يفترض العديد منا أن إنفاقنا سينخفض ​​عند التقاعد. لا مزيد من تكاليف التنقل اليومية أو الحاجة إلى الحفاظ على خزانة عمل. أقل (إن وجدت!) غداء عمل الثمن. إنهاء الحجب لخطط 401 (ك)، والرعاية الطبية والضمان الاجتماعي. وتقترح إحدى القواعد الشائعة أن الناس يخططون لحوالي 70٪ إلى 80٪ من دخلهم قبل التقاعد لدفع الفواتير.

العديد من المتقاعدين يجدون أن نفقاتهم تنخفض، وأحيانا حتى أقل من هذا التقدير. لكن البعض الآخر يفاجأ برؤيتها في الاتجاه المعاكس. السفر هو سبب واحد كبير. النفقات الطبية غير المكتشفة هي نفقات أخرى. قبل فواتير الضرائب غير متوقعة. لا يزال هناك سبب آخر: المتقاعدين لديهم ببساطة المزيد من وقت الفراغ لقضاء، وقضاء، وقضاء.

"إن النفقات الإجمالية ترتفع بين 2٪ و 4٪ سنويا، وإذا كان دخل التقاعد ثابتا، فإن هذا يمكن أن يشكل تحديا من 10 إلى 15 عاما في التقاعد"، كما يقول ويس شانون، ، سيك التخطيط المالي، ليك، في هورست، تكساس.

1. السفر

للبدء في مذكرة سعيدة، نفقات السفر الخاصة بك يمكن بسهولة تبادل لاطلاق النار في التقاعد، وخاصة في السنوات الأولى (انظر 4 مراحل التقاعد وكيفية موازنة لهم ). فجأة سيكون لديك وقت الفراغ للذهاب الأماكن التي كنت أريد دائما أن نرى ولكن لم يكن لديك الوقت عندما كنت تعمل من تسعة إلى خمسة وربما رفع الأطفال. وبطبيعة الحال، فإن نفقات التنقل ذات الصلة بالعمل لم يعد عاملا، لذلك كل ما كنت تنفق هناك كل شهر يمكن تطبيقها على ميزانية السفر متعة جديدة.

طرق الحفظ: العديد من الفنادق وبعض شركات الطيران تقدم خصومات كبيرة. ولكن تحقق قبل أن تشتري: فهي ليست دائما أفضل صفقة يمكنك الحصول عليها.

النظر في الفنادق: خصومات كبار قد ضرب 10٪ إلى 15٪ من سعر الغرفة العادية في العديد من السلاسل، ولكن الترقيات أفضل غالبا ما تكون متاحة. بدلا من طلب خصم كبير مقدما، اطلب من وكيل التحفظات للحصول على أفضل سعر متاح على نوع الغرفة التي تريدها. بعد ذلك، معرفة ما إذا كان يمكن تطبيق خصم كبار على رأس ذلك. النظر في معدل كبار وحده كموقف الاحتياطي الخاص بك.

هذا هو الشيء نفسه عندما يتعلق الأمر تذاكر الطائرة. فعلى سبيل المثال، تمتلك شركة سوثويست إيرلينس رحلات مميزة خاصة للركاب 65 فما فوق. مرة أخرى، فإنه يدفع أن يطلب من وكيل تحفظات ما إذا كان هذا هو أفضل صفقة. ومع ذلك، فإن هناك إضافة كبيرة من أجرة جنوب غرب البلاد، هي أن التذاكر قابلة للاسترداد بالكامل، على عكس العديد من تذاكر الطيران الأخرى في هذه الأيام.

شركات الطيران الأخرى، مثل أمريكا ودلتا و يونايتد تقدم أيضا تذاكر كبار على طرق مختارة، وعموما إلى الركاب 65 فما فوق. قد يكون من المفيد أن نسأل، ولكن، كالمعتاد، قد تهبط تذكرة أرخص مع القليل من البحث.

إذا كنت مفتوحة على الايجارات ولا تمانع في المطبخ، حاول فربو (عطلة الإيجارات من قبل المالك).يقول بيل ديشوركو، مدير تقنية المعلومات، فوند ترادر ​​برو، في سنترفيل، أوهايو: "العروض هي في العادة ثاني منازل الآخرين في مواقع العطلات النموذجية". "الآن ونحن نسترس فارغة ونأمل أن تلتقط على عطلة لدينا، على الرغم من أننا يمكن أن تطير إلى وجهات أكثر غرابة، لدينا العام المخطط مع أماكن فربو. لدينا فكرة عطلة يجلس على سطح السفينة لدينا تبحث على البحيرة والجبال أو الشاطئ. ونحن نبحث عن الأنشطة اليومية التي تشمل ركوب الزوارق والغولف والتنس والصيد الطائر. نحن لا يبدو أن لا تكون قادرة على العثور على قائمة فربو. "

يعتبر تأمين السفر، الذي من المؤكد أنك ستعرضه، بمثابة اعتبار آخر. قبل أن تشتري تلقائيا سياسة لراحة البال، تأكد من أنك تعرف بالضبط ما يغطيها والقيود التي تكمن في طبعتها غرامة. هذه يمكن أن تبقي لكم من أي وقت مضى جمع.

إذا كنت في ميديكار، ضع في اعتبارك أنه عادة لا يغطي النفقات الطبية خارج الولايات المتحدة. وهذا يشمل إذا كنت على متن سفينة سياحية أكثر من ست ساعات من ميناء الولايات المتحدة. توفر بعض مكملات ميديكار، أو ميديجاب، تغطية الرعاية الصحية الطارئة عندما تكون بعيدا عن الولايات المتحدة. إذا كان لديك ميديجاب، فراجع سياستك قبل أن تدفع تكاليف التغطية المزدوجة. ( هل تأميني الصحي جيد في الخارج؟ )

من المفيد أيضا التحقق من اتفاقية بطاقتك الائتمانية أو استدعاء الجهة المصدرة لمعرفة ما هي تغطية السفر، إن وجدت. بعض البطاقات تغطي مخاطر مثل الأمتعة المفقودة، ولكن فقط إذا قمت بشراء تذاكر السفر الخاصة بك مع تلك البطاقة المحددة.

ربما كان أعظم المتقاعدين في الحصول على صفقات سفر رائعة هي مرونتهم للسفر عندما لا تتنافس مع المسافرين من رجال الأعمال أو المصطافين الذين جداول أكثر تقييدا. على سبيل المثال، كان المسافرون الذين يسافرون من مطار لاغوارديا في نيويورك إلى كي ويست، فلا، قد دفعوا ما يصل إلى 890 دولارا أم أقل من 536 دولارا ذهابا وإيابا على إحدى شركات الطيران في الآونة الأخيرة، اعتمادا على الساعة واليوم الذي طاروا فيه. أن الفرق 354 $ سوف تشتري الكثير من السندويشات غروبر وفطيرة الجير الرئيسية. لمزيد من الأفكار لتوفير المال، راجع المتقاعدين: توفير المال على السفر على المدى الطويل .

2. الرعاية الصحية

كما ذكرنا سابقا، فإن برنامج ميديكير، وهو البرنامج الاتحادي الذي يؤمن للعديد من الأمريكيين الذين تزيد أعمارهم عن 65 عاما، لن يغطيوك عادة إذا كنت مريضا وتحتاج إلى علاج في الخارج. كما أنه لا يمول عددا من النفقات الأخرى التي قد يكون التأمين الصحي السابق صاحب العمل المدفوع الأجر الخاص بك الرعاية. وتشمل هذه الخدمات معظم رعاية الأسنان، وفحوصات العين، والسمع، والرعاية الروتينية للقدم، وغيرها. لذلك ربما عليك بناء بعض المال الاضافي لهذه الخدمات في ميزانية التقاعد الخاصة بك. إذا كان صاحب العمل السابق الخاص بك يوفر أي مزايا صحية للمتقاعدين، فإن هذه سوف تظهر في المعادلة أيضا.

"الرعاية الصحية هي واحدة من بنود الميزانية أكبر للمتقاعدين، وخاصة في سنوات لاحقة. إن فهم إحصاءات الصناعة من حيث نفقات الرعاية الصحية بما يتجاوز ما تغطيه أجزاء ميديكار "أ" و "ب" يعتبر نقطة بداية جيدة للبدء في توفير وميزنة نفقات الرعاية الصحية في المستقبل "، كما يقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس شركة إندكس فوند أدفيسورس، Inc.، إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف "صناديق الفهرس: برنامج الانتعاش من 12 خطوة للمستثمرين النشطين.

طرق الحفظ: إذا كانت نفقاتك الطبية غير مغطاة كبيرة، هناك طريقة واحدة لتخفيف العبء قليلا عن طريق تجميعها في سنة تقويمية واحدة والمطالبة بالخصم الضريبي. لا تؤجل الإجراءات الطارئة، بطبيعة الحال، ولكن إذا كنت تستطيع الانتظار بأمان قليلا للعمل الأسنان غير عاجل أو جديدة السمع المعونة، قد تتراكم فاتورة كبيرة بما فيه الكفاية للوصول إلى عتبة للمطالبة خصم. يتم خصم المصاريف الطبية وتكاليف طب الأسنان المؤهلة إلى الحد الذي يتجاوز 7٪ من إجمالي الدخل المعدل - وهو عتبة مؤقتة مخفضة لكبار السن الذين انتهت صلاحيتهم فقط ولكن لا يزال من الممكن استخدامها للإيداع الضريبي لعام 2016. اعتبارا من 1 يناير 2017، يجوز لجميع دافعي الضرائب خصم مبلغ إجمالي مصاريف الرعاية الطبية المسموح بها التي لم يتم تسديدها للسنة التي تتجاوز 10٪ من إجمالي الدخل المعدل.

3. الضرائب

قد ينخفض ​​دخلك أثناء التقاعد، مما يؤدي إلى انخفاض الشريحة الضريبية الهامشية ودفع ضريبة الدخل الأصغر. ولكن إذا كان لديك الكثير من المال في خطط التقاعد، مثل إيراس التقليدية، التي تخضع للتوزيعات الدنيا المطلوبة (رمدس) كل عام بعد سن 70½، هل يمكن أن تجد فعلا الدخل الخاص بك وضرائب الدخل ترتفع. "معظم الناس مندهشون للضريبة عند الانسحاب من التقليدية 401 (ك) و إيرا في التقاعد. يمكن لروث إيرا أن يساعد على تخفيف الضربة الضريبية لأن هذه السحوبات خالية من الضرائب "، يقول ديفيد ن. والودروب، سفب ®، رئيس بريدجيفيو كابيتال أدفيسورس، Inc. في إل دورادو هيلز، كاليفورنيا بالإضافة إلى ذلك، لا تخضع روث إيرا ل RMDs.

لاحظ أيضا أن مزايا الضمان الاجتماعي قد تكون خاضعة للضريبة إذا تجاوز دخلك حدودا معينة. لمعرفة ذلك، أضف نصف استحقاق الضمان الاجتماعي لكافة دخلك الآخر، بما في ذلك الفائدة المعفاة من الضرائب من الاستثمارات مثل السندات البلدية. إذا كان المجموع يتجاوز $ 32، 000 للأزواج أو $ 25، 000 للعزاب، قد تضطر إلى دفع الضرائب على ذلك.

طرق الحفظ: أولا، إذا كنت قد بلغت سن الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات، فلا تتجاهلها، أو ستواجه عقوبة ضريبية كبيرة. حاول الحصول على تقدير دقيق لكمية الأموال التي من المحتمل أن تحتاجها لتغطية الضرائب على أي توزيعات دنيا مطلوبة ومعرفة أين ستأتي الأموال. ويمكن أن يعني ذلك سحب المزيد من حسابات التقاعد لتغطية الضرائب أو أخذ أموال من حسابات غير التقاعد، والتي قد تخضع للضريبة بمعدل أقل. ويخضع الأول للضريبة كدخل عادي؛ فقد تخضع هذه الضريبة للضريبة بمعدلات أرباح رأسمالية أكثر ملاءمة وطويلة الأجل. إذا كان هذا هو منطقة غير مألوفة بالنسبة لك، قد ترغب في إدراج خدمات محاسب أو مخطط مالي لتشغيل بعض السيناريوهات المختلفة.

أيضا، معرفة ما إذا كان سن التقاعد يمنحك أي فواصل خاصة على ضرائب الملكية حيث كنت تعيش. لا يمكنك أن تفترض أنك سوف تحصل عليها فقط تلقائيا، كما مقيم الضرائب المحلية ربما لا يوجد لديه فكرة كم عمرك. الموقع الخاص بك مصلحة الضرائب الدولة هو مكان جيد للبدء.

4. التسوق!

التقاعد غالبا ما يعني قضاء المزيد من الوقت في المنزل، وخاصة في ساعات النهار. هل يمكن أن تجد نفسك يتساءل كيف كنت تعيش من أي وقت مضى مع تلك السجاد البالية والستائر دينغي، ناهيك عن أن السبائك الخشبية 1970s تقريبا. قد تحتاج أيضا إلى علاج نفسك إلى مطبخ ما يصل إلى التاريخ، حمام أكثر فخامة أو مكتب المنزل منفصلة حيث يمكنك إدارة الاستثمارات الخاصة بك أو كتابة رواية تجسس الخاص بك.

إذا كانت إعادة التصميم أو إعادة التشكيل من شأنها أن تجعل حياتك أكثر راحة، وإذا كنت تستطيع تحملها، فلا يوجد سبب كاف لإنكار نفسك. لا تنسى، مع ذلك، أن التقاعد يمكن أن تستمر لفترة طويلة، وكثير منا من المرجح أن يعيش في 90s لدينا أو ما وراءها. ومن الناحية المثالية، ينبغي أن تدخر مدخراتنا طالما نفعل. وبعبارة أخرى، لا تذهب مجنون مع بطاقات الائتمان.

طرق لإنقاذ: لحسن الحظ، واحدة من الأشياء العظيمة عن تقاعده هو أن ليس لديك فقط المزيد من الوقت للتسوق. لديك أيضا المزيد من الوقت للتجول للحصول على أفضل الصفقات. حتى الاستفادة منه والتمتع بها.

الخط السفلي

في حين تستفيد من التقاعد الحرية يجلب، إبقاء العين على النفقات الخاصة بك. تعيين ميزانية وخفض إذا لزم الأمر.