قد تتساءل في أي عمر يجب أن تبدأ في الادخار للتقاعد. هذا إجابة بسيطة - في أقرب وقت ممكن. لحظة البدء في كسب المال يجب أن نفكر في الادخار للتقاعد. في وقت سابق أن تبدأ، وأقل من المال سوف تحتاج إلى المساهمة، وذلك بفضل قوة من تفاقم. يضاعف يسمح لك لكسب المزيد من المال على المال الذي تستثمر طالما كنت إعادة استثمار أرباحك على هذا المال.

فكيف تبدأ؟ العادة الأولى التي تحتاج إلى دمجها في ميزانيتك الأسبوعية هي أن تدفع نفسك أولا. ثم تأكد من الاستفادة من المال المجاني من صاحب العمل الخاص بك إذا كانت شركتك تقدم خطة التقاعد المؤهلين. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، لديك خيارات مختلفة لجعل الادخار للتقاعد أسهل. إذا كنت تعمل مع أي خيارات الادخار التقاعد الموظف، ثم يمكنك استخدام إيرا التقليدية، ولكن قد ترغب في النظر في روث. إذا قمت بتغيير وظائف، تأكد من السيطرة على المدخرات الخاصة بك عن طريق المتداول لهم في الجيش الجمهوري الايرلندي. وأخيرا، البدء في تطوير رؤية من أين تريد أن تذهب وكيف تريد أن تعيش في المستقبل.

دعونا نلقي نظرة فاحصة على هذه الخطوات الممكنة:

1. ادفع نفسك أولا

كثير من الناس يعتقدون أن المدخرات التقاعد هي المال الذي وضع بعيدا إذا كان هناك أي نقود تركت في نهاية الشهر. عموما عند محاولة حفظ بهذه الطريقة، كنت تميل إلى وضع بعيدا جدا أو لا شيء كل شهر.

يقول ديفيد بلايلوك، سفب، كبير مخطط مالي في ليرنفيست بلانينغ سيرفيسز: "إن دفع نفسك يعني أولا إنقاذ قبل أن تفعل أي شيء آخر". "حاول تخصيص جزء معين من دخلك في اليوم الذي تدفع فيه قبل تنفق أي أموال تقديرية. معظم الناس الانتظار وحفظ فقط ما تبقى أكثر من أن تدفع نفسك الماضي. "

حاول أن تضع جانبا 10 دولارات فقط في الأسبوع (ربما تجلب غداءين بدلا من تناول الطعام مرتين في الأسبوع أو تخطي بضع رحلات إلى مكان القهوة المفضل لديك). هذا قد لا يبدو مثل الكثير ولكن، وذلك بفضل الشهرية يضاعف، فإنه يمكن أن تنمو كبيرة بشكل مدهش.

لنفترض أنك توفر 40 دولارا في الشهر وتستثمر تلك الأموال عند 4. 65٪، وهو ما حققه صندوق طليعة إجمالي مؤشر سوق السندات على مدى 10 سنوات. باستخدام آلة حاسبة التوفير على الانترنت، مبلغ أولي من 40 $، بالإضافة إلى 40 $ شهريا لمدة 30 عاما يضيف ما يصل إلى 31 $، 550. جاك يصل سعر الفائدة إلى 8. 79٪، ومتوسط ​​العائد من الطليعة إجمالي مؤشر سوق الأسهم صندوق أكثر من 10 سنوات، ويرتفع العدد إلى أكثر من 70 ألف دولار.

هذه الأنواع من الأموال ليست مفتوحة للمستثمرين الصغار جدا. إذا كنت تبدأ بمبلغ 40 دولارا أمريكيا في الشهر، فلن تتمكن من شراء هذه الاستثمارات ذات الأرباح المرتفعة على الفور. سوف تحتاج إلى البدء مع إيرا في البنك المحلي الخاص بك. معظم البنوك تسمح لك لبدء حساب الاستجابة العاجلة باستخدام صندوق سوق المال لمدة لا تقل عن 100 $.سوف تحتاج إلى بناء هذا الصندوق إلى مستوى الادخار من 1، 000 $ من أجل شراء في إيرا في معظم شركات صناديق الاستثمار المشترك. وبسعر 40 دولارا في الشهر أو 480 دولارا في السنة، سيستغرق الأمر حوالي سنتين ونصف السنة لإنقاذ 000 1 دولار. ومن المرجح أن تكون الفائدة المدفوعة على هذه الوفورات حوالي 1٪ فقط، وبالتالي فإن التمويل الأولي سيأتي في الغالب من المدخرات. واحد صندوق جيد الذي يسمح $ 1، 000 الحد الأدنى هو صندوق النجوم الطليعة بمتوسط ​​العائد من 7. 6٪ على مدى عشر سنوات. مرة واحدة لديك على الأقل 3، 000 $ في إيرا الخاص بك يمكنك شراء صناديق مؤشر الطليعة المذكورة أعلاه.

يمكنك زيادة المدخرات الخاصة بك مع زيادة دخلك وبيض عشك يمكن أن يكون أكبر بكثير. تحديد مزيج الاستثمار الذي هو أفضل بالنسبة لك واستخدام آلة حاسبة الادخار لمعرفة مدى سرعة المال الخاص يمكن أن تنمو على أساس المبلغ الذي يمكن أن تدفع نفسك أولا.

2. احصل على المال المجاني من صاحب العمل

إذا كنت ممن يعملون لدى صاحب عمل يقدم خيار ادخار التقاعد، تأكد من الاستفادة الكاملة من أي صاحب عمل يتطابق مع تلك الخطة.

"إذا كنت موظفا بدوام كامل أو مرتب بدوام كامل في الولايات المتحدة، فمن المحتمل أنك سمعت عن خطة 401 (k) الخاصة بك. وهناك اثنان وخمسون مليون أمريكي يستخدمونها. وقد عقدت هذه الخطط 3 دولارات. 5 تريليون دولار من أصول التقاعد في نهاية عام 2012. الناس الذين يعملون في المؤسسات التعليمية لديهم إمكانية الوصول إلى برامج مماثلة، والمعروفة باسم 403 (ب) الخطط. يستخدم موظفو الدولة 457 خطة. انهم جميعا يفعلون الشيء نفسه: تعطيك المال مجانا "، يكتب ميتش توشمان.

الجزء الأول من المال الحر هو أن مساهماتك تتم مع دولار ما قبل الضريبة وتخفيض الدخل الخاضع للضريبة. حتى أفضل، العديد من أصحاب العمل تقدم لمطابقة مساهماتكم في خطة الادخار التقاعد. على سبيل المثال، يمكن لصاحب العمل المساهمة بنسبة تصل إلى 6٪، ولكن هذه المساهمة تستند إلى أنك تقدم نفس المساهمة من راتبك. كنت لا تريد أن تترك هذا المال على الطاولة، لذلك تأكد من معرفة تفاصيل خطة المدخرات التقاعد شركتك ومحاولة لوضع ما يكفي من المال لتتناسب مع ضمان رب العمل.

إذا كنت لا تستطيع أن تساهم بما فيه الكفاية لمباراة صاحب العمل الكامل، إضافة إلى نسبة مساهمة الخاص بك في كل مرة تحصل على رفع. على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في الحصول على زيادة بنسبة 4٪، قم بزيادة مساهمة المدخرات التقاعدية بنسبة 1٪. وبهذه الطريقة كنت لا تزال تتمتع بعض الزيادة في راتبك، ولكن تدفع نفسك أولا كذلك. بما أن المساهمات في خطط الادخار التقاعدية هذه يتم تأجيلها من الضرائب، فإن المبلغ الفعلي للنقد الذي سيتم إخراجه من عملية رفعك سيكون أقل من 1٪ اعتمادا على شريحة الضرائب.

لمزيد من المعلومات، اقرأ 401 (k) بلانز: روث أور ريجولار؟ و طرق ذكية لإدارة 401 (k) .

3. اختيارات التوفير في التقاعد الذاتي

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فهناك العديد من أنواع مختلفة من خيارات الادخار التقاعدية. وتشمل هذه سولو 401 (ك)، سيب إيرا و إيرا بسيط.

ذي سولو 401 (k )، المعروف أيضا باسم إنديبندنت 401 (k) مشابه لأنواع 401 (k) s المقدمة من قبل أرباب العمل. يمكنك المساهمة المال على حد سواء الموظف وصاحب العمل. وهذا يسمح لك لانقاذ ما يصل الى 17، 500 $ إذا كنت أقل من 50 أو 23،000 دولار إذا كنت 50 أو أكثر كموظف بالإضافة إلى ما يصل إلى 52،000 $ صاحب العمل (57 $، 500 إذا كنت 50 أو أكثر).يمكنك فقط استخدام هذه الخطة إذا كنت مالكا واحدا. الموظف الوحيد الذي يمكن أن يكون هو زوجك.

سيب إيرا خيار آخر مع بدلات مساهمة مماثلة، ولكن من الأسهل لإعداد. هذا النوع من إيرا يمكن أن تستخدم من قبل الشركات الصغيرة مع الموظفين، ولكن العيب يمكن أن يكون إذا كنت قررت أن تساهم، يجب أن تساهم لجميع الموظفين الذين هم جزء من الخطة.

و إيرا بسيط هو هذا الخيار الثالث لرجال الأعمال الصغيرة أو الناس الذين يعملون لحسابهم الخاص. وهذا أيضا سهل الإعداد والتشغيل ولكن له عتبات أقل من المساهمة.

لمزيد من التفاصيل حول هذه الخيارات الادخار التقاعد قراءة التخطيط للتقاعد للعاملين لحسابهم الخاص .

4. إرا التقليدية أو روث

إذا لم يكن لديك أي من الخيارات المذكورة أعلاه لك، بدء إيرا الخاصة بك. هناك نوعان - إيرا التقليدية، والتي تمكنك من حفظ الضرائب المؤجلة، و روث إيرا، التي تفتح مع المال بعد الضرائب. عند استخدام إيرا التقليدية، يمكنك خصم المبلغ الذي تساهم كل عام من دخلك، ولكن سيكون لديك لدفع الضرائب على المال كما كنت اخراجه. كنت تدفع الضرائب على كل من المساهمات الخاصة بك وأي المكاسب التي تحققت في حين يتم استثمار الأموال.

على الرغم من أن الأموال التي تضعها في روث إيرا هي نقود ما بعد الضرائب، فهذا يعني أنه عندما تأخذ المال من التقاعد، لا تضطر لدفع أي ضرائب - إما على الأموال التي ساهمت في الأصل إلى روث إيرا أو على مكاسب أموالك المكتسبة.

لمعرفة أي إيرا هو الأفضل بالنسبة لك، اقرأ روث مقابل إيرا التقليدية: وهو حق لك؟

5. الحفاظ على السيطرة على صناديق التقاعد الخاصة بك

عند تغيير الوظائف، ستحتاج إلى أن تقرر ما يجب القيام به مع حسابات الادخار التقاعد الموظف الخاص بك. سيكون لديك خيار صرفها، وتركها مع صاحب العمل (إذا كان صاحب العمل يسمح بذلك) أو طرحها في حساب الاستجابة العاجلة، وربما، في 401 (ك) في وظيفتك الجديدة.

المتداول مدخرات التقاعد التقاعد الخاص بك إلى إيرا هو افضل خيار لكم: "المتداول المال في إيرا يفتح صندوق الأدوات، إذا جاز التعبير، للمستثمر للاستثمار في الأسهم الفردية والسندات - مجموعة كاملة من الاستثمارات متاحة الآن، "كما يقول دانيال غالي، نورويل، ماس.، مخطط مالي معتمد مع حساب الاستجابة العاجلة، يمكنك اختيار كيفية استثمار المال، بدلا من أن تكون محدودة من الخيارات في خطة الموظف.

كما المدخرات الخاصة بك بناء، قد ترغب في الحصول على مساعدة من مستشار مالي لتحديد أفضل طريقة لتقسيم أموالك.بعض الشركات حتى تقدم المشورة التخطيط مجانا أو منخفضة التكلفة للتقاعد كجزء من برامجها 401 (ك).

6. التفكير حول الحياة في التقاعد

عندما تبدأ في وضع أهداف مالية لمستقبلك، ابدأ بتخيل كيف تريد أن تعيش، هل تريد السفر إلى العالم، هل هناك نشاط تجاري تريد أن تبدأه أو مهنة ثانية كنت تحلم باستكشافها ؟ هل تريد فقط الوقت للاستمتاع حيث كنت تعيش والحصول على أفضل في ز أولف - أو مساعدة أطفالك. إنقاذ للتقاعد قبل أي شيء آخر سوف تعطيك أفضل فرصة للانتهاء مع البيض عش التي سوف تمكنك من دعم عائلتك وحياتك.سوف تتغير أهدافك، ولكنها ربما لن تكون حرة. لا يجب أن تنتظر هذه التغييرات حتى تصل إلى 65 أو 66. راجع فترة التقاعد: الانتقال إلى الحياة الجديدة .

الخلاصة

بدء الادخار للتقاعد بمجرد البدء في كسب الدخل، حتى لو كنت لا تستطيع تحمل الكثير في البداية. دفع نفسك أولا هو العادة الأكثر أهمية يمكنك تطوير إذا كنت ترغب في التمتع التقاعد صحي ماليا.

تعتمد طرق الادخار التي تختارها بشكل جزئي على ما يقدمه صاحب العمل. ولكن حتى لو كنت تعمل لحسابك الخاص - أو لم يكن لديك خطط مقدمة من قبل صاحب العمل - فلا يزال لديك خيارات مدخرات تقاعد جيدة.