لقد استغرق الأمر أكثر من جيل فقط من أجل 401 (ك) وما شابه ذلك 403 (ب) و 457 خطة محددة للمساهمات لتصبح الأساس الوطيد لأهداف التقاعد الأمريكية. وهناك ما يقرب من 80 في المائة من جميع العمال الذين يشغلون وظائف متفرغة يمكنهم الوصول إلى 638 390 خطة قيد التشغيل. وفتح هذا الباب أمام ما يقرب من 89 مليون مشارك لوضع مبلغ 3 دولارات ضرائب جانبا. 8 تريليونات نحو التقاعد.

إن ثورة الثورة هي: فالتعويض المحدد الاستحقاقات لم يعد يسيطر على مدخراتك التقاعدية. كنت تحملت مسؤولية معرفة كيفية جعل أموالك الماضي 25 سنوات أو أكثر، بدءا من كم لتخصيص جانبا وكيفية استثماره. فكيف تحصل على أقصى استفادة من حسابك؟

AD:

وفيما يلي أربع خطوات للمساعدة في إدارة الخاص بك 401 (ك) بحيث يلبي أفضل أهداف التقاعد الخاص بك. وسوف تساعدك على (1) الاستفادة من الميزات الرئيسية. (2) معرفة المزيد عن العمل الداخلي خطتك للمساعدة في توجيه قراراتك. و (3) وضع مسار العمل والتمسك به.

الخطوة الأولى: المساهمة.

إذا كنت تقرأ هذه المقالة، فربما كنت قد قمت بالفعل بتطويق عقبة واحدة عن طريق الاشتراك في خطة تقاعد محددة الاشتراكات. المبلغ الذي تساهم به شخصيا - حتى الحد الأقصى لهذا العام هو 500 17 دولار ($ 23000 إذا كنت أكثر من 50) - يخرج من راتبك، مما يخفض فاتورة الضرائب الخاصة بك يأتي 15 أبريل. المال الذي تنحي جانبا من المفترض أن ينمو متأخر , بعد فوات الوقت. يتم فرض الضرائب على المكاسب عند النقر في الأموال في وقت لاحق. ما هو أكثر من ذلك، عدد من أرباب العمل خطوة أبعد لتحلية الصفقة من خلال تقديم مساهمات مطابقة.

AD:

في حين أن تعزيز الأموال التي وضعت في 401 (ك) يأتي كخطوة أولى واضحة، انها ليست تماما لا التفكير. وفي استطلاع أجري في عام 2013، أفاد معهد المزايا الأمريكية أنه في حين أن مشاركة الموظفين كانت 70 في المائة أو أكثر في غالبية الشركات التي استجابت، فإن أقل من 10 في المائة من الموظفين المسجلين ينتخبون للمساهمة بأقصى ما يمكن. ما هو أكثر من ذلك، يعتقد 34٪ ​​من الشركات المشاركة أن أكثر من نصف موظفيها لم تساهم بما فيه الكفاية إلى 401 (ك) للتأهل لمباراة صاحب العمل الكامل.

AD:

خطة العمل: تحقق مع مدير المزايا الخاصة بك للحصول على ما يصل إلى سرعة على العروض مطابقة صاحب العمل الخاص بك وأي خصومات تلقائية من الراتب الخاص بك. انظروا لتخصيص ما يكفي من المساهمات 401 (ك) لتحريك الحد الأقصى لمباراة صاحب العمل - وهذا هو في الأساس دفعة مجانية لراتبك الذي لا يمكنك تحمل رفض. إذا كنت بحاجة إلى مزيد من الحوافز، قد يساعدك على معرفة أن الخبراء يضعون 10٪ كقاعدة أساسية لكمية الدخل الذي يجب أن تخصصه للتقاعد - ويقترحون ما يصل إلى 15٪ للحصول على المسار الصحيح إذا كنت مما يسهم أقل أو يحتاج إلى الارتداد من الانتكاسات، مثل الركود في عام 2008.ومن المفيد أن بعض الشركات تسجل الموظفين للمساهمات التلقائية، والتي قد رفع تدريجيا في كل عام، ولكن من الأفضل إذا كنت تختار لأكبر قدر يمكنك تحمله.

الخطوة الثانية. تعرف ما تدفعه ومقارنة الرسوم.

يكلف المال لتشغيل خطة 401 (ك) - علامة التبويب ضخمة التي تأتي عادة من عوائد الاستثمار الخاص. النظر في المثال التالي الذي نشرته وزارة العمل. لنفترض أنك تبدأ برصيد 401 (ك) بقيمة 25000 دولار أمريكي والذي يحقق عائدا سنويا بنسبة 7٪ على مدى السنوات ال 35 المقبلة. إذا كنت تدفع 0. 5٪ في الرسوم والنفقات السنوية، حسابك سوف تنمو إلى 227 000 $. حتى الرسوم والنفقات إلى 1. 5٪، ومع ذلك، وسوف ينتهي بك الأمر فقط 163،000 $ - تسليم فعال و 64 ألف دولار إضافية لدفع الإداريين وشركات الاستثمار.

ومن المفيد أن نعرف أن العمل الخاص بك تشغيل 401 (ك) يولد مجموعتين من الفواتير - خطة النفقات، والتي لا يمكنك تجنب، ورسوم التمويل، والتي تتوقف على الاستثمارات التي تختارها. ويدفع الأول للعمل الإداري الذي يميل إلى خطة التقاعد نفسها، بما في ذلك تتبع المساهمات والمشاركين. ويشمل هذا الأخير كل شيء من عمولات التداول إلى دفع رواتب مديري المحافظ لسحب الرافعات واتخاذ القرارات.

خطة العمل: مقارنة بين عروض الاستثمار المتاحة في 401 (k). في بعض الحالات، قد تكون قادرا على اختيار المبلغ الذي تدفعه للاستثمار في أسواق الأسهم أو السندات. إذا كنت تختار الأموال مؤشر جيد تشغيل، يجب أن ننظر لدفع ما لا يزيد عن 0. 25٪ في الرسوم السنوية، ويقول محرر مورنينغستار آدم زول. وعلى سبيل المقارنة، يمكن لصندوق استثماري تدار بشكل فعال تحصيل رسوم بنسبة 1٪ سنويا.

الخطوة الثالثة: خطة لتنويع والتمسك بها.

ربما كنت تعرف بالفعل أن نشر رصيد الحساب الخاص بك 401 (k) عبر مجموعة متنوعة من أنواع الاستثمار يجعل من المنطقي. التنويع يساعدك على التقاط عوائد من مزيج من الاستثمارات - الأسهم والسندات والسلع وغيرها - مع حماية رصيدك ضد خطر الانكماش في أي فئة الأصول واحد.

"ويبدأ مع معرفة تحمل المخاطر الخاصة بك. اختيار نهج توزيع الأصول التي يمكن أن تعيش مع الأسواق صعودا وهبوطا "، ويقول ستيوارت ارمسترونغ، مخطط بوسطن المالي مع مجموعة سينتينل المالية. "بعد ذلك، انها مسألة محاربة إغراء وقت السوق، والتجارة في كثير من الأحيان أو تعتقد أنك يمكن أن تغلب على الأسواق. مراجعة المخصصات الخاصة بك بشكل دوري، وربما سنويا، ولكن ليس محاولة ل ميكروماناج.

خطة العمل: ابدأ بالقول "لا" لمخزون الشركة: هذه الخطوة تركز محفظتك 401 (k) بشكل ضيق جدا ويزيد من احتمال أن يؤدي المدى الهبوطي على الأسهم إلى القضاء على جزء كبير من الادخار. قد تمنعك قيود الإغلاق أيضا من الاستمرار في الأسهم إذا تركت أو غيرت وظائف، مما يجعلك غير قادر على التحكم في توقيت الاستثمارات الخاصة بك. للحصول على المساعدة في التنويع، قد يكون من المنطقي نقل الأصول إلى صندوق تاريخ الهدف، الذي يختار سلة سوق من الاستثمارات على أساس تحمل المخاطر وعندما يستهدف مستثمرون المجموعة للتقاعد.هذا يسمح لك أن تترك قرارات بشأن كيفية ديففي الخاص بك 401 (ك) وفورات وإجراء تعديلات دورية على أساس السوق، ومدى قرب كنت للتقاعد، في أيدي مدير المال. لمزيد من المعلومات، راجع

مقدمة لصناديق تاريخ الاستهداف و من المستفيدين فعلا من صناديق التاريخ المستهدف؟ الاحتمال الثاني هو الحصول على مساعدة من الشركة التي تدير خطتك أو مخطط مالي. في كلتا الحالتين، ستحتاج إلى تسوية توزيع مواد العرض الذي يساعدك في تنمية حسابك. وأخيرا، إذا كانت عروض 401 (k) الخاصة بك تبدو محدودة، قد ترغب في طرحها في حساب الاستجابة العاجلة عندما تصل إلى سن 59 ½، تقول واشنطن، D. C.، مخطط مالي عاجي جونسون. "هذا يفتح عالم من الخيارات بما في ذلك صناديق الاستثمار المشترك والأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة. " الخطوة الرابعة: حافظ على يديك.

الاقتراض مقابل 401 (k) الأصول يمكن أن يكون مغريا إذا كانت الأوقات ضيق. ومع ذلك، فإن القيام بذلك يلغي بشكل فعال المزايا الضريبية للاستثمار في خطة محددة الاستحقاقات حيث يتعين عليك سداد القرض بالدولار بعد خصم الضرائب. وعلاوة على ذلك، قد يتم تقييم الرسوم على النقد.

"مقاومة، مقاومة، مقاومة الخيار"، ويقول أرمسترونغ. "الحاجة إلى الاقتراض من 401 (ك) هي عادة علامة على أنك بحاجة إلى القيام بعمل أفضل للتخطيط لاحتياطي نقدي، الادخار، أو خفض الإنفاق والميزنة لأهداف الحياة. "

الخط السفلي

مع صاحب العمل تقديم المساهمات والمديرين هناك للتعامل مع الاستثمار، فإنه من السهل أن تتخذ نهجا سلبيا إلى 401 (ك) ق. لا: مع القليل من الدراسة والتخطيط، جنبا إلى جنب مع المساعدة المناسبة، يمكنك الاستفادة من فرصة لعفن تقاعد مريح.