التأمين على الحياة هو جزء مهم ولكنه غالبا ما يساء فهمه في عملية التخطيط المالي. معرفة من يحتاج التأمين على الحياة، وكيف يعمل وأنواع مختلفة من التأمين يمكن أن تساعد المستهلكين على اتخاذ قرارات مستنيرة حول هذا المنتج.

من يحتاج إلى التأمين على الحياة؟

الناس الذين لديهم زوج أو أطفال يعتمدون عليهم ماليا بحاجة إلى بوليصة تأمين على الحياة. بالإضافة إلى ذلك، يجب على أي شخص لديه زوج سابق، شريك الحياة، والوالدين المعالين ماليا أو الأشقاء المعالين ماليا شراء التأمين على الحياة. ومن غير المحتمل أن يحتاج الأشخاص الذين يتمتعون بالاستقلالية المالية وليس لديهم زوج أو أطفال إلى تأمين على الحياة.

لماذا التأمين على الحياة مخاطر التحوط

لا ينبغي أن ينظر إلى التأمين على الحياة على أنه استثمار، وإنما كأداة لإدارة المخاطر والتحوط ضد العواقب المالية للخسائر في الأرواح. لذلك، عند شراء سياسة، والنظر في التكاليف أحبائهم سوف تواجه إذا كنت قد مات. فعلى سبيل المثال، فإن الفرد الذي لديه ديون كبيرة مستحقة، مثل الرهون العقارية والقروض الطلابية، أو أسرة كبيرة، ربما يتطلب سياسة أكبر من الفرد الذي لديه أسرة أصغر وعدد قليل من الالتزامات المالية.

من يحتاج إلى تأمين لأجل؟

يقع معظم التأمين على الحياة في واحدة من فئتين: التأمين على الحياة لمدة طويلة والتأمين على الحياة الدائمة. الحياة المدى هو التأمين على الحياة أكثر بأسعار معقولة ومتاحة على نطاق واسع. فالسياسات طويلة الأجل، التي غالبا ما يقدمها صاحب العمل، تعطي التغطية للفرد لفترة محددة أو فترة زمنية محددة. قد يكون المصطلح النموذجي 10 أو 20 أو 30 عاما. ولا تدفع سياسة المصطلح أي فائدة إلا إذا مات المؤمن عليه خلال المدة. تدفع معظم وثائق التاأمني على احلياة الطويلة الأجل نفس املنفعة على مدى فرتة املدة، على الرغم من اأنه مع بعض السياسات، تنخفض استحقاقات الوفاة على مدى فرتة السياسة.

التأمين على المدى هو خيار جيد للأفراد الأصغر سنا والأسر الذين يحتاجون إلى حماية بأسعار معقولة لفترة محددة من الزمن في حالة وفاة أحد الدخل الأساسي. في نهاية المدة، قد يكون الفرد أكثر أمانا من الناحية المالية وأقل حاجة للتغطية، لذلك التأمين على المدى يوفر وسيلة لإدارة المخاطر للأفراد الأصغر سنا والأكثر ضعفا من الناحية المالية. إذا لم يتم تقديمها من قبل صاحب العمل، فإن التأمين على المدى عادة ما يتطلب فحصا طبيا. ميزة أخرى للتأمين على المدى هو بساطته وشفافيته. مصطلح التأمين سوق تنافسية، بحيث يمكن للمستهلكين تسوق ومقارنة الأسعار بسهولة.

من يحتاج للتأمين الدائم؟

على عكس التأمين على المدى، الذي يوفر تغطية لمدة محددة فقط، التأمين الدائم يوفر عموما حماية للحياة المؤمن له كامل. ويتراكم التأمين الدائم قيمة نقدية يمكن لصاحب البوليصة أن يقترضها من الضرائب.ومع ذلك، لأن التغطية الدائمة هي أكثر شمولا، أقساطها عادة ما تكون أعلى من أقساط التأمين على المدى.

قد يكون التأمين الدائم خيارا جيدا للأفراد ذوي القيمة العالية الذين يحتاجون إلى نقد لدفع الضرائب العقارية الاتحادية المتوقعة. وقد يستفيد الأفراد الذين لديهم مستويات مرتفعة من الديون من سياسة دائمة. وبما أن بعض قوانين الولايات تحمي القيمة النقدية واستحقاقات الوفاة الخاصة بوثائق التأمين من مطالبات الدائنين، يمكن لحاملي الوثائق الدائمين استخدام المنافع من سياسة دائمة دون التعرض لخطر الحكم أو الرهن ضد السياسة. التأمين على الحياة الدائمة أيضا يجبر الأفراد على توفير المال. وفي الواقع، تدفع بعض السياسات أسعار الفائدة المؤجلة الضريبية المؤجلة لحاملي الوثائق. ويمكن للمتقاعدين، على سبيل المثال، أن يستخدموا سياسة البقاء الدائمة لضمان حصول أطفالهم على الميراث في حين لديهم الأموال اللازمة للتقاعد. ومع ذلك، فإن معظم المتقاعدين لا يحتاجون إلى التأمين على الحياة عندما يتقاعدون ما لم يكن لديهم معالين أو يجب أن يدفعوا نفقات الجنازة.

الخلاصة

يجب أن يساعد معرفة وفهم أنواع التأمين على الحياة المختلفة المستهلكين على تضييق نطاق خياراتهم. بالنسبة للمبتدئين، يجب على الأفراد التحقق مع أصحاب العمل لمعرفة التغطية التي يتلقونها بالفعل. وفي كثير من الحالات، يكون هذا التأمين غير كاف للأفراد ذوي الأسر الكبيرة والالتزامات المالية الكبيرة. ومع ذلك، يمكن لألفراد الذين لديهم سياسات ترعاها أرباب العمل أن يكملوا سياساتهم مع التأمين التكميلي الذي يرعاه صاحب العمل أو التغطية من خالل شركات خاصة. وفي نهاية المطاف، قد تتكون التغطية الصحيحة من مجموعة من السياسات. يجب على الأفراد التحدث مع وكيل مرخص لتقييم احتياجاتهم.