السبب الرئيسي لإخراج الرهن العقاري العكسي هو أن أسهم منزلك هي أكبر أصولك، وكنت قصيرة على النقد وليس لديك أي وسيلة أخرى قابلة للحياة للحصول على المال الذي تحتاجه من أجل نفقات الحياة اليومية. هذا ليس قرار لجعل بخفة، وإن كان. فمن المرجح أن يؤخذك سنوات من العمل الشاق لتراكم الأسهم منزلك وإخراج الرهن العقاري العكسي يعني إنفاق جزء كبير من تلك الأسهم على رسوم القرض والفائدة. أيضا، القروض المنزلية العكسية هي أكثر تعقيدا من القروض المنزلية "إلى الأمام" العادية - النوع الذي تحصل عليه عند شراء أو إعادة تمويل منزل.

5 أسباب تقول "نعم"

إذا كانت المعايير الخمسة التالية تصف وضعك، فإن الرهن العقاري العكسي قد يكون فكرة جيدة بالنسبة لك.

1. سوف تحصل على ما يكفي من العائدات لحل المشاكل المالية الخاصة بك على المدى الطويل.

للتأهل للحصول على رهن عقاري، يجب عليك إما امتلاك منزلك مباشرة أو تكون قريبة من دفعه. وبعبارة أخرى، تحتاج إلى أن يكون ما يكفي من الأسهم أن الرهن العقاري العكسي سوف أترك لكم مع مبلغ مقطوع معقول، الدفع الشهري أو خط الائتمان بعد سداد رصيد الرهن العقاري الخاص بك، إذا كان لديك واحد.

--2>>

الحصول على اقتباسات من ثلاثة المقرضين الرهن العقاري العكسي والذهاب من خلال المشورة الرهن العقاري العكسي يجب أن تعطيك فكرة جيدة عما إذا كان الرهن العقاري العكسي يمكن أن توفر حلا طويل الأجل لمشاكلك المالية. (تعرف على المزيد من بيكينغ ذي رايت ريفيرز مورتغاد ليندر .)

اكتشف كم يمكنك الحصول عليه مع كل من خيارات الدفع. إذا لم يكن أي منها يمكن أن توفر السيولة أو مبلغ كبير مقدما تحتاج، وربما كنت أفضل من تجنب هذا القرض المعقد والتكاليف المرتفعة مقدما وتبحث عن طريقة أخرى لإصلاح مشاكل المال الخاص بك. بيع منزلك، على سبيل المثال، سوف تسمح لك نقدا من كل من الأسهم الخاصة بك بدلا من مجرد نسبة منه. قد يكون استئجار أو التحرك مع أحد أفراد العائلة حلا أفضل. سيكون من مضيعة الأسهم الخاصة بك بشق الانفس المنزل لإخراج الرهن العقاري العكسي فقط لتجد نفسك تواجه نفس المشاكل المالية في غضون سنوات قليلة.

2. كنت لا تريد أن تتحرك والبقاء في منزلك هو خطة طويلة الأجل.

البقاء على قيد الحياة يمكن أن تجعل أخذ الرهن العقاري عكس يستحق ذلك. ليس كذلك، إذا كنت تخطط للتحرك في المستقبل القريب، وذلك بفضل تلك التكاليف المرتفعة مقدما. هناك رسوم المقرض مثل رسوم نشأة، والتي يمكن أن تصل إلى 6000 $، اعتمادا على قيمة منزلك. (5٪) أو 2٪ (5٪) من قيمة منزلك المقدرة، اعتمادا على خطة دفع الرهن العقاري التي تختارها؛ وإغلاق التكاليف مثل التأمين على الملكية، وتقييم المنازل، وتفتيش المنازل. إذا قمت بنقل، سيكون لديك لسداد الرهن العقاري العكسي، وكنت لا تريد أن تنفق الآلاف من الدولارات على قرض أنك لن تبقى لفترة طويلة.(للحصول على اعتبارات في العثور على المقرض السمعة، انظر البحث عن شركات الرهن العقاري العكسي .)

3. يمكنك تحمل الضرائب العقارية المستمرة، والتأمين على أصحاب المنازل وصيانة المنزل.

مواكبة الضرائب الممتلكات الخاصة بك، والتأمين على أصحاب المنازل وصيانة المنزل أمر ضروري إذا كان لديك الرهن العقاري العكسي. إذا كنت تقع وراء، يمكن للمقرض تعلن القرض الخاص بك المستحقة ودفع. وهنا السبب:

• إذا لم تدفع ضرائب الممتلكات الخاصة بك لفترة طويلة بما فيه الكفاية، يمكن للسلطات ضريبة المقاطعة وضع امتياز على منزلك، وحيازة وبيعها لاسترداد الضرائب المستحقة. إن مطالبة مصلحة الضرائب بممتلكاتك تحل محل المقرض، لذلك إذا لم تدفع ضرائب الممتلكات الخاصة بك، فإنك تضع ضمانات المقرض (منزلك) في خطر.

• عدم دفع أقساط تأمين أصحاب المنازل الخاصة بك أيضا يضع ضمانات المقرض في خطر لأنه إذا كان منزلك يحترق، ليس هناك تأمين لدفع تكاليف إعادة البناء. المقرض الخاص بك لا تريد أن تتعثر مع قذيفة محترقة من المنزل الذي لا يستحق ما يقرب من ما مدينون على الرهن العقاري العكسي.

• عدم مواكبة صيانة المنزل أيضا يسبب منزلك لانقاص القيمة. إذا لم تستبدل سقف الفشل، على سبيل المثال، قد ينتهي منزلك بأضرار مائية واسعة بعد هطول الأمطار أو الثلج. أي شخص قد يفكر في شراء منزلك سوف تدفع أقل بكثير من ما منازل مماثلة في حالة جيدة إصلاح بيعها مؤخرا في منطقتكم لأنها سوف تضطر إلى إنفاق الكثير لتحل محل السقف وإصلاح الأضرار الناجمة عن المياه من أجل العودة إلى المنزل إلى الخير شرط.

4. زوجك هو 62 أو أكثر.

يجب أن يكون أي المقترض على الرهن العكسي لا يقل عن 62 سنة. إذا كنت متزوجا وزوجك ليس بعد 62، والحصول على الرهن العقاري العكسي ليست مثالية. في حين أن القوانين الجديدة تحمي زوجك غير المقترض من فقدان المنزل إذا كنت تموت أولا، فإنه لا يمكن أن تتلقى أي عوائد الرهن العقاري أكثر عكسية بعد أن تموت. إذا تم إعداد الرهن العقاري العكسي كدفعة دخل شهرية أو خط ائتمان، فقد يفقد زوجك إمكانية الوصول إلى مصدر دخل يعتمد عليه. كما أن عائدات الرهن العقاري العكسي تستند إلى سن أصغر الزوج، سواء كان ذلك الشخص على القرض أم لا. كلما كنت أصغر أو زوجك، كلما انخفض المبلغ الذي يمكنك اقتراضه في البداية. (للمزيد من المعلومات حول هذا الموضوع، اقرأ الرهن العقاري العكسي: هل يمكن لأرملتك أن تفقد البيت؟ )

إذا كنت وزوجتك كل منهما 62 على الأقل، خيار. استخدام آلة حاسبة الرهن العقاري عكس على الانترنت والتحدث إلى المقرضين المحتملين أو المستشار العقاري الرهن العقاري معك حول كيفية كمية العائدات سوف تحصل على التغييرات كما يمكنك الحصول على كبار السن. إذا كنت لا تحتاج إلى المال على الفور، وتأجيل هذا القرض قد يكون وسيلة جيدة لزيادة العائدات (أسعار الفائدة والقيم المنزلية أيضا تحديد العائدات الخاصة بك). وبين الحين والآخر، قد تجد حلا آخر لمخاوفك المالية.

5. أنت لا تخطط لمغادرة منزلك إلى أي شخص.

بعض الناس لا يختارون مغادرة منازلهم لأي شخص.ربما لم يكن لديك أطفال، أو أطفالك ناجحة ماليا ورث منزلك لن تحدث فرقا ذا مغزى في حياتهم. ربما لديك أطفال، ولكن بما أنك عملت بجد لدفع ثمن منزلك، وتريد أن النقدية في الأسهم الخاصة بك عن طريق الرهن العقاري العكسي أو خيار آخر وقضاء كل شيء قبل أن تموت. يحق لك تماما القيام بذلك.

عندما يكون لديك رهن عقاري وأنت تموت، يصبح القرض مستحق الدفع. لأصحاب المنازل الذين لديهم ورثة الذين يريدون أن تأخذ حيازة المنزل، الورثة لديهم الفرصة لدفع رصيد الرهن العقاري العكسي إلى المقرض واستعادة اللقب. ومع ذلك، فإنها لا يمكن أن تفعل ذلك دائما لأنها قد لا يكون النقدية أو أنها قد لا تكون مؤهلة للحصول على الرهن العقاري العادي لشراء منزلك. إذا كان الورثة لا يشترون المنزل، فإن المقرض يبيعه في السوق المفتوحة لاسترداد الأموال التي قدمها لك من خلال الرهن العقاري العكسي. أي توازن إيجابي بين عائدات البيع وما تدين به يذهب إلى العقارات الخاصة بك، وإذا كان هناك رصيد سلبي، التأمين فها يغطي ذلك. حتى إذا كنت لا تشعر بالقلق إزاء ترك منزلك لأحد، والحصول على الرهن العقاري العكسي قد يكون وسيلة جيدة للحصول على النقد.

الخلاصة

يتم انتقاد الرهون العقارية بشكل واسع، ولسبب وجيه، ولكن هذا لا يعني أنها صفقة سيئة لكل منزل في كل حالة. حتى إذا كان الرهن العقاري العكسي خيارا مكلفا وليس خيارا مثاليا، فقد يظل الخيار الأفضل لظروفك إذا كنت ستحصل على حصيلة كافية من القرض لحل مشاكلك المالية على المدى الطويل، إذا كنت تخطط للبقاء في منزلك على المدى الطويل، إذا كنت تستطيع تحمل التكاليف المستمرة لملكية المنزل، إذا كان زوجك هو 62 أو أكثر، وإذا كنت لا تريد أن تترك منزلك لأحد. (لمزيد من القراءة، راجع هل أنت مؤهل للحصول على رهن عقاري؟ )