بالنسبة لمعظم الأفراد، تمثل خطة الادخار التقاعدية من خلال العمل، مثل خطة 401 (k)، واحدة من أقوى الفوائد التي يتيحها أصحاب العمل. الجمع بين المساهمات الشخصية ومطابقة صاحب العمل (إذا كنت تحصل عليه) يوفر للأفراد فرصة لتخصيص المدخرات على المدى الطويل بطريقة محظوظ الضرائب. وتقدم الخطط التي ترعاها أرباب العمل أيضا مجموعة من الخيارات الاستثمارية، بما في ذلك المخزونات والسندات ومكافئات النقدية التي لا تتيح التنويع فحسب، بل لديها أيضا إمكانية توليد عوائد أعلى من حسابات الادخار التقليدية أو شهادات الإيداع، سوق الفائدة. وفي حين لا يوجد ضمان على أداء الاستثمارات التي تتم في إطار خطة 401 (ك)، فإن الزواج بين التأجيل الضريبي والارتفاع الرأسمالي الطويل الأجل يثبت فائدة عند الادخار نحو التقاعد.

واحدة من أكبر العقبات عند وضع خطة التقاعد فعالة هي تحديد مقدار الفرد أو الزوجين يحتاج إلى تخصيص جانبا لتكون قادرة على رسم الدخل في محاولة للحفاظ على نمط حياة مريح طوال التقاعد. ومن بين الاعتبارات مقدار الأصول التي يملكها الشخص في الوقت الذي يتقاعد فيه، مما يتطلب استمرار النفقات، والنفقات التي تزيد أو تنقص. وباستخدام دخل التقاعد أو التخطيط للتوزيع، فإن السؤال المشترك الذي يطرحه المتقاعدون هو ما إذا كان ينبغي استخدام الأصول 401 (ك) لسداد الرصيد المتبقي من الرهن العقاري قبل مغادرة القوة العاملة لتخفيض النفقات الشهرية.

في حين لا يوجد إجابة واحدة على هذا السؤال تناسب كل فرد على أفضل وجه، هناك إيجابيات وسلبيات لسحب الأموال من خطط الادخار التقاعد لدفع رهن عقاري. وتشمل المزايا الأكثر شيوعا لاستخدام الأصول 401 (ك) لسداد رهن عقاري الإفراج النقدي عن نفقات المعيشة الأخرى، والقضاء على مدفوعات الفائدة للمقرض وزيادة حماية الأصول. وتشمل العوائق إلى العائد المبكر عن طريق توزيع 401 (ك) انخفاض مدخرات التقاعد، والآثار الضريبية وانخفاض معدل العائد.

-

فوائد التدفق النقدي

نظرا لأن دفع الرهن العقاري يمثل قدرا كبيرا من التدفقات النقدية الخارجة كل شهر، فإن سداد رصيد الرهن العقاري المتبقي يعود بالنفع على الأفراد الذين يأملون في تقليل القيود المفروضة على الميزانية قبل أو في التقاعد . أما بالنسبة للمستثمرين الأصغر سنا، فإن إلغاء دفع الرهن العقاري الشهري مع 401 (ك) من الأصول يحرر الأموال النقدية التي يمكن استخدامها لتحقيق أهداف مالية أخرى، مثل تمويل نفقات الكلية للأطفال أو شراء عقار إجازة. مع الوقت على جانبهم، العمال الأصغر سنا أيضا لديهم القدرة على تجديد سحب المدخرات التقاعد في 401 (ك) على مدى سنوات عملهم. <بالنسبة للأشخاص الأكبر سنا أو الأزواج، تمثل أرصدة الحسابات 401 (ك) جزءا كبيرا من إجمالي الأصول، وبالتالي، قد لا يلزم إعادة توزيع التوزيع من خطة الادخار التقاعدية قبل مغادرة القوة العاملة. وهذا يعني أن النقود المحررة من مردود الرهن العقاري تنقل إلى سنوات التقاعد، مما يترك الفرد أو الزوجين مع حاجة أصغر إلى استخلاص الدخل من أصول الاستثمار أو التقاعد طوال سنوات التقاعد. كما أن النقود الزائدة من عدم وجود رهن عقاري قد تكون مفيدة أيضا للنفقات غير المتوقعة التي قد تنشأ أثناء التقاعد، مثل تكاليف الرعاية الطبية أو الرعاية الطويلة الأجل التي لا يغطيها التأمين.

إلغاء الفائدة

ميزة أخرى لسحب الأموال من 401 (ك) لسداد رصيد الرهن العقاري هي إلغاء مدفوعات الفائدة إلى مقرض الرهن العقاري. على مدى الرهن العقاري التقليدي لمدة 30 عاما على 200،000 $ منزل، مدفوعات الفائدة الإجمالية تساوي أكثر بقليل من 186،000 $ بالإضافة إلى الرصيد الرئيسي، على افتراض نسبة فائدة ثابتة 5٪. استخدام الأموال من 401 (ك) لتسديد الرهن المبكر النتائج في أقل من مجموع الفائدة المدفوعة للمقرض مع مرور الوقت.

ومع ذلك، يجب أن تدرك أنه إذا كنت في عمق الرهن العقاري الخاص بك، قد تكون قد دفعت بالفعل الجزء الأكبر من الفائدة المستحقة لك. حساب بعناية كم الفائدة تسدد الرهن العقاري الخاص بك سوف حفظ في الواقع.

يقول سيمون برادي، وهو مخطط مالي معتمد فقط في شركة أنجليا أدفيسورس في نيو إنجليش: "فقط لأنك 10 سنوات في رهن عقاري لمدة 20 عاما مقابل 300 ألف دولار، لا يعني أنك مدين الآن بمبلغ 150 ألف دولار" مدينة نيويورك ". الرهون العقارية لا تعمل بطريقة خطية من هذا القبيل، لقد أمضيت السنوات العشر الأخيرة دفع الفائدة في الغالب، ولا تزال مدينون للمدير الذي سيكون أكثر بكثير من نصف ما كان القرض الأصلي ل.السنوات ال 10 التي تكذب قبل أن تشمل دفع المزيد والمزيد من رأس المال وأقل وأقل فائدة مع كل دفعة.قد سبق لك أن فعلت الكثير من رفع الأثقال بشأن مدفوعات الفائدة - وإذا كنت تعطي فجأة البنك الرئيسي المستحقة الآن، ومعدل الفائدة الفعلي الذي (999)> حماية الأصول

سحب الأموال من 401 (ك) لتسديد رصيد الرهن العقاري يبرهن أيضا على فائدة لتخطيط حماية الأصول. في معظم الولايات، يتم حماية الأسهم المتراكمة في المنزل من الدعاوى القضائية والإجراءات القانونية الأخرى عندما لا يوجد رهن أو رهن على العقار.

بالإضافة إلى ذلك، يمكن امتلاك منزل مباشرة يمكن أن يكون مفيدا عند هيكلة خطة العقارات، مما يسهل على الزوجين ورثة لتلقي الممتلكات في القيمة الكاملة، وخصوصا عندما يتم إنفاق الأصول الأخرى قبل الوفاة. قد تكون فوائد حماية األصول لسداد رهن عقاري أعلى بكثير من تخفيض أصول التقاعد من سحب 401) ك (.

تخفيض مدخرات التقاعد

في حين أن فوائد العائد على الرهن العقاري موجودة، إلا أن استخدام 401 (k) للقيام بذلك ليس دائما الخيار الأفضل للأفراد أو الأزواج.إن التحذير الأكبر لاستخدام الأموال 401 (ك) لإزالة رصيد الرهن العقاري هو الانخفاض الصارخ في إجمالي أصول التقاعد. إن الادخار نحو التقاعد هو مهمة ساحقة بالنسبة لمعظم الناس، حتى عندما تتوفر 401 (k). يجب على المدخرين أن يجدوا طرقا لتفوق التضخم مع الموازنة بين مخاطر استثمارات خطة التقاعد، وحدود المساهمة القائمة التي تقيد المبلغ الإجمالي الذي يمكن حفظه في أي سنة معينة.

وبسبب هذه القيود، قد يكون من المستحيل تقريبا تخفيض الرصيد البالغ 401 (ك) قبل بدء التقاعد. وقد يتم استنفاد زيادة التدفقات النقدية الناتجة عن عدم وجود مدفوعات للرهن العقاري بسرعة بسبب زيادة الادخار لتعويض عجز في خطة التقاعد.

ولا تنسى، كما يقول كاري كاربونارو، المدير الإداري لشركة يونايتد كابيتال بنيويورك ونيوجيرسي في هنتنغتون، نيويورك: "إن الاستثمار الخاص بك 401 (k) هو استثمار محمي".

أهم الأسباب ليس (401) (ك) إلى إيرا

يشرح كيف يحمي القانون الفيدرالي (401 ك) الأموال من معظم أنواع أحكام الدائنين بما في ذلك الإفلاس (وإن لم يكن إرس أو أوامر الدعم الزوجية / الزوجية). قد يكون من الأفضل استخدام مصدر آخر من الأموال لدفع رهن عقاري، إذا كان هذا خيارا. الآثار الضريبية يمكن سحب الأموال من 401 (k) من خلال قرض 401 (k) في حين أن الموظف ما زال يعمل لدى الشركة التي تقدم الخطة أو كتوزيع من الحساب. أخذ قرض مقابل 401 (ك) لا يتطلب السداد فقط من خلال إرجاء الراتب ولكن قد يؤدي أيضا إلى آثار ضريبية مكلفة لصاحب الحساب. إذا ترك الموظف صاحب العمل قبل سداد القرض مقابل 401 (ك)، يعتبر الرصيد المتبقي توزيع خاضع للضريبة. وباملثل، يجب على املوظفني الذين يقومون بتوزيع من خطة حالية أو سابقة 401) ك (أن يبلغوا عنها كحدث خاضع للضريبة إذا كانت األموال قد ساهمت على أساس ما قبل الضريبة. بالنسبة لألفراد الذين يجرون انسحابا قبل سن 59 سنة، يتم تقييم ضريبة جزاء بنسبة 10٪ على المبلغ المستلم باإلضافة إلى ضريبة الدخل المستحقة.

إذا كنت متقاعدا بالفعل، فهناك نوع مختلف من الآثار الضريبية السلبية: "إن دفع الرهن العقاري من 401 (k) هو واحد من أكبر الأخطاء التي أراها المتقاعدين"، يقول جوناثان سوانبرغ، مستشار الاستثمار ممثل في تري-ستار أدفيسورس في هيوستن "، وهم يميلون إلى التغاضي عن العواقب الضريبية، ويتم احتساب أي أموال مأخوذة من الرقم 401 (ك) كإيرادات عادية، ويأخذون مبلغا كبيرا لتسديد شيء مثل الرهن العقاري (خاصة خلال إذا كان المتقاعد لا يزال لديه دخل مكتسب) يمكن أن يوجه الشخص بسهولة إلى شريحة ضريبية هامشية أعلى.وبتوزيع 100 ألف دولار، فإن تخطي ما كان يمكن أن يكون شريحة 15٪ إلى شريحة 25٪ يكلف الشخص 10 آلاف دولار في ضرائب إضافية - 13000 $ إذا كانت خطوة إلى 28٪، لقد رأيت بعض الناس يتقدمون على طول الطريق تصل إلى 39. 6٪. "

بالإضافة إلى الآثار الضريبية على القروض والتوزيعات، قد تفقد أصحاب المنازل وفورات ضريبية قيمة عند سداد رصيد الرهن العقاري في وقت مبكر. الفائدة على الرهن العقاري المدفوعة على مدار السنة هي خصم الضرائب على صاحب المنزل، وفقدان هذه المنفعة قد يؤدي إلى اختلاف كبير في وفورات الضرائب مرة واحدة يتم دفع رصيد الرهن العقاري بالكامل.يجب على أصحاب المنازل أن يوازنوا بعناية الآثار الضريبية المترتبة على سداد رصيد الرهن العقاري مع 401 (k) الأموال قبل الحصول على قرض أو توزيع.

انخفاض معدل العائد

ينبغي أن ينظر أصحاب المنازل أيضا في تكلفة الفرصة البديلة المتعلقة بتسديد رصيد الرهن العقاري مع 401 (k) من الأصول. وتقدم خطط الادخار التقاعدية مجموعة واسعة من الخيارات الاستثمارية التي تهدف إلى توفير طريقة تتحقق فيها العائدات بمعدل أكبر من التضخم وغيره من الأوراق النقدية المعادلة النقدية. وتنص المادة 401 (ك) أيضا على الفائدة المركبة على تلك العائدات لأن الضرائب على المكاسب تؤجل إلى أن تسحب الأموال خلال سنوات التقاعد.

عادة، تكون أسعار الفائدة على الرهن العقاري أقل بكثير مما يولده السوق العريض كعائد، مما يجعل الانسحاب لسداد ديون الرهن العقاري أقل فائدة على المدى الطويل. وعندما تؤخذ الأموال من أصل 401 (ك) لتسديد رصيد الرهن العقاري، تفقد فرصة الاستثمار في هذه الأصول إلى أن يتم تجديدها، إذا تم تجديدها على الإطلاق.