غالبا ما يزعم أن ألبرت أينشتاين أشار إلى الفائدة المركبة كأكبر قوة على وجه الأرض. كلمات قوية من واحدة من أذكى الرجال إلى العيش من أي وقت مضى. على الرغم من أن نية هذه المادة ليست للتفكير في وجهات نظر آينشتاين الأكثر إلحاحا، ونحن نعتزم إثبات أهمية فهم الفرق بين معدل النسبة السنوية (أبر) ومعدل العائد السنوي (أبي). بالنسبة لمعظم الناس، يتم تطبيق هذه الشروط على القروض والمنتجات الاستثمارية، ولكن لا يتم إنشاؤها على قدم المساواة، وأنها تؤثر بشكل كبير على مقدار ما تكسب أو يجب أن تدفع في هذه المعاملات.

ما هو المركب؟

في أبسطها، يشير المركب إلى كسب الفائدة على الفائدة السابقة. جميع المستثمرين يريدون تعظيم مضاعفة على استثماراتهم، بينما في نفس الوقت تقليله على قروضهم. (لمزيد من التفاصيل حول هذا الموضوع، انظر: الاستثمار 101: المفهوم الظاهري من تعقيد .)

ومما يضاعف أهمية خاصة في منطقتنا مقابل مقابل مناقشة أبي لأن العديد من المؤسسات المالية لديها طريقة متستر لتقتبس أسعار الفائدة التي تستخدم المبادئ المركبة لصالحها. سوف يكون الإلمام بالقراءة والكتابة ماليا في هذا المجال تساعدك على تحديد أي معدل الفائدة التي تحصل عليها حقا.

تعريف معدل الفائدة السنوية و أبي

معدل الفائدة السنوي هو الفائدة السنوية دون الأخذ في الاعتبار تضاعف الفائدة خلال تلك السنة. بدلا من ذلك، أبي يأخذ في الاعتبار آثار تضخم داخل العام. ويمكن أن يكون لهذا الاختلاف الظاهر على ما يبدو آثار هامة بالنسبة للمستثمرين والمقترضين. وفيما يلي نظرة على الصيغ لكل طريقة:

على سبيل المثال، قد تفرض شركة بطاقة الائتمان فائدة بنسبة 1٪ كل شهر؛ وبالتالي، فإن معدل العائد السنوي المعادل يساوي 12٪ (1٪ 12 × 12 شهرا = 12٪). وهذا يختلف عن أبي، الذي يأخذ في الاعتبار الفائدة المركبة. و أبي لمعدل الفائدة 1٪ المركب شهريا سيكون 12. 68٪ [(1 + 0. 01) ^ 12 - 1 = 12. 68٪] سنويا. إذا كنت تحمل فقط رصيد على بطاقة الائتمان الخاصة بك لمدة شهر واحد، سيتم محاسبتك على معدل سنوي يعادل 12٪. ومع ذلك، إذا كنت تحمل هذا الرصيد للسنة، فإن معدل الفائدة الفعلي الخاص بك يصبح 12. 68٪ نتيجة لتفاقم كل شهر.

منظور المقترض

كمقترض، كنت تبحث دائما عن أدنى معدل ممكن. عند النظر إلى الفرق بين معدل الفائدة السنوي و أبي، يجب أن تكون قلقا بشأن كيفية أن يكون القرض "متنكرا" مع انخفاض معدل.

على سبيل المثال، عند البحث عن الرهن العقاري، من المرجح أن تختار المقرض الذي يقدم أدنى معدل. على الرغم من أن الأسعار المدرجة تبدو منخفضة، قد ينتهي بك الأمر إلى دفع أكثر للحصول على قرض مما كنت متوقعا في الأصل.

وذلك لأن البنوك غالبا ما أقتبس لكم النسبة المئوية السنوية معدل (أبر).وكما تعلمنا في وقت سابق، فإن هذا الرقم ال يأخذ في االعتبار أي زيادة خالل السنة إما نصف سنوية) كل ستة أشهر (، كل ثالثة أشهر) كل ثالثة أشهر (، أو شهريا) 12 مرة في السنة (. معدل الفائدة السنوي هو ببساطة معدل الفائدة الدوري مضروبا في عدد الفترات في السنة. قد يكون هذا مربكا قليلا في البداية، لذلك دعونا ننظر إلى مثال لتدعيم المفهوم:

كما ترون، على الرغم من أن البنك قد يكون قد نقلت لك معدل 5٪، 7٪، أو 9٪ اعتمادا على وتيرة تفاقم (وهذا قد يختلف اعتمادا على البنك، والدولة، والبلد، وما إلى ذلك)، هل يمكن أن تدفع في الواقع معدل أعلى بكثير. في حالة البنك الذي يقتبس من معدل العائد السنوي السنوي 9٪، وهذا لا يأخذ في الاعتبار آثار المركب. ومع ذلك، إذا كنت تنظر في آثار مضاعفة الشهرية، كما أبي تفعل، سوف تدفع 0. 38٪ أكثر على القرض الخاص بك كل عام - مبلغ كبير عندما كنت إطفاء القرض الخاص بك على مدى 25 أو 30 عاما.

يجب أن يوضح هذا المثال أهمية سؤال المقرض المحتمل عن المعدل الذي يقتبس منه عند طلب القرض. ومن المهم أيضا عند مقارنة فرص الاقتراض لمقارنة "التفاح إلى التفاح" إذا جاز التعبير (مقارنة نفس الأرقام) بحيث يمكنك اتخاذ القرار الأكثر استنارة. وهناك مورد كبير لمقارنة كل من معدلات الفائدة السنوية و أبي على الرهن العقاري هو آلة حاسبة الرهن العقاري.

وجهة نظر المقرض

الآن كما كنت قد خمنت بالفعل، ليس من الصعب أن نرى كيف الوقوف على الجانب الآخر من شجرة الإقراض يمكن أن تؤثر على النتائج الخاصة بك بطريقة مماثلة بنفس القدر، وكيف البنوك والمؤسسات الأخرى سوف غالبا ما تغري األفراد عن طريق اقتباس أبي. وكما يريد الأفراد الذين يسعون للحصول على قروض أن يدفعوا أدنى معدل فائدة ممكن، فإن الفرد نفسه يريد الحصول على أعلى معدل فائدة عندما يكون المقرض.

على سبيل المثال، لنفترض أنك تسوق حول أحد البنوك لفتح حساب ادخار مع؛ من الواضح، كنت تسعى أعلى معدل الفائدة. ومن مصلحة البنك أن أقتبس لكم أبي، في مقابل أبر. انهم يريدون اقتبس أعلى معدل ممكن يمكن أن لإغراء لكم لبنكهم. هم أقل احتمالا بكثير أن أقتبس لكم معدل العائد السنوي لأن هذا المعدل هو أقل من أبي نظرا إلى أن هناك بعض تفاقم خلال العام.

مرة أخرى، من المهم أن يعترف الفرد بالتمييز بين هذين المعدلين لأنه يمكن أن يؤثر بشكل كبير على مقدار الفائدة الذي يمكن تجميعه في حساب التوفير.

وتجدر الإشارة إلى أن البلدان المختلفة لديها قواعد وأنظمة مختلفة لمكافحة بعض النشاط غير الضمير المحيط باقتباس المعدلات التي نشأت في الماضي؛ ومع ذلك، لا يوجد عازل أفضل ضد هذه الحيل من المعرفة.

الخط السفلي

سواء كنت تسوق للحصول على قرض أو تسعى للحصول على أعلى معدل للعائد على حساب التوفير، مع مراعاة المعدلات المختلفة التي يقتبسها البنك أو المؤسسة. اعتمادا على أي جانب من شجرة الإقراض التي تقف على، البنوك والمؤسسات دوافع مختلفة لاقتباس معدلات مختلفة.احرص دائما على فهم المعدلات التي يقتبسها، ثم قارن بين المعدلات المكافئة بين البدائل.