لدى المقترضين الذين يسعون إلى توحيد ديونهم اليوم خيارات أكثر من أي وقت مضى. القروض الطلابية، وبطاقات الائتمان، ودفع السيارة وأنواع أخرى من الديون يمكن نقل حولها في العديد من الطرق المختلفة للحصول على منحنى. معرفة إيجابيات وسلبيات كل استراتيجية يمكن أن تساعدك على تحديد المسار الذي هو أفضل بالنسبة لك وانقاذ لكم الآلاف من الدولارات - ودرجة الائتمان الخاصة بك كذلك.

1. توحيد بطاقات الائتمان

ربما تكون هذه الإستراتيجية هي الأكثر فعالية إذا كنت قادرا على نقل أرصدة بطاقة الائتمان الحالية إلى بطاقة جديدة يتم فيها فرض معدل دعابة بنسبة صفر بالمائة. على سبيل المثال، إذا فتحت للتو بطاقة جديدة لن تفرض أي رسوم على الأشهر ال 18 القادمة - ولديك 5 آلاف دولار من الديون التي تفرض عليك فائدة بنسبة 26٪ - فإن تحريك رصيدك هو خطوة منطقية. تأكد من استخدام فترة السماح لسداد أكبر قدر ممكن من رصيدك حتى يصبح رصيدك (ودفعك) منخفضا قدر الإمكان عند عودة الفائدة مرة أخرى.

يمكنك أيضا استخدام هذه البطاقة لتسديد أنواع أخرى من الديون، مثل القروض الطلابية أو قروض السيارات، ولكن هذا أمر منطقي إلا إذا كنت تعرف أن لديك الموارد اللازمة للقيام بذلك. على سبيل المثال، كنت مهددا باستعادة سيارتك، ولكن تعلم أنك سوف تتلقى مكافأة عيد الميلاد التي سوف تمكنك من سداد رصيد القرض المتبقي. نقل بعض أو كل ما مدينون على بطاقة الائتمان يمكن أن تسمح لك للحفاظ على سيارتك حتى تأتي المكافأة من خلال. سيؤدي ذلك أيضا إلى منع ظهور عملية إعادة الملكية في تقرير الائتمان. إذا كان لديك مشكلة في السيطرة على الانفاق الخاص بك، ومع ذلك، يمكن توحيد بطاقة الائتمان ببساطة توفير وسيلة للتأقلم على مزيد من الديون. إذا كان هذا هو الحال، النظر في استراتيجيات التوحيد البديلة.

2. حقوق الملكية

قد يكون أصحاب المنازل الذين تراكموا حقوق الملكية في مساكنهم قادرين على الاستفادة من هذا لتسديد الديون الأخرى. (< استخدام قروض المساھمات المنزلیة لتجمیع الدیون. ) قد تکون ھذه الفکرة جیدة إذا کانت الدیون الأخرى ذات فائدة عالیة أو في حالة تأخر خطیرة، ولکن تأکد من تشغیل الأرقام علی ھذه الفکرة قبل اتخاذ أي إجراء. عندما كنت قد اقترضت ضد منزلك، هل يمكن أن تواجه الرهن إذا كنت لا تستطيع دفع الفاتورة. ومع ذلك، يمكن للمقرضين المسؤولين الذين يبحثون ببساطة عن بديل أقل تكلفة لهيكل الدين الحالي أن يتبادلوا الفائدة غير القابلة للخصم المفروضة على التزاماتهم الحالية مقابل الفائدة القابلة للخصم على قروضهم المنزلية. قد يكون إعادة التمويل النقدي خيارا آخر صالحا، خاصة إذا كنت تخطط بالفعل لإعادة تمويل القرض الخاص بك. هذا يمكن أن تسمح لك للحصول على معدل أقل على الرهن العقاري الأول الجديد الخاص بك، تسديد الديون الأخرى الخاصة بك مع النقدية التي تحصل عليها ثم صب المال الذي كان سابقا الذهاب إلى تلك الديون مرة أخرى إلى منزلك.

3. القرض الشخصي

قد يكون أحد الأصدقاء أو الأقارب الراغبين في تقديم الأموال لك أفضل بديل ممكن عندما يكون رصيدك سيئا.وبطبيعة الحال، هذا يعمل بشكل أفضل عندما تهمة لكم سعر فائدة معقول وكنت متأكدا من أنك يمكن أن تجعل المدفوعات. ولكن هذا الخيار يمكن أن يكون محفوفا بالمخاطر. عدم سداد القرض قد كسر علاقتك. من المفيد كتابة عقد واضح يحدد مدة القرض، وعواقب التأخر في السداد أو التقصير، وكيفية حساب الفائدة وتحميلها.

4. قرض توحيد الديون

تقدم العديد من الشركات قروض شخصية تسمح لك بدمج ديونك في دفعة شهرية واحدة. والفكرة هي أنهم يتفاوضون مع الدائنين للحصول على دفعات أقل، ثم يقدم لك ما يكفي لتغطية لهم مع دفع شهري منخفض بما فيه الكفاية لتتمكن من تحمله. ثم تقوم بتسديد هذه الدفعة إلى الشركة، والتي ستقوم بإعادة توجيه جزء إلى كل دائن. تأكد من البحث بعناية أي شركة التي تستخدمها لهذا؛ فإن شركة شرعية تساعدك على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك، وفي الواقع تحصل على العودة على قدميك. ومع ذلك، فإن نسبة كبيرة من هذه الشركات هي الحيوانات المفترسة عديمي الضمير التي تهمة مبلغ ضخم مقدما وجعل مجرد محاولة عاجلة للتفاوض مع الدائنين للحصول على دفعات أقل. تحقق من المؤسسة الوطنية لتقديم المشورة الائتمانية للحصول على المشورة وقراءة الائتمان وإدارة الديون: الاستشارات الائتمانية قبل التوقيع مع أي شخص.

5. قروض الطلاب

دفع التكاليف التعليمية يمكن أن يكون ضرائب على كل من الوالدين والطلاب. ولكن هناك بعض القواعد التي يجب تذكرها عند توحيد هذه القروض التي لا تنطبق على معظم أنواع الديون الأخرى. القروض الطلابية الاتحادية عادة ما يكون لها سقف على أسعار الفائدة التي تمنعهم من الارتفاع فوق مستوى معين، لذلك فكر مليا قبل طيها إلى نوع آخر من الديون. إذا كنت ترغب في توحيدها بشكل منفصل، انتقل إلى الموقع الاتحادي المباشر لقروض التوحيد. قد تكون القروض الطلابية الخاصة هدفا أفضل للتوحيد، ولكن تذكر أنه ليس لديك لتخصيص الخصومات لتكون قادرة على شطب الفائدة على القروض الطلابية. ثلاثة مقرضين تقدم حاليا برامج الدمج لقروض الطلاب الخاصة: تشيس، ويلز فارجو وشبكة قروض الطلاب.

6. القروض المضمونة

إذا كنت تملك ممتلكات أخرى يمكنك استخدامها كضمانة قرض، فقد يكون ذلك بديلا أفضل من الحصول على قرض منزلي، حيث أنه يسمح لك بتجنب المخاطرة بمكان إقامتك في حال تعثرك على القرض. ومن المحتمل أن يكون بيت العطلة أو أي بند ترفيهي آخر هو الخيار الأفضل هنا، حيث أن التعهد بسيارتك أو أي عنصر آخر ضروري يمكن أن يكون مزعجا تقريبا على أنه مهدد بالحبس.

7. القروض من الخطط المؤهلة

هذه الاستراتيجية لها ميزتان رئيسيتان. أولا، من المحتمل أن يتقاضى مشرف خطة التقاعد معدل فائدة معقول. على سبيل المثال، فإن الموظفين الحكوميين الذين يقترضون من خطط التوفير الادخار الخاصة بهم سوف تدفع فقط سعر الفائدة التي يتم دفعها حاليا من قبل صندوق السندات الحكومية (صندوق G). كما لا يوجد أي ضمان أو فحص ائتماني لهذا النوع من القروض. ومع ذلك، قد يؤدي عدم تسديد القرض وفقا للشروط المنصوص عليها في ميثاق الخطة الخاصة بك إلى توزيع خاضع للضريبة وعقوبة السحب المبكر - وأيضا ينكر لك النمو على المدى الطويل كنت قد جنيت من الحفاظ على المال في خطة التقاعد الخاص بك.

الخط السفلي

يمكنك توحيد الديون بطرق عديدة، ولكن بعض الاستراتيجيات تحمل مخاطر أكبر من غيرها. وتظهر الاستراتيجيات الموضحة هنا أن هناك في كثير من الأحيان مقايضة بين مقدار المخاطر والمسؤولية التي تحملها وشروط التوحيد. لمزيد من المعلومات حول كيفية توحيد الديون بشكل فعال، استشارة مستشار الائتمان المستهلك أو المستشار المالي الخاص بك.