (k) القديمة

فرص التخطيط

مساعدة العملاء على تحديد ما إذا كان سيتم تمويل الفقرة الفرعية 401 (ك) ومساعدتهم على النظر في البديل تعتبر استراتيجيات الادخار التقاعدية مجالا رئيسيا للمستشارين الماليين لإضافة قيمة لعملائهم. وستدرج في هذا التحليل المسائل المتعلقة بالفئة الضريبية للعميل، على حد سواء، وبين الشريحة الضريبية المتوقعة على الطريق. القدرة على تقديم المساهمات قبل الضرائب إلى 401 (ك) هي أكثر قيمة بالنسبة للعميل في شريحة الضرائب أعلى. وبالمثل، فإن المستشار يحتاج إلى النظر في ما قد يبدو الوضع الضريبي العميل عند التقاعد. ومن الواضح أن هذا هو في أحسن تقدير تقدير على حد سواء وضعهم والقوانين الضريبية عرضة للتغيير.

بالإضافة إلى ذلك، يمكنك تسليح العميل الخاص بك مع أسئلة ومخاوف للتعبير لصاحب العمل حول 401 (ك) عرض إذا كانوا يميلون للذهاب هذا الطريق. يجب على الموظفين مراجعة اإلفصاحات السنوية من خطتهم التي تقيس عائدات األدوات االستثمارية المقدمة مقابل المعايير المناسبة. تتضمن هذه الإفصاحات أيضا معلومات عن النفقات الاستثمارية التي يتكبدها المشاركون في الخطة. ليس من السهل دائما على العملاء أن يفهم والمستشارين الماليين يجب مراجعة روتينيا لهم نيابة عن عملائها. 401 (k) يجب على مستشاري المخاطر معرفة .

الخلاصة

من المفيد عموما لمدخرات التقاعد أن يزيدوا مساهماتهم إلى 401 (k) ) خطة أو خطة مماثلة للتقاعد في مكان العمل.ومع ذلك، إذا خطة العميل الخاص بك هو رديء جدا كما المستشار المالي الخاص بك يمكن أن تلعب دورا حيويا في مساعدتهم على رسم مسار بديل لتمويل تقاعدهم.

خيارات مثل إيراس، وخطط التقاعد لحسابهم الخاص (إذا كان ذلك ينطبق على الوضع العميل) وحسابات الاستثمار الخاضعة للضريبة يمكن أن تساعد كلها تشكل على الأقل جزئيا لخطة 401 (ك) الفرعية. (للمزيد من المعلومات، انظر: تأثير 401 (ك) التدفقات الخارجة على المستشارين .