درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم مكون من ثلاثة أرقام يقيس مسؤوليتك كمقترض واستقرار مالي شامل (راجع ما هي درجة الائتمان الجيدة؟ ).

نظرا لأنه يعتمد على البيانات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك (عادة من المكاتب الرئيسية الثلاثة: إكسفيريان و إكيفاكس و ترانسونيون)، فإنه يمكن أن يكون مؤشرا جيدا على مدى احتمال حصولك على أسعار وشروط مواتية على قروضك المستقبلية خطوط ائتمان.

يميل الأشخاص ذوو الائتمان السيئ إلى وضع علامات سلبية متعددة على تقريرهم الائتماني مثل الدفعات المتأخرة والإخفاقات والتخفيضات، وربما أسوأ حالات الإفلاس.

إذا كان لديك رصيد سيء وأصبحت جزءا من مستوى "سوبريم" للمستهلكين، فستجد أن هذه الأمور الخمسة في الحياة تصبح أكثر صعوبة.

1. امتلاك سيارة

مع استمرار الاقتصاد في التعافي من الركود في منتصف العقد الأول من القرن الحادي والعشرين، يقدم وكلاء السيارات والبنوك المزيد من قروض السيارات ذات القيمة المنخفضة للأشخاص ذوي الائتمان السيئ، مما يجعل من السهل نسبيا اليوم تمويل سيارة ذات ائتمان سيئ.

ولكن إذا كان لديك رصيد سيء، لا نتوقع أن تصبح هذه القروض رخيصة. هل يمكن أن تجد بسهولة جدا نفسك دفع معدل فائدة أعلى بكثير بالمقارنة مع شخص لديه ائتمان جيد.

أسعار الفائدة مهمة هنا لأنه إذا لم تكن قد وضعت الكثير من المال لأسفل عند شراء السيارة لأول مرة، هل يمكن أن ينتهي بسهولة دفع أكثر من السيارة حقا يستحق.

حتى إذا اخترت خفض سعر الفائدة على مدى فترة أطول (تم تصميم بعض قروض السيارات الفرعية لمدة سبع سنوات أو أكثر)، مع مرور الوقت سوف تدفع على الأرجح آلاف الدولارات حصرا في الفائدة.

2. الحصول على وظيفة

هناك أسطورة شائعة أن أرباب العمل يحققون درجات الائتمان لمقدمي الطلبات - وهم لا يفعلون ذلك. ومع ذلك، فإنه من الطبيعي تماما لصاحب العمل أن يسحب تقرير الائتمان لمقدم الطلب أثناء تقييمه (غالبا ما يحصل الناس على الخلط بينهما - راجع ما هو أهم المقرضين أو درجة الائتمان أو تقرير الائتمان؟ )

ما هو في تقرير الائتمان الخاصة بك يمكن أن تكون بنفس أهمية ما هو على سيرتك الذاتية. المديرين التوظيف تحتاج إلى معرفة ما إذا كنت موثوق بها ومسؤولة.

إذا كانوا يرون أن لديك مشكلة في إجراء الدفعات على بطاقات الائتمان والقروض الطلابية، أو لديهم تاريخ من الإفلاس، فإنها قد تبدأ في التساؤل عما إذا كنت يمكن أن تكون عضوا يمكن الاعتماد عليها في الشركة.

3. امتلاك منزل

شراء منزل هو أكبر خطوة مالية العديد من المستهلكين سوف تجعل من أي وقت مضى. إلا إذا كنت من بين أغنى الأميركيين، وهناك احتمالات عليك أن تأخذ على الرهن العقاري لمدة 30 عاما لدفع ثمن المنزل.

لا يزال العديد من أصحاب العقارات والبنوك يتعافون من صدمة أزمة الرهون العقارية، بحيث لا يزال من الصعب العثور على الرهون العقارية للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان (على الرغم من أن الأمور قد تخففت مؤخرا).

إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية لتكون قادرة على شراء منزل على الرغم من سوء الائتمان، وربما عليك أن تزيد من حجم الدفعة الأولى الخاصة بك ودفع قسط حاد على معدلات الفائدة الخاصة بك للمؤمن على الشعور بالارتياح مريحة لك .

يمكن أن يؤدي الجمع بين دفعة أولى أكبر من المعتاد وارتفاع أسعار الفائدة إلى جعل ملكية المنزل بعيدا عن متناول شخص لديه ائتمان سيئ.

إذا كان لديك رصيد سيء وترغب في شراء منزل، فكر في قراءة أعلى مصادر الرهن العقاري إذا كان لديك رصيد سيء .

4. بدء نشاط تجاري

حتى إذا كان لديك ائتمان ممتاز، فإن بدء نشاط تجاري والحفاظ عليه ما زال مسعى صعبا وخطيرا. في الواقع، ما يقرب من 50٪ من جميع الشركات الصغيرة وثيقة بعد السنوات الأربع الأولى.

إضافة الائتمان السيئ إلى المزيج يجعل الأمور أكثر صعوبة، خاصة عندما تفكر في حقيقة أن واحدة من كل ثلاث شركات صغيرة تستخدم بطاقات الائتمان لتمويل عملياتها.

إذا كان عليك أن تحصل على قروض أو بطاقات ائتمان مفتوحة لبدء عملك التجاري الصغير، فستكون على الفور في وضع غير مؤات بسبب ارتفاع أسعار الفائدة.

كل تلك الأموال التي تذهب نحو دفعات الفائدة الأعلى سوف تقتطع هوامش الربح وتقلل من فرص نجاحك.

لمزيد من المعلومات، اقرأ 8 نصائح لبدء نشاطك التجاري .

5. الحفاظ على علاقة صحية

ليس من غير المألوف أن يحارب الأزواج حول الأموال. سواء كان ذلك على شراء تافهة، وعدم وجود ميزانية أو الديون المفرطة، والنزاعات حول إدارة الأموال تضع ضغطا كبيرا على أي علاقة.

إذا كان لديك رصيد سيئ، فمن المحتمل أنك تعرف ذلك وتشعر نوعا من العار أو الوصم أو القلق المرتبط به. هذه المشاعر السلبية يمكن أن تضر الحميمية التي تشاركها مع أحبائهم.

انها فكرة جيدة لمناقشة المالية المنزلية بانتظام مع الخاص بك كبيرة أخرى. في الواقع، بعض الناس يقولون أنهم يجدون درجة الائتمان جيدة "مثير".

خلاصة

سوء الائتمان يجعل أي مهمة في الحياة أسهل. ارتفاع أسعار الفائدة وشروط القرض أقل ملاءمة قد يكون لك دفع ثمن الأخطاء المالية لسنوات قادمة.

قم بتسديد دفعاتك الشهرية في الوقت المحدد، وتجنب أخذ الديون المفرطة والعيش ضمن وسائلك لتحويل رصيدك السيئ إلى ائتمان جيد. لمزيد من التفاصيل، راجع 10 طرق لتحسين تقرير الائتمان .