أدى تغيير القاعدة الأخير إلى ضمان مؤسسة ضمان معاشات التقاعد (بك) التي تضمن 401 أرصدة (ك) مدرجة في خطط المعاشات التقاعدية المؤهلة. ما يعنيه ذلك هو أنه إذا قدمت الشركة خطة معاشات تقاعدية يمكن نقل أرصدة 401 (ك) إلى المعاش، وسوف يتم ضمان استحقاق المعاش التقاعدي الذي سوف ينتج عن الرصيد المتداول من قبل مجلس الحوكمة العام تماما مثل استحقاق المعاش الأصلي قبل التمديد. (للمزيد من المعلومات، راجع: لمحة عامة عن مؤسسة ضمان المعاشات التقاعدية) .

سيؤثر ذلك فقط على الأشخاص الذين يقدم صاحب العمل كلا النوعين من الخطط. ما هي إيجابيات وسلبيات القيام بهذا النوع من التمديد؟

الدخل مدى الحياة

واحدة من الشكاوى حول النظام الحالي لخطط المساهمة المحددة مثل 401 (k) هي أنه يضع مسؤولية الادخار التقاعدية للموظفين على عكس خطط الاستحقاقات المحددة. (للمزيد من المعلومات، راجع: كتاب التمهيدي الخاص بخطط المعاشات المحددة ).

يشعر العديد من الخبراء في دخل التقاعد بأن المشاركين سيكونون في الغالب أفضل حالا من خلال دخل مضمون للدخل مدى الحياة من النوع الذي يتم تقديمه من خلال الحصول على معاش تقاعدي كمدفوعات مدفوعة الدخل. وهذا يأخذ مسؤولية المشاركين عن إدارة أصول التقاعد الخاصة بهم.

لا توجد حماية من التضخم

يتعلق تغيير القاعدة بخطط المعاشات التقاعدية للشركات بدلا من الخطط البلدية والولائية والحكومية الاتحادية. ونادرا ما يتم فهرسة المعاشات التقاعدية للشركات للتضخم عن طريق تسوية تكاليف المعيشة (كولا) وكذلك خطط المعاشات التقاعدية للقطاع العام. وبمجرد أن تبدأ المدفوعات، يخضع المتقاعدون لتأثير التضخم على القوة الشرائية لمدفوعاتهم الشهرية. (لمزيد من المعلومات، راجع: نصائح لإدارة التضخم في التقاعد ).

إذا كان الرصيد قد ترك في حساب خطة الموظف 401 (ك) فقد تكون لديهم الفرصة لكسب عوائد استثمارية من شأنها أن تبقيهم قبل التضخم. من ناحية أخرى يمكن أن يفقد حسابهم المال في سوق أسفل.

وعلاوة على ذلك فإن الجمع بين وجود خطة استحقاقات محددة فضلا عن خطة 401 (ك) أو خطة مساهمة محددة مماثلة هي واحدة قوية. وهذا يوفر وسيلة للمدخرين التقاعد لتنويع مصادر دخلهم التقاعد. وبإمكانهم تسديد مخصصات المعاش التقاعدي الشهرية التي توفر لهم دخلا مضمونا (أو مضمونا في الغالب) للدخل مع فرص نمو الاستثمار التي تأتي مع خطة مساهمة محددة.

خطط المجمدة

العديد من خطط التقاعد للشركات تجميد فوائدها. وعندما يحدث ذلك، لا يمكن للعاملين بعد الآن أن يحصلوا على استحقاقات معاش تقاعدي إضافية على أساس صيغة المعاش التقاعدي مثل المعاش الذي يستند إلى الدخل وسنوات الخدمة. (لمزيد من المعلومات، راجع: هل يمكنك الاعتماد على معاشك؟ ).

الآثار المترتبة على أي شخص يفكر في طرح كل أو جزء من 401 (ك) هو خطر تحويل هذه الدولارات إلى "أموال ميتة. "وهذا يعني أن أحد المشاركين كان يتوقع أن يحصل على معاش تقاعدي من 401 (ك) دولار يتناسب مع صيغة المعاش التقاعدي على أساس سنوات الخدمة والأرباح. وبدلا من ذلك، فإن الأموال السابقة (401 (ك)) عالقة الآن في خطة للمعاشات التقاعدية ذات فائدة راكدة.

إذا ترك هذا المبلغ في الخطة 401 (ك) على الأقل كانت هناك فرصة لتحقيق مكاسب استثمارية مستقبلية.

حدود استحقاقات المجلس

في الوقت الحالي، يضمن مجلس الشعب الفلسطيني (بغك) دفعات التقاعد حتى 60 دولارا أمريكيا (165 دولارا أمريكيا سنويا). وتوفر زيارة الموقع الإلكتروني لمجموعة البنك الشعبي العام مجموعة من الضمانات القصوى للمزايا التي ستختلف بناء على عدد من العوامل بما في ذلك سن الموظف في تاريخ تخلف الشركة عن التزاماتها في المعاش التقاعدي. تذكر، فإن مجلس الشعب الفلسطيني هو عامل فقط إذا كان صاحب العمل الذي يقدم المعاش إفلاس، وإلا دفعات التقاعد هي مسؤولية للمؤسسة تماما مثل القرض المصرفي. (لمزيد من المعلومات، راجع: مخاطر الاستثمار لخطط المعاشات التقاعدية الممولة تمويلا ناقصا ).

وهناك ميزة لطيفة من القواعد الجديدة هي أن أي أموال تدحرجت على خطة المعاشات التقاعدية من 401 (ك) لا تخضع لهذا $ 60، 165 الحد السنوي. إذا كانت خطة المعاشات التقاعدية ستنص على ضمان ضمان حصول الموظف على دفعة سنوية شهرية على أساس مبلغ 401 (ك) من الأموال المحولة إلى خطة المعاشات التقاعدية بالإضافة إلى دفع مخصصات خطة التقاعد الأصلية.

هل هذا الصيد على؟

أجرت شبكة "سي إن بي سي" استطلاعا للقارئ عبر الإنترنت، وأشار 92٪ منهم إلى أنهم لن يأخذوا في الإعتبار دفع أموالهم 401 (ك) إلى خطة معاشات أصحاب العمل. (لمزيد من المعلومات، راجع: هل يجب أن تتخطى 401 (k)؟ ).

هذا ليس كل ما يثير الدهشة بالنظر إلى كيفية توزيع الخيارات الإجمالية من خطط التقاعد بشكل تقليدي. ويبدو أن العديد من المتقاعدين يفضلون الحصول على مزيد من السيطرة على بيض عش التقاعد من خلال الانتقال إلى حساب فردي للتقاعد (إيرا). يوفر هذا الترتيب مرونة في المبلغ المسحوب ويسمح بالخيارات من حيث ترك المال للورثة، عن طريق حساب إيرا الموروث على سبيل المثال.

وقد يكون هناك عامل آخر هو أن شركة بغك ليست معروفة تقريبا باسم المؤسسة الاتحادية للتأمين على الودائع (فديك) التي تؤدي وظيفة مماثلة من خلال تأمين الودائع المصرفية.

هل يجب أن تدحلي 401 (k) إلى معاشك؟

كما هو الحال مع معظم قضايا التخطيط المالي الجواب هو أنه يعتمد. الظروف الشخصية للجميع مختلفة ولكن هنا بعض العوامل للمستشارين الماليين للنظر فيها للعملاء.

هل يرتاحون إدارة 401 (k) وأي تحويل لاحق إلى حساب الاستجابة العاجلة؟ هذا هو دائما الاعتبار إذا كانوا يواجهون خيارا لدفع تعويضات كقسط سنوي أو المتداول على مبلغ مقطوع.

ما هي الموارد التقاعدية الأخرى التي لديهم؟ هل لديهم بالفعل استثمارات كبيرة للتقاعد خارج خطة عملهم الحالية؟ وقد يشمل ذلك حساب الاستجابة العاجلة، أو الاستثمارات الخاضعة للضريبة أو المعاش السنوي.بالإضافة إلى ذلك لا ننسى أن تأخذ أصول خطة التقاعد زوجهم في الاعتبار. وينبغي أيضا النظر في الضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية من أرباب العمل السابقين. وباختصار، سوف تحتاج إلى النظر إلى صورة التقاعد الكاملة للعميل قبل اتخاذ القرار بشأن ما إذا كان ينبغي أن تنقل الأصول الحالية (401) ك إلى خطة المعاشات التقاعدية. (لمزيد من المعلومات، راجع: تعظيم مزايا الضمان الاجتماعي ).

خلاصة القول

من الصعب القول ما إذا كانت القاعدة الجديدة التي تسمح للموظفين بدفع أرصدةهم 401 (k) في خطة معاشاتهم لشركاتهم ستستمر. وفي حين أن النية حسنة النية، فإن هناك عددا من إيجابيات وسلبيات النظر فيها. حالة الجميع مختلفة لذلك مطلوب تحليل دقيق.