بالنسبة للبعض، لا شيء أكثر حيوية لتجربة الإنسان من وجود الأطفال. هؤلاء الناس يرون أنه واجب مقدس تقريبا - لإعطاء آبائهم أحفاد، لنشر الأنواع، لتذوق الفرح لا يوصف الأبوة والأمومة.

ثم هناك بقية منا، أقلية صغيرة للتأكد، الذين يعتقدون أن تغيير حفاضات وصراخ الطفولي هي على التوالي المهمة الأكثر سارة والصوت يمكن تخيلها. ومن وجهة النظر هذه، سيكون من الأفضل إنفاق كل دولار ينفق تربية ذرية في أماكن أخرى. أما بالنسبة لأولئك الذين ينتمون إلى الفئة الأخيرة، أو الأصغر سنا الذين يفكرون في الانضمام إلى صفوفهم، فلا يلزم تطبيق بعض القواعد الموحدة المتعلقة بالتخطيط للتقاعد.

- <>>

مشروعا الثمن

قدرت وزارة الزراعة في الولايات المتحدة أنها تكلف 233 $، 610 لرفع طفل ولد في عام 2015 - أحدث تقرير - إلى سن 18 (284 $، 570 إذا ما أخذت في الاعتبار تكاليف التضخم المتوقعة). في حين أن هذا الرقم هو أكثر نتيجة لممارسة في العلاقات العامة الحكومية من محاولة علمية لحساب التكلفة الدقيقة لتربية الأطفال، فإنه لا يزال كبيرا بما فيه الكفاية لتعزيز اعتقاد الأطفال بلا طوعي أن اتخاذ القرار الصحيح. وهذه هي النفقات فقط واحد طفل. منح، يمكنك استخدام نفس السرير والألعاب للأطفال متعددة، ولكن يجب أن تخطط لإعادة إنتاج 2. 3 مرات اللازمة لمنع التدهور السكاني، يبدو كما لو أن الشخص العادي قد ينظر كذلك الثراء كما تتعارض رياضيا مع رفع أسرة. (أيضا، أن 233 $، 610 عدد يستبعد الكلية.)

إذا، ماذا يمكن أن تفعل مع ما يقرب من 13000 $ في السنة التي قد خلاف ذلك ذهبت إلى كل شيء من القفازات إلى بابل إلى دروس الكمان؟

للديكنز - إذا كنت بحاجة إلى اختصار لتجديد المعلومات، هذا الدخل المزدوج، لا أطفال - التخطيط للتقاعد ليس معتدلا أسهل مما هو عليه للآباء والأمهات. انها أسهل أضعافا مضاعفة. إذا كانت الوصیة الأولی لتخطیط التقاعد ھي "البدء مبکرا"، فإن "یکون عدد المعالین قدر الإمکان" ھو 1A. كما يقول بوب مالوني من سكوام لاكيس فينانسيال أدفيسورس إن هولدرنيس، N. H.: "مقابل كل دولار ينفق على تعليم الأطفال، يتأثر تخطيط التقاعد بشكل متناسب."

- 3>>

إحدى القواعد المالية الشائعة تقول أن الاتجاهات الإكتوارية، ونفقات تكلفة المعيشة وبيانات الدخل الفردي يمكن أن تقطر إلى رقم واحد مناسب - 4٪ - لأغراض التخطيط للتقاعد. وفقا لقاعدة 4٪، هذه هي النسبة المئوية التي يجب أن تكون قادرة على الانسحاب من صندوق التقاعد الخاص بك كل عام دون خوف من نفاد المال. ويفترض أنك ترك القوى العاملة في سن التقاعد التقليدية، وبالتالي تتطلب بيضة عش يبلغ مجموعها 25 أضعاف النفقات السنوية الخاصة بك.

أنفق أكثر، التقاعد المبكر؟

إذا كنت تمزح مبلغا إضافيا قدره 13000 دولار سنويا على مدى 18 عاما من حياتك العملية الرئيسية، فإن المال الذي كان من شأنه إنفاقه على الأطفال، فإن الاستنتاج واضح: إذا أردت، يمكنك إما الانسحاب أكثر من 4٪ وقضاء أكثر قليلا باهظة كل سنة من تقاعدك، أو - وهذا يتطلب وقفة دراماتيكية تتخللها شرطات - التقاعد في وقت سابق. رسم 3٪ من $ 1. 5 مليون حساب تقاعد هو ما يعادل سحب 4٪ من $ 1، 125،000 حساب التقاعد. قضاء سنوات العمل الخاصة بك جمع الفرق 375 000 $، وكنت يمكن أن تصور التقاعد قبل ثماني سنوات. ثلاثة في المئة، بالمناسبة، هو أكثر من مجرد العدد الذي يحدث لتناسب المعادلة. ومن المعترف به عتبة التي بموجبها، تاريخيا، يجب أن لا داعي للقلق حول سحب الأموال غير المستدامة. لم يكن هناك فترة 50 عاما حيث كان معدل الانسحاب 3٪ من شأنه أن يؤدي إلى المتقاعد ينفد تماما من أصل.

القاعدة 4٪ قد تجعل لنظرية جيدة، ولكن هل هي صالحة في العالم الحقيقي؟ وقد اعترف بيل بينجين، المخطط المالي المعتمد الذي نشر القاعدة في أوائل التسعينيات، بأن 4٪ أو 5٪ أو أكثر قد يكون مناسبا للمستثمرين المتمركزين في الأوراق المالية مع تقلب أعلى بكثير وبالتالي ارتفاع معدلات العائد المحتملة. تفسير بديل هو أنه إذا كنت تريد أن تبقى مستثمرة في الأوراق المالية المحافظة، وهناك طريقة واحدة لرفع نسبة السحب السنوية الخاصة بك هو أن تبدأ مع هامش أكبر من الخطأ.

تبسيط جميع المتغيرات بشكل كبير، دعونا نفترض أن عامل بلا أطفال يمكن أن ينقذ بالفعل 13،000 $ إضافية سنويا لمدة 18 عاما. ودعونا نبدأ في 25، سن معقول أن يكون الطفل الأول. مع معدل العائد 5٪ 4.، يتضاعف سنويا، يحصل على الطفل بلا كلل الاجتهاد التمتع 393 $، 536 إضافية أن أحد الوالدين لا. افترض أيضا أن هذه الأموال لا تزال الآن تستثمر في 4. 5٪ مع عدم وجود مساهمات إضافية من خلال سن 65، وأن الأموال تنمو إلى 1 $، 036، 438، وعاء لطيفة التي تبدأ فترة حياة واحدة يشار إليها على النحو المناسب باسم الذهبي سنوات. (للحصول على قاعدة أخرى بنسبة 4٪ في الاقتصاد الحالي، راجع لماذا لا تعمل القاعدة 4٪ للمتقاعدين .)

عندما يختار الزوجان عدم مضاعفة، لتنمو صندوق التقاعد. واحد أقل شريك في المنزل مع الأطفال يعني شريك واحد أكثر في قوة العمل. وفي حالة حصول كلا الشريكين على مباراة صاحب العمل على 401 (ك) من المساهمات، بحد أقصى 25 في المائة من راتب كل زوج و 17 500 دولار سنويا، يصبح الطريق إلى التقاعد أوسع بكثير وأكثر سلاسة.

اعتبارات أخرى

يقول دومينيك ج. هندرسون، الأب، مالك دج كابيتال ماناجيمنت، ليك في ديسوتو بولاية تكساس: "إن كلمة الحذر قد تكون حول وضعهم الضريبي" فإن الأطفال سوف يتحملون مسؤولية ضريبية أعلى وبالتالي سيحتاجون إلى إيجاد طرق أكثر فعالية من حيث الضرائب في الاستثمار."ويشير أيضا إلى أنه من المرجح أن تكون هناك حاجة إلى تأمين أقل للحياة:" إن الزوج الباقي على قيد الحياة سيعود إلى العمل في مرحلة ما وسيظل لا يعيله، ولذلك فإن هذا العدد أقل بكثير من الأسرة النموذجية ". > بالنسبة للأزواج الذين التزموا بأن يضعوا اهتماماتهم الخاصة بأنفسهم قبل أن يتقدموا بأفكار افتراضية غير موجودة، فإن الكثير من مشورة التقاعد المخصصة للوالدين لا تزال سارية المفعول.أخذ الضمان الاجتماعي في سن ال 70 ويكون استراتيجيا حول كيفية استخدام الزوجين لا تسدد مبلغ 401 (k) في وقت مبكر، لأن ذلك سيؤدي إلى عقوبة بنسبة 10٪، وإذا ما أتيحت الفرصة، فقم بإعادة تمويل منزلك على طول الطريق بمعدل أكثر جاذبية، وهذا أمر سهل نسبيا، ومن المحتمل أن يكون لدى زوجك أعلى درجة ائتمان مجتمعة، نتيجة لزيادة القدرة على دفع الرهن العقاري، وذلك بفضل دخلين وعدم وجود أطفال.

الخلاصة

ليس كل شيء قابلا للقياس، أول من تجسيد النقطة. والمكافآت النفسية التي تذهب مع رؤية طفل واحد يتخرج من الكلية، وتربية أسرة من بلده أو حتى مجرد يكبر دون أن يتم القبض على أي وقت مضى من الصعب وضع الرقم الدولار على. ولكن الناس الذين نظروا في تكاليف وفوائد تربية الأطفال، وقرروا أن الأول يفوق هذا الأخير، وسوف تجد أن التخلي عن تلك الأصول غير الملموسة سوف تضعهم على الطريق أسهل للتقاعد.