هل من المنطقي شراء بوليصة تأمين على الحياة مضمونة؟ بشكل عام، عندما تشتري منتجا أو خدمة مضمونة، فإنك تتخذ قرارا بنقل تكلفة المنتج أو الخدمة إلى الشركة المصنعة أو مزود الخدمة مقابل تكلفة.

نحن جميعا نجعل من الخيارات حول الاحتفاظ (التأمين الذاتي) أو نقل المخاطر (شراء التأمين) كل يوم - في بعض الأحيان عن علم وأحيانا عن غير قصد. على سبيل المثال، عند اختيار خصم أعلى أو أقل على صاحب المنزل، والتأمين الصحي والسيارات أو عند اتخاذ قرار بشأن شراء أو عدم شراء تأمين السفر لقضاء إجازة.

التحدي هو فهم كيف يمكن أن تؤثر المخاطر على الوضع المالي الخاص بك وما إذا كان يجب الاحتفاظ بها أو نقلها. ويعتمد القرار على العديد من العوامل بما في ذلك المبلغ المعرض للخطر، وسبب التغطية ووضعك المالي. على سبيل المثال، إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، وقد تختلف السيولة الخاصة بك، يمكنك اختيار التغطية مع دفعات ثابتة مضمونة. في حين أن الشخص الذي لديه دخل أكثر ثباتا أو ثروة أكبر قد يشعر بمزيد من الراحة مع اغتنام الفرصة التي يمكن أن تختلف المدفوعات قسط.

مضمون VS. غير مضمونة

التأمين هو كل شيء عن إدارة المخاطر. وخلافا للأفراد، يمكن لشركات التأمين إدارة المخاطر من خلال تجميع عدد كبير من السياسات الفردية. اعتمادا على تقييم المؤمن لكل خطر مقدم الطلب أنها تعيين أعلى أو أقل قسط الدفع. أو قد يقررون المخاطر كبيرة جدا ولا تقدم أي تغطية.

عند شراء التأمين على الحياة، لديك الخيار لتحديد من المنتجات مع وبدون ضمانات.

تعني السياسة المضمونة طالما أنك تدفع القسط المقرر في الوقت المحدد لن تنتهي التغطية. أيضا، يتم ضمان مبلغ قسط المخطط لها. لن يطلب منك دفع علاوة أعلى إذا اختار المؤمن زيادة الرسوم والنفقات في السياسة، أو إذا كانت عائد الاستثمار أقل مما كان متوقعا في البداية. في مقابل دفع قسط التأمين الخاص بك، فإن شركة التأمين تتحمل كل المخاطر.

في سياسة غير مضمونة، يتم بيع التغطية باستخدام التوضيح الافتراضي الذي يحتوي على العديد من دفاتر الأستاذ. ويحسب دفتر الأستاذ الحالي (أفضل سيناريو الحالة) باستخدام معدل عائد مفترض أعلى فضلا عن رسوم السياسة والمصروفات التي يتحملها المؤمن حاليا. ويوضح دفتر الأستاذ المضمون (أسوأ السيناريوهات) ما يمكن أن يحدث إذا فرضت شركة التأمين أعلى الرسوم والنفقات المسموح بها تعاقديا وكذلك دفعت أدنى نسبة عائد تسمح بها السياسة. وعادة ما تحسب الأقساط المقررة في سياسة غير مضمونة باستخدام الرسم التوضيحي الحالي الأكثر ملاءمة. لذلك، أنت بصفتك مالك السياسة، كل المخاطر. إذا كانت الافتراضات لا تعمل كما هو متوقع، يمكن أن تكون في وضع حيث يمكن أن يكون لديك لدفع قسط أعلى في مرحلة ما في المستقبل أو السياسة قد تنقضي.

سياسات الأجل

يوفر التأمين على الحياة مدة علاوة على الوفاة ومضمونة للموت لمدة محددة، على سبيل المثال، 10 أو 20 أو 30 سنة. ومع ذلك، بمجرد انتهاء فترة الضمان تصبح هذه السياسة فترة سنوية قابلة للتجديد. إذا كنت بحاجة للحفاظ على التغطية، فإنك تواجه خطر الاضطرار إلى دفع قسط أعلى بكثير من شأنها أن تزيد كل عام.

هناك طريقة واحدة لتخفيف بعض تلك المخاطر عن طريق اختيار سياسة تتضمن خيار تحويل. يجوز لك دفع علاوة أعلى، ولكنك تضمن قدرتك على الحفاظ على التغطية بتكلفة معقولة، وذلك بتحويل المصطلح إلى سياسة دائمة وفقا لتصنيفك الحالي. يعتمد القسط على عمرك والمنتجات التي تقدمها شركة التأمين عند التحويل. (999)> السياسات الدائمة

معظم وثائق التأمين على الحياة الدائمة غير مضمونة، إلا إذا كان الرسم التوضيحي والعقد يتضمنان على وجه التحديد عدم وجود متسابق. مع عدم وجود متسابق الفاصل الزمني، يضمن المؤمن تعاقديا أن تظل التغطية سارية لعدد محدد من السنوات. مدة الضمان تعتمد على قسط المخطط، نوع من السياسات وشركة التأمين. تقدم بعض الشركات منتجات مثل فهرس أو سياسات متغيرة، مع ضمانات محدودة) أقل من خمس سنوات (، في حين أن السياسات األخرى لديها ضمانات يمكن أن تستمر إلى ما بعد سن 100) انظر أيضا: فهم الرسوم التوضيحية للتأمين على الحياة الدائمة ( > مع ضمان عدم الفاصل الزمني، طالما كنت تدفع قسط المخطط في الموعد المحدد (مهم جدا)، وسوف تظل التغطية سارية المفعول. حتى لو انخفضت قيمة السياسة النقدية إلى الصفر. وفي مقابل الضمان، يتحمل المؤمن قسطا أعلى، وقد تبني السياسة قيمة نقدية أقل من سياسة مماثلة غير مضمونة.

بعض سياسات الحياة الشاملة وافتراضات الحياة الحالية مع استحقاقات الوفاة من المستوى، عند دفع أقساط الحد الأقصى، يمكن أن تعمل أيضا كسياسة مع ضمان عدم الفاصل الزمني.

الخلاصة

يجب وزن العديد من العوامل عند اتخاذ قرار بشأن شراء سياسة مضمونة أو غير مضمونة. في اتخاذ هذا القرار، تحتاج إلى مراجعة واقعي الوضع المالي الخاص بك، وتحديد المخاطر التي يمكن أن تمتص وتلك التي ينبغي نقلها. على سبيل المثال، قد يؤدي شراء سياسة مضمونة لتوفير عائلتك إلى منحك المزيد من الحرية للاستثمار في محفظة أو نشاط تجاري عالي المخاطر، ومعرفة ما إذا كنت قد توفيت فجأة خلال سوق لأسفل ستكون عائلتك آمنة ماليا.