بغض النظر عن نوع خطة 401 (k) التي تضعها، فأنت مسؤول عن استثماراتك، حتى عندما تقتصر اختياراتك على قائمة قصيرة من صناديق الاستثمار المشتركة. ضمن صندوق الاستثمار المشترك، بالطبع، ليس لديك أي رأي حول الأوراق المالية التي يتم شراؤها وبيعها.

حتى إذا كان لديك الكثير من الخيارات الخاصة بك 401 (ك)، يمكنك طلب المشورة من مستشار مالي لمساعدتك على اتخاذ قرار بشأن كيفية وضع أموالك. وهذا من شأنه أن يساعد، ولكن حتى مع مستشار، كنت لا تزال تقتصر على قائمة شركتك من الخيارات. ومن ثم، بطبيعة الحال، هناك حقيقة أن مديري الصناديق المهنية أقل أداء منتظم في السوق.

وكلها تزيد من إغراء تلك الحكيمة لطرق السوق - ربما، ربما؟ - اختيار الخيار 401 (k) خطة الذاتي أو الوساطة نافذة وتولي إدارة خطة 401 (ك) أنفسهم. (لمزيد من المعلومات، راجع ارتفاع 401 (k) حسابات الوساطة .) إذا كانت خطة شركتك تحتوي على هذه الميزة، فهل يجب أن تختارها؟

الإيجابيات

هناك العديد من العوامل الهامة التي يمكن أن تدفع لك في اتجاه تفعل ذلك بنفسك.

المزيد من الخيارات. مع خطة ذاتيا، لديك العديد من الخيارات الاستثمارية. بالإضافة إلى صناديق الاستثمار المشترك، يمكن أن تشمل محفظتك صناديق التداول المتداولة (إتفس)، والأسهم الفردية والسندات وحتى الخيارات غير التقليدية، مثل العقارات.

"عندما تذهب إلى الطريق الموجه ذاتيا، أنت لم تعد مرتبطة بخيارات الاستثمار 15-18 مجموعة من 401 (ك) خطة"، ويقول جون P. دالي، سفب، رئيس دالي للاستثمار، ليك، في مونت بروسبيكت، إل. "يمكنك شراء فقط عن أي أسهم، إتف أو صندوق الاستثمار المشترك المتاحة على منصة أمين الحفظ. يمكن أن يكون هذا مفيدا جدا، خاصة إذا كانت خطتك محدودة الخيارات الاستثمارية أو خيارات الاستثمار منخفضة الجودة. "

جودة. بدلا من عدد محدود من الصناديق الاستثمارية (التي قد يكون بعضها غير مختار بشكل جيد)، نافذة الوساطة تقدم مجموعة واسعة من الخيارات، مما يسمح لك أن تكون أكثر تمييزا.

الخبرة. إذا كنت قد استثمرت المعرفة والمهارة، فيمكنك استخدامها من خلال إدارة الاستثمارات الخاصة بك. هذا يمكن أن يكون زائد الحقيقي عند النظر في عدد محدود من الخيارات التقليدية 401 (ك) عادة ما يقدم.

الانضباط. إذا كنت مستثمرا منضبطا ولا تخضع للاستثمار على نزوة أو ذعر، يمكنك الاستفادة بشكل أفضل من الفرص المتاحة في 401 (ك) ذاتيا من صندوق الاستثمار المشترك الذي يديره شخص آخر. (للمزيد من المعلومات، راجع أهمية علم النفس التجاري والانضباط .

غير - خيارات الاستثمار التقليدية. مع توجيه ذاتي 401 (k)، يمكنك النظر في العقارات وغيرها من الاستثمارات غير التقليدية التي من المحتمل أن توفر فرص كسب غير عادية.وهذه الخيارات غير متاحة للمستثمرين العاديين 401 (ك).

سلبيات

هناك، بالطبع، الجانب السلبي لجعل الاستثمارات الخاصة بك.

القواعد. جنبا إلى جنب مع عدد كبير من الخيارات لديك تحت 401 (k) الخيار الذاتي، وتأتي لوائح مصلحة الضرائب يمنعك من أنواع معينة من الاستثمارات. إذا كنت لا تعرف تلك اللوائح، يمكن أن تكون في ورطة. (لمزيد من المعلومات، راجع 5 الاستثمارات التي لا يمكنك الاحتفاظ بها في خطة إيرا / مؤهلة .

الرسوم. بالنسبة لمعظم المستثمرين الذين يتعاملون مع استثماراتهم الخاصة - خارج صناديق الاستثمار - تميل الرسوم إلى أن تكون أعلى. إذا كنت تتداول بشكل متكرر جدا، فإن الرسوم المرتبطة بالتداول يمكن أن تمحو معظم، إن لم يكن كل، من المكاسب الخاصة بك.

المباريات حذار. حتى إذا كان لديك فهم لائق للخيارات الخاصة بك، فإن نقص بسيط في الخبرة يمكن أن يسبب لك تفويت الفروق الدقيقة مدير أو مستشار مالي قد لا. في نهاية المطاف، إذا ذهبت الأمور الجنوب لن يكون هناك أحد بجانب نفسك إلى اللوم. تذكر: لا يوجد أي داعش في الاستثمار. 10 نصائح للجولف لمساعدة المستثمرين على الخروج .

"أكبر مكافأة لوجود خيار ذاتي هو القدرة على التحكم في نسب المصروفات في كل استثمار على حدة" يقول ديفيد هنتر، سفب ®، رئيس آفاق إدارة الثروات، وشركة، في آشفيل، نك "ومع ذلك، وهذا يفتح الآلاف من الخيارات الاستثمارية وهناك دائما فرصة للمستثمر سوف تكون مشلولة من الخيارات وربما لا تشارك بقدر ما يمكن للمرء أن يكون مع مجموعة، ونسيان، انها 401 (ك) الخطة. "

البحث العلمي. الخبرة والانضباط جانبا، الاستثمار يستغرق وقتا طويلا. تأكد من أن لديك ما يكفي من ذلك للبقاء بشكل صحيح ما يصل إلى التاريخ على الأخبار المالية وما تحتاج إلى معرفته عن الشركات التي كنت تخطط للاستثمار.

نقص السيولة / الشفافية. بعض تلك الاستثمارات غير التقليدية التي لديك الآن الوصول تفتقر إلى الشفافية والسيولة. وهذا يعني أنك قد لا تكون قادرة على التحرك أو الخروج بأسرع ما تريد، وقد يكون لديك مشكلة في الحصول على فهم واضح للتعرض الخاص بك، على عكس الأسهم والسندات.

يقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس شركة إندكس فوند أدفيسورس، إنك، في إرفين، كاليفورنيا: "الجانب السلبي لإدارة 401 (k) الخاص بك، بالإضافة إلى الرسوم الإضافية، هو احتمال أن تصبح أسوأ عدو لك". ، ومؤلف "صناديق المؤشرات: برنامج الانتعاش من 12 خطوة للمستثمرين النشطين". كثير من المستثمرين الذين لا يعملون مع مستشار الثروة المهنية في كثير من الأحيان تسمح تحركات السوق على المدى القصير تملي استراتيجية الاستثمار على المدى الطويل، وهذا النهج يمكن أن يحتمل تسببت في آثار كارثية طويلة الأجل خلال أوقات مضطربة جدا ".

ذاتية التوجيه 401 (ك) مقابل إيرا ذاتية التوجيه

بالإضافة إلى التوجيه الذاتي 401 (ك)، توفر مصلحة الضرائب أيضا خيار (إيرا) ذاتيا، والمزايا والعيوب متشابهة، وأحد الاختلافات الرئيسية هو الحد الأقصى للاشتراكات: وهو أعلى بالنسبة إلى التوجيه الذاتي 401 (ك).

وبالإضافة إلى ذلك، فإن الخطط الذاتية (401 (ك)) تسمح بالقروض. فمن الممكن الحصول على قروض مع الجيش الجمهوري الايرلندي ذاتيا، ولكنهم أكثر صعوبة للحصول عليها.وأخيرا، لا تحتاج إلى استئجار حارس ل 401 (ك) الموجهة ذاتيا. ومع ذلك، يحتاج إيرا إلى الوصي. ( ) الخلاصة

نظرة على إيجابيات وسلبيات المذكورة أعلاه يجعل من الواضح إدارة الاستثمارات الخاصة بك ليست لضعاف القلب. كما أنها ليست على علم. كما أنه لا يوجد شخص مشغول جدا للقيام بالبحث الحقيقي.

"على الرغم من أن إدارة توجيهك الذاتي 401 (k) قد تبدو فكرة رائعة، فإن الافتقار إلى البحوث والمشورة المهنية جنبا إلى جنب مع غيرها من الحواجز المحتملة مثل ارتفاع الرسوم، وعدم الشفافية وقواعد معقدة إرس يمكن أن تصبح مشكلة، "يقول كارلوس دياس الابن، مؤسس ومدير ثروات مجموعة إكسيل للضرائب والثروات في بحيرة ماري، فلا.

معرفة نفسك، تحملك للخطر، معرفتك بالاستثمار، وقدرتك على الحفاظ على الانضباط والانضباط هي المفتاح. إذا قررت أن تذهب وحدها، تعرف على الأدوات المتاحة للمساعدة في تسهيل عملية إدارة الاستثمار الخاص بك. للحصول على نظرة متعمقة حقيقية، اقرأ برنامج إنفستوبيديا التعليمي

كن مستشارا ماليا بنفسك .