اذهب إلى أي موقع لإقراض الرهن العقاري، وسترى صورا للعائلات المبتسمة والمنازل الجميلة مصحوبة بنص يجعله يبدو أن المقرضين يقفون في انتظار فقط لمساعدتك في العثور على القرض الذي يعمل بالنسبة لك بغض النظر عن الوضع الخاص بك. (لمعرفة المزيد عن الرهن العقاري، راجع أساسيات الرهن العقاري .)

ولكن الحقيقة هي أن إقراض مبالغ كبيرة من المال هو عمل محفوف بالمخاطر، وأنه لا يتم تسليم الأموال إلى أي شخص. إذا تم استيقظ خيالك ملكية منزلك بوقاحة من قبل ضباط القرض رفض طلبك، حان الوقت للسيطرة على الوضع الخاص بك ومعرفة ما يمكنك القيام به لتحويل هذا الرفض إلى موافقة.

الوضع المالي للجميع فريد من نوعه. مع أخذ ذلك في الاعتبار، وهنا ستة خيارات مختلفة لجعل منزلك أحلام حقيقة.

1. الحصول على كوزينر

إذا كان دخلك غير مرتفع بما فيه الكفاية للتأهل للحصول على القرض الذي تحتاج إليه وإذا كنت تستطيع العثور على كوزينر مع الدخل المتاح بما فيه الكفاية، جزء من دخل هذا الشخص يمكن اعتبار نحو مبلغ القرض الخاص بك بغض النظر عما إذا كان الشخص سوف يكون في الواقع يعيشون معك أو مساعدتك على دفع الفاتورة. في بعض الحالات، قد يكون كوزينر أيضا قادرا على تعويض الائتمان أقل من الكمال الخاص بك. وعموما، فإن كوزيغنر يضمن المقرض أن دفعات الرهن العقاري الخاص بك وسوف تدفع.

إذا قررت الذهاب إلى هذا الطريق، فتأكد فقط من أن كلا منكما يفهمان الالتزامات المالية والقانونية التي يتحملها كوزينر عندما يوقع وثائق القرض. إذا كنت الافتراضي على الرهن العقاري الخاص بك، المقرض يمكن أن تذهب بعد كوزيغنر لكامل المبلغ من الديون. ما هو أكثر من ذلك، ليس فقط سوف درجة الائتمان الخاصة بك يغرق، ولكن سوف كوزيغنر الخاص بك أيضا.

وبطبيعة الحال، يجب أن لا تأخذ هذا الطريق إذا كنت تعرف أنك غير مسؤول بما فيه الكفاية لدفع الرهن العقاري في الوقت المحدد أو لا تستطيع تحمل المدفوعات الشهرية، ولكن إذا كان لديك الدخل الذي المقرض ليست على استعداد ل (مثل دخل العمل الحر من أعمال جدیدة کانت ناجحة جدا) وأنت وکوزيجنر علی ثقة من أنھ یمکنك تسدید المدفوعات بنفسك، فإن الحصول علی کوزینر قد یکون خیارا جیدا. (معرفة المزيد في الحصول على قرض مع والديك و الرهون العقارية: كم يمكن أن تقدم؟ )

2. انتظر

في بعض الأحيان، تجعل الظروف في الاقتصاد أو سوق الإسكان أو أعمال الإقراض المقرضين أقل سخاء مع القروض. إذا كنت في مناخ حيث الجميع هو الذعر، ثم قد يكون من الأفضل أن تنتظر الامور. عندما تتحسن الظروف، قد يصبح المقرضون أكثر استيعابا.

في غضون ذلك، يمكنك العمل على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، والحد من الديون الخاصة بك وزيادة المدخرات الخاصة بك. بينما كنت في انتظار، وأسعار المنازل أو أسعار الفائدة يمكن إسقاط. أي من هذه التغييرات يمكن أيضا تحسين الأهلية الرهن العقاري الخاص بك.على سبيل المثال، قرض بقيمة 290 ألف دولار، على سبيل المثال، انخفاض سعر الفائدة من 7٪ إلى 6. 5٪ سيخفض دفعتك الشهرية بنحو 100 دولار. قد يكون ذلك دفعة طفيفة تحتاج إلى تحمل المدفوعات الشهرية والتأهل للحصول على القرض.

3. إذا كنت لا تستطيع التأهل للحصول على مبلغ الرهن العقاري الذي تريده وكنت لا ترغب في الانتظار، والتحول إلى شقة أو تاون هاوس بدلا من منزل، وقبول عدد أقل من غرف النوم أو الحمامات ، أو الانتقال إلى حي أقل جاذبية أو أبعد قد يعطيك المزيد من الخيارات. كخيار أكثر جذرية، يمكنك حتى الانتقال إلى جزء مختلف من البلاد حيث تكلفة ملكية المنزل أقل. عندما يتحسن الوضع المالي الخاص بك على الطريق، قد تكون قادرة على التجارة تصل إلى الممتلكات، حي أو مدينة حيث كنت نأمل في نهاية المطاف.

4. اسأل المقرض عن استثناء

صدق أو لا تصدق، فمن الممكن أن يطلب من المقرض إرسال الملف إلى شخص آخر داخل الشركة للحصول على رأي ثان بشأن طلب القرض المرفوض. عند طلب استثناء، ستحتاج إلى سبب وجيه جدا، وستحتاج إلى كتابة رسالة مصاغة بعناية تدافع عن حالتك. يجب أن تتجنب رسالتكم الأعذار وقصص السقوط والتركيز فقط على الحقائق. اشرح كيف كان الحادث الذي يمنع قرضك من الموافقة، مثل حساب مشحونة، حدث لمرة واحدة لن يحدث مرة أخرى. وكان ينبغي أن يكون هذا الحدث الذي لمرة واحدة ناجما عن كارثة كتكاليف طبية كبيرة وغير متوقعة أو كارثة طبيعية أو طلاق أو وفاة في الأسرة. العيب على السجل الخاص بك سوف تحتاج فعلا أن يكون حدث لمرة واحدة، وسوف تحتاج إلى أن تكون قادرة على دعم قصتك حتى مع تاريخ الائتمان لا تشوبه شائبة خلاف ذلك. (إذا كان سجل الائتمان الخاص بك يمكن استخدام بعض تنظيف المنزل، انظر

خمسة مفاتيح لفتح أفضل الائتمان .) 5. جرب مقرض مختلف

في بعض الأحيان سيقول أحد المقرضين لا بينما يقول آخر نعم. إذا كان المقرض الأول الذي تقترب منه يرفض لك، ليس هناك سبب لعدم محاولة الخروج من عدد قليل من الخيارات الأخرى. إذا كان كل مقرض يرفض لك لنفس السبب، على الرغم من أنك سوف تعرف أنه ليس المقرض هذه هي المشكلة، انها الوضع المالي الخاص بك. اختيارك الوحيد في هذه المرحلة هو حل المشكلة.

عند التسوق للحصول على رأي ثان، لا تعطي المقرضين أي إنكلينغ أنك تشعر حتى يائسة عن بعد للحصول على قرض أو أنها قد تستفيد منكم عن طريق معالجة ارتفاع الرسوم على القرض الخاص بك أو رفع سعر الفائدة الخاص بك. بالطبع، إذا كنت المقترض أعلى المخاطر، قد تواجه بعض هذه الرسوم بغض النظر عن ما.

كن حذرا لتجنب أسماك القرش، أيضا. تذكر، كنت لا تريد فقط أي قرض، وتريد قرض معقول. واحدة من الفوائد المحتملة الرئيسية من ملكية المنازل هو الأمن المالي يمكن أن تجلب، ولكن إذا كنت تحصل على قرض سيئة، يختفي هذا الجانب من المنزل. في أسوأ السيناريوهات، قد يؤدي القرض السيئ إلى فقدان منزلك، كما فعل بالنسبة للعديد من الذين اشتروا المنازل خلال أيام الإقراض الهم من فقاعة الإسكان. (لمعرفة المزيد عن فقاعة الإسكان، راجع

لماذا فقاعات سوق الإسكان البوب ​​ .) 6. فريق مع شخص آخر

دخلان أفضل من واحد، لذلك إذا كنت لا تستطيع التأهل لوحدك، ربما لديك أحد أفراد الأسرة أو صديق أن تثق بما فيه الكفاية ومثل ما يكفي لإجراء عملية شراء كبيرة مع ويعيش مع . لن يكون كافيا فقط لوضعها على القرض، وبطبيعة الحال - أنها سوف تحتاج إلى المساعدة في الواقع مع مدفوعات الرهن العقاري لجعلها تعمل، وهناك احتمالات أنها لن تريد أن تدفع نصف الرهن العقاري ما لم تكن الذين يعيشون في المنزل الجديد معك.

الخلاصة

للانتقال من رفض إلى الموافقة المسبقة، من المهم أن تعرف ما هي المقرضين يبحثون في مقدم الطلب. إذا كنت قد رفضت للحصول على الرهن العقاري، تأكد من أن تسأل الكثير من المقرض من الأسئلة حول الأشياء التي يمكن القيام به في وضع معين لجعل نفسك مرشحا قرض أكثر جاذبية. مع مرور الوقت، والصبر، والعمل الشاق وقليلا من الحظ، يجب أن تكون قادرة على تحويل الوضع حولها وتصبح مالك العقارات السكنية.