عندما يفكر الناس في تهديدات مدخراتهم التقاعدية، فإن الرجل الضريبي هو الجاني المعتاد. ولكن عندما ننظر عن كثب إلى أين النقدية في عداد المفقودين هو في الواقع الذهاب، وشرير جديد يبرز: الرسوم.

الرسوم مذنبة بنهب المدخرات التقاعدية الخاصة بك، وربما كنت أكل أكثر من البيض عشك مما كنت أدرك. قراءة على الرسوم الأكثر شيوعا وكيفية تجنبها. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: هل تستنزف الرسوم مدخراتك التقاعدية؟ )

لماذا تخشى الرسوم

إذا لم تكن متأكدا من سبب اهتمامك بالرسوم، فإليك مثال على ذلك. Bankrate. كوم أن الشخص الذي أنقذ 000 5 دولار في السنة - الحد الحالي لمساهمات حساب الاستجابة العاجلة - لمدة 35 عاما وحصل على 8٪ العائد الصافي من الرسوم سيكون 25٪ أكثر من شخص حصل على 7٪ بعد الرسوم. كل نسبة قمت بحفظها في الرسوم ستعود إلى جيبك.

ولكن من أكثر الأمور استثنائية حول الرسوم هو أنها غالبا ما تشير إلى صندوق منخفض الأداء. ووجدت دراسة مورنينغستار مؤخرا أن الأموال المدارة بنشاط أداء ضعيف الأموال السلبية. وهذا يعني ليس فقط كنت تدفع المزيد من المال في الرسوم، ولكن كنت تدفع أكثر للصندوق الذي هو أداء أسوأ. تحدث عن ضربة مزدوجة.

فيما يلي قائمة بالرسوم الأكثر شيوعا التي ستشاهدها:

• الرسوم الإدارية: غالبا ما يتم العثور عليها في خطط التقاعد الجماعي. وتحمل الرسوم الإدارية على دفع تكاليف حفظ السجلات المتضمنة في إدارة صندوق خطة المجموعة.

• رسوم الإدارة: يتم تحميل رسوم إدارية على المديرين المسؤولين عن الأموال.

• رسوم التوزيع: يشار إليها أيضا بالتسويق أو رسوم 12b - 1. وتستخدم هذه لدفع ثمن تسويق الأموال. من بين جميع الرسوم، وغالبا ما تكون هذه الأكثر إثارة للجدل لأن معدلاتها يمكن أن تتراوح من 0. 25٪ إلى 1٪. > الادخار المتقاعد: كم هو كاف؟ )

• رسوم الانسحاب المبكر: إذا كنت تقوم بحفظ التقاعد في خطة الاستجابة العاجلة أو خطة 401 (ك)، يجب أن تكون على علم بالرسوم التي ستدين بها إذا سحبت هذه الأموال في وقت مبكر. يجب عليك الانتظار حتى عمر 59 سنة. بالنسبة للخطط 401 (k)، يمكنك سحب الأموال في سن 55. ومع ذلك، لا يمكنك أيضا الانتظار إلى أجل غير مسمى للوصول إلى تلك الأموال. إذا كان لديك إيرا التقليدية أو 401 (ك)، لديك لإخراج التوزيع الأدنى المطلوب قبل سن 70½ أو أنك سوف تواجه رسوم أخرى.

• رسوم الاسترداد: هذه هي الرسوم التي عليك دفعها إذا قمت بإلغاء أو سحب الأموال في وقت مبكر من عقد التأمين أو المعاش السنوي.

• تكاليف المعاملات: إذا كنت تدير أسهم فردية أو غيرها من الأوراق المالية، سيكون لديك لدفع رسوم المعاملات عند شراء أو بيع المنتج. هذه الرسوم يمكن أن تأكل بعيدا في أي الأرباح المحتملة قد تكسب.

كيفية تخفيف الرسوم

قبل أن تختار صندوقا للاستثمار، انظر إلى أتعابه - واحدة من أهم الاعتبارات التي يجب عليك اتخاذها عند تحديد مكان الاستثمار. عند النظر في الأموال لديك، والنظر في كل من العائد المتوسط ​​ورسومهم. كلاهما سيكون ضروريا لتحديد ما هو حق لكم.

إذا كنت تريد طريقة سهلة لتجنب دفع الرسوم، اختر الأموال التي تدار بشكل سلبي. وتشمل هذه الأموال الصناديق المتداولة في البورصة وصناديق المؤشرات. صناديق الاستثمار المتداولة هي صناديق تتبع مؤشر أو سلعة أو سند أو صندوق مؤشر معين. وقد تم تصميم صندوق مؤشر لتقليد مؤشر مثل مؤشر ستاندرد آند بورز 500. يمكنك العثور على صناديق الاستثمار المتداولة أو صناديق المؤشرات التي تؤدي أداء جيدا ولن تفرض عليك رسوما زائدة.

الخط السفلي

قد لا تكون قادرا على تجنب جميع الرسوم، ولكن يمكنك على الأقل معرفة ما يتم محاسبتك عليه. قد يساعدك تعلم بعض الشيء عن الرسوم الخاصة بك على اتخاذ خطوات فعالة لمعالجتها. يمكنك أيضا التحدث إلى مخطط مالي معتمد يمكنه تقديم المشورة لك بشأن طرق أخرى لتقليل هذه الرسوم. (للحصول على قراءة ذات صلة، راجع: كيفية توفير المزيد لتقاعدك. )