عندما تبدأ أولا في الخوض في الطباعة الدقيقة لخطط 529 التي تحظى بالضرائب - عادة بعد فترة وجيزة من ولادة الطفل الأول - إنه أمر شاق. يبدو أنه على الرغم من أن هناك على الأقل 529 الخيارات والقواعد والأنظمة المختلفة لهذه الأموال. في الواقع، يأتي لقب 529 من القسم 529 من قانون الإيرادات الداخلية، والذي يسمح للمساهمات لتنمو معفاة من الضرائب إذا ما استخدمت للنفقات التعليمية المؤهلة.

هل يجب أن تختار خطة 529؟

A 529 هو واحد من مجموعة متنوعة من الطرق لتجميع المدخرات الضريبية حظا للكلية. وهناك خيارات أخرى للتحقيق في المدخرات الجامعية المحققة للضرائب، وفقا للجنة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية، وهي حسابات التوفير في مجال كوفيرديل، وحسابات الهدايا الموحدة لحسابات القاصرين، وحسابات التحويلات الموحدة إلى القصر، والأوراق المالية البلدية المعفاة من الضرائب، وسندات الادخار. راجع الاستثمار في تعليم طفلك لمزيد من المعلومات حول هذه الخيارات. يمكنك المساهمة في أكثر من واحد، كما سترى في الإجابة على هل يمكنني المساهمة في كل من خطة 529 وحساب التوفير التعليم كوفيرديل؟

إن التوفير من خلال خطة 529 مفيد بشكل خاص إذا كنت تعيش في واحدة من 33 ولاية (ومنطقة كولومبيا) التي تمنحك خصم ضريبة الدولة لمساهماتك بالإضافة إلى المزايا الفدرالية. بعض هذه الخصومات هي الخصبة: في نهاية عالية أنها تتراوح من 10، 000 $ لكل مساهم لأوكلاهوما وميسيسيبي حتى ضعف بنسلفانيا الضربة: 13000 $ لكل مساهم لكل مستفيد. راجع أعلى استراتيجيات الحفظ في الخطة رقم 529 للحصول على تفاصيل حول الدول والمعلومات الأخرى، وانقر هنا للحصول على معلومات إضافية عن الحالة.

كلما ركزت تركيزك على إيجاد أفضل طريقة لتجميع الأموال التي يحتاجها طفلك للذهاب إلى الكلية، كلما أصبح القرار أكثر تعقيدا. من المغري أن مجرد خلط الكتيبات في درج مكتب القاع الخاص بك ومرجعية المواقع في مجلد "قراءة في وقت لاحق" للقلق فيما بعد.

أنت الآن تواجه أول وأكبر خطر من جميع خطط الادخار الكلية.

المخاطر رقم 1: لا تفعل شيئا بينما الوقت هو الأكثر على الجانب الخاص بك.

تزن الحقائق التالية. في هذا العصر من الرسوم الهاربة، وتكاليف الكلية على مدار الساعة في مع معدلات أعلى بكثير من التضخم من الاقتصاد الكلي. اعتبارا من سبتمبر 2014، فينيد. كوم كوليج بروجيكتور وضع معدل التضخم في الرسوم الدراسية عند 7. 0٪. في السنوات الأخيرة تراوحت بين 5٪ إلى 8٪. وعلى النقيض من ذلك، فإن حاسبة التضخم الأمريكية، باستخدام الرقم القياسي الحالي لأسعار المستهلك، وضعت معدل التضخم الإجمالي للاقتصاد عند 1.7٪ للأشهر ال 12 المنتهية في أغسطس 2014.

وفي هذه الأثناء، يتراجع العائد على حساب التوفير المنتظم معدلات. وبالنسبة ل "أعلى عائد"، فتحت أسواق المال وحسابات التوفير بمبلغ 10 آلاف دولار، على سبيل المثال، بانكريت.كوم يضع معظم معدلات العائد لدى البنوك عند أو أقل من 0٪ - وفي بعض الحالات، منخفضة. 25 أو. 15٪. وأنت تسير في حاجة إلى تلك المزايا الضريبية لتعزيز العائد على ما وضعت بعيدا. لأن قوة الفائدة المركبة يزيد مع مرور الوقت، وكلما كنت تبدأ، كلما كان ذلك أفضل.

الاستراتيجية: لا تدع "شلل التحليل" سرقة من فوائد بداية مبكرة. من خلال صاحب العمل الخاص بك، وعادة ما يمكنك فتح خطة الرواتب الإيداع التلقائي مع ما لا يقل عن 25 $.

ما هي الخطة 529؟

ستركز هذه المقالة على كيفية إدارة الأموال الخاصة بك الخطة 529. أولا، سريع 529 البرنامج التعليمي. هناك نوعان من 529s: خطط الادخار وخطط الرسوم الدراسية المدفوعة مسبقا.

خطط الادخار. على الرغم من أن الفئة الأكبر من 529s يشار إليها باسم "خطة الادخار"، في الواقع انها خطة استثمارية يشرف عليها مسؤول الدولة التي الخطة التي تساهم بها، بصفة عامة أمين الدولة أو المراقب المالي للدولة. وعادة ما تقوم الدولة بالتعاقد من الباطن مع خطة خدمة مالية مثل أوبروميس، جب مورغان إدارة الأصول أو الطليعة، من بين العديد. يتم استثمار الأموال التي تساهم بها من خلال واحدة أو أكثر من أموال الدولة التي تشبه إلى حد كبير صندوق الاستثمار المشترك، ولكل دولة قواعدها الخاصة.

الخطط الدراسية. إذا كنت خائفا من هبوط سوق الأسهم، قد تجد فئة أخرى أصغر من 529s أكثر جاذبية. إن الرسوم الدراسية المدفوعة مسبقا 529 تعني أنه بدلا من أن تكون مدخراتك خاضعة لشكوك سوق الأوراق المالية، فإنك تستخدم دولار اليوم لشراء ائتمانات دراسية - على سبيل المثال، عدد معين من الساعات الدراسية - لاستخدامها في تعليم كلية أطفالك. فهي مثل قسائم. (لا يتم تغطية رسوم الغرف واللوائح في 529 خطة دراسية مدفوعة مسبقا، على الرغم من ذلك، فإن جزءا من نقدي لا يزال ينبغي أن تذهب إلى خطة الادخار 529 لهذا الغرض.)

كل من هذه الخطط تعرضك لبعض المخاطر المضمنة . إدارة الأموال الخاصة بك خطة 529 يتطلب اختيار ما إذا كان حفظ في واحد أو كل من الخطط والتفكير في طريقك من خلال تحديات التعامل معها.

المخاطر رقم 2: يمكنك اختيار خطة التوفير 529، بدلا من خطة الرسوم الدراسية المدفوعة مسبقا، والسوق ينخفض ​​عندما كنت في حاجة الى النقد.

عندما تختار مسار خطة التوفير، فإنك تراهن على أن محفظة استثمارات الصندوق ستبذل ما يكفي لرفع المال الذي تحتاجه. وولف وولف الكبير من إدارة خطة الادخار هو تقلب السوق بشكل عام، أكثر من ضعف أداء صندوق معين. التحدي الآخر هو كم من الوقت كنت على استعداد لقضاء إدارة هذا المال.

استراتيجية: مكان واحد للحصول على بعض المساعدة - الأموال القائمة على العمر، وهي فئة تقدم عادة جنبا إلى جنب مع المزيد من الخيارات الموجهة نحو النمو. وتسمى هذه الصناديق المدارة أيضا، التي تسمى أيضا بالعمر أو الوقت، استراتيجياتها الاستثمارية بناء على الوقت الذي تخطط فيه لسحب الأموال لدفع ثمن الكلية. فكلما طالت فترة قيادةك، كلما كانت استثمارات الصندوق أكثر عدوانية أو عالية العائد؛ وكلما كنت في حاجة إليها، وأكثر تحفظا الاستثمارات، وضمان بعض المال حتى لو انخفض السوق. هذه الاستراتيجية المستهدفة لا يزيل جميع المخاطر ولكنه يقلل من المخاطر بذكاء - وتلقائيا.

توخي الحذر الشديد: شاهد الرسوم. والصناديق القائمة على العمر هي صناديق تدار، وكثير منها لديه رسوم عالية جدا. وهنا أين تجد التقارير التي 529 الأموال لديها أدنى الرسوم على سافينغفورسوليج. كوم. البحث عن مزيد من الأموال القائمة على العمر وستجد أنها ليست أقل تكلفة نوع. اختيارهم ينطوي على مقايضة.

المخاطر رقم 3: يمكنك قفل الرسوم الدراسية المدفوعة مسبقا، ولكن حجمها واحد لا يصلح (في) جميع.

لنفترض أنك تشتري مفهوم "دروس الغد بأسعار اليوم. "ترى أنه ميزة لا تحتاج إلى إدارة نمو الأموال، الدولة تفعل ذلك - تماما مثل خطة المعاشات التقاعدية. ولكن ليس فقط عدد الدول التي تقدم خططا دراسية مدفوعة مقدما تقلص، وبعض الخطط تعاني من نقص التمويل بشكل خطير - مرة أخرى، تماما مثل خطط المعاشات التقاعدية.

وبالمثل عند دفع النقاط مقدما على الرهن العقاري، وعادة ما تدفع قسطا على الأسعار الفعلية اليوم لشراء القروض الدراسية المدفوعة مسبقا، ولكن لا يزال يمكن أن يبدو وكأنه شراء جيدة جدا. أما اللغة الترويجية فعادة ما تكون مقنعة للغاية، ومع ذلك فإن تقارير فوربس تقول أن معظم الدول لا تضمن أن الدفع المسبق سيغطي الرسوم الدراسية الفعلية لطفلك عندما يأتي اليوم (فلوريدا وماساتشوستس وميسيسيبي من بين قليل من ذلك). ولا سيما في الدول ذات الهيئات التشريعية ذات التقشف التي تقلل من تكاليف التعليم إلى العظام، قد ينتهي بك الأمر بتقديرات إضافية كبيرة و "رسوم" جديدة لتغطية النقص في التمويل.

ثم هناك مسألة حساسة من اختيار المدرسة وأداء الطلاب: ما مدى احتمال أن جميع أطفالك سوف ترغب في الذهاب إلى الكلية التي تختارها لهم؟ ما مدى التأكد من أنك ستدخل في هذه الكلية؟

إذا كنت لا تعرف أغنية "بلانت a راديش" من ذي فانتاستيكس ، وهذا سيكون وقتا طيبا لتعقب على يوتيوب. انها من أطول تشغيل الموسيقية في العالم - أول تشغيل خارج برودواي ركض لمدة 42 عاما. "ابتلع الجزرة، واحصل على جزرة، وليس براعم بروكسل،" الآباء يغني "، بينما مع الطفل رن، انها حيلة الإلكترونية رين. "أنت لا تعرف حتى تزرع البذور تقريبا، فقط ما كنت قد زرعت. "

الجانب السلبي للخطط المدفوعة مسبقا هو عدم وجود مرونة. وعادة ما يكون الطالب ملتحقا باملدرسة عىل األقل نصف الوقت للائتمان الذي سيتم تطبيقه، عىل سبيل املثال. في كثير من الأحيان أنه بعيدا عن السهل لنقل الاعتمادات الدراسية المدفوعة مسبقا إلى مدارس أخرى حتى في نفس الدولة، ونادرا ما يمكنك استبدالها أو الاقتراب من القيمة الكاملة إلا في المؤسسة المعينة. وقالت رويترز إن الخطط لديها "تاريخ من الصعوبات".

الاستراتيجية: وضع جزء من المال كلية عائلتك في خطة الدراسية المدفوعة مسبقا قد يتحول في الواقع إلى أن تكون أفضل شراء، ولكن الحفاظ على المرونة من خلال وضع بقية إلى 529 التوفير خطة الادخار يمكن أن يكون التحوط المهم.

من المفيد أيضا الحكم بأن المستفيد (أو المستفيدين) من خطة 529 يمكن تغيير مرة واحدة في السنة، طالما كنت تبقي كل شيء في الأسرة. تسمي مصلحة الضرائب هذا التمديد وهي محددة جدا حول من هو مؤهل كأسرة واحدة:

1.الزوج

2. الأخ، الأخت، أخ أو أخوات

3. الأب أو الأم أو الجد إما

4. زوج الأم أو زوجة الأب

5. ابن أو ابنة أخ أو أخت

6. شقيق أو أخت الأب أو الأم

7. زوجة زوجة، زوجة، زوجة زوجة،

زوجة أو شقيق زوجة أو شقيقة زوجة

8. زوج أي فرد مدرج أعلاه

9. ابنة، ابنة، زوجة، طفل حاضن، الطفل المتبني

أو سليل أي منهم

10. ابن العم الأول

المخاطرة رقم 4: يجب تحويل مبلغ 529 من المال إلى نفقات حرجة - ولكن غير مؤهلة - بدلا من استخدامها للكلية.

مساهمتك غير قابلة للإلغاء. كمالك للحساب، إذا كنت بحاجة إلى إعادة تخصيص الأموال في صندوق الادخار 529 لشيء غير ذات الصلة بالتعليم، يمكنك القيام بذلك. هناك بعض العقوبات: سوف تفقد الفائدة الضريبية ويجب أن تسدد أي تخفيضات ضريبة الدولة على أساس المساهمات، بالإضافة إلى عقوبة الاتحادية 10٪ على الأرباح. كل نفس، يمكنك استصلاح مدير: فإنه لا يزال ينتمي لك. وجود عقوبة مالية في مكانها هو حاجز نفسي جيد لإبقائك يعيشون ضمن القيود المفروضة على قواعد 529، ولكن في بعض الأحيان يجب أن تتغير الأولويات.

ستراتيغي: هناك طبقة أخرى من الحماية لصناديق الكليات تتمثل في الحصول على صندوق طوارئ كاف يمكن الوصول إليه بسهولة - وعادة ما يتم حسابه على أنه يكفي لتغطية النفقات العادية من ثلاثة إلى ستة أشهر. استخدام ذلك قبل اختراق خطة 529 الخاص بك.

المخاطر رقم 5: الدولة 529 صندوق تختار يسلم أداء ضعيفا.

توفر الحيازات المتنوعة بشكل جيد في صناديق الاستثمار في 529 بعض الحماية ضد الأسواق السيئة - وقد يوفر لك الأداء السابق بعض التوجيهات بشأن الاستثمارات التي تختارها - ولكن التحكم الأكبر في أرباحك يأتي من التدقيق في الرسوم ضمن خطة 529.

يمكن أن تتكلفك رسوم الإدارة الأكبر والرسوم العامة للنفقات التي يدفعها مشغلو الأسماء التجارية ما يصل إلى نقطة كاملة، أو حتى أكثر قليلا، من معدل العائد الاستثماري. وكثيرا ما اتهمت مقدما، قبل أن يذهب أموالك إلى العمل. قد تبدو صغيرة - ربع نقطة هنا، ونصف نقطة هناك - ولكن مع مرور الوقت اختراقاتها تضيف ما يصل الى المال الخطير.

الاستراتيجية: مقارنة بين كل من الصناديق المباعة مباشرة والصناديق الخاصة. على الرغم من أن الدول فقط تقدم خطط التعليم المدفوعة مسبقا، والشركات المالية الخاصة وحتى الكليات المتخصصة تقدم 529 مؤهلة خطط الادخار. لم يكن لديك لاستخدام خيارات الادخار 529 الدولة الخاصة بك. في الواقع، فرجينيا - الدولة ال 12 في السكان، ولكن 35 في الحجم الجغرافي - لديه ما مسن ماني. كوم "أكبر خطة في البلاد، مع ما يقرب من 30 مليار $ في الأصول. "يمكن شراء هذه الخطة، خطة فرجينيا's كوليجاميريكا 529 سافينغز بلان فقط من خلال المستشارين الماليين، وقد احتلت مرتبة عالية في تصنيفات مورنينغستار الأخيرة.

يمكن أن يقوم مخطط مالي مستقل - أحدهم يعمل مقابل رسوم تدفعها أنت بدلا من عمولة تدفعها كيان قائم على الربح - بتقييم الأموال الأقل تكلفة والمباعة مباشرة بالنسبة لك والاحتفاظ بالمواعيد النهائية والخصومات.يمكنك شطب عقليا من الرسوم كما النفقات العامة اللازمة، وربما سترى وفورات نقدية الفعلية على المدى الطويل. لمزيد من المعلومات حول الخطط الرفيعة المستوى، راجع أهم الشركات التي تدير 529 خطة .

الذي يقودنا إلى فئة المخاطر الأخيرة، والتي هي … أنت.

المخاطر رقم 6: أنت لست جيدا حول توفير المال.

في اليوم المحدد للمساهمة، 401 (k) العالم، كنت خطرا محتملا على فرص أطفالك في التخرج دون ديون التعليم معيبة، إلى التقاعد الخاص بك مريحة، وربما إلى الخاص بك على المدى الطويل احترام الذات وئام الأسرة إذا كنت لا يمكن الحصول على قبضة على توفير المال. هناك استراتيجية جديدة يمكن أن تجعل العملية أكثر استساغة قليلا، وخاصة إذا كنت من النوع الذي من المرجح أن يشتري تذكرة اليانصيب من حديقة الغيار دولار في البنك.

سيارة الادخار الجديدة: حسابات التوفير المرتبطة بالجائزة. الحد الأدنى للإيداع الزوجي ك تذكرة مؤهلة في اليانصيب أو اليانصيب الذي يعطي الفائزين المختارين عشوائيا مكافأة نقدية، وعادة من قائمة طويلة من الجوائز الصغيرة وقائمة قصيرة (ربما حتى واحد فقط في الشهر) من الجوائز المبهرج، وعدد كبير. وتقوم الاتحادات الائتمانية في عدد متزايد من الولايات (خمسة على الأقل حتى كتابة هذه السطور، وفقا لصحيفة نيويورك تايمز) بإنشاء هذه الحسابات، كما أن التشريعات الاتحادية في طور التنفيذ.

إيداعك يبقى في حساب التوفير، ولكن يمكنك المشي بعيدا مع نقدية إضافية من الجائزة. انها زوجين غريب جدا: التشويق والقمار يدعم متعة رهيبة من الادخار.

دفعت البحوث التي نشرت في عام 2013 من قبل مؤسسة التراث صندوق الأبحاث إلى تسمية هذا التطور "نهجا يحتمل أن يكون هاما لبناء عادة الادخار بين الأميركيين في الأسر ذات الدخل المنخفض والمتوسط. "يقوم كبار الممولين من القطاع الخاص بما في ذلك و. ك. كيلوغ، مؤسسة فورد ومؤسسة وول مارت للتمويل بوضع الأموال في هذه المشاريع، وكذلك الأعمال الخيرية الأصغر حجما مثل مؤسسة غرابل في بيتسبرغ ومؤسسة بنتر.

مجموعة الادخار المرتبطة بالجائزة، سيف تو وين، لديها بالفعل 62 اتحادا ائتمانيا مشاركا وتشرف عروضها للعثور على أفضل الصيغ السحرية لجذب ومكافأة نونسافرز المستعصية سابقا. بس نوشور يطلق عليه "اليانصيب حيث لا يمكنك أن تخسر. "

هذا صحيح، على الرغم من أنك إذا لم تكسب جائزة، المدخرات التي تبقى في الخطة لا تتراكم نمو الأرباح من 529 الخطط التقليدية. الحل: لا تترك لهم هناك.

إستراتيجية: بعد عام - أو أي فترة زمنية يحددها الحساب الخاص بالجائزة - يتم تحويل الرصيد إلى خطة مؤهلة 529 للمستفيد من اختيارك. يتم إطلاق صندوق الادخار الكلية الخاصة بك. بعد ذلك، يمكنك إما البدء في تقديم ودائع إضافية مباشرة إلى 529 الجديد الخاص بك أو قم بتوصيلها من خلال حساب التوفير المرتبطة بالجائزة في الزيادات الدورية.

خلاصة القول

في حين أن 529 المدخرات الضريبية والأموال الدراسية المدفوعة مسبقا لها مزالقها، يمكن لصاحب خطة التنبيه تعويض المخاطر مع الاستراتيجيات الذكية والخيارات المستنيرة.هناك خيار ضريبي لتناسب الجميع تقريبا.