a:

في حين أنه لا يوجد سبب قانوني لعدم تمكنك من سحب أموال من حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك لبدء حساب ادخار تقليدي، فمن المحتمل ألا يكون استخدامك للأكثر فعالية.

عقوبة الانسحاب المبكر

سبب واحد لبدء حساب الادخار مع صناديق حساب الاستجابة العاجلة ليس هو أفضل فكرة لأن مصلحة الضرائب قد تفرض رسوما على سحب مبكر من الضرائب، اعتمادا على عمرك. وتهدف هذه العقوبة إلى تثبيط الناس عن استخدام مدخراتهم قبل التقاعد.

AD:

بالنسبة لكل من إيرا و تراوث التقليديين، لا يمكن إجراء توزيعات مؤهلة قبل بلوغ صاحب الحساب سن 59. 5. أي توزيعات غير مؤهلة تم اتخاذها قبل هذا العمر تخضع لعقوبات سحب مبكر بنسبة 10٪. في حين أن العقوبة لا تنطبق إلا على الأموال الخاضعة للضريبة، فإنه لا يزال يأخذ جزء من المدخرات الخاصة بك.

مثال

افترض أنك تسحب $ 1000 من إيرا التقليدي الخاص بك في سن 49 لبدء حساب التوفير. تعال الوقت الضريبي، كنت مدين 100 $ إرس للحصول على امتياز الوصول إلى وفورات التقاعد الخاص بك في وقت مبكر.

AD:

ضريبة ال 10٪ هي إضافة إلى أي ضريبة دخل مستحقة على سحبك. إذا كان معدل ضريبة الدخل الحالي الخاص بك هو 25٪، ثم مجموع الضريبة المستحقة على $ 1، 000 سحب هو 350 $.

روث إيرا - استثناء للقاعدة

إذا كنت تساهم في روث إيرا، قد يكون هناك وسيلة للتحايل على ضريبة عقوبة 10٪. يتم تقديم المساهمات روث مع الأموال بعد الضرائب، وهذا يعني أنك تدفع الضرائب على كل ما تبذلونه من الدخل في السنة التي يتم كسبها. أي أموال تساهم في وقت لاحق في إيرا روث، وبالتالي، معفاة من الضرائب عند الانسحاب.

AD:

لأن سحب اشتراكات روث غير خاضع للضريبة، فإن عقوبة ال 10٪ لا تنطبق على التوزيعات التي تتم في أي عمر. ومع ذلك، إذا كنت تأخذ التوزيع المبكر الذي يتضمن الأموال المتراكمة من خلال دفع الفائدة، ودعا الأرباح، ثم تلك الدولارات تخضع للضريبة وتخضع للعقوبة.

مثال روث

افترض أن الجيش الجمهوري الايرلندي في المثال أعلاه هو روث إيرا. إذا كان $ 1، 000 تقوم بسحب يتكون بالكامل من المساهمات الخاصة بك بعد الضرائب، ثم التوزيع هو ضريبة وخالية من عقوبة في أي وقت.

إذا كان مبلغ 1000 دولار أمريكي بدلا من 900 دولار من المساهمات و 100 دولار من الأرباح، فإنك مدين ب 25 دولارا في ضريبة الدخل وتدفع 10 دولارات للعقوبة في التوزيع المبكر. وفي حين أنه ليس مثاليا، فإن العبء الضريبي الذي تبلغ قيمته 35 دولارا من دولارات الولايات المتحدة هو بالتأكيد أفضل من مبلغ ال 350 دولارا المستحق على نفس الانسحاب من حساب إيرا تقليدي.

ومع ذلك، إذا قمت بتقديم مساهمات إلى روث إيرا في السنة الحالية، فإن مصلحة الضرائب يسمح لك لسحب المبلغ الإجمالي للمساهمات الخاصة بك وأي فائدة المستحقة دون ضرائب أو عقوبة. إذا ساهمت بمبلغ 900 دولار في السنة المالية الحالية وحصلت على 100 دولار في الفائدة، ثم سحب الخاص بك هو ضريبة وخالية من عقوبة.

تحليل التكلفة والمنافع

حسابات الادخار تستأنف لكثير من الناس لأنها سهلة الإدارة، ويمكن الوصول إليها في أوقات الحاجة ودفع معدل فائدة ثابت للمساعدة في نمو الحساب. وفي حين أن حسابات الاستجابة العاجلة هي مركبات ادخار أكثر تعقيدا، فمن الممكن استثمار أموال حساب الاستجابة العاجلة في أوراق مالية مستقرة نسبيا، مثل السندات التي تدفع أيضا فائدة ثابتة.

إذا كان لديك أموال تم حفظها في الجيش الجمهوري الايرلندي، وخاصة إيرا التقليدية، فإن الخيار الأكثر حكمة من المرجح أن يترك هناك حتى تتقاعد.