a:

تاريخيا، لم يتمكن المستهلكون الذين يشترون قرضا منزليا من الاعتماد على تقدير النية الحسنة للمقرض للكشف عن تكاليف الإقراض بدقة. ومع ذلك، دخلت اللوائح الفیدرالیة الجدیدة حيز النفاذ في کانون الثاني / ینایر 2010، مما یفرض دقة في ھذه الوثائق. في حين أن غفس هي تمثيلات دقيقة، فهي ليست دقيقة. وتتطلب اللوائح من المقرضین استخدام نموذج إفصاح موحد وتزوید المقترضین ب غف في غضون ثلاثة أیام من استلام طلب القرض. وعلاوة على ذلك، يجب على المقرضين احترام غف لمدة 10 أيام لإعطاء الوقت مقدم الطلب للتجول للحصول على قرض أقل تكلفة.

يلخص تقدير حسن النية التكاليف المرتبطة بشراء منزل. وتشمل هذه التكاليف الفوائد والنقاط ورسوم التسوية. عادة، تشمل رسوم التسوية نوعين من النفقات: تكاليف نشأة ورسوم الضمان. تشمل تكاليف التأسيس جميع المصاريف المتعلقة بمعالجة طلب القرض، مثل تقرير الائتمان، وتقييم الممتلكات، والتفتيش على الممتلكات وجميع عمليات التجهيز والاكتتاب ورسوم الوسيط. وتتعلق رسوم الضمان بعملية الموافقة والإقراض وتشمل بنودا مثل البحث عن العناوين وإعداد الوثائق وخدمات كاتب العدل والتأمين على الملكية ورسوم التفتيش النمل الأبيض ورسوم التسجيل. كما يتم تضمين ضرائب العقارات المدفوعة مسبقا، والتأمين ضد المخاطر، والتأمين ضد الفيضانات والتأمين على الرهن العقاري في تكاليف التسوية. وإجمالا، فإن هذه الرسوم عادة ما تضيف ما يصل إلى حوالي 3 إلى 5٪ من التكلفة الإجمالية للمنزل، أو مبلغ إضافي قدره 500 12 دولار على قرض بقيمة 250 ألف دولار.

تأتي المبادئ التوجيهية الاتحادية المنقحة بعد أكثر من 30 عاما من الضغط من قبل دعاة المستهلك لتعزيز حماية المستهلك أكبر بموجب قانون إجراءات التسوية العقارية (ريسبا). في عام 1974، طلب ريسبا من المقرضين تقديم تقدير حسن النية لشروط القرض وتكاليف التسوية للمستهلكين التقدم بطلب للحصول على قرض المنزل. غير أن التقدير غير ملزم، وكثيرا ما يتعرض المستهلكون لرسوم اللحظة الأخيرة والرسوم الأخرى التي غيرت كثيرا من تكلفة القرض. ويعزز القانون المعدل مزيدا من الشفافية في عملية القروض ويوفر للمستهلكين وثيقة مبسطة وموحدة لمقارنة تكاليف القروض. ويمنع المقرضين من تغيير رسوم التأسيس أو النقاط أو أسعار الفائدة (إذا كان المعدل مقفولا)، ويحد من المقرض من زيادة الرسوم الأخرى بنسبة لا تتجاوز 10٪. الرسوم التي قد تتغير تقتصر على الرسوم من قبل أطراف ثالثة غير المدرجة من قبل المقرض، وأول دفعة الضمان، الفائدة اليومية (الفائدة المدفوعة مسبقا المستحقة بين تاريخ التسوية وأول دفعة الرهن المقرر) وتكاليف التأمين على صاحب المنزل.

منذ يوليو 2011، يدير مكتب حماية المستهلك المالية وينفذ قواعد ريسبا.يمكن للمستهلكين الذين لا يحصلون على تقدير حسن النية بعد الموافقة على قرض تقديم شكوى إلى سف. ويسمح القانون بفرض عقوبات مالية كبيرة على المقرضين الذين لا يمتثلون لمتطلبات غف. على سبيل المثال، في 28 مايو 2014، أمر كف شركة العقارات ألاباما ريالتيسوث لدفع 500 $، 000 في الغرامات لعدم تقديم إفصاحات كافية للمستهلكين حول تكاليف القروض.