يمكن لإجراءات الإفلاس أن تقلل من ديونك أو حتى تلغيها، ولكنها ستضر بتقرير الائتمان ودرجة الائتمان في العملية، مما قد يؤثر على قدرتك على الحصول على الائتمان في المستقبل لأشياء مثل الائتمان الجديد بطاقات، قرض سيارة، ورهن المنزل. الخبر السار: على الرغم من أن الأمر سيستغرق بعض الوقت لإعادة بناء رصيدك، فإنه هو ممكن لشراء منزل بعد الإفلاس. وإليك كيفية ذلك.

أول الأشياء أولا: تفريغ الإفلاس

حتى يتم النظر في طلب قرض الرهن العقاري، يجب أولا تفريغ الإفلاس. ما هي الديون التي يمكنني صرفها عند الإفلاس؟ ) هو أمر من محكمة الإفلاس التي تحقق أمرين هامين:

• وهي تنشر لك (المدين) من أي مسؤولية على بعض الديون.
• ويحظر على الدائنين محاولة تحصيل الديون المستحقة.

بعبارات بسيطة، وهذا يعني أنك لا تضطر لدفع الديون المستحقة، والدائنين الخاص بك لا يمكن أن تحاول جعل تدفع لك. تصريف ديونك هو مجرد خطوة واحدة في عملية الإفلاس، وفي حين أنه لا يشير بالضرورة إلى نهاية قضيتك، هو شيء سوف المقرضين تريد أن ترى. وفي كثير من الأحيان، تختتم المحكمة قضية الإفلاس بعد فترة وجيزة من التفريغ.

تحقق من تقرير الائتمان

ينظر المقرضون إلى تقرير الائتمان الخاص بك - تقرير مفصل من تاريخ الائتمان الخاصة بك - لتحديد الجدارة الائتمانية الخاصة بك. على الرغم من أن إيداعات الإفلاس يمكن أن تبقى على تقرير الائتمان الخاص بك لمدة تصل إلى 10 عاما، وهذا لا يعني عليك أن تنتظر عشر سنوات للحصول على الرهن العقاري. يمكنك تسريع الأمور عن طريق التأكد من دقة تقرير الائتمان وتحديثه. يمكنك الاختيار مجانا: كل عام، يحق لك الحصول على تقرير ائتماني مجاني واحد من كل من وكالات التصنيف الائتماني "الثلاث الكبرى" - إكيفاكس و إكسفيريان و ترانسونيون. وتتمثل الاستراتيجية الجيدة في ترتيب طلباتك، بحيث تحصل على تقرير ائتماني كل أربعة أشهر (بدلا من كل مرة). وبهذه الطريقة يمكنك مراقبة تقرير الائتمان الخاص بك على مدار السنة.

في تقرير الائتمان الخاص بك تأكد من مشاهدة للديون التي تم سدادها بالفعل أو تفريغها. وبموجب القانون، لا يمكن للدائن أن يبلغ عن أي ديون يتم تفريغها في حالة إفلاس أو مستحقة، أو متأخرة، أو مستحقة، أو مستحقة، أو تحويلها كنوع جديد من الديون (أي أرقام حسابات جديدة). إذا ظهر شيء من هذا القبيل في تقرير الائتمان، اتصل بوكالة الائتمان على الفور للاعتراض على الخطأ وتصحيحه.

أخطاء أخرى للبحث عن:

• المعلومات التي ليست لك بسبب أسماء / عناوين أو أرقام الضمان الاجتماعي الخاطئة
• معلومات الحساب غير صحيحة بسبب سرقة الهوية
• معلومات من زوج سابق (لا ينبغي أن تعد مختلطة مع تقريرك)
• المعلومات القديمة
• رموز خاطئة للحسابات المغلقة (ه.ز. ، الحساب الذي تم إغلاقه الذي يظهره مغلق من قبل الدائن)
• الحسابات غير المدرجة في ملف الإفلاس الخاص بك المدرجة كجزء منه

إعادة إنشاء رصيدك

إذا كنت ترغب في التأهل للحصول على الرهن العقاري (لمزيد من المعلومات، انظر : خمس خطوات لتسجيل الرهن العقاري )، سيكون عليك أن تثبت للمقرضين أنه يمكنك الوثوق بها لسداد ديونك. بعد الإفلاس، قد تكون خيارات الائتمان الخاصة بك محدودة إلى حد ما، ولكن طريقتين يمكنك البدء في إعادة بناء الائتمان الخاص بك هي بطاقات الائتمان المضمونة (انظر الحصول على بطاقة ائتمان مضمونة ) والقروض بالتقسيط.

بطاقة الائتمان المضمونة هي نوع من بطاقة الائتمان مدعومة بالأموال التي تمتلكها في حساب التوفير، الذي يقدم كضمان على خط الائتمان للبطاقة. ويستند حد الائتمان على التاريخ الائتمان السابق الخاص بك، وكم من المال كنت قد أودعت في الحساب. إذا كنت تتخلف عن الدفعات (التي يجب تجنبها بأي ثمن منذ كنت تحاول إثبات أنك يمكن أن تسدد الديون الخاصة بك)، والدائن سوف تستمد من حساب التوفير والحد من حد الائتمان الخاصة بك. على عكس معظم بطاقات السحب الآلي، يتم إبلاغ النشاط على بطاقة الائتمان المضمونة إلى وكالات الائتمان، والذي يسمح لك لإعادة بناء الائتمان الخاص بك.

قروض التقسيط هي القروض التي تقوم بدفعها بانتظام كل شهر والتي تتضمن جزءا من أصل الدين، بالإضافة إلى الفائدة، لفترة محددة. ومن أمثلة القروض المقسطة القروض الشخصية وقروض السيارات. وبطبيعة الحال، فإنه من نافلة القول أن الطريقة الوحيدة لإعادة بناء الائتمان الخاص بك مع قرض بالتقسيط هو جعل المدفوعات الخاصة بك في الوقت المحدد وبشكل كامل كل شهر. وإلا فإنك تخاطر بإلحاق الضرر بالائتمان الخاص بك. قبل الحصول على قرض تقسيط، تأكد من أنك سوف تكون قادرة على خدمة الديون.

الخلاصة

من الممكن شراء منزل بعد الإفلاس، ولكن الأمر سيستغرق بعض الصبر والتخطيط المالي. من المهم التحقق من تقرير الائتمان بانتظام للتأكد من وجود كل شيء يجب أن يكون - وليس هناك شيء لا ينبغي أن يكون. يمكنك البدء في إعادة بناء الائتمان الخاص بك باستخدام بطاقات الائتمان المضمونة والقروض بالتقسيط، والتأكد من أن جميع المدفوعات تتم في الوقت المحدد وبالكامل كل شهر.

في حين أنك قد تكون مؤهلا للحصول على رهن عاجلا، فمن الجيد الانتظار لمدة سنتين بعد الإفلاس حيث من المحتمل أن تحصل على شروط أفضل، بما في ذلك معدل فائدة أفضل. نضع في اعتبارنا أن حتى فرق صغير على سعر الفائدة يمكن أن يكون لها تأثير كبير على كل من الدفع الشهري والتكلفة الإجمالية لمنزلك. إذا كان لديك رهن عقاري بسعر ثابت قدره 200 ألف دولار لمدة 30 سنة عند 4. 5٪، على سبيل المثال، سيكون المبلغ الشهري $ 1، 013. 37، وسوف يكون اهتمامك 164 دولارا، 813، مما يجعل تكلفة المنزل 364 $، 813. الحصول على نفس القرض بنسبة 4٪، وسوف تسدد الدفعة الشهرية إلى 954 $. 83، كنت تدفع 143 $، 739 في الفائدة، وسوف تنخفض التكلفة الإجمالية للمنزل إلى 343 $، 739 - أكثر من 21،000 $ في المدخرات بسبب تغير 0. 5٪ في الفائدة.