إذا كنت مثل الآلاف من الأشخاص الذين يحاولون حفظ تعليم جامعي، فإن فكرة الاستثمار في خطة 529 تستخدم على ما يبدو مثل لا التفكير: استثمار جزء كبير من المال في سوق الأسهم والاستفادة من النمو معفاة من الضرائب. والآن، وبعد أن أصبحت صناديق الأسهم قد سحقت وخيارات الدخل الثابت لها عوائد منخفضة بشكل لا يصدق، فإن السؤال الذي يطرح للإجابة هو: "أين يمكنني استثمار أموالي البالغة 529؟" الجواب على السؤال بسيط: التعليم.

في حين أن الرسوم الدراسية ليست فئة الأصول التي يمكنك شراء في العادية 529 خطة الادخار، يمكنك تجنب آثار تضخم الرسوم الدراسية المركبة من خلال الاستثمار في 529 خطة التعليم المدفوعة مسبقا. هناك العديد من الخطط الدراسية المدفوعة مسبقا هناك، ولكن "المستقلة 529" هو واحد تحتاج إلى النظر في إذا كان أي من أطفالك من المرجح أن يحضر كلية خاصة مثل برينستون.

خلفية عن الخطة
الغرض من المستقل 529 هو إعطاء الآباء القدرة على تأمين في الرسوم الدراسية الحالية الجامعية مع خصم في الكليات والجامعات المشاركة الخاصة. خطة 529 المستقلة هي برنامج 529 المدفوعة مسبقا فقط وهي ليست مبادرة ترعاها الدولة ولها قائمة وطنية من المدارس مع قائمة متزايدة من أكثر من 270 الكليات والجامعات الخاصة.

الدفع المسبق للالتحاق بالجامعات الخاصة هو تمييز هام عن إصدارات الدولة من البرامج المدفوعة مسبقا، لأن المدارس الحكومية سوف تحد من الاستفادة المسبقة للجامعات الحكومية في الدولة وكليات المجتمع. لذلك إذا أردت الذهاب إلى مدرسة خاصة في ولايتك المنزلية، فإن القيمة المكتسبة من خلال استخدام برنامج مسبق الدفع من المحتمل أن تحصل على نسف. وثمة تمييز آخر للبرنامج هو نوعية المدارس المشاركة فيه، والتي تشمل قائمة واسعة من المدارس النخبة مثل معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا، دوق، ستانفورد وجامعة شيكاغو. (مزيد من المعلومات حول تمويل التعليم الخاص بك في دفع ثمن الكلية دون بيع الكلى .)

يتم تشغيل الخطة من قبل منظمة غير ربحية تم إنشاؤها ويتم تشغيلها من قبل الكليات والجامعات الأعضاء المشاركة. تدير عمليات الخطة وإدارة الاستثمار من قبل الشركات التابعة ل تيا-كريف، التي تعد واحدة من أكبر مديري صناديق التقاعد في البلاد، ويدير أيضا العديد من الدولة 529 خطط الادخار.

فوائد البرنامج
شهادة شراء - الشهادات الدراسية هي عملة البرنامج المستقل 529 وأنها تعمل بطريقة مباشرة جدا. عندما تنفق 10 آلاف دولار على شهادة في يوم محدد، فإن شهادة 10 آلاف دولار ستقف في نسبة مئوية من الرسوم الدراسية في كل مدرسة في قائمة الأعضاء استنادا إلى جدول التكاليف ومعدل الخصم. عندما يتم حجز الشهادات بهذه الطريقة المبسطة، فإنه يجعل من السهل على المشتري لتتبع.اقرأ المزيد قروض كلية: خاصة مقابل الاتحادية للمزيد.)

على سبيل المثال، $ 10، 000 يشترى في 2 فبراير 2009، سوف يشتري لك 30٪ من سنة كاملة من الرسوم الدراسية في المدرسة A، في حين أن نفس $ 10،000 شراء في المدرسة B سوف تشتري فقط لك 20٪ من سنة كاملة من الرسوم الدراسية.

التضخم الدراسى - إن تأمين الأسعار الحالية وتجنب تضخم الرسوم الدراسية سيكون دائما الفائدة الرئيسية لبرنامج الرسوم الدراسية المدفوعة مسبقا. وتعزز هذه النقطة البيانات التي نشرها مجلس الكلية للعام الدراسي 2008-2009. وفي السنة التي سحقت فيها األسواق، ارتفعت الرسوم الدراسية والرسوم في كلية خاصة مدتها أربع سنوات بمعدل 5٪. إذا نظرتم إلى الأطر الزمنية التي تتراوح بين 20 و 30 عاما، فإن المعدل السنوي للتضخم في الرسوم الدراسية قد بلغ متوسطه ما بين 6-9٪. إن القيمة الممنوحة للوالدين التي تسمح لهم بنقل مخاطر تضخم الرسوم الدراسية إلى طرف آخر يمكن أن تكون "استثمار" ممتاز وموثوق به طالما أن الطرف الذي يتحمل المخاطر يمكنه التعامل معه.

افتراض المخاطرة - لحسن الحظ بالنسبة للمشترين من الشهادات الدراسية الخطة، إيغ ليست مسؤولة عن افتراض المخاطر للمستقلة 529؛ وبدلا من ذلك، يفترض في نهاية المطاف أن تتحمل المدارس الأعضاء نفسها خطر تكريم شهادات التعليم. كشرط مسبق للعضوية في برنامج 529 المستقلة، يجب على كل مدرسة عضو جديد أن تقبل الالتزام باسترداد جميع الشهادات الدراسية التي صدرت قبل عضوية المدرسة الجديدة في البرنامج جنبا إلى جنب مع أي شهادات صدرت خلال فترة عضويتهم. ونتيجة لذلك، حتى المدرسة التي تسقط من البرنامج في السنوات اللاحقة لا تزال على الخطاب لتكريم جميع الشهادات التي صدرت حتى اليوم الذي ترك البرنامج رسميا.

لأن المخاطر تنتشر عبر الثقة الاستثمارية وجميع المدارس، يبدو أن النظام هو أفضل تجهيزا للتعامل مع المخاطر من الخطة النموذجية الممولة من الدولة التي تقوم بإيقاف البرنامج بشكل دوري إلى الداخلين الجدد أو الحفارات إلى دافعي الضرائب دولار.

خصومات التعليم - يضيف ذي إنديبندنت 529 طبقة إضافية من الصقيع على كعكة، لأن جميع المدارس الأعضاء تقدم خصم سنوي على الرسوم الدراسية لا يقل عن 0. 50٪ عن كل سنة التي لا استبدال والشهادة، وبعض المدارس تقدم خصومات تصل إلى 4٪. إذا ذهبت إلى A-11 في كتيب الإفصاح عن الخطة يمكنك أن ترى كيف يتم تطبيق صيغة الخصم.

على سبيل المثال، المدرسة أ لديها 2009 الرسوم الدراسية السنوية من 25،000 دولار، ويقدم خصم سنوي من 1 ٪.
السنة الدراسية يوم واحد الرسوم الدراسية = 25، 000 دولار ونهاية السنة خصم واحد (1٪) = 250 دولار

السنة الدراسية الثانية يوم واحد = 24،750 دولار ونهاية السنة خصمان (1٪) = 247 $ > السنة ثلاثة أيام الرسوم الدراسية = 24،503 $ ونهاية السنة ثلاثة خصم (1٪) = 245 $

وعلاوة على ذلك لك استبدال الشهادة، وأكبر يصبح مجموع الخصم. في المثال أعلاه، إجمالي الخصم في نهاية العام الثالث هو 742 $.نضع في اعتبارنا أن كل شهادة الرسوم الدراسية تنتهي بعد 30 عاما، لذلك هناك حد للمصلحة. ومع ذلك، فإن الخصم هو حقا المرق على رأس الرسوم الدراسية قفل في. اقرأ المزيد
الدفع مقابل الكلية في فترة الانكماش الاقتصادي . العمل ضمن حدود الخطة

الفوائد في خطة التعليم المدفوعة مسبقا مثل إنديبندنت 529 يمكن أن تكون سرقة إذا ذهب طفلك إلى مدرسة عضو، ولكن مثل جميع الخطط الدراسية المدفوعة مسبقا، لديها قيود أكثر من 529 الإخوة خطة الادخار. إذا كنت على بينة من الحدود ويمكن أن تعمل ضمن حدود الخطط يمكن أن تساعد على جعل التخطيط الكلية الكلية أكثر فعالية.
لا يوجد ضمان قبول

1. لا يوجد ضمان بأن المستفيد سوف يدخل في أي من المدارس الأعضاء في الخطة، لذلك ستكون هذه الخطة أكثر واقعية للعائلات التي لديها تاريخ من المدارس الخاصة أو تلك التي تلتزم بإرسال الأطفال إلى واحدة من المدارس المدرجة في القائمة. وسوف يعمل حتى أفضل في هذه الحالة إذا كان لديك العديد من الأطفال التي كنت إنقاذ لأنه يمكنك نقل الفائدة لأحد الأشقاء إذا كان واحد منهم لا تحصل في أو استخدام الفائدة الكاملة.
   الحد من المصاريف المؤهلة
   

2. لا يمكن استرداد هذه الشهادة إلا لتغطية الرسوم الدراسية الجامعية وقائمة محدودة جدا من المصاريف الإلزامية. من ناحية أخرى، يمكن استخدام خطة التوفير 529 التي تستثمر في صناديق الاستثمار المشترك لتغطية مجموعة أوسع بكثير من النفقات التي هي جزء من تكلفة الحضور مثل غرفة ومجلس الإدارة. وبحسب التعريف، فإن برنامج الرسوم الدراسية المدفوعة مسبقا لن يغطي كل نفقات، لذلك يجب أن يكون متوازنا مع خطة الادخار 529 لإضافة المزيد من المرونة.
   الاسترداد غير التعليمي
   

3. الفوائد يمكن أن تكون رائعة إذا كنت تستخدم للدراسة، لكنها مثل حسابات الادخار سيئة التي يمكن أن تخسر المال إذا تم استبدالها لغرض آخر. أفضل نتيجة للاستثمار هي 2٪ سنويا، وأسوأ نتيجة هي -2٪ سنويا. وفي كثير من الحالات، لا يزال هذا أفضل من خطط التعليم المدفوعة مسبقا المدفوعة مسبقا من الدولة، وهو أفضل بكثير من أداء صناديق الاستثمار المشترك داخل كل 529 خطة ادخار تقريبا في عام 2008. وبالإضافة إلى الحد من العوائد، فإن أقرب ما يمكن استرداد الشهادة هو 12 أشهر بعد الشراء. إذا كنت تفعل استرداد جزئي غير الرسوم الدراسية، وكنت ترغب في الاتصال المستشار الضريبي الخاص بك قبل الاسترداد، لأن الاسترداد الجزئي غير الرسوم الدراسية لا تحدد شهادة معينة يتم صرفها، على أساس النسبية على جميع الشهادات.
   المهل
   

4. في حين أن المهل الزمنية ليست مشكلة كبيرة لهذا النوع من التخطيط، يجب أن تكون على دراية بالجداول الزمنية الرئيسية المحددة في البرنامج. على الواجهة الأمامية، فإن الاسترداد المبكر للشهادة الدراسية هو 36 شهرا بعد تاريخ الشراء. على الجزء الخلفي، أحدث شهادة يمكن استبدالها للتعليم هو 30 عاما بعد الشراء. كما ذكر سابقا، لا يمكن أن يتم استرداد الرسوم الدراسية إلا بعد فترة تأمين تصل إلى 12 شهرا.
   نقل الملكية
   

5. تأكد من أن كل من يشتري الخطة هو المالك المناسب للمستفيد، لأن أحد الأسباب الرئيسية في هذه الخطة يحد بشدة من إمكانية نقل الملكية إلى طرف آخر.
   الإفراط في تمويل الخطة
   

6. من غير المرجح أن معظم الناس يستطيعون أو سيمولون بشكل كامل الحد الأقصى الجامعي لمدة خمس سنوات المسموح به بموجب الخطة، ولكن يجب أن تكون على علم بأن سعر الملصق في مدرسة خاصة ليس دائما السعر الذي تدفعه. وستوفر غالبية المدارس الخاصة للطلاب مستوى معينا من المنح لجذب الطلاب ذوي الجودة العالية إلى مدرستهم. وبالإضافة إلى ذلك، يمكن للمدارس مثل ستانفورد أن تقضي دوريا على الرسوم الدراسية للأسر ذات الدخل المحدود. ونتيجة لذلك، فمن الجيد أن نفهم الوسائل والظروف الخاصة بك قبل الذهاب غانغبوستيرس في الخطة. التنويع مع جودة 529 خطة الادخار يمكن أن تجعل الاستثمار أكثر فعالية.
   الاستنتاج

كما هو الحال مع أي برنامج الرسوم الدراسية المدفوعة مسبقا، والشيطان هو في التفاصيل. إن ذي إنديبندنت 529 هي خطة لم يتم تقييمها أبدا من قبل معظم المستشارين وأولياء الأمور لاستخدامها في مجموعة أدوات الادخار في كليتهم، ولكن الخطة تقدم اقتراح قيمة فريدة من نوعها تستدعي مراجعة شاملة إذا كنت تفكر في كلية خاصة لأي من أطفالك أو أحب منها. إذا ابنك هو حقا مادة برينستون، فإنك لن تجد وسيلة أكثر موثوقية ومتسقة للمساعدة في تغطية تكلفة التعليم الجامعي. اقرأ المزيد
إعداد جيوب الآباء للتعليم الجامعي ، خمس طرق لتمويل التعليم في الكلية و إزالة الضرائب الارتباك لحسابات التوفير في الكلية >).