أعلن نبك أن 401 (k) فشل بالنسبة لمعظم الأميركيين. وأشارت إلى حقيقة أن ما يقرب من 40٪ من الموظفين لديهم أقل من 10 آلاف دولار من المدخرات التقاعد. وما يقرب من نصف الأسر في سن العمل لم ينقذ شيئا على الإطلاق في حسابات التقاعد، وفقا لتقرير عام 2016 من معهد السياسات الاقتصادية.

إذا كان نقص الادخار الخاص بك يضعك في تلك الإحصاءات، فقد حان الوقت للقيام بشيء حيال ذلك إذا قدمت شركتك 401 (k). ولكن أولا، ربما كنت بحاجة إلى مزيد من المعرفة قليلا - الأسرار الداخلية لل 401 (ك) التي تحتاج إلى القيام ببعض الحفر لمعرفة ذلك.

فايف 401 (k) سكريتس

1. شركة أصغر، رسوم أعلى

إذا كنت تعمل لصالح شركة صغيرة مع عدد أقل من الموظفين، قد تدفع أكثر لخطتك من الموظفين العاملين في الشركات الكبيرة. ووجدت إحدى الدراسات أنه في عام 2011، كان موظفو الشركات التي لديها أكثر من 1 مليار دولار من أصول التقاعد المستثمرة يدفعون حوالي 0. ​​35٪ من رسوم صيانة الحساب. وبالنسبة للشركات التي يقل سعرها عن 50 مليون دولار، بلغ متوسط ​​الرسوم 0. 94٪. قد تكون هناك رسوم أخرى مرتبطة بأدوات الاستثمار التي تختارها ل 401 (k).

2. الرسوم أد أوب فاست!

لنفترض أنك استثمرت 25 ألف دولار لمدة 30 عاما بمعدل 0. 35٪، كما هو الحال في المثال أعلاه لما قد تدفعه في شركة كبيرة 401 (ك). بعد 30 عاما، سوف يكون الصندوق بقيمة 143 $، 587. 28. على افتراض أن العائد السنوي 6٪، سوف تدفع 6 $، 871. 07 في رسوم التشغيل السنوية خلال ذلك الوقت، ويترك لك مع 136 $، 716. 21 بعد 30 عاما. (لا يشمل ذلك الرسوم والتكاليف الأخرى المرتبطة بكل نوع من أنواع الاستثمار، والتي يمكن أن تكون مرتفعة).

الآن، دعونا نأخذ نفس $ 25، 000 في 0. 94٪. بعد 30 عاما، سيكون يستحق نفس المبلغ كما هو مبين أعلاه، ولكن كنت قد دفعت $ 16، 560. 15 في رسوم التشغيل السنوية، ويترك لك مع 127 $، 027. 13. (وهذا لا يشمل أيضا تكاليف أخرى.) < في نهاية الوقت، فإن رسوم أعلى أترك لكم مع $ 9، 689. 08 أقل في 401 (ك) - فرق كبير جدا لما بدا وكأنه تغيير صغير. مع التكاليف الأخرى، مثل رسوم الاسترداد، فإن الفرق سيكون أكبر. (انقر هنا لاستخدام الأرقام الخاصة بك 401 (k) مع حاسبة شراء. كوم حساب رسوم الاستثمار.)

تذكر، الخاص بك 401 (ك) ينبغي أن يكون (أفضل يكون!) أعلى بكثير من 25،000 $ بحلول الوقت الذي تقاعد . الحفاظ على رسوم منخفضة قدر الإمكان هو مفتاح وجود ما يكفي من المال للتقاعد بشكل مريح. هذا هو واحد من الأسباب التي العديد من المهنيين الماليين ينصح الاستثمار في 401 (ك) فقط إلى المبلغ الذي سوف تتطابق الشركة. بعد ذلك، يقترح عليك أن تنظر في إضافة إيرا (انظر

روث مقابل إيرا التقليدية: ما هو حق لك؟ ). نظرا للرسوم، لماذا الاستثمار في 401 (ك)؟ لأن رب العمل الخاص بك وربما رمي بعض المال مجانا في لكم كمباراة لمساهماتكم.المال مجاني يدق رسوم عالية في أي يوم من أيام الأسبوع.

إذا كان صاحب العمل لا يتطابق مع مساهماتك، فراجع ما إذا كنت يجب أن تضع أموال التقاعد الخاصة بك في حساب الاستجابة العاجلة بدلا من ذلك، إذا كانت الرسوم في الشركة 401 (ك) مرتفعة. من ناحية أخرى، يمكنك المساهمة بحد أقصى 18000 دولار أمريكي (أو ما يعادل هذا المبلغ بالعملة المحلية) إلى 401 (ك) (24000 دولار أمريكي إذا كنت تبلغ من العمر 50 عاما أو أكثر) في عام 2016، ولكن فقط 5 دولارات أمريكية (أو ما يعادلها بالعملة المحلية) إلى حساب الاستجابة العاجلة في السنة. (

هل يمكنني المساهمة في كل من 401 (k) و إيرا؟ ) أيضا، لأن لديك خطة تقاعد في العمل، قد تكون هناك قيود على التخفيضات الضريبية التي يمكنك اتخاذها إذا كنت تخطط للاستثمار في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. تحقق مع محاسب أو مستشار مالي قبل أن تقرر ما يجب القيام به.

3. يمكنك الاقتراض من

هذا صحيح، يمكنك الاقتراض من الخاص بك 401 (ك). تحقق مع مسؤول الخطة الخاصة بك للقواعد التي وضعتها خطة الشركة عندما يمكنك الاقتراض. عموما، لا يمكنك اقتراض أكثر من 50٪ من رصيد خطتك. نتوقع أن يكون سعر الفائدة شيئا مثل السعر الرئيسي بالإضافة إلى 1٪ إلى 2٪، ولكن مسؤول الخطة يقرر معظم التفاصيل.

عليك أن تسدد القرض بانتظام - غالبا على الأقل كل ثلاثة أشهر. نضع في اعتبارنا أن كنت تدفع القرض مرة أخرى مع دولار بعد الضرائب، ويلاحظ مايكل مزهريتسكي، رئيس مجموعة إدارة الأصول ميلستون في أفون، كون، ولكن مرة واحدة مرة أخرى في خطة 401 (ك)، فهي ما قبل الضرائب دولار مرة أخرى "عندما تتقاعد وتنتقل من قسيمة 401 (ك)، تصبح دفعات القرض التي قمت بها مع أموال ما بعد الضريبة خاضعة للضريبة مرة أخرى، وهذا هو كيف ينتهي بك الأمر إلى دفع الضرائب بنفس المبلغ مرتين".

إذا كنت فشلت في إجراء دفعات منتظمة، فإن القرض يصبح توزيع وسوف تخضع للضرائب والعقوبات العادية. انظر

401 (k) القروض والمزايا و 401 (ك) القرض مقابل إيرا الانسحاب . 4. المشكلة ربما كنت

بالتأكيد، بعض الخطط 401 (ك) هي أفضل من غيرها. ويأتي بعضها مع رسوم أعلى وخيارات أقل التي هي أكثر تكلفة. ولكن السبب في أن 401 (k) الخاص بك لا ينمو بأسرع ما ينبغي أن يكون لك على الأرجح، إذا كانت الدراسات صحيحة. وفقا ل فيديليتي الاستثمارات، والناس الذين لديهم أعلى الأرصدة كان منضبطة المدخرين. فقد أنقذوا 14٪ من أجورهم السنوية، في المتوسط، ولم تشمل مباراة الشركة.

وخلصت الإخلاص أيضا إلى أن المدخرين ذوي الميزانيات المرتفعة لم يحصلوا على قروض مقابل 401 (k) وحافظوا على معظم أموالهم في الاستثمارات ذات الصلة بالمخزون.

5. 401 (k) s لديك خيار ذاتي التوجيه

يسمح لك بعض أصحاب العمل بوضع جزء من 401 (k) في حساب تديره بنفسك (أو بمساعدة). وتستحق هذه الخيارات ذاتيا الاستكشاف لأنها توفر لك خيار الاستثمار في مجموعة واسعة من أنواع الاستثمار منخفضة التكلفة. بالإضافة إلى الخيارات التقليدية مثل الأسهم والسندات والصناديق المشتركة، "يمكنك أيضا أن تختار الخيار من الاستثمارات البديلة مثل العقارات والخيول والامتيازات الضريبية والذهب والفضة والامتيازات وأكثر من ذلك"، يقول كيرك تشيشولم، مدير الثروات في المجموعة الاستشارية المبتكرة في ليكسينغتون، ماس.

تحدث إلى مسؤول الخطة لمعرفة ما إذا كانت شركتك تقدم خيارا ذاتيا (وانظر

كيفية تحقيق أقصى قدر من الإرجاع عن طريق اختيار الخيار الذاتي التوجيه ) . الخط السفلي

ليس لديك الكثير من السيطرة على تفاصيل 401 (k)، ولكن إذا كان صاحب العمل يمنحك المال مجانا للاستثمار، والمساهمة حتى النقطة التي توقفت عن مطابقة الخاص بك مساهمات. بعد ذلك، الاستثمار في حساب الاستجابة العاجلة إلا إذا استنتجت أن رسوم الخطة والخيارات الاستثمارية تجعل من يستحق وضع أكثر في الخاص بك 401 (ك).

وبطبيعة الحال، التحدث إلى مستشار الاستثمار المؤهلين حول خياراتك. وانظر في

كيفية جعل الحد الأقصى من المال على الخاص بك 401 (ك) .