قد يكون التخطيط للتقاعد صعبا. فمن الصعب بما فيه الكفاية لإنقاذ لتقاعد مريح خلال سنوات العمل الخاصة بك. مرة واحدة كنت في الواقع التقاعد، وإدارة الانسحاب الخاص بك والإنفاق الخاص بك يمكن أن يكون معقدا. واحدة من المجالات الهامة والمعقدة في كل من أجزاء حياتك وإدارة العملية في أكثر كفاءة كفاءة الضرائب.

إذا كان لديك أجزاء من عشك البيض في أنواع مختلفة من الحسابات تتراوح بين الضرائب المؤجلة إلى ضريبة (روث) أو خاضعة للضريبة، فإنه يمكن أن يكون تحديا لتحديد أي حسابات للاستفادة وبأي ترتيب.

الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات (رمدس) يأتي أيضا بعد عمر 70 ½. في ما يلي بعض النصائح الخاصة بالادخار للتقاعد والمتقاعدين والمستشارين الماليين الذين يقدمون المشورة لهم. هل يجب على المتقاعدين إعادة استثمار أرباحهم؟

فاتن أوب يور 401 (k)

المساهمة في حساب 401 (k) التقليدي هو وسيلة رائعة لتقليل التيار الخاص بك ضريبة الدخل مع االدخار للتقاعد. أبعد من أن الاستثمارات الخاصة بك تنمو الضرائب المؤجلة حتى سحبها على الطريق.

بالنسبة لمعظم العمال، فإن المساهمة بأكبر قدر ممكن في خطة 401 (ك) أو خطة مساهمة محددة مماثلة مثل 403 (ب) هي طريقة رائعة للحفظ من أجل التقاعد. ويبلغ الحد الأقصى لتأجيل المرتبات لعامي 2016 و 2017 مبلغ 000 18 دولار مع مبلغ إضافي يصل إلى 50 سنة أو أكثر من 000 6 دولار، ليصل المجموع الأقصى إلى 000 24 دولار. وإضافة أي مساهمة مطابقة أو مساهمة في تقاسم الأرباح في هذه الشركة هو وسيلة كبيرة للادخار المؤجل للضرائب التقاعدية وطريقة رائعة لتجميع الثروة للتقاعد.

الوجه الآخر هو أنه مع حساب 401 (ك) التقليدية، والضرائب - على أعلى معدل هامشي - سوف يكون واجب عند سحب المال. مع بعض الاستثناءات، فإن عقوبة بالإضافة إلى الضريبة المستحقة إذا كنت تأخذ الانسحاب قبل سن 59½. الافتراض وراء 401 (ك) وخطط مماثلة هو أنك سوف تكون في شريحة ضريبية أقل في التقاعد. مع الناس يعيشون لفترة أطول والقوانين الضريبية تتغير، على الرغم من أننا نجد أن هذا ليس هو الحال دائما. وينبغي أن يكون هذا إجراء تخطيط للعديد من المستثمرين. هل 401 (ك) سحب الإعتبار الدخل؟ )

استخدام إيراس

الأموال المستثمرة في حساب التقاعد الفردية (إيرا) ينمو الضرائب المؤجلة حتى سحبها. ويمكن أن تقدم المساهمات في حساب تقليدي إيرا على أساس ما قبل الضريبة بالنسبة للبعض، ولكن إذا كنت مشمولا بخطة التقاعد في العمل، فإن حدود الدخل منخفضة جدا.

الاستخدام الحقيقي ل إيرا للكثيرين هو القدرة على لفة أكثر من 401 (ك) خطة من صاحب العمل عندما يغادرون وظيفة. وبالنظر إلى أن العديد منا سوف يعمل في العديد من أرباب العمل على مدار حياتنا المهنية، يمكن أن يكون الجيش الجمهوري الايرلندي مكان عظيم لتعزيز حسابات التقاعد وإدارتها على أساس الضرائب المؤجلة حتى التقاعد.

اعتبارات مع روث إيرا

حساب روث، سواء كان الجيش الجمهوري الايرلندي أو داخل 401 (ك)، يمكن أن تساعد المدخرين التقاعد تنويع وضعهم الضريبي عندما يحين الوقت لسحب المال في التقاعد. سيتم تقديم المساهمات إلى روث أثناء العمل مع دولار بعد الضريبة حتى لا يكون هناك وفورات ضريبية الحالية. ومع ذلك، حسابات روث تنمو معفاة من الضرائب وإذا تم إدارتها بشكل صحيح، يتم إجراء جميع عمليات السحب بدون ضريبة.

هذا يمكن أن يكون لها عدد من المزايا. بالإضافة إلى الفائدة الواضحة من أن تكون قادرة على سحب أموالك معفاة من الضرائب بعد سن 59½ و - على افتراض أن لديك روث لمدة خمس سنوات على الأقل - روث إيراس لا تخضع ل رمدس، والتوزيعات الدنيا المطلوبة التي يجب أن تبدأ عندما يمكنك الوصول إلى 70½. هذا هو وفورات ضريبية كبيرة للمتقاعدين الذين لا يحتاجون إلى الدخل والذين يريدون تقليل ضرباتهم الضريبية. لماذا تقاعد بومر سوف تكون واسعة جدا من ما كان مخططا ل. ) للحصول على المال في روث إيرا، ورثتك سوف تحتاج إلى اتخاذ التوزيعات المطلوبة، لكنها لن تتحمل مسؤولية الضرائب إذا تم استيفاء جميع الشروط.

عادة ما تكون فكرة جيدة لفك حساب روث 401 (k) إلى روث إيرا بدلا من تركه مع صاحب العمل السابق الخاص بك لتجنب الحاجة إلى اتخاذ التوزيعات المطلوبة في سن 70½ إذا كان هذا هو الاعتبار بالنسبة لك .

قد ينظر أولئك الذين يقتربون من التقاعد أو يقتربون منه من تحويل بعض أو كل ما لديهم من دولارات إيرا التقليدية إلى روث من أجل الحد من تأثير رمدس عندما تصل إلى 70½ إذا لم تكن بحاجة إلى المال. وينبغي للمتقاعدين الأصغر سنا أن ينظروا إلى دخلهم كل عام وبالتعاون مع مستشاريهم الماليين، أن يقرروا إذا كان لديهم مجال في شريحة الضرائب الحالية للحصول على بعض الدخل الإضافي من التحويل لتلك السنة. لمزيد من المعلومات، راجع وي إيدج 70 إس بيفوتال فور ريتيرمنت بلانينغ .

افتح حساب هسا

إذا كان لديك حساب متاح لك أثناء العمل، فكر في فتح حساب هسا إذا كان لديك خطة تأمين صحي عالية الخصومات. في عام 2016، يمكن للأفراد المساهمة ما يصل إلى 3، 350 $ سنويا. يرتفع إلى 3 $، 400 في عام 2017. يمكن للأسر المساهمة 6، 750 $ في كل من السنوات. إذا كنت تبلغ من العمر 55 عاما أو أكثر، يمكنك وضع مبلغ إضافي قدره 1000 دولار أمريكي.

يمكن أن تنمو الأموال في هسا من الضرائب. فرصة حقيقية هنا للمدخرين التقاعد هو بالنسبة لأولئك الذين يستطيعون دفع النفقات الطبية من الجيب من مصادر أخرى أثناء عملهم والسماح للمبالغ في هسا تتراكم حتى التقاعد لتغطية التكاليف الطبية التي الإخلاص الآن مشاريع في 245 $، (999). لمزيد من المعلومات، راجع: كيفية استخدام هسا للتقاعد. ) عمليات السحب لتغطية النفقات الطبية المؤهلة خالية من الضرائب.

اختر طريقة المشاركة المحددة في أساس التكلفة

بالنسبة للاستثمارات المحتفظ بها في الحسابات الخاضعة للضريبة، من المهم اختيار طريقة تحديد الأسهم المحددة لتحديد أساس التكلفة عند شراء العديد من المقتنيات. وسيتيح لك ذلك تعظيم االستراتيجيات مثل حصاد الخسائر الضريبية وأفضل األرباح والخسائر الرأسمالية.الكفاءة الضريبية في الممتلكات الخاضعة للضريبة الخاص بك يمكن أن تساعد على ضمان أن يبقى أكثر لتقاعد الخاص بك.

يمكن للمستشارين الماليين مساعدة العملاء على تحديد أساس التكلفة وتقديم المشورة لهم بشأن هذه الطريقة للقيام بذلك.

إدارة المكاسب الرأسمالية

في السنوات التي تقوم فيها استثماراتك الخاضعة للضريبة بإلقاء توزيعات كبيرة - بقدر ما يكون جزء منها مكاسب رأسمالية - يمكنك الاستفادة من حصاد الخسائر الضريبية لتعويض تأثير بعض هذه المكاسب.

كما هو الحال دائما، لا ينبغي تنفيذ هذه الاستراتيجية إلا إذا كان يتلاءم مع استراتيجيتك العامة للاستثمار وليس مجرد تدبير لتوفير الضرائب. ومع ذلك، يمكن أن تكون إدارة الضرائب تكتيكا قويا في مساعدة الجزء الخاضع للضريبة من محفظة الادخار التقاعد الخاص بك تنمو.

الخلاصة

إن الادخار للتقاعد هو في الغالب عن المبلغ الذي يتم حفظه. ولكن في جميع مراحل الادخار للتقاعد هناك أشياء يمكن للمستثمرين القيام بها للمساعدة في تخفيف الضرائب التي يمكن أن تضيف إلى المبلغ المتاح في نهاية المطاف في التقاعد. هذا هو المجال حيث المستشارين الماليين ذوي الخبرة والخبرة يمكن أن تضيف قيمة حقيقية لتخطيط التقاعد الخاص بك. (لمزيد من المعلومات، انظر: 5 الاستثمارات لا يمكنك الاحتفاظ في إيرا. )