منذ وقت ليس ببعيد، كان الناس يستخدمون الأسهم في منازلهم على شكل أصبع ظهر، مع أخذ قروض أسهم منزلية وخطوط ائتمان لتمويل أنماط الحياة الفخمة والإجازات السعرية. بعد كل شيء، كانت قيمة منازلهم مرتفعة، وهذا يعني أنهم كانوا يتدفقون نقدا، على الأقل على الورق. ولكن عندما ظهرت فقاعة الإسكان، كان الناس عالقين مع ديون الرهن العقاري التي لا يستطيعون تحملها. وهكذا بدأ عصر المبيعات قصيرة وحبس الرهن.

اليوم، العديد من أصحاب المنازل أكثر حذرا بكثير من اتخاذ خطوط الائتمان ضد منازلهم. ولكن خط ائتمان المنزل، أو هيلوك، يمكن أن يخدم غرضا مفيدا لأنه يتيح للناس الوصول إلى أسهمهم بتكلفة منخفضة. في الواقع، فتح خط ملكية المنزل الائتمان يمكن أن تستفيد فعلا صاحب المنزل، طالما انه أو انها تستخدم بشكل صحيح. (اقرأ المزيد في "هل تأخذ حق هيلوك بالنسبة لك؟")

تحسين المنزل وتعزيز القيمة

من أكثر الأسباب شيوعا التي يدفعها الأشخاص إلى الحصول على قرض ائتمان منزلي هو دفع تكاليف التحسينات المنزلية مثل الحمام الجديد أو الإضافة أو الترقيات إلى المطبخ (لقراءة حول تحسينات المنزل انظر، "4 أنواع من تجديد المنزل: أي قيمة دفعة دفعة؟ " ). وهذه المنظمات جذابة للتجديدات لأن المقترضين يستطيعون الحصول على النقد بدون أجر للطن في الفائدة. وفقا لبنكريت. كوم، وأسعار الفائدة على 30،000 $ هيلوك هو 4. 68٪ في حين أن الفائدة على 100 $ $ هيلوك هو 3. 82٪. وفي الوقت نفسه، فإن متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقة الائتمان هو في انخفاض الأرقام المزدوجة. التنصت الإنصاف في المنزل لتحسينه هو أيضا ذاهب لتعزيز قيمة إذا تم إجراء التحسينات المناسبة. وهذا لن يكون له معنى إلا إذا كان لديك ما يكفي من حقوق الملكية المنزلية. إذا كانت تحسينات منزلك ستكلفك 50 ألف دولار ولا تملك سوى 10 آلاف دولار في حقوق الملكية، فقد لا تكون أفضل طريقة لدفع تكاليف الترقية لأن هناك تكاليف مرتبطة بإخراج خط ائتمان المنزل بما في ذلك والتقييم، ورسوم الطلب والبحث عن اللقب.

التخلص من ديون بطاقة الائتمان ذات الفائدة العالية

عندما يتعلق الأمر بدين بطاقة الائتمان، الأمريكيين لديهم مشكلة. وفقا ل نيردواليت، والمستهلكين الأمريكيين مدينون 11 $. 85 تريليون دولار في الديون، بزيادة 1. 4٪ عن العام الماضي. من ذلك، حسابات بطاقات الائتمان الديون 918 $. 5000000000. إذا كنت تملك المنزل، تراكمت في الأسهم، وتغرق في الديون ذات الفائدة العالية ديون بطاقة الائتمان، من الاقتراض ضد منزلك لتسديد بطاقة الائتمان الخاصة بك قد تجعل الكثير من الشعور (اقرأ المزيد في "فهم الفائدة بطاقة الائتمان". ) بعد كل شيء، إذا كنت تحصل على هيلوك لأقل مما كنت تدفع في الفائدة على بطاقة الائتمان الخاصة بك ويمكنك استرداد تكاليف إخراج هيلوك مع وفورات من انخفاض سعر الفائدة، ثم انها الفوز.هذه الاستراتيجية منطقية بالنسبة للأشخاص الذين لديهم الكثير من الديون بطاقة الائتمان. إذا كنت لا تدين إلا بعدة آلاف على بطاقة الائتمان الخاصة بك، قد يكون من الأفضل زيادة الدفعات الشهرية والحصول عليها دفعها بدلا من الاقتراض ضد الأسهم في منزلك. (اقرأ المزيد في "استخدام قروض المساكن المنزلية لتحصيل الديون".)

إمكانات الأرباح المستقبلية للتمويل

معظم الناس لديهم هدف أو حلم لتحسين أنفسهم. بالنسبة للبعض قد يعني العودة إلى المدرسة لكسب درجة، في حين أن الآخرين يمكن أن يكون إطلاق الأعمال التجارية الصغيرة. وكلاهما يتطلب المال. إذا كان لديك أسهم تراكمت في منزلك، فإن هيلوك هي إحدى الطرق للوصول إلى الأموال. تماما مثل استخدام الأسهم منزلك للتجديدات أو لسداد الديون والاقتراض ضد منزلك لتحسين نفسك وبالتالي قد تكون أرباحك المحتملة قرارا حكيما طالما كنت متأكدا من انها أرخص وسيلة لاقتراض المال. إذا كنت تستطيع الحصول على معدل فائدة أفضل على نوع مختلف من القروض، على سبيل المثال قرض الأعمال الصغيرة أو قرض الطالب، واتخاذ هذا الخيار بدلا من ذلك. وهناك سبب آخر لالستفادة من خط ائتمان األسهم في األسهم، وهو الحصول على المزيد من المال لالستثمار في األسواق. إذا كنت تفعل جيدا في سوق الأسهم، يمكنك استرداد بسرعة التكاليف الخاصة بك. وهناك مخاطر مرتبطة بهذه الاستراتيجية. اتخاذ قرار استثماري خاطئ أو لديك الأعمال التجارية الفاشلة على يديك، قد لا تكون قادرة على تسديد هيلوك عندما انتهت فترة السحب. (اقرأ المزيد في "كيف يمكن للمرء أن يضر بك".)

الخط السفلي

حصلت خطوط ائتمان المنازل على راب بوم منذ انهيار المنازل. وكثير من الأشخاص الذين أخذوا شركة هيلوك خلال فترة الازدهار العقاري لم يتمكنوا من التعامل مع زيادة الدفع عند انتهاء فترة السحب، وكان عليهم أن يبدأوا في دفع الفائدة والأصل. ولكن هلوكس يمكن أن يكون وسيلة ذكية لتمويل تحسينات المنزل، ودفع الديون بطاقة الائتمان وحتى بدء الأعمال التجارية. المفتاح هو التأكد من أنك تستعير بأقل معدل ممكن واستخدام الأموال للغرض المقصود فقط.