للأفضل والأسوأ من ذلك، تعتبر خطط 401 (k) حجر الزاوية للتقاعد في أمريكا.

مع خطط المعاشات التقاعدية المحددة التي تتلاشى مع بوميرز الطفل، 401 (ك) ق ستكون أهم، وفي كثير من الحالات، المصدر الوحيد للدخل للأشخاص الذين تقاعدوا بخلاف إعانات الضمان الاجتماعي الخاصة بهم. الضمان الاجتماعي: التوفير مقابل فوائد التأخير .

عدم الحفظ بما فيه الكفاية

هذه مشكلة. الأميركيون ليسوا مدخرين متحمسين. في حين أن معدل الادخار الشخصي للمتوسط ​​الأمريكي يتجه نحو 7٪ من الدخل خلال الأزمة المالية، فقد انخفض الآن إلى 5. 7٪ مع انتعاش الاقتصاد.

والنتيجة هي انخفاض الأرصدة في حسابات التقاعد - كل من 401 (ك) ق وحسابات التقاعد الفردية (إيراس) - من المرجح أن لا تستمر طويلا عندما يتوقف الأفراد عن كسب الدخل والبدء في الاعتماد عليها. ووفقا لدراسة أجراها معهد بحوث استحقاقات الموظفين، كان لدى أقل من 50 في المائة من الأسر الأمريكية في نهاية عام 2013 حساب تقاعد، وكان رصيد الحساب الوسيط لأولئك الذين فعلوا 59 ألف دولار فقط.

التسجيل التلقائي

أفضل طريقة لمعالجة النقص في مدخرات التقاعد هي جعل التسجيل في الشركات 401 (ك) خطط تلقائي. المسألة الكبيرة مع الخطط ليست هي الأموال المتاحة للمشاركين ولا كيفية تخصيص أصولهم (وهذا مهم أيضا)، ولكن أن الناس يشاركون فيها والمساهمة بأموال أكثر مما يفعلون.

فوائد القيام بذلك واضحة - خصم ضريبي جيد، وفي كثير من الحالات المال مجانا. ولا يزال العديد من أرباب العمل (الذين تضاءلت النسبة المئوية) يتطابقون مع مساهمات الموظفين في 401 (ك) خططا بنسب متفاوتة من الدخل. والأهم من ذلك، أنه يضع الناس على الطريق إلى تقاعد أفضل. على الرغم من الفوائد، لا تزال أعداد كبيرة من الأميركيين لا يشاركون في الخطط أو يساهمون بكميات كافية لهم. (لمزيد من المعلومات، انظر: التبرعات 401 (ك) المساهمات: شيء من الماضي؟ )

نصيحة جيدة، تطبق مباشرة

يمكن للناس استخدام دفعة. قد يبدو التسجيل التلقائي للموظفين في 401 (ك) يخطط في نموذجي 3٪ من الدخل رعايته، لكنه يعمل. وتظهر الدراسات بانتظام أن الأفراد المسجلين تلقائيا في خطط المدخرات التقاعدية لا يختارون الترتيب. إنقاذ أكثر، وكسب المزيد على مدخراتهم وينتهي في وضع أفضل بكثير المتجهة إلى التقاعد.

قوة الجمود كبيرة. ويتحرك الراعيون في الخطة الذين يتلقون التسجيل التلقائي تلقائيا لزيادة معدل الاشتراك الافتراضي عند التسجيل، ويزيدون المعدل بمرور الوقت. تبدأ معظم الشركات بنسبة 3٪، والتي سوف تؤهل المشاركين على الأقل لمتوسط ​​المساهمة المطابقة من أصحاب العمل، ورفعها من هناك.يمكن للموظفين اختيار الزيادات أو الخطة تماما. وكلما ارتفع معدل الادخار الافتراضي كلما تحسنت الصورة. هل لديك 401 (k) على المسار؟ )

الشركات الراعية ويمكن تحسين آليات 401 (ك) الخطط. إن الاستخدام المتزايد لأموال تاريخ الهدف التي تستثمر في الأسهم والسندات والنقد على أساس عمر المشاركين واستثمار الأفق هو حل بسيط للأشخاص الذين لا يرغبون في اختيار الاستثمارات. وبالنسبة للراغبين في إدارة خططهم بفعالية، فإن الخيارات الاستثمارية آخذة في الاتساع وتنمو المشورة وأدوات التخطيط المالي. كما تقوم العديد من الشركات الكبرى برعاية برامج العافية المالية التي تقدم خدمات تخطيط أوسع نطاقا. هل لديك المسؤول 401 (ك) المختصة؟ )

الخط السفلي

المدخرين بحاجة إلى كل المساعدة التي يمكن الحصول عليها، حتى لو كان بمثابة عرض يمكن أن ' ر رفض. هذا هو السبب في أكبر تحسن إلى 401 (ك) ق هو التسجيل التلقائي. (لمزيد من المعلومات، راجع: 401 (k): حل عرضي لمشكلة التقاعد .