إن الادخار للتقاعد هو علم غير دقيق. ويمكن لتقلب التقلبات الاقتصادية أن يحد من أهداف التقاعد، خاصة عندما يرى المستهلكون أن محافظهم تتقلص. بالإضافة إلى ذلك، الظروف الاقتصادية يمكن أن تزيد الأسعار أو حتى ترك لك العاطلين عن العمل.

لسوء الحظ، شارك حوالي 54٪ فقط من القوى العاملة في عام 2010 في خطط ترعاها أرباب العمل، وفقا لبحث أجراه معهد بحوث استحقاقات الموظفين. ليس من المستغرب أن الأسر العاملة تميل إلى التركيز أكثر على النفقات اليومية بدلا من التقاعد خلال بيئة اقتصادية صعبة. لحسن الحظ، يمكن تجنب هذه المشاكل أو تخفيفها، حتى في بيئة السوق المضطربة. هنا سبع سيارات استثمارية للمساعدة.

المعاشات الثابتة
المستثمرون الهاربون من سوق الأسهم المتقلبة يجب أن يأخذوا فائدة سنوية ثابتة. وقد ازدهرت هذه المعاشات عندما تضرب سوق الأسهم في نهاية عام 2000، مما أدى إلى زيادة المبيعات في الربع الأول من عام 2001. بعد سبع سنوات، اكتسبت شعبية خلال واحدة من أسوأ فترات الركود من أي وقت مضى؛ بلغت المبيعات المقدرة للأنفاق الثابتة 107 مليار دولار في عام 2008، بزيادة قدرها 60٪ عن عام 2007، وفقا لدراسة أجرتها شركة بيكون ريزارتش للإقساط الثابتة.

يجوز للمستثمر أن يضع مبلغا مقطوعا ويقفل بمعدل فائدة ثابت لفترة من الزمن - تتراوح عادة بين خمس وعشر سنوات. وتوفر المعاشات السنوية مدفوعات فورية أو مؤجلة. ويمكن أن تحدث لعدد محدد من السنوات أو حتى الموت. يتم تأجيل األموال، ويتم ضمان األصل والفوائد. وبصفة عامة، كانت العوائد 5٪ من رأس المال كل عام.

من المهم أن يبقى المستثمرون يقظون "أسعار التشويق". بمجرد انتهاء، يتم إعادة معدل اعتمادا على ظروف السوق.

المعاشات المتغيرة
مع بدء السوق في الاستقرار، يميل المستثمرون إلى التركيز على معاش سنوي مختلف: المعاشات السنوية المتغيرة. هذه السيارة الاستثمارية تسمح للناس للاختيار من مجموعة من الاستثمارات، مثل صناديق الاستثمار المشترك والأسهم والسندات. ويختلف معدل العائد للمستثمرين نتيجة لذلك. ويمكن تحويل المبلغ المقطوع من المال بين المحافظ الاستثمارية داخل المعاش السنوي للاستفادة من سوق الأسهم القوية أو الحفاظ على المكاسب.

نضع في اعتبارنا أن مع المعاشات التقاعدية بعض الانسحابات قبل سن 59 1/2 يمكن أن يؤدي إلى عقوبة ضريبية 10٪. أيضا، مرة واحدة يتم تلقي دفعات الفائدة يتم فرض ضريبة. وبالإضافة إلى ذلك، فإن هذه المعاشات التقاعدية لا تكفلها الوكالات الحكومية. سواء اخترت قسط ثابت أو متغير، خطة للحالة التي تناسب احتياجاتك.

صناديق تاريخ الاستهداف
تستهدف صناديق التاريخ المستهدف الأشخاص الذين لديهم تاريخ تقاعد متميز. ويضع المستثمرون أموالهم في خليط متنوع من الأسهم والأوراق المالية ذات الدخل الثابت. ويتحول مدير الصندوق تلقائيا من الاستثمارات الأكثر خطورة إلى استثمارات أكثر تحفظا مع اقتراب الموعد المستهدف.

زادت الأصول المحتفظ بها في هذه الصناديق شعبية منذ ظهور هذه الأموال في منتصف التسعينيات. وقد أدى ذلك إلى تعيينهم كبديل استثماري افتراضي مؤهل، مما جعلهم شائعين جدا في خطط 401 (ك).

ومع ذلك، أصيبت الأموال بشدة خلال ركود عام 2008. وأدى أداءها الذي لا يمكن التنبؤ به إلى خسائر كبيرة تباينت استنادا إلى كيفية تخصيص الأصول. وبلغ متوسط ​​خسائر األموال مع التاريخ المستهدف لعام 2010 ما يقرب من 25٪.
عندما يتعلق الأمر بأموال تاريخ الاستهداف، فإن المستثمرين ليسوا دائما على بينة من المخاطر والاختلافات بين الصناديق. كما أصبحت الطريقة التي يتم بها تسويق الأموال قضية مثيرة للجدل.

نصائح تحول المستثمرون، ولا سيما ذوي الدخل الثابت، إلى الأوراق المالية المحمية ضد التضخم، للتحوط من التضخم الذي قد يحدث عند الانتعاش الاقتصادي. وتحمي السندات الصادرة عن الخزينة، التي تبلغ مدتها خمس سنوات أو 10 أو 20 سنة، من ارتفاع الأسعار ومعدل العائد المستقبلي. تيبس تعديل مع مؤشر أسعار المستهلك، والتي تؤثر على كل من أصل الدين ومدفوعات الفائدة. يتم تطبيق معدل فائدة ثابت على رأس المال. ونتيجة لذلك، فإن مدفوعات سعر الفائدة والزيادة الرئيسية مع ارتفاع المؤشر أو التضخم، وانخفاض مع الانكماش أو انخفاض في المؤشر. ويتوقف مبلغ رأس المال الذي يتلقاه المستثمرون عند استحقاق تيبس على ما إذا كان رأس المال المعدل أو الأصل الأصلي أكبر.

سيتعين على المستثمرين النظر في التوقيت باستخدام هذه الأداة. غالبا ما يكون من الصعب تحديد متى سيحدث التضخم أو الانكماش.

صناديق الاستثمار المتداولة
صناديق التداول المتداولة (إتفس) هي عبارة عن سلة من سندات تيبس تم تجميعها في محفظة. معظم صناديق الاستثمار المتداولة تيبس تستمر ما بين 8 و 10 سنوات. بيمكو 1-5 سنة مؤشر الأسهم الأمريكية تقدم إتف حماية فورية ضد التضخم. واستنادا إلى الاتجاهات التاريخية، شهدت تيبس ذات آجال استحقاق قصيرة علاقة أعلى مع التضخم؛ ويرتبط انخفاض التقلب مع المؤشرات التي تتبع طيف تيبس كامل الطيف. المنتجات المحلية؛ ومع ذلك، يمكن للمرء أن يشتري الأوراق المالية تيبس في البلدان الأجنبية المتقدمة والأسواق الناشئة. وهذا سيعرض المستثمرين لعملات مختلفة ويوفر بعض التنويع من الدولار.

صناديق قيمة مستقرة
تعتبر صناديق القيمة المستقرة خيارات آمنة عندما يكون السوق متقلبا.

يتم استثمار الأموال في محفظة ذات دخل ثابت عالي الجودة تشمل سندات الحكومة والوكالات الحكومية وسندات الشركات والرهون العقارية والأوراق المالية المدعومة بالأصول.
العقود مع البنوك وشركات التأمين تحمي هذه الأموال من أسعار الفائدة المتقلبة.

هناك حاجة إلى الحذر عند اختيار هذه السيارات الاستثمارية كما أشار النقاد إلى أن المستثمرين ليسوا دائما على علم بما تتضمنه هذه الأدوات أو كيف يتم بناؤها.

أرصدة توزيعات الأرباح
توزيعات الأرباح هي مصدر ثابت للدخل للمستثمرين في الأسواق الجيدة، وتحد من مخاطر الهبوط في الأسواق المتدنية لأن دخلها (وإن لم يكن مضمونا) يمكن أن يظل إيجابيا فيما إذا كانت عائدات الأسعار جيدة أو سيئة.

الشركات التي تقدم لهم عادة ما تكون سليمة ماليا. ويمكن أن تثبت أرباح الأسهم المستقرة والمتزايدة ثقة المديرين في آفاق شركاتهم. يميل المستثمرون إلى الاتفاق. وكانت عوائد توزيعات الأرباح عند أعلى مستوياتها في عام 2008، وقدمت عائدات أعلى من سندات الخزينة العشرية. إن تخفيض الضرائب على الأرباح جعلها أكثر جاذبية. من المهم مراجعة تاريخ مدفوعات الأرباح من الشركات عند طلب هذه الاستثمارات.

الخلاصة
قد يعرقل الاقتصاد غير المستقر أهداف التقاعد، ولكن يمكن للمستثمرين العودة إلى المسار الصحيح من خلال اختيار بعض النهج المحافظة. كما ينبغي للمستثمرين تثقيف أنفسهم حول كيفية هيكلة الاستثمار، وأدائها التاريخي والمنظمة التي تقدم السيارة الاستثمارية. وكلما عرفت، كلما كان ذلك أفضل قرار يمكنك أن تجعل وهذا هو أفضل وسيلة للحفاظ على المدخرات التقاعد الخاص بك آمنة.