اعتبارا من 24 أغسطس 2015 انخفض مؤشر ستاندرد آند بورز 500 بنسبة 12٪ تقريبا عن أعلى مستوى له في وقت سابق من عام 2015. وقد انخفض المؤشر بنسبة 10٪ فقط خلال الأسبوع الماضي . وانخفض مؤشر داو جونز الصناعي بنحو 1، 477 نقطة خلال جلسات التداول الثلاث الماضية أو ما يقرب من 15٪. ويمثل هذا التصحيح وأول عملية هامة في عدة سنوات. إن التصويبات ليست شائعة تاريخيا. كان هناك 28 من 10٪ أو أكثر منذ نهاية الحرب العالمية الثانية. في حين يبدو أن الأسواق تتعافى قليلا وأنا أكتب هذا، لا أحد يعرف أين تتجه الأمور. ماذا يجب أن تفعل مع 401 (k) خلال فترات الاضطراب السوق مثل هذا واحد؟

الجواب القصير

في رأيي ورأي معظم المستشارين الماليين والخبراء الماليين الذين أنا على دراية الجواب عموما لا شيء. وتهدف خطط الادخار التقاعدية مثل 401 (ك) إلى أن تكون أدوات استثمار طويلة الأجل. وقد ثبت أن التحركات الاستثمارية القائمة على التقلبات القصيرة الأجل كانت فكرة سيئة عدة مرات في الماضي. (لمزيد من المعلومات، راجع: 8 نصائح أساسية لتقاعد الادخار .

ال 201 (k)

خلال أعماق الأزمة المالية تعرضت 401 (ك) لخطر كبير في الصحافة المالية. فقد العديد من المستثمرين مبالغ كبيرة عموما لأنهم تجاوزوا مخصصات الأسهم، وكثيرا ما أخذوا أكثر خطورة مما كان مناسبا لحالتهم. وقد صاغت الصحافة مصطلح "201 (k)" لانخفاض قيمة بعض الحسابات.

والواقع أن العديد من المستثمرين 401 (ك) ذعروا، وبيعوا مناصبهم في الأسهم واستثمروا بطريقة أكثر تحفظا، فإن العديد من هؤلاء الناس بقوا على هامش كل أو جزء من مسيرة السوق التي تلت ذلك ولم يقتصر على حجز خسائر كبيرة في حساباتهم ولكن غاب عن الكثير من الارتفاع الذي يحرم حساباتهم من القدرة على التعافي.والأسف أن بعض هؤلاء المستثمرين كانوا قريبين من التقاعد، (999) <<- ->> إعادة النظر في تحمل المخاطر استخدام سوق الأسهم تصحيحات من هذا القبيل لإعادة تقييم المخاطر الخاصة بمحفظة 401 (k) والأهم من ذلك تحمل المخاطر الخاصة بك، وتقييم ما إذا كانت محفظتك قد عقدت وفقا لتوقعاتك، وإذا لم يكن ربما كنت تأخذ المزيد من المخاطر مما كنت قد خططت أيضا تقييم مشاعرك حول أداء محفظة الخاص بك، وإذا كنت زعنفة د نفسك تشعر بالخوف بلا داع حول ما يجري ربما حان الوقت لإعادة النظر في تخصيص الخاص بك والخطة المالية العامة الخاصة بك. <لمزيد من المعلومات، انظر:

كيف يمكن للمستشارين مساعدة العملاء على تقلب المعدة

.

على الجانب الآخر، أقترح نهجا مشابها جدا بعد سوق كبير. ستكون الأسئلة مختلفة بعض الشيء. على سبيل المثال أود أن أسأل إذا كانت المكاسب في محفظتك كافية ربما النظر في تقليل المخاطر في تخصيص الأصول الخاصة بك. ما هو مدى تحملك للمخاطر؟

محفظة إعادة التوازن كما أن مكاسب السوق الكبيرة هي سبب لإعادة التوازن إلى حساب 401 (k) انخفاض السوق. ربما تخصيص الخاص للأسهم هو الآن أقل من الهدف الخاص بك. إذا كان التخصيص أقل بنسبة مئوية محددة سلفا، قل 5٪، فقد يكون الوقت قد حان لإعادة التوازن إلى التخصيصات المستهدفة. العديد من الخطط 401 (ك) تقدم إعادة التوازن التلقائي وهذا شيء يجب أن تنظر فيه. يمكنك تعيين حسابك لإعادة التوازن إلى تخصيص الهدف الخاص بك على أساس دوري. عموما كل ستة أشهر كافية، على الرغم من أنك يجب أن تفعل هذا على الأقل سنويا وفي رأيي لا أكثر من كل ثلاثة أشهر. اختر 401 (k) الأصول مثل برو

.)

إذا كان لديك استثمارات خارج 401 (ك)، وقررت إعادة التوازن في أعقاب تحركات سوق كبيرة، يجب أن تفعل ذلك في سياق مجموع محفظة الخاص بك. وهذا يشمل حسابات الزوج 401 (ك) وحسابات التقاعد الفردية (إيرا) والاستثمارات الخاضعة للضريبة. اعتمادا على وضعك قد يكون من المنطقي إعادة التوازن في الحسابات الضريبية المؤجلة مثل 401 (k) و إيرا لتجنب المكاسب الخاضعة للضريبة. وبالمثل، إذا كانت هناك خسائر ضريبية يمكن أن تتحقق أن جزءا من إعادة التوازن الخاص بك يجب أن تشمل حساباتك الخاضعة للضريبة. في جميع الحالات ننظر إلى الصورة الكبيرة من محفظة الشاملة وخطة المالية الخاصة بك. 401 (k) ليس جهاز توقيت السوق في كل الأحيان، سأواجه شخص يضع استراتيجية 401 (k) على استراتيجية توقيت السوق أو أخرى. بالتأكيد التداول اليوم الحساب الخاص بك هو غير ممكن عموما كما صناديق الاستثمار المشترك وما شابهها من أدوات الاستثمار يمكن شراؤها فقط وبيعها مرة واحدة يوميا. يتم تنفيذ الصفقات فقط في نهاية العمل كل يوم.

بالإضافة إلى ذلك، العديد من صناديق الاستثمار لديها حظر ضد التداول المتكرر وسوف تحد من عدد الصفقات المسموح بها خلال فترة زمنية معينة. وفي بعض الحالات، كان من المعروف أن شركات الصناديق تمنع المشاركين في الخطة من الاستثمار في أموالهم لاستخدام استراتيجيات توقيت السوق. كانت هناك حالة حديثة في خطة صاحب عمل كبير حيث قام عدد من الموظفين باستخدام استراتيجية توقيت النشرة الإخبارية وحظرت من قبل شركة تمويل كبرى من الاستثمار في أموال مقدم هذا الصندوق ضمن الخطة.

4 طرق لتعظيم 401 (k)

)

الدولار متوسط ​​التكلفة واحدة من السمات الرئيسية من 401 (ك) وخطط التقاعد مماثلة هو حقيقة أن فإن الاستثمارات تجرى كل فترة من فترات الأجور، وهي أساسا استراتيجية للإنفاق على الدولار بالتكلفة. من خلال شراء مبلغ ثابت من الدولار كل فترة دفع في بعض الأحيان سوف تكون شراء عدد أقل من أسهم صندوق الاستثمار المشترك عندما تكون الأسعار مرتفعة والمزيد من الأسهم عندما تكون أقل. في حين أن الدراسات غير حاسمة على مدى الفائدة التي توفرها هذه الاستراتيجية من حيث زيادة العائدات، وهناك قيمة للمستثمرين على المدى الطويل. وقد اتجهت الأسواق إلى تسجيل المكاسب مع مرور الوقت (بالطبع لا توجد ضمانات للمستقبل) والبقاء المستثمر ميزة على المدى الطويل. دور المستشارين الماليين

سيقوم المستشار المالي الجيد بالتواصل مع عملائه خلال فترات الاضطراب في السوق. بالنسبة للعملاء الذين لديهم 401 (ك) يخططون أن تتضمن هذه الرسالة ضرورة الحفاظ على الهدوء والتمسك بخطتهم. وينبغي أن يذكروا موكليهم بأن حساباتهم لم تذهب إلى الصفر خلال الفترة 2008-2009 ولن تكون هذه المرة. وينبغي للمستشارين أن يكرروا الطابع الطويل الأجل للادخار للتقاعد وأن الطريقة 401 (ك) هي وسيلة ادخار طويلة الأجل. لقد حان الوقت لمناقشة إعادة التوازن، حيث تتوافق استراتيجية 401 (ك) مع استراتيجية التخطيط للتقاعد لدى العميل.

لماذا المشورة التقاعدية أفضل ولكن لا تزال تفتقر

.

الخلاصة تصحيحات سوق الأسهم هي الشائعة والتصحيح الأخير ليس شيئا من المألوف. المستثمرون مع 401 (ك) خطط تحتاج إلى أن نتذكر أن هذه هي طويلة الأجل المدخرات التقاعد المركبات وينبغي أن المستشارين الماليين تذكيرهم من هذه الحقيقة. (لمزيد من المعلومات، راجع: كيف تصبح 401 (k) مليونير

.)