مزايا تحويل التقليدية إيرا الادخار إلى روث إيرا معروفة، بعد أن شحذ بدقة في ما يقرب من عقدين من الزمن منذ ولدت روث. في الواقع، فإن الفوائد الضريبية على المدى الطويل من روث إيرا يبدو واضحا بحيث أنك (على افتراض أنك مؤهل للحصول على روث) ببساطة لن تنظر في جعل التحول إلى حساب التقاعد الفردية التقليدية.

قد تحتاج إلى إعادة التفكير في هذا الافتراض. حتى لو كان روث إيرا في البداية الخيار الأكثر حكمة للمدخرات التقاعد الخاص بك، قد تطرأ الظروف المتطورة التي يجب أن تنظر في تحويل (أو إعادة رسم في إرس الكلام) إلى إيرا التقليدية. وهنا خمسة أسباب مقنعة.

1. كنت كسر

أبسط (وربما أضعف) السبب قد يكون لأي سبب من الأسباب - الشخصية أو المهنية - كنت فقراء النقدية. لوضعها بطريقة أكثر رطوبة، إذا لم يعد بإمكانك دفع الضرائب بشكل مريح على الأموال التي تساهم بها في روث إيرا (يتم تمويل روث مع الدخل بعد الضريبة، تذكر)، قد يكون من الأفضل تحويل إلى إيرا التقليدية . أنت لن تكون أول من يجعل هذا التحرك لهذا السبب، وبالتأكيد لن تكون الأخيرة ". في حالة حيث شخص ما ضيقة نقدا، فإن مساهمة الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي تقديم المزيد من الاستقطاعات وبالتالي المزيد من النقود في (ديفيد هنتير، سفب ®)، رئيس شركة هورايزونز لإدارة الثروات، في آشفيل، نك

2. أداء حسابك أقل من

قد لا يكون هذا السيناريو قاتما كأنه مجرد كسور، ولكنه بالتأكيد سبب شعبي آخر لتحويله. إذا كانت المساهمات التي غرقت في الأصل إلى روث إيرا الخاص بك فقدت فجأة القيمة، وذلك بسبب قوى السوق، العم سام هو لا يغفر: كنت لا تزال تخضع للضريبة على الدولارات كنت قد وضعت في. لذلك، يمكنك فقط انقاذ على الضرائب الخاصة بك فاتورة عن طريق التحول إلى إيرا التقليدية. مع التبديل، يمكنك تأجيل حساب، إذا جاز التعبير - لأنه مع إيرا العادية، يتم دفع الضرائب عندما يتم سحب الأموال. وحتى ذلك الحين، يتم فرض ضريبة عليك فقط على ما كنت تأخذ بها.

إذا كنت قد خططت للمستقبل، "في بعض الأحيان يمكنك تقسيم التحويل إلى دلاءين، وإذا ارتفع واحد 15٪، والحفاظ على ذلك كما روث وإذا انخفض واحد 15٪، إعادة وصف أن واحد ، يقول سكوت A. المطران، كبا، بس، CFP®، شريك ونائب الرئيس التنفيذي للتخطيط المالي، ستا إدارة الثروات، ليك، هيوستن، تكساس.

3. لقد حققت الكثير من هذا العام

يجب على المساهمين في روث إيرا تلبية مستويات الدخل الإجمالي المعدلة جدا (أجي). في عام 2017، يجب أن يكون أجي المدون واحد أقل من 133،000 $؛ وأن الأزواج المتزوجين الذين يودعون بصورة مشتركة، يقل عددهم عن 000 196 دولار. ويعامل الأزواج المتزوجين الذين يقدمون بشكل منفصل كدائنين فرديين إذا لم يكونوا يعيشون مع أزواجهم "في أي وقت خلال السنة."إذا فعلوا، يجب أن يكون أجي أقل من 10.000 $. إذا تجاوزت أي من هذه المستويات، وكنت غير مؤهلة تلقائيا ل إيرا روث، وسوف تحتاج إلى إعادة وصف واحد قمت بإعداد داخل عقوبة خالية الإطار الزمني الذي تم تخصيصه من قبل مصلحة الضرائب الأمريكية، وإذا كنت بالقرب من الحد الأقصى لفئة أجي لفئتك، فستتمكن فقط من المساهمة بمبلغ مخفض في روث حتى تحقق من مستشارك الضريبي.

4. أنت جعل أقل في المستقبل

كنت قد طحن الأرقام على الدخل السنوي المتوقع الخاص بك بعد التقاعد، وأدركت أنك سوف تكون في شريحة الضرائب أقل بكثير، وهذا يعني أنك لن تستفيد بقدر أكبر من هذا النوع من التوزيعات الخالية من الضرائب التي هي سمة رئيسية من سمات إيرا روث، ولكن إذا قمت بتحويل إلى إيرا التقليدية (التي <> <>> <>> <>>>>>> الضرائب> "إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أقل في التقاعد، وهو أمر شائع، فمن المنطقي لاستخدام إيرا التقليدية"، ويقول مارك هبنر، مؤسس ورئيس شركة إندكس فوند أدفيسورس، إنك، في إيرفين، كاليفورنيا، ومؤلف "صناديق المؤشرات: برنامج الانتعاش المكون من 12 خطوة للمستثمرين النشطين". "أنت تتخلى عن دفع الضرائب على الاشتراكات بمعدل الضريبة الأعلى الحالي ثم تدفع الضرائب عند التقاعد بمعدل ضريبة أقل على التوزيعات". فقط نضع في اعتبارنا أن التوزيعات الدنيا المطلوبة تبدأ في سن 70½ ل إيرا التقليدية (انهم غير مطلوب ل روث). 5. A روث كونفيرزيون بومبد أوب يور تاكس بيل هذا السيناريو يمكن أن يستغرق بعض المستثمرين على حين غرة. هل قمت مؤخرا بتحويل إيرا التقليدية إلى روث إيرا في المقام الأول لإنقاذ على الضرائب في المستقبل؟ إذا كان الأمر كذلك، فإنه يمكن أن تأتي صدمة عندما انتهى عملية تحويل روث إيرا حتى زيادة فاتورة الضرائب الخاصة بك الآن.

"يقول كارلوس دياس الابن، مدير الثروات، مجموعة إكسيل للضرائب والثروات، بحيرة ماري، فلا:" إن الاختيار الذكي [قبل التحويل] هو إجراء تحليل من قبل المحاسبين لمعرفة ما ستكون عليه العواقب الضريبية " .

إذا قمت بتحويل إيرا التقليدية بقيمة 100 ألف دولار إلى روث إيرا، كما لو أن الدخل الخاضع للضريبة قد زاد بمبلغ 94،500 دولار - أي 100،000 دولار ناقص $ 5، 500 يسمح لك كسنوية المساهمة في روث - والتي المطبات لكم في شريحة أعلى. في عالم حسابات التقاعد، هذا السيناريو هو مفارقة حقيقية، لكنه قد يجعل تحويل مرة أخرى يستحق كل هذا العناء. (لمزيد من التفاصيل، راجع

إعادة رسم مساهمة إيرا أو تحويل روث

.)

الخلاصة روث مقابل إيرا التقليدية: ما هو حقك؟ يمكن أن توفر المزيد من التفاصيل حول كل هذه السيناريوهات، فضلا عن تجديد على أساسيات كل نوع من أنواع الحساب. أيا كان السبب الخاص بك لتحويل روث إيرا إلى حساب التقاعد التقليدية، نضع في اعتبارنا المواعيد النهائية التقويم الذي تفرضه مصلحة الضرائب. يجب أن تكتمل التحويلات بحلول التاريخ النهائي المسموح به لتقديم أو تعديل الضرائب الخاصة بك في العام السابق. التاريخ القياسي هو 15 تشرين الأول (أكتوبر)

هناك فائدة نهائية واحدة للتحويل: من المرجح أن تحصل على رد من أي ضرائب على الدخل كنت قد دفعتها بالفعل.