الحالة العامة لاستعداد التقاعد في الولايات المتحدة سيئة وفقا للعديد من الدراسات والتقارير الأخيرة. وفي ضوء ذلك يجب على المرء أن يتساءل عن حكمة الحصول على قرض من خطة 401 (ك). وقد أشار معهد بحوث استحقاقات الموظفين إلى أن 21٪ من المشاركين الذين خططوا لهما أخذوا قرضا في عام 2012، ويبلغ متوسط ​​رصيدهم غير المدفوع حاليا أكثر من 7 آلاف دولار.

لا تسمح جميع الخطط بتقديم القروض. هناك عموما قواعد تتعلق بأسباب القرض التي يمكن اتخاذها، والنسبة المئوية لحسابك التي يمكن اتخاذها، وعدد القروض التي يمكن أن تكون معلقة وفترة السداد. وقد تسمح المرونة للمشاركين بالسماح للقروض 401 (ك) بتسهيل مساهمة البعض، على الرغم من أنه ينبغي استخدامها بعناية وبصورة عامة فقط بعد استغلال جميع مصادر الأموال الأخرى. هناك بعض الاستثناءات لذلك دعونا ننظر في إيجابيات وسلبيات القروض 401 (ك). (لمزيد من المعلومات، راجع: البرنامج التعليمي 401 (k) والبرامج المؤهلة .

سلبيات

هناك الكثير من سلبيات التحدث عن قرض 401 (ك) أن هذا يمكن أن تحصل على طول، ولكن هنا عدد قليل:

ترك وظيفتك. وهذا يمكن أن يجعل رصيد القرض مستحق على الفور، وله الكثير من الآثار. إذا كنت تركت من موقفك القرض الخاص بك قد تصبح المستحقة ودفعها بالكامل على الفور في نفس الوقت تجد نفسك في وضع مالي ضعيف. إذا لم يكن لديك المال لتسديد القرض يمكن أن يصبح الرصيد توزيع لا يخضع فقط لضريبة الدخل ولكن أيضا لعقوبة 10٪ إذا كنت تحت سن 59 ½. يمكن للقرض 401 (ك) المتميز أن يترك لك المحاصرين في وظيفة لنفس السبب كما ترك لمركز أفضل يمكن أن تؤدي إلى نفس النتائج. (لمزيد من المعلومات، راجع: 8 أسباب عدم الإقراض مطلقا من 401 (k) .

رسوم ومصاريف القرض. معظم 401 (ك) مقدمي الخطة والمنصات سوف تهمة رسوم لمعالجة وخدمة القرض. ويضيف ذلك إلى تكلفة الاقتراض والسداد.

تكاليف الفرصة. على الرغم من أنك تدفع فائدة لنفسك عند سداد القرض من خلال استقطاعات الرواتب، فإن سعر الفائدة يتضاءل مقارنة بما يمكن أن تكسبه من خلال استثماره بالكامل في حساب 401 (k) الخاص بك. وارتفع مؤشر ستاندرد آند بورز 500 أكثر من 200٪ من أدنى مستوياته في السوق في عام 2009 حتى نهاية عام 2014. وقد فوت المستثمرون الذين يمتلكون جزءا كبيرا من قروضهم البالغة 401 (ك) المقيدة بالقروض. (لمزيد من المعلومات، راجع: الاقتراض من خطة التقاعد الخاصة بك .

تقاعد مدفوعة الأجر لتمويل أصول مستهلكة. هذا هو عادة الرهان الفقراء. غزوة التقاعد الخاص بك لشراء ثلاجة جديدة أو شاشة تلفزيون كبيرة هو مجرد خطوة سيئة. بعد فترة طويلة من هذه المشتريات تم تهميش واستبداله سوف لا تزال تجد نفسك وراء في المدخرات التقاعد الخاص بك.

الإيجابيات

المؤيد الرئيسي هو أن القروض متوفرة في العديد من الخطط. وفي حين أنه من الأفضل تجنب القروض 401 (ك)، فإن الواقع هو أنه في بعض الأحيان تكون هناك حاجة إليها.أحداث الحياة لا تذهب دائما في طريقنا. أشياء مثل التكاليف الطبية، وخطر فقدان منزلك وغيرها من الأحداث القاسية لا تحدث وأنه من الجميل أن نعرف هذا المصدر من التمويل متاح. في بعض الأحيان، تدفع للاقتراض من 401 (k) )

عند تجنب

بشكل عام، هناك عدة حالات محددة حيث يجب تجنب القروض إذا كان ذلك ممكنا .

• أنت تقترب من التقاعد.
• كنت وراء في الادخار للتقاعد.
• قد يكون عملك في خطر.
• كنت تخطط لإنهاء عملك في المستقبل القريب.
• يمكنك الاستفادة من مصادر أخرى للحصول على المال الذي تحتاجه.
• أنت تشعر بأن سداد القرض سيسبب مشقة مالية.

أخذ قرض 401 (ك) في أي من هذه الحالات يمكن أن يؤدي إلى حطام قطار مالي. وسواء كانت النتيجة هي عجز في التقاعد ونقص في نوعية الحياة أو التعرض للضرائب والعقوبات التي لم تكن مستعدا لها، فمن المهم بشكل خاص تجنب قرض 401 (ك) في ظل الظروف المذكورة أعلاه. لمزيد من المعلومات، راجع: هل يجب عليك الاقتراض من خطة التقاعد الخاصة بك؟ كيف يمكن للمستشارين والخطة الرعاة مساعدة

المستثمرين الذين يعملون مع المستشارين الماليين يجب أن يكون بالفعل الحصول على المشورة لمساعدتهم على التخطيط لمشتريات كبيرة، باستثناء الكلية وخطة عامة لحالات الطوارئ المالية. وفي حين أن أفضل الخطط يمكن أن تنحرف عن مسارها، فإن التخطيط المالي يمكن أن يساعد على تجنب الحاجة إلى الحصول على أموال باهظة الثمن عن طريق قرض 401 (ك). ويشمل التخطيط ليس فقط الادخار لحالات الطوارئ والنفقات النقدية الكبيرة، ولكن أيضا وجود التأمين في مكان لأشياء مثل الصحة والإعاقة.

رعاة 401 (ك) خطط أيضا الحصول على رسالة حول الحاجة إلى مساعدة موظفيها اتخاذ خيارات مالية جيدة. الإجهاد المالي هو استنزاف إنتاجية ضخمة على العمل. كما أن للمدخرات غير الكافية للتقاعد عواقب على منظمات مثل العمال الذين لا يتقاعدون في الوقت المناسب مما قد يؤدي إلى ازدحام سجل في المسارات الوظيفية للعمال الأصغر سنا الذين ترغب الشركة في الاحتفاظ بهم. ويرتبط بعضها بالتأكيد بالأسباب التي تجعل الموظفين يأخذون 401 (ك) القروض والنتائج على هؤلاء المشاركين وضع تجعيد في جهودهم الادخار التقاعد.

عندما يكون الانسحاب 401 (ك) المشقة يجعل الشعور .) خط القاع

تعتبر القدرة على اتخاذ قرض 401 (ك) ميزة جيدة في أن الموظفين لديهم المرونة للاقتراض إذا وجدوا أنفسهم في ظروف مالية سيئة. لا ينبغي أن يتم أخذ قرض على نحو خفيف، وينبغي أن يكون الملاذ الأخير مصدر الأموال. فمن الصعب بما فيه الكفاية بالنسبة للكثيرين لانقاذ للتقاعد دون استخدام الرئيسية المدخرات التقاعد السيارة باعتبارها البنك أصبع.