عندما يتسوق معظم الناس للمنتجات المالية، فإن كل ما يركزون عليه هو سعر الفائدة المدرج. تستبعد العين البشرية بشكل غريزي الغرامة المطبوعة، والتي عادة ما تتضمن المصطلحات أبر (نسبة مئوية سنوية) و أبي (نسبة مئوية سنوية) - أو استخدام مرادف لهذا الأخير، إير (معدل سنوي فعال) - على أنها مجرد ثلاث نقاط غامضة من الحروف.

في الواقع، هناك فرق كبير بين معدل النمو السنوي المشابه ولكن ليس متطابقا. كل تعبير يبدو واضحا بما فيه الكفاية، ولكن سوء تعريف واحد كآخر يمكن أن يكلفك الكثير. وهنا شرح لهذه المصطلحات الخلط، وما يميزها.

المفهوم الأساسي للاهتمامات

يجب أن يكون استيعاب مفهوم الاهتمام سهلا بما فيه الكفاية. إذا قمت باستعارة 100 ألف دولار ودفع $ 5، 000 مرة أخرى في الفائدة كل عام، وهذا ينبغي أن يكون سعر الفائدة 5٪ الآن وإلى الأبد، أليس كذلك؟ لماذا تعقيد الأمور؟

لأن هناك المزيد من أجل الحصول على قرض من مجرد جعل مدفوعات الفائدة بسيطة. على سبيل المثال، غالبا ما تكون هناك رسوم نشأة ورسوم أخرى لمرة واحدة تفرض في وقت الاقتراض.

يقول ألفا الرهن العقاري يقدم لك 5٪ معدل على $ 100، 000 قرض. وفي الوقت نفسه، عروض بيتا الرهن العقاري لإقراض لك نفس المبلغ من المال، ولكن في 4. 75٪. على مدى الرهن العقاري العادي لمدة 30 عاما، وانخفاض سعر الفائدة يمكن يعني الآلاف من الدولارات في المدخرات. وإذا كانت جميع الشروط الأخرى لقرضي المقرضين متطابقة. ومع ذلك، يتطلب بيتا الرهن العقاري $ 3، 000 في تكاليف الإغلاق مقدما - رقم معقول لشراء منزل جديد. ماهي الصفقة الافضل؟ وإذا كان هناك فقط مقياس واحد يمكن أن نستخدمه لمقارنة القروض ذات الخصائص المختلفة.

هناك، وانها أبر.

معدل العائد السنوي السنوي (أبر)

معدل النسبة السنوية (أبر) هو مقياس يحاول حساب النسبة المئوية للمبلغ الذي ستدفعه لكل فترة (في هذه الحالة سنويا)، مع الأخذ في الاعتبار كل دفعات شهرية على مدار والقرض، والرسوم مقدما، وما إلى ذلك - في الاعتبار.

بالمناسبة، فإن قرض الرهن العقاري ألفا في المثال أعلاه يحمل معدل العائد السنوي المنخفض. مع قرض الرهن العقاري بيتا، كنت تدفع أساسا 3 000 $ لامتياز الاقتراض 100،000 $، وبالتالي الاقتراض بشكل فعال فقط 97،000 $. ومع ذلك، كنت لا تزال تدفع الفوائد التي المقرض يستند إلى 100 $، 000، وليس 97 ألف دولار واحد. وهناك قاسم أقل له نفس تأثير البسط العالي. معدل الفائدة على قرض الرهن العقاري ألفا هو 5.00٪، ولكن نسبة الفائدة السنوية على قرض الرهن العقاري بيتا هي 5. 02٪.

لحساب معدل العائد السنوي للقرض الذي يتضمن تكاليف تتجاوز تكاليف أصل الدين المقترض، حدد أولا مقدار المدفوعات الدورية.للحصول على قرض الرهن العقاري بيتا، كل دفعة شهرية هي:

100 $، 000 هو إجمالي المبلغ المقترض،. 0475 معدل الفائدة، 12 عدد الفترات في السنة، و 360 عدد الفترات على مدى القرض. كسر آلة حاسبة الخاص بك، وستجد أن الدفع الشهري هو 521 $.

ثم قسمة المبلغ الشهري إلى صافي المبلغ الذي تقترضه

و أبر هو المبلغ غير المعروف الذي يحل هذه المعادلة:

والتي، للأسف، يمكنك ' t الرقم من خلال أي مبلغ من التلاعب جبري. كنت بحاجة إما ولع للمحاكمة والخطأ وكثير من الصبر من الصبر، أو جهاز كمبيوتر. [في ميكروسوفت إكسيل، الصيغة هي 'ريت (نبر، بمت، بف، فف، تايب، غيس). 'استخدام 360؛ -521. 65 (مدورة)؛ وبالنسبة للقيم الثلاث الأولى، على التوالي]. مضاعفة بنسبة 12 للحصول على المعدل السنوي. المعدل الناتج هو 5. 02٪.

ملاحظة: بالإضافة إلى الأسلوب المذكور أعلاه، يمكنك مقارنة أبرس الرهون العقارية باستخدام أداة مثل آلة حاسبة الرهن العقاري. في حين أنه من المهم أن نفهم أساسيات حساب معدل العائد السنوي، وذلك باستخدام آلة حاسبة الرهن العقاري يمكن أن توفر لك الوقت وتبسيط الأمور.

أبي أو إير

أبي يختلف عن أبر في أن الأخير يأخذ فقط الفائدة البسيطة في الاعتبار. يتضمن أبي مضاعفات إضافية من الفائدة المركبة: الفائدة المفروضة على الفائدة البسيطة، والذي يشوه مرة أخرى الأرقام ويزيد من التزامات المقترض تتجاوز سعر الفائدة البسيطة القياسية.

لاحظ أن أبي و إير متطابقة. وهي تمثل نفس الكمية ولكن يتم اقتباسها باسم واحد أو الآخر تبعا للظروف. والتعبيران وجهان لعملة واحدة، بنفس الطريقة التي تكون فيها الحسابات المستحقة الدفع لعمل واحد حسابات مستحقة لآخر. فعلى سبيل المثال، قد يستخدم مصدر بطاقة الائتمان مصطلح "إير" بدلا من "أبي"، لأنه ليس من العلاقات العامة الجيدة أن تتحدث من حيث "العائد" الذي تولده مدفوعات حاملي البطاقات للمصدر.

الفائدة المركبة - الفائدة على الفائدة - هو الموضوع الذي يجب أن يبرر مقالته الخاصة، ولا يفعل ذلك، ولكن يكفي القول بأن معرفة أن الفائدة المركبة تختلف عن الفائدة البسيطة ليست كافية. عند حساب أبي / إير، الفترة المركبة هو كل شيء. الفائدة التي تتضاعف نصف سنوي تختلف كثيرا عن الفائدة التي المركبات اليومية، كما يفعل على معظم بطاقات الائتمان.

الفرق بين أبر و أبي

لتحديد أبر و أبي على الحسابات ذات الفائدة المركبة، تبدأ مع معدل الفائدة لكل فترة المركب مرة أخرى، في هذه الحالة، وهذا يعني في اليوم الواحد. تارجيت كورب تقدم بطاقة ائتمان تستفيد من الفائدة 0. 06273٪ يوميا. مضاعفة أنه بحلول 365، وهذا هو 22. 9٪ سنويا، وهو معدل الربح السنوي المعلن عنها. إذا كنت ستحمل مبلغا مختلفا قدره 1000 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) إلى بطاقتك كل يوم، وانتظرت حتى اليوم التالي لتاريخ الاستحقاق (عندما بدأ المصدر في تحصيل الفائدة) للبدء في إجراء الدفعات، فإنك ستدين بمبلغ مليون دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية). الشيء الذي اشترته (تجاهل لحظة أن المصدر ربما لن تمكنك من إجراء الدفعات اليومية على بطاقتك، ناهيك عن أن يكون لهم بعد على الفور، وأيضا تجاهل أن بنسات لا تنفذ إلى منزلين عشريين).

لحساب أبي، بدلا من ضرب 0. 06273٪ من خلال عدد الفترات المركبة في السنة، إضافة 1 (الذي يمثل الرئيسي) واتخاذ هذا الرقم إلى السلطة من عدد من فترات تفاقم في السنة. طرح 1 من النتيجة للحصول على شكل النسبة المئوية.

. 0006273 x 365 = 22. 9٪ أبر

(1. 0006273 ³⁶⁵ ) - 1 = 25. 72072٪ أبي

هذا إلى حد كبير. الفرق بين أبر و أبي يمكن توضيح أكثر بقوة في اثنين من المعادلات من أي قدر من النثر. وكلما ارتفع سعر الفائدة، وبدرجة أقل كلما كانت الفترات المركبة أقل، كلما زاد الفرق بين معدل العائد السنوي السنوي و أبي. فهم أن اثنين من، أبي هو مقياس أكثر قابلية للتطبيق عالميا، الذي ينص على كم كنت سوف تدفع في رسوم الفائدة (أو تلقي، في حالة حسابات الودائع) بغض النظر عن تردد تفاقم. وهذا هو السبب في أن قانون تقصي الحقائق في الادخار لعام 1991 ينص على الكشف عن هذا الحساب مع كل حساب إيداع تقدمه شركات الخدمات المالية.

وبالنظر إلى أنه يمكن استخدام سعر الفائدة السنوي و أبي مختلف لتمثيل نفس سعر الفائدة، فمن المنطقي أن المقرضين والمقترضين سوف اختيار عدد الاغراء أكثر من أن يذكر حالتهم. سيعلن البنك عن حساب أبي لحساب التوفير في خط كبير و معدل العائد السنوي المعادل له في حساب أصغر، بالنظر إلى أن الأول يحتوي على عدد أكبر سطحي. ويحدث العكس عندما يعمل البنك كمقرض بدلا من المقترض، وبالتالي يحاول إقناع المقترضين بأن سعر الفائدة يقترب من الصفر قدر الإمكان.

الخلاصة

فماذا يمكن للمقترض طغت مع البيانات تفعل؟ كما هو الحال دائما، كافيت إمبتور . ابحث عن أبي المدرجة قبل الالتفات إلى أبر. إذا لم يتم إدراج أي أبي، قم بحسابه من سعر الفائدة الدوري المدرج عن طريق الطريقة الموضحة هنا. وإذا كنت قلقا بشأن مقدار مصدر بطاقتك الائتمانية الذي يتقاضى رسوما من الفائدة، فهناك طريقة مضمونة حول دفع رصيدك بالكامل كل شهر. هذا هو المعدل الاسمي، و أبي و أبي من 0.