يتم تسويقها كحل لمشاكل أموال كبار السن أو وسيلة للاستمتاع بشكل كامل بالتقاعد. ولكن الرهون العقارية العكسية يمكن أن يكون من الصعب أن نفهم، والرسوم والفائدة يمكن استخدام جزء كبير من الأسهم المالك. بالنسبة لكثير من كبار السن، هناك حلول أفضل للنضالات المالية. (ملاحظة: تشير الإرشادات الواردة في هذه المقالة إلى الرهون العقارية لتحويل الملكية إلى المنازل التي تدعمها إدارة الإسكان الفيدرالية وهي النوع الأكثر شعبية، وللاطلاع على المزيد من المعلومات حول هكمس، راجع قواعد الحصول على إدارة الإسكان الفيدرالية اقرأ المزيد ما هي أنواع الرهون العقارية العكسية؟ )

5 أسباب تقول "لا"

في ما يلي خمس حالات قد يكون فيها الرهن العكسي فكرة سيئة.

1. كنت تريد أن تترك منزلك لورثتك.

عندما تترك رهن عقاري باسمك، يصبح القرض مستحقا. لتسديد القرض، يصبح البنك مالك منزلك عن طريق الرهن عليه، ثم تبيع منزلك للعودة المال قدمت لك. إذا كان المنزل يبيع لأكثر من رصيد القرض المستحق الخاص بك في وقت وفاتك، والفرق يذهب إلى ورثتك. إذا كان يبيع أقل، لا شيء يذهب إلى ورثتك، وتغطية وكالة الإسكان الفدرالية تغطي عجز المقرض. لهذا السبب يجب على المقترضين دفع أقساط تأمين الرهن العقاري على قروض المنازل العكسية.

أخذ الرهن العقاري العكسي يعقد الأمور بشكل خطير إذا كنت تريد مغادرة منزلك لأطفالك (أو ورثة آخرين) أو إذا كان شخص ما يأمل في وراثة منزلك. ربما كنت لا تزال تعيش في المنزل الذي أثار ابنتك في، وأنها تريد أن تثير أسرتها في ذلك بعد أن تمر. مع الرهن العقاري العكسي، والطريقة الوحيدة ابنتك تكون قادرة على الحفاظ على المنزل في الأسرة هو تسديد القرض. منح، وقالت انها لن تضطر إلى دفع أكثر من المنزل يستحق، حتى لو كان رصيد القرض الخاص بك أعلى من قيمة تقييم المنزل. لكنها قد لا تكون قادرة على تحمل هذه النفقات من جيبه. قد لا تكون مؤهلة للحصول على الرهن العقاري التقليدي لشراء المنزل، إما، والتي ستكون وسيلة أخرى لتأمين الملكية. وبعد ذلك سيتم بيع منزل الأسرة لشخص غريب لتلبية ديون الرهن العقاري العكسي.

2. كنت تعيش مع شخص ما.

هل الزوج أو قريبه أو زميله أو صديقه أو حاكمه يعيش في المنزل الذي ترغب في إخراجه من الرهن العقاري العكسي؟ إذا كان الأمر كذلك - وإذا كان هذا الشخص ليس على القرض معك - انه أو انها لن يكون لها مكان للعيش بعد أن تمضي بعيدا. هذا الشخص لن يكون حتى قادرا على الحفاظ على العيش هناك إذا كنت الخروج. واحدة من شروط الرهن العقاري المعاكس هو أن المقترض يجب أن يعيش في المنزل كمقر إقامته الرئيسي. وفي حالة وفاة المقترض، يبيع المنزل أو ينتقل، يصبح القرض مستحقا. وإذا كان شخص يعيش معك لا يقل عن 62، فإنه أو أنها لا يمكن أن يكون المقترض على الرهن العقاري العكسي.

يجب ألا تمنعك شروط القرض هذه من الحصول على رهن عقاري إذا كان الشخص الذي يقيم معك يمكن أن ينتقل ويأجر مكانا آخر. ولكن يجب أن تعطيك وقفة إذا كان هذا الشخص هو قريب أو زوجك، الذي لديه ارتباط عاطفي إلى المنزل ويعتمد ماليا على القدرة على العيش هناك. (للمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع، راجع

الرهن العقاري العكسي: هل يمكن لأرملتك أن تخسر البيت؟ ) 3. كنت في حاجة الى المال للفواتير الطبية.

يمكن أن تؤدي حالة صحية باهظة الثمن إلى تحويل كبار السن إلى عكس الرهون العقارية كوسيلة لدفع فواتيرهم الطبية.

يقول ريكيثن ميلر، وهو مخطط مالي معتمد ومدير محفظة مع مجموعة باليساديس هدسون المالية في أتلانتا: "يمكن أن تساعد الأموال إذا كنت على ما يرام للبقاء في منزلك". ومع ذلك، إذا أصبحت صحتك فقيرة جدا بحيث لم تعد قادرة على العيش في منزلك، سوف تحتاج إلى سداد الرهن العقاري العكسي لأنه، كما ذكر أعلاه، يتطلب المقرضين أن المقترضين يعيشون في المنزل كمقر إقامتهم الرئيسي. يقول ميلر: "هذا يعني أنك قد تحتاج إلى سداد الرهن العقاري عند النقطة التي ستحتاج فيها على الأرجح إلى الأموال".

يعتبر الانتقال إلى دار تمريض أو المساعدة في المعيشة لمدة 12 شهرا أو أكثر خطوة دائمة بموجب لوائح الرهن العقاري العكسي. ويطلب من المقترضين أن يصدقوا كتابة في كل عام أنهم ما زالوا يعيشون في المنزل الذي يقترضونه ضدهم. إذا كنت لا تستطيع سداد الرهن العقاري العكسي، فإن المقرض سوف فوركلوس على المنزل وبيعه لسداد القرض.

4. قد تتحرك قريبا.

إذا كانت صحتك لم تكن كبيرة جدا في الآونة الأخيرة، والنظر فيما إذا كنت قد تضطر إلى الانتقال في المستقبل القريب لتكون أقرب إلى أحبائهم الذين يمكن أن يعتني بك أو للعيش في منشأة حيث يمكنك الحصول على مستوى من الرعاية التي تحتاج إليها.

كيفية اختيار التمريض الصفحة الرئيسية و بدائل عن دور الحضانة للحصول على معلومات عن بعض هذه الخيارات.) إذا كنت تفكر في الانتقال - أو لأي سبب آخر - الرهن العقاري العكسي من المحتمل أن ليست فكرة جيدة. ويمكن أن يؤدي ارتفاع تكاليفها الأولية إلى جعل هذا القرض صفقة سيئة على المدى القصير. وتشمل هذه التكاليف رسوم المقرضين، وأكبرها هو رسوم إنشاء القروض؛ والتأمين على الرهن العقاري مقدما، وأقساط تأمين الرهن العقاري المستمرة؛ وتكاليف الإغلاق، وتسمى أيضا تكاليف التسوية، والتي تشمل التأمين على الملكية الملكية، ورسوم تقييم المنزل ورسوم التفتيش المنزل.

يصبح الرهن العكسي مستحقا إذا قمت بنقل العقار أو بيعه. سيكون لديك بعد ذلك ستة أشهر لسداد القرض. أي بيع يرتفع فوق ما مدينون لك هي للحفاظ على، ولكن كنت تحصل على الكثير من بيع منزلك إذا كنت لم تدفع مؤخرا آلاف الدولارات في تكاليف الرهن العقاري العكسي.

5. لا يمكنك تحمل الضرائب على الممتلكات، والتأمين على أصحاب المنازل وصيانة المنزل.

إذا، حتى مع عائدات الرهن العقاري العكسي، لن تكون قادرة على تحمل لمواكبة الضرائب الممتلكات الخاصة بك، ودفع أقساط التأمين أصحاب المنازل الخاصة بك والحفاظ على منزلك في حالة جيدة، يجب أن لا تحصل على الرهن العقاري العكسي.الفشل في مواكبة في أي من هذه المجالات يعني المقرض يمكن استدعاء الرهن العقاري العكسي المستحقة ويمكنك أن تفقد منزلك. بعض المواقع لديها برامج تأجيل الضرائب العقارية لكبار السن التي قد تحل مشاكل التدفق النقدي الخاص بك. في الواقع، بعض هذه البرامج هي في الواقع نوع قليل الاستخدام من الرهن العقاري العكسي يسمى رهن عقاري واحد الغرض. أيضا، بعض المدن لديها برامج لمساعدة كبار السن ذوي الدخل المنخفض مع إصلاح المنزل. ولكن كنت لوحدك للتأمين أصحاب المنازل.

الخط السفلي

إذا كنت بحاجة إلى المال ولكن يبدو الرهن العقاري العكسي مثل فكرة سيئة، ونعرف أنه ليس الخيار الوحيد الخاص بك. بيع منزلك وتقليص الحجم إلى شيء أكثر بأسعار معقولة هو بديل واحد. قد لا يكون جذابا عاطفيا، ولكنه قد يخفف من إجهادك المالي. يمكنك استخدام العائدات لشراء منزل أقل تكلفة أو الشقة مع انخفاض تكاليف الصيانة والمرافق العامة، أو الإيجار بدلا من ذلك لتجنب تكاليف ملكية المنازل الرئيسية مثل الضرائب على الممتلكات والتأمين والإصلاحات. لمزيد من المعلومات، راجع

5 البدائل الأعلى لرهن عقاري . من المفيد أيضا مراجعة كل نفقاتك المتكررة والبحث عن طرق لخفضها. هل يمكن استخدام القسائم وبناء قائمة التسوق الخاصة بك حول المبيعات لخفض فاتورة الطعام؟ هل لدى مدينتك برنامج إغاثة ضريبية على الممتلكات لكبار السن؟ وتشمل احتمالات أخرى الحصول على قرض المنزل الأسهم أو خط رأس المال المنزل الائتمان، أو إعادة التمويل مع الرهن العقاري التقليدي إلى الأمام. هذه الخيارات يمكن أن توفر الأموال إذا كنت مؤهلا للحصول على قرض وجعل المدفوعات الشهرية. تعرف على الاختلافات في

مقارنة الرهون العقارية العكسية مقابل الرهون العقارية الآجلة و ما هي الفروق بين خط ائتمان المنزل (هيلوك) وقرض الأسهم المنزلية؟ )