من المعاشات التقاعدية المتغيرة استثمار جيد للتقاعد؟

من المعاشات التقاعدية المتغيرة استثمار جيد للتقاعد؟
a:

هناك العديد من المستشارين الماليين الذين ينصحون بمكافآت سنوية متغيرة بسبب ارتفاع الرسوم وانخفاض العائدات. ومع ذلك، يوصي بعض المستشارين لهم بالتدفق المستمر للدخل الذي يقدمونه. وقد يكون المعاش المتغير استثمارا فقيرا أو حكيما حسب رغبة المشتري واحتياجاته. إن استكشاف إيجابيات وسلبيات مثل هذا الاستثمار يساعد المتقاعد على فهم أفضل للفوائد والانخفاضات.

ما هي الأقساط المتغيرة؟

المعاش السنوي المتغير هو سيارة تقاعدية لها ضرائب مؤجلة. هذه السيارة تسمح للمتقاعدين للاختيار من بين مجموعة من الاستثمارات المختلفة. ثم يدفع للمتقاعد مستوى دخل، في سنوات تقاعده، يحدده مدى أداء الاستثمار في سوق الأوراق المالية. ويخضع المعاش السنوي المتغير للاتجاهات الصعودية والهبوطية في السوق، وهو غير محمي من الخسائر التي تقع هناك.

فوائد المعاشات المتغيرة

عموما، عندما يشتري المتقاعد معاشا سنويا متغيرا، يتلقى استثمارا في مجموعة من الأصول المدارة، ويعرف بخلاف ذلك بحساب فرعي. وقد تم تجهيز هذا الحساب الفرعي بعقد تأمين يهدف إلى حماية المستثمر من فقدان مبلغ كبير من المال. ويشتمل العقد، الذي يطلق عليه أحيانا "المجمع"، على بنود قانونية متأصلة تسمح لأرباح المستثمر بالنمو دون الاضطرار إلى دفع ضرائب على المكاسب حتى يبدأ في تلقي المدفوعات. ثم يتلقى المتقاعد، مقابل استثماره، دفق مستمر من الدخل على مر الزمن. وتتوقف الفترة الزمنية التي يحصل خلالها المتقاعد على الدخل على العقد الذي وقع عليه ويمكن أن يكون فترة زمنية قصيرة أو محددة سلفا أو لبقية حياته. إذا قام المستثمر بشراء أقساط سنوية مباشرة، تبدأ الدفعات عند توقيع العقد. إذا قام المستثمر بشراء أقساط سنوية مؤجلة، يبدأ الدفع عند نقطة محددة سلفا في المستقبل.

سلبيات المعاشات المتغيرة

أكبر عيب على المعاش السنوي المتغير هو التكلفة. يجب على المشترين دفع مبلغ كبير للامتيازات التي يقدمها المعاش السنوي المتغير. التكلفة الأولى هي رسوم الإدارة التي يجب دفعها على الحساب الفرعي. هذه الرسوم مماثلة للفرد الذي يدفع على صندوق مشترك تدار بنشاط.

مشتري سنوي متغير هو أيضا مسؤولا عن رسوم نفقة ومخاطر النفقات التي تغطي الرسوم الإدارية، وجزء من عمولة البائع وعقد التأمين نفسه. وتتكلف هذه الرسوم مجتمعة أكثر من 2 في المائة سنويا، مما يجعل من المعاش ضعف تكلفة صندوق الاستثمار المتبادل.

بالإضافة إلى هذه التكاليف، إذا قام المشتري بتسليم عقده قبل الفترة الزمنية المتفق عليها، فإنه يجب عليه أيضا دفع رسوم تسليم.تغطي هذه الرسوم بقية العمولة التي استلمها البائع مقدما بعد بيع المعاش السنوي. وفي نهاية المطاف، فإن المعاشات السنوية المتغيرة هي الأنسب للأفراد الذين يبحثون عن دخل مضمون عند التقاعد ويمكنهم تحمل الرسوم الشديدة المرتبطة بهذا الاستثمار.