401 (k) زادت مشاركة الخطة بشكل كبير مع ظهور التسجيل التلقائي للخطة. وفي الواقع، زادت المشاركة أكثر من الضعف منذ عام 2006، عندما صدر قانون يوفر حوافز لأرباب العمل لاستخدام هذه الميزة في خططهم. ويذكر المجلس الراعي للخطة الأمريكية الآن أن أكثر قليلا من نصف جميع الخطط 401 (ك) تستخدم هذه الميزة.

ولكن بعض الأبحاث الجديدة تشير إلى أن التسجيل التلقائي قد لا يكون دائما في مصلحة جميع الموظفين. وقال جون بيشارس، وهو أستاذ مساعد في إدارة الأعمال في كلية هارفارد للأعمال وشارك في تأليف تقرير قادم بحثا عن الجانب السلبي المحتمل للتسجيل التلقائي، إنفستمنتوس أن "نحن جميعا نتصرف على ظهرنا" زيادة في أرصدة الخطة 401 (ك) [ولكن] تلك "الزيادات الكبيرة في أرصدة الخطط" تمول في بعض الحالات من زيادة الديون. "

اقرأ المزيد للحصول على مزيد من المعلومات حول هذا الجانب الهابط لبعض مستخدمي الخطة 401 (K). ) )

خطوة واحدة إلى الأمام، خطوة واحدة إلى الوراء

أجرى بيشارس دراسة مع عدد من الزملاء الآخرين لفحص الموظفين المدنيين من الجيش الأمريكي الذي تم تسجيله تلقائيا في خطة الادخار الادخار، وهو خطة التقاعد لجميع موظفي الحكومة الأمريكية. وكشفت الدراسة أن الديون التي قام بها المشاركون في الخطة تعوض 37٪ من مساهماتهم التلقائية. واختتم بيشارز في المنتدى الأكاديمي السنوي لرابطة الاستثمار المؤسسي لرابطة الاستثمار المؤسسي في نيويورك أنه في حين أن هؤلاء الموظفين لا يزالون يتمتعون بقيمة صافية إيجابية، إلا أنه يعزى بشكل كامل تقريبا إلى مباراة صاحب العمل. وعندما تم حذف مساهمات أصحاب العمل من المعادلة، زادت ديون الموظفين بمقدار مساهماتهم.

ذهب بيشارز إلى القول بأن التجمعات قد تكون في الواقع أكبر من الدراسة، لأنها لم تأخذ في الاعتبار العوامل مثل السحب أثناء الخدمة أو قروض الخطة. تم قياس مستويات ديون الموظفين وفقا لسجالت االئتمان التي تم سحبها في نهاية السنة من مكتب االئتمان الوطني.

الحكومة تسجل المدنيين من الجيش الأمريكي في خطة التوفير الادخار بمعدل تلقائي قدره 3٪. يتم تقديم مساهمات مطابقة بنسبة 100٪ ل 3٪ الأولى التي يتم انتخابها لتأجيل، ويتم إجراء مطابقة 50٪ لل 2٪ المقبل. كما يتم تقديم مساهمة إضافية بنسبة 1٪ تلقائيا لكل موظف، حتى إذا اختاروا إلغاء الاشتراك في الخطة. (للقراءة ذات الصلة، انظر: 401 (ك) الخطة: فقط كيف عفا عليها الزمن؟ )

- 3>>

بعض المخططين الماليين يشعرون بأن التسجيل التلقائي في خطة 401 (k) يحل مشكلة واحدة فقط في حين خلق أخرى مماثلة للعبة حيث لاعب يكسر خلد واحد على رأسه ثم آخر آخر للملوثات العضوية الثابتة .وهم يعتقدون أن الدين سيصبح مشكلة أكبر بالنسبة لأولئك الذين يتم تسجيلهم تلقائيا في بعض الحالات، لأن بعض المشاركين في الخطة سوف يشعرون بأنهم أحرار في تجميع المزيد من الديون لأن لديهم الآن بعض المدخرات. كما ساهم ارتفاع حسابات التوفير الصحية في هذه المشكلة، حيث أن العديد من مالكي دعم الصحة والسلامة لا يملكون الميزانية الكافية للخصومات العالية في التأمين الصحي، وقد يضطرون إلى تحمل المزيد من الديون لدفع نفقات الرعاية الصحية. ومن الاتجاهات المفاجئة أن الموظفين الذين يتقاضون رواتب في النطاق المتوسط ​​(50 إلى 000 100 دولار) يبدو أنهم أكثر تأثرا بالمعضلة التي تنشأ عن التسجيل التلقائي، لأنهم أكثر احتمالا للحصول على ديون المستهلكين.

الخط السفلي

التلقائي 401 (ك) خطة الالتحاق قدمت العديد من الموظفين الذين لا خلاف ذلك حفظ للتقاعد مع فرصة لوضع بعيدا المال للمستقبل. ولكن هذه الممارسة يمكن أن يكون لها جانب سلبي عندما يكون الموظفون الذين يحملون قدرا كبيرا من الديون مسجلين في هذه البرامج. يجب على المستشارين الماليين القيام بتحليل التكلفة والفوائد للعملاء في هذه الحالة من أجل تحديد أفضل مسار للعمل. وفي بعض الحالات، قد يكون من المنطقي بالنسبة لهم أن يختاروا خطتهم وأن يسددوا خصومهم الحالية. (للحصول على قراءة ذات صلة، انظر: 6 مشاكل مع 401 (k) الخطط. )