معظمنا يأمل في التمتع بعقود من الصحة الجيدة في التقاعد. ولكن إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية ليكون لطيفا، حياة طويلة، سيكون لديك ما يكفي من المال لدعم نمط حياتك؟

في عصر لم يعد فيه معظم الأميركيين يحصلون على معاش تقاعدي يقدم مدفوعات مدى الحياة، فإن ذلك يشكل مصدر قلق حقيقي. في الوقت الحاضر، التحضير لأفضل السيناريوهات - واحدة التي تعيش فيها بشكل جيد في 80s أو 90s - أمر لا بد منه للمتقاعدين صحي. من خلال إدارة الاحتياجات الخاصة بك على المدى الطويل، يمكنك المساعدة في ضمان أنك لا تهب أموالك.

1. الوقود الخاص بك 401 (ك) خطة

بناء حساب التقاعد في مكان العمل الخاص بك هو واحد من أفضل الطرق لضمان لديك ما يكفي من الأموال لفترة حياة طويلة. تسمح قواعد مصلحة الضرائب للعمال بتخصيص ما يصل إلى 18000 دولار من رواتبهم في حساب 401 (k) الذي يحظى بالضرائب سنويا بالإضافة إلى مبلغ إضافي قدره 6000 دولار إذا كنت تبلغ من العمر 50 عاما أو أكثر. ولكن الواقع هو أن معظم الناس يسهمون أقل بكثير.

كم يجب عليك ركلة في كل عام؟

وهذا يعتمد إلى حد كبير على راتبك والمبلغ الذي ستحتاج إليه للعيش أثناء التقاعد. على أقل تقدير، يجب أن تستثمر الحد الأقصى للمبلغ المؤهل للحصول على مساهمة مطابقة لصاحب العمل، وإلا فإنك تخسر جزءا من حزمة المزايا.

كقاعدة عامة، فإن معظم العمال يضعون أنفسهم في وضع جيد إذا ما حولوا ما لا يقل عن 10٪ إلى 12٪ من رواتبهم نحو حساب التقاعد، وخاصة إذا كانوا يبدأون الشباب.

2. كن ذكيا حول الضمان الاجتماعي

يواجه المتقاعدون سؤالا مهما عندما يتعلق الأمر بالضمان الاجتماعي: اختاروا الحصول على استحقاقات في سن 62، عندما يصبحون مؤهلين أو ينتظرون بضع سنوات. يعد لكم تأجيل، وأكبر الدفع الشهري عندما كنت لا تبدأ في جمع.

عقد قبالة المدفوعات الخاصة بك يمكن أن تحدث فرقا كبيرا جدا. سيحصل شخص يحق له سحب 750 $ شهريا في سن 62 الحصول $ 1، 000 إذا كان هو أو انتظر حتى سن 66 لجمع. وإذا كان هذا الشخص ينتظر حتى 70 عاما، فإنه سوف يحصل على 1 $، 320 كل شهر، وفقا لإدارة الضمان الاجتماعي.

إذا كنت تعيش حياة نموذجية لأميركي، ومدفوعات مدى الحياة على قدم المساواة. ولكن إذا كنت تعيش سنوات أقل من معظم، عليك أن تكون أفضل حالا جمع في وقت مبكر. على العكس، إذا عائلتك تتمتع طول العمر وكنت في حالة جيدة، قد ترغب في الانتظار. وبهذه الطريقة ستحصل على صرف أكبر يمكنك الاعتماد عليه لبقية حياتك.

الشكل 1. يمكن أن يختلف الاختلاف في شيك الضمان الاجتماعي الشهري بشكل كبير، بناء على العمر الذي تقرر فيه بدء الإعانات.

المصدر: إدارة الضمان الاجتماعي

3. الملحق الخاص بك ميديكار

واحدة من أسهل الطرق لعرقلة استراتيجية التقاعد الخاص بك هو الرف حتى فواتير الطبية الضخمة التي لم يسبق لك أن رأيت القادمة.في حين أن مزايا ميديكار القياسية تتميز بأقساط منخفضة للاستشفاء والأدوية الموصوفة، فإن المستلمين لا يزالون مسؤولين عن الخصومات، والمدفوعات المشتركة والتأمين المشترك. إذا كنت في نهاية المطاف مع مرض كبير، يمكن للفواتير الرف حتى بسرعة. حتى إذا لم تفعل ذلك، فهناك مشكلة حفرة كاملة حول مقدار ما يمكنك إنفاقه على العقاقير التي تستلزم وصفة طبية باستخدام الجزء D من برنامج ميديكار (راجع الحصول على متاهة الجزء D من ميديكار ).

التأمين التكميلي ميديكار، أو "ميديجاب"، هي وسيلة للمساعدة في التخفيف من تلك المخاطر. يباع من قبل شركات التأمين الخاصة، وهذه السياسات الإضافية تساعد على تقليل النفقات الخاصة بك من جيبك. وبناء علی الخطة التي تختارھا، قد تدفع أیضا مقابل الخدمات التي لا یغطیھا برنامج ميديكار، مثل الرعایة الطبیة التي تتلقیھا خارج الولایات المتحدة

مع ميديجاب، ما زلت بحاجة إلی الاشتراك في برنامج ميديكار بارت A و بارت B الذي یدفع حصتها من الفاتورة أولا. أي تكاليف متبقية تغطيها الخطة التكميلية الخاصة بك ثم الحصول على التقطت من قبل شركة التأمين الخاصة.

انها مقايضة، للتأكد. تدفع قسطا إضافيا كل شهر للحصول على تأمين إضافي. ولكن يمكنك أيضا الحصول على القليل من راحة البال. وهناك خيار آخر هو الحصول على برنامج ميديكار أدفانتيج) للحصول على المشورة، وقراءة ميديجاب مقابل ميديكار أدفانتيج: ما هو أفضل؟ (.

4. الحصول على التأمين على الرعاية الطويلة الأجل

يمكن أن يكون سعر الإقامة الممرضة الممتدة أمرا رائعا. لسوء الحظ، يدفع برنامج ميديكار فقط 100 يوما من التمريض المهرة بعد دخول المستشفى. ومما يزيد الأمور سوءا أن معظم سياسات ميديغاب لا تغطي هذه المرافق أيضا.

وهذا يترك ثقبا كبيرا في التغطية الخاصة بك. وللحماية من النفقات الكارثية، يمكن أن تكون سياسة التأمين على الرعاية الطويلة الأجل ذات معنى لبعض كبار السن.

أولا، تحذيرا. ومعظم الأميركيين لن ينتهي بهم المطاف إلى الاستفادة من حماية الرعاية طويلة الأجل لأن متوسط ​​البقاء في مرفق التمريض المهرة هو في الواقع قصيرة إلى حد ما. في المتوسط، الرجال البقاء لمدة 10 أشهر، وفقا لمركز البحوث التقاعد في كلية بوسطن. ويبقى متوسط ​​المرأة في دار رعاية لمدة 16 شهرا.

قد لا يكون هذا طويلا بما فيه الكفاية لتبرير الأقساط الكبيرة التي ستدفعها لسياسة الرعاية طويلة الأمد. ولكن فقط لأنه من غير المحتمل أنك سوف تحتاج الرعاية لفترة طويلة لا يعني أنه لا يمكن أن يحدث.

وإذا كان هذا الاحتمال يبقي لكم في الليل، وأخذ بعض التأمين قد لا تكون فكرة سيئة. والمفتاح هو أن تأخذ سياسة في 50s أو 60s في وقت مبكر، عندما تميل إلى أن تكون أقل تكلفة بكثير.

5. شراء قسط سنوي ثابت

عادة ما يتم بيع المعاشات لغرض عدم دفع دخلك - لضمان مصدر دخل يستمر طوال العمر. مع دفع سنوي ثابت فوري، تدفع لشركة التأمين مبلغا مقطوعا من المال، ويبدأ الدفع الشهري لك حتى وفاتك. بعض العقود تسمح باستمرار الدفع لزوجتك بعد أن تمضي بعيدا، على الرغم من أنها أكثر براعة.

وثمة خيار آخر هو شراء نوع من المعاش المؤجل يعرف باسم "المعاش طول العمر."أنت تدفع المؤمن الآن، ولكن عادة لا تبدأ في تلقي المدفوعات حتى تصل إلى منتصف 70s إلى 80s. والميزة هي أنه عندما تحصل على دخل، يكون مقدار الشيك أكبر بكثير.

إذا كنت متقاعدا، فقد ترغب في التخلص من المعاشات التقاعدية المتغيرة والقسط السنوي المفهرس بالأسهم، حيث ترتبط دفعاتك بأداء سوق الأسهم. على الرغم من أنك يمكن أن تجعل أكثر من مع منتج ثابت إذا كان السوق بشكل جيد، وهذه تميل إلى تحمل رسوم أعلى ولا تقدم موثوقية أن المعاشات الثابتة توفر.

للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع ما الدور الذي ينبغي أن تلعبه المعاشات التقاعدية في تقاعدك؟

6. تقليص حجم منزلك

بحلول الوقت الذي يصل فيه معظم البالغين إلى سن التقاعد، قاموا ببناء حقوق ملكية كبيرة في منازلهم. وقد يملكونها صراحة. إذا كنت فارغة نستر ولم تعد بحاجة إلى الفضاء، قد تفكر في بيع الممتلكات والانتقال إلى شيء أقل تكلفة بعض الشيء. يمكنك بعد ذلك استخدام هذا المال للمساعدة في دفع القروض ذات الفائدة العالية أو بناء المدخرات الخاصة بك.

يبدو واضحا، أليس كذلك؟ ومع ذلك، وجدت دراسة حديثة أجراها معهد الطلب أن 48٪ من الأطفال الذين يخططون للتحرك يضعون عيونهم على منزل قابل للمقارنة، إن لم يكن أكثر تكلفة، وليس منزل أرخص.

هذا شيء عظيم بالنسبة لأولئك الذين يستطيعون تحمله. ولكن للجميع، وزيادة النفقات الثابتة يمنحك أقل حرية مالية على الطريق ويزيد من فرصة أنك سوف نفاد يوم واحد من المال.

7. هولد أونتو يور ستوكس

عند ضرب التقاعد، قد تعتقد أن الوقت قد حان لأن تكون متحفظا جدا مع أموالك. ولكن التعثر الشديد مع محفظة الاستثمار يمكن أن يكون خطرا بنفس القدر.

اليوم، واحد من كل أربعة أميركيين يتوقع أن يعيشوا في التسعينيات. وهذا يعني أن العديد من المتقاعدين بحاجة إلى الاعتماد على أموالهم التي تستمر 30 عاما أو نحو ذلك. إن محفظة السندات فقط لن توفر النمو الذي تحتاجه على مدى تلك الفترة الزمنية الممتدة.

هذا هو السبب في أن الكثير من المستشارين يقترحون الآن أن تبقي في محفظتك نسبة من الأسهم تساوي 110 أو 120 ناقص عمرك. إذا كنت من العمر 65 عاما من العمر، فمن المحتمل أنك تريد على الأقل 45٪ من استثماراتك في الأوراق المالية (110 - 65 = 45).

8. قم بتخفيض فاتورتك الضريبية

ربما تكون أسهل طريقة لزيادة حجم بيض عشك هي حمايتها بشكل أفضل من مصلحة الضرائب الأمريكية. إذا كنت تستثمر في صناديق الاستثمار عالية دوران، وربما كنت تعطي رجل الضرائب أكثر مما يجب.

المشكلة مع العديد من الأموال المدارة بنشاط هو أنها تشتري وتبيع الأسهم في كثير من الأحيان. وهذا يعني أن معظم الأرباح التي يتم تمريرها إلى المستثمر تخضع لضريبة أرباح رأس المال على المدى القصير الأعلى.

وعلى النقيض من ذلك، تميل صناديق المؤشرات وصناديق الاستثمار المتداولة إلى تتبع مؤشر سوق معين مثل مؤشر ستاندرد آند بورز 500، لذا فإنها تتداول قليلا جدا. النتيجة: معظم عائداتها مؤهلة للحصول على ضريبة الأرباح الرأسمالية المنخفضة على المدى الطويل.

أما بالنسبة للجزء الثابت الدخل من محفظتك، السندات البلدية هي وسيلة فعالة بشكل خاص للحد من المسؤولية الضريبية الخاصة بك. وفي العادة، لا تخضع إيرادات الفوائد التي تولدها لضرائب الدخل الاتحادية.في بعض الحالات قد لا تضطر لدفع ضريبة الدخل المحلية والمحلية، إما.

من المهم أيضا بناء تنويع ضريبي في محفظتك. وهذا يعني وضع بعض أموالك في روث 401 (ك) أو الجيش الجمهوري الايرلندي، والتي تقدم سحب معفاة من الضرائب (لأنها تمول مع الدولارات بعد الضرائب). عندما تغوص في حساب التقاعد التقليدي، كنت زيادة الدخل الخاضع للضريبة للعام. وكلما زاد الدخل الذي تحصل عليه، كلما زادت ضرائبك على مزايا الضمان الاجتماعي؛ و كما يزيد قوس، فإنه سيتم زيادة الضرائب على تلك الفوائد. راجع كيف يتم تقدير فوائد الضمان الاجتماعي والضرائب؟

من خلال السحب من حساب روث، فإنك تخفض دخلك الخاضع للضريبة بشكل فعال.

9. التقاعد إلى أرخص الأراضي

وهناك طريقة أخرى رائعة للحفاظ على المزيد من المال الخاص بك هو عن طريق الانتقال إلى دولة مع قانون الضرائب ودية كبار. العديد من الولايات لا تفرض ضريبة الدخل، ولكن هذا جزء واحد فقط من المعادلة. ومن المهم أيضا النظر في ما إذا كانت تفرض ضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي أو أن لديها ضرائب كبيرة على الممتلكات.

على مر السنين، أصبحت ولايات فلوريدا وأريزونا نقاطا ساخنة للمتقاعدين. ولكن أقل وضوحا مثل وايومنغ ونيفادا هي مجرد مغرية من منظور الضرائب (انظر أفضل الدول للتقاعد لأسباب ضريبية و أفضل وأسوأ الدول للمتقاعدين في عام 2016 ) . ثم هناك دائما تقاعد في الخارج (انظر التقاعد: الولايات المتحدة مقابل الخارج ).

الخط السفلي

لا توجد طريقة سحرية واحدة لبناء بيضة عش الصلبة التي ستحافظ على لك طوال فترة (واحد آمال، طويلة) التقاعد. انها حقا عن العودة إلى الأساسيات - إنقاذ بقدر ما تستطيع، والتخلص من النفقات التي لا تحتاج حقا. وعلى الرغم من ذلك، هناك بعض التحركات الخاصة التي يمكن أن يقوم بها كبار السن والمتقاعدون، لذلك استفد منها أثناء استطاعتك.