سبعة من أفضل الطرق للخروج من الديون تشمل مؤقتا وقف المساهمات في حساب التقاعد، وتوحيد الديون الخاصة بك، والاقتراض ضد بوليصة التأمين على الحياة، والحصول على قرض رأس المال في المنزل.

توقف مؤقتا عن المساهمة في حساب التقاعد

طريقة واحدة للخروج من الدين هي التوقف عن دفع اشتراكات في حساب التقاعد - على الأقل حتى تحصل على ديون. يمكنك بعد ذلك استخدام المال الإضافي لتسديد بطاقة الائتمان. الفائدة التي تدفعها على ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك أكثر من المرجح أن يفوق أي عوائد تدرك من الاشتراكات الشهرية التقاعد. ومع ذلك، فمن المهم أن تبدأ المساهمات في الحساب مرة أخرى بعد إزالة الدين.

<1>>

دفع أكثر من الحد الأدنى

دفع الحد الأدنى فقط على رصيد بطاقة الائتمان الخاصة بك، عادة 2 إلى 3٪ من الرصيد القائم، يطيل ديونك. وكلما طال انتظارك لسداد رصيدك، زادت الفائدة التي تحصل عليها شركة بطاقة الائتمان.

من المفيد جدا دفع أقصى مبلغ ممكن. إذا كان الحد الأدنى المطلوب للدفع الشهري هو 75 دولارا أمريكيا أو مرتين أو ثلاث مرات إذا كان ذلك ممكنا أو على الأقل دفع مبلغ 100 دولار أمريكي. وهذا قد يتطلب منك خفض النفقات، ولكن في جميع الاحتمالات، ساهمت بعض هذه النفقات في تجميع الديون في المقام الأول. سوف تزيد المدفوعات الشهرية الموفرة مئات أو آلاف الدولارات التي تدفعها في رسوم الفائدة، وسوف يقلل مستوى الدين الخاص بك بوتيرة أسرع بكثير.

قم بتثبيت دفعات ديونك

قم بفحص جميع بطاقات الائتمان الخاصة بك، والتركيز على البطاقة التي لديها أدنى سعر فائدة. فكر في تحويل فواتير الفائدة الأعلى إلى هذه البطاقة. العديد من بطاقات الائتمان تسمح لك أن تفعل هذا. يمكنك أن تنفق أقل وتسدد الدين أسرع عن طريق تداول الديون بنسبة 16٪ الفائدة على الدين بنسبة 11٪ الفائدة.

إذا لم يكن رصيد الرصيد بالكامل مناسبا لبطاقة ذات فائدة أقل، ادفع الحد الأدنى على الأقل لكل بطاقة باستثناء بطاقة واحدة، والتي يمكنك من خلالها تركيز الدفعات الإضافية. تسديد الرصيد على هذه البطاقة في أقل قدر ممكن من الوقت. مرة واحدة كنت قد دفعت تماما قبالة البطاقة، واتخاذ نفس النهج مع كل بطاقة المتبقية. وهذا ما يعرف باسم كرة الثلج.

الاقتراض ضد التأمين على الحياة

إذا كان لديك بوليصة تأمين على الحياة مع قيمة نقدية، يمكنك الاقتراض مقابل هذه السياسة. كنت أساسا اقتراض المال فقط من نفسك. ويمثل ذلك تفاوتا مفيدا لأسعار الفائدة، نظرا لأن سعر الفائدة على مثل هذا القرض من المرجح أن يكون أقل بكثير من أسعار الفائدة التجارية.

يمكنك أن تأخذ وقتك في سداد قرض التأمين، ولكن من المهم سداد القرض. إذا ماتت قبل تسديد القرض، يتم خصم الرصيد القائم بالإضافة إلى الفائدة من قيمة السياسة، وبالتالي خفض المبلغ المدفوع للمستفيد.في حين أن هذا يبدو غير منطقي عندما كنت تحت الديون المرهقة الآن، فإنه يمكن أن يسبب مشاكل مالية كبيرة للمستفيد الخاص بك في وقت لاحق.

حقوق الملكية المنزلية

إذا كنت صاحب منزل وكنت قد بنيت الأسهم من خلال سداد الرهن العقاري الخاص بك، خط الائتمان قرض المنزل الأسهم هو خيار آخر. استخدام عائدات هذا القرض لسداد الديون عادة يسمح لك لخفض أسعار الفائدة الخاصة بك إلى النصف. إذا قمت بتخصيص خصومات على إقرارات ضريبة الدخل الخاصة بك، فإن الفائدة على قرض الملكية المنزلية هي عادة بند قابل للخصم، مما يقلل من التكلفة الفعلية للاقتراض. استخدام القرض السكني المنزل لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك، ومن ثم الحفاظ على دفعها قبالة حتى كنت قد سدد القرض. وإلا، قد تتعرض لخطر الوقوع في مزيد من الديون.

401 (k) قرض

الاقتراض من 401 (k) هو أيضا خيار، شريطة أن يكون مؤهلا. تم تجهيز معظم الخطط 401 (ك) بميزة تتيح لك استعارة 50٪ كحد أقصى من قيمة حسابك المكتسبة، أو 50 ألف دولار، أيهما أقل. مع أسعار الفائدة التي قد تكون أعلى قليلا فقط من سعر الفائدة الرئيسي، وهذا يجعل القرض 401 (ك) أرخص من أسعار الفائدة على بطاقة الائتمان. المكافأة الأخرى لهذا الخيار هو أن كل قرش الذي تدفعه في الفائدة يذهب مباشرة إلى حسابك 401 (ك). في الواقع، كنت تدفع نفسك مرة أخرى الفائدة المفروضة على القرض.

هناك بعض السلبيات لاستخدام هذا الخيار. كنت تسدد القرض والفائدة مع دخل ما بعد الضرائب، ويتم فرض ضريبة مرة أخرى عند دفع مبلغ 401 (k) عند التقاعد. أيضا، يجب عليك سداد القرض في غضون خمس سنوات. إذا تركت مكان عملك قبل سداد القرض بالكامل، فإن الرصيد المتبقي مستحق على الفور. إذا لم تقم بسداده في غضون 60 يوما من تلك الفترة الزمنية، يتم التعامل مع المبلغ على أنه توزيع لك ويتم فرض ضريبة عليه وفقا لمعدلات منتظمة. وبالإضافة إلى ذلك، إذا كنت تحت 59. 5، كما يتم أخذ 10٪ ضريبة الانتاج كعقوبة للانسحاب المبكر.

الإفلاس

إذا كان دينك قد وصل إلى مستوى لا يمكن إدارته تماما، وببساطة لا يمكنك دفعه، فإن الملاذ الأخير هو تقديم ملف للإفلاس. هناك نوعان من الإفلاس الشخصي: الفصل السابع والفصل 13.

الفصل السابع هو الإفلاس المباشر الذي يخففك من جميع ديونك تقريبا. وتشمل بعض أشكال الديون التي لا يعفى منها إعالة الطفل والضرائب وقروض الطلاب. الفصل السابع عادة ما يتطلب منك تسليم جزء كبير من الممتلكات الخاصة بك لتلبية الديون؛ فإن لدى الولایات قوانین مختلفة توفر استثناءات، بما في ذلك السیارات ذات القیمة المنخفضة والأدوات المستخدمة للأعمال وبعض مبالغ حقوق الملکیة في المنزل.

الفصل 13 يسمح لك للحفاظ على الممتلكات الخاصة بك، ولكنها تتطلب منك تسليم جميع السيطرة على اموالك للمحكمة. توافق محكمة الإفلاس على خطة سداد على أساس الموارد الخاصة بك، مما يسمح لسداد جزء أو كل من ديونك على مدى فترة من ثلاث إلى خمس سنوات. يحظر على الدائنين مضايقتك في السداد خلال هذه الفترة. كما أن الدين لا يتحمل رسوم فائدة خلال هذه الفترة.

الإفلاس هو الملاذ الأخير بسبب العوائق الخطيرة التي ينطوي عليها الأمر. يجب أن تدفع رسوم إيداع المحكمة وتكاليف المحامي لتقديم ملف للإفلاس. أصبحت القوانين أكثر جمودا، لذلك قد لا تكون مؤهلة للتخفيف الكامل من ديونك. سيعرض سجل الائتمان الخاص بك معلومات الإفلاس لمدة 10 سنوات، والتي يمكن أن تلحق الضرر بفرص العمل المحتملة وتكفل تماما تقريبا أنه لا يمكنك الحصول على الائتمان بأسعار معقولة خلال هذا الإطار الزمني.