يختار العديد من المستشارين الماليين التركيز على شريحة سكانية أو سكانية من السكان الذين يبنون من خلالها عملائهم. إحدى المجموعات الهامة التي غالبا ما يتم التغاضي عنها هي أعضاء الجيش الأمريكي الذين يتقاعدون أو يفصلون عن الخدمة. في كثير من الحالات، تم استهداف هؤلاء أعضاء الخدمة من قبل المقرضين المفترسين ومندوبي المبيعات الذين غالبا ما تمكن من وضعها في عمق الديون وتدمير درجات الائتمان الخاصة بهم. حتى أولئك الذين يديرون أموالهم بشكل جيد غالبا ما يكونون غير مستعدين للانتقال المالي الذي سيواجهونه عندما يدخلون الحياة المدنية.

اثنان من الفئات

على الرغم من وجود استثناءات بالطبع، ربما غالبية أعضاء الخدمة المغادرة يمكن تقسيمها إلى مجموعتين عامتين. وتتألف المجموعة الأولى من المتطوعين الصغار الذين انضموا إلى الجيش بعد المدرسة الثانوية وهم يدخلون الآن الحياة المدنية لأول مرة كبالغين. وكثيرا ما كانت هذه المجموعة تعاني من ديون كبيرة، مثل قروض السيارات، وأرصدة بطاقات الائتمان، وقروض الإغاثة الطارئة من دائرة خدمة المجتمع في الجيش وقروض استهلاكية أخرى. العديد من هؤلاء في هذه الفئة لم يتلقوا أكثر من مجرد تعليم مالي صريح من أي نوع أثناء وجودهم في الخدمة (أو إيلاء اهتمام قليل أو معدوم لما أعطي). وكثيرا ما لا يدركون ما هي درجاتهم الائتمانية أو كيف سيؤثر ذلك عليهم عندما يبدأون في البحث عن عمل، ولا سيما العمل الذي يتطلب الحصول على تصريح أمني. فالكثير منهم ليس لديهم مدخرات من أي نوع ولم يعطوا إلا القليل من التفكير فيما يتعلق بنفقاتهم المعيشية الشهرية بعد مغادرتهم. من المحتمل أن يكون المستشارون الذين يواجهون عملاء في هذه الفئة من الحكمة التركيز بشكل رئيسي على تثقيفهم في كيفية إنشاء ميزانية والحفاظ عليها، واستخدام مشروع قانون جي الخاص بهم وغيرهم من قدامى المحاربين منافع بحكمة وربما إحالتها إلى خدمة المشورة الائتمانية المحلية إذا لزم الأمر. (للحصول على قراءة ذات صلة، انظر: فرص الامتياز لأعضاء الخدمة في الولايات المتحدة .

فوائد الناجي: الانسحاب؟

وبطبيعة الحال، هناك بعض الضباط وكبار الموظفين المجندين الذين يعانون أيضا ماليا بسبب الطلاق أو سوء الإدارة المالية، ولكن نسبة كبيرة منهم يواجهون مجموعة مختلفة جدا من القضايا من نظرائهم من الرتب الدنيا. أما أولئك الذين يتلقون معاشا تقاعديا فسيتم تعيينهم تلقائيا على المستفيدين من المزايا إذا كانوا متزوجين، مما يقلل من معاشهم الشهري بنسبة 6 في المائة. وسيحصل الزوج الباقي على قيد الحياة بعد ذلك على 55 في المائة من المبلغ الذي استقبله المخضرم في كل شهر حتى يموت. ومع ذلك، فإن هذا المتسابق مكلف للغاية بالنسبة للضباط الأعلى رتبة الذين يحصلون عادة على معاشات تقاعدية من عدة آلاف من الدولارات في الشهر، ويعتبر أيضا الدخل الخاضع للضريبة من قبل مصلحة الضرائب والعديد من الولايات.

وعلاوة على ذلك، وكلما طالت المخضرم، كلما قل عدد الناجين. على سبيل المثال، الأزواج حيث يكون الطبيب البيطري يعيش ليكون 85 مع الزوج الذي يموت بعد عامين لم تحصل على الكثير من المال. وفي معظم الحالات، سيكون من يحصلون على معاشات تقاعدية أفضل حالا عندما يخرج زوجهم بالتنازل عن هذا المتسابق واستخدام الدخل الإضافي لشراء بوليصة تأمين على الحياة. ولهذه الميزة مزايا عديدة على خطة الإجراءات الاستراتيجية، حيث أنها ستكون في كثير من الأحيان أرخص ثم تدفع استحقاقات الوفاة الإجمالية المقطوعة من الضرائب والتي ستظل إما ثابتة أو تنمو طالما أن السياسة سارية، وهذا يتوقف على نوع التغطية التي مختار. وبطبيعة الحال، فإن الخيار الصحيح هنا ليس هو نفسه للجميع، وهذه فرصة جيدة جدا للمستشارين لوضع خطة شاملة للعملاء الذين يواجهون هذه المعضلة، لأن هذا يمكن أن تسمح للعملاء لمعرفة كيف سيناريوهات مختلفة هنا يمكن أن تلعب بها. على سبيل المثال، يمكن للخطة أن تظهر ما سيحدث إذا اختار الزوجان أن يحملوا سبب وتموت المخضرم في 5 و 15 و 30 سنة من الآن ومن ثم قارن ذلك إلى ما سيحدث لو توفي الطبيب البيطري في تلك الأوقات على المدى أو الدائم والتأمين على الحياة بدلا من ذلك. في كثير من الحالات، فإن أفضل خيار إذا كان الطبيب البيطري يموت قريبا جدا لن يكون الخيار الأفضل لو انه أو انها يموت من الشيخوخة، لذلك يجب أن يؤخذ عامل الاحتمال في الاعتبار لهذا.

التخطيط للتقاعد

أعضاء الخدمة الذين شاركوا في خطة التوفير الادخار (تسب) غالبا ما يكونون غير مدركين لما هي خياراتهم بمجرد فصلهم عن الخدمة، والكثير منهم لا يدركون أنه يمكن أن تكون هناك مزايا للتداول خططهم في حساب الاستجابة العاجلة أو خطة التقاعد للشركة التي يذهبون إليها للعمل في القطاع الخاص بعد مغادرتهم. على الرغم من أن العديد منهم يريدون أن يأخذوا دخلا من الدخل من خططهم بعد توقفهم عن العمل، إلا أن الجيش قد بدأ مؤخرا في شرح مزايا استراتيجيات مثل إيراس تمتد وتحويلات روث لمن ينطبق عليهم. ويحتاج المحاربون القدامى الذين يرغبون في الحصول على دفق مضمون للدخل من خططهم بعد توقفهم عن العمل أيضا إلى فهم أن المعاش السنوي المؤهل الذي يمكنهم شراءه داخل برنامج الخدمات الفنية لا يقدم الكثير من فوائد عقود المعاشات الحديثة. معظم شركات النقل التجارية توفر الآن ميزات مثل الدراجين الدخل، ودفع مضاعفة للرعاية المدارة أو مكافأة مقدما التي تدفع في العقد عند الشراء.

قد يجد أيضا أولئك الذين يتلقون معاشات تقاعدية أنفسهم غير قادرين على تقديم مساهمات مباشرة إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي لأن دخولهم مرتفعة جدا عند الجمع بين دخلهم التقاعد مع ما يجعلونه الآن مدنيين. يجب على المستشارين أن يبين لهم كيفية استخدام ثغرة تحويل روث لجعل مساهمات روث عن طريق فتح إيرا التقليدية وتقديم مساهمات لا يمكن قبولها، ثم تحويلها إلى روث إيراس. وقد تم استخدام هذا بمثابة استراتيجية مستتر منذ عام 2010، عندما رفع الكونغرس الحد 100،000 $ أجي لتحويلات روث. (لمزيد من المعلومات، راجع: تحويل حساب سنوي إيرا إلى روث: تعرف على القواعد .)

التخطيط الضريبي

يمكن أيضا أن يكون الاستقطاع الضريبي تعديلا كبيرا في بعض الحالات، لأن معظم أفراد الخدمة يحصلون على علاوة أو أكثر من الضرائب المعفاة من الضرائب بالإضافة إلى رواتبهم الأساسية أثناء خدمتهم. وكما هو الحال مع مساهمات روث إيرا، فإن هذه المسألة يمكن أن تتفاقم أيضا من خلال الدخل الإضافي من معاش تقاعدي. مقدمة في القروض الحكومية .

التأمين والمزايا الأخرى

على الرغم من أن الأجر الذي يتلقاه أفراد الخدمة العسكرية غالبا ما يكون أقل من الأجر المدني مقابل وظيفة مماثلة، والفوائد التي يتلقونها أثناء خدمتهم لا يعلى عليها. بالطبع، ليس هذا هو الحال دائما في القطاع الخاص، لذلك تأكد من أن العملاء الذين هم على وشك الدخول إلى الحياة المدنية مستعدون لهذا التغيير. وقد يحتاج أولئك الذين يتلقون معاشات تقاعدية إلى تخصيص بضعة أشهر من هذا الأجر في حساب ادخار لتغطية جميع الخصومات المطبقة وغيرها من النفقات الشخصية التي لن تغطيها سياساتهم الصحية أو الأسنان أو الرؤية أو الإعاقة الجديدة . ويتعين على المستشارين أيضا التأكد من أن الأطباء البيطريين يفهمون جيدا فوائدهم في إدارة المخضرم وما يمكن أن يحصلوا عليه. المزايا الفريدة من الرهون العقارية فا .

الخلاصة

العديد من قدامى المحاربين الذين خدموا بلادنا ليست على استعداد للواقع الاقتصادي الذي ينتظرهم بعد فصلهم أو التقاعد. وبعضهم بحاجة إلى التعليم في مجال التمويل الأساسي، في حين يواجه البعض الآخر قضايا أكثر تعقيدا. ولكن المستشارين الذين يأخذون الوقت لخدمتهم بشكل فعال يمكن الاعتماد على وجودهم كزبائن لفترة طويلة قادمة. ما هو المبلغ الذي يدفعه ليكون بطلا؟ )

أدناه، ستجد قائمة شاملة لموارد التخطيط المالي عبر الإنترنت لكل من قدامى المحاربين والمدنيين.

الميزانية / التخطيط المالي مواقع الويب

ووو. مكان صنع المال. كوم (مجانا، فقط أن طرح مع الإعلانات)

ووو. شركة Yodlee. كوم (أكثر سهولة في الاستخدام من النعناع)

ووو. learnvest. كوم (كما يقدم التخطيط المالي عن بعد)

ووو. personalcapital. كوم (كما تقدم إدارة الأصول للعملاء الأثرياء)

ووو. futureadvisor. كوم (وهي نسخة جديدة تم اعتمادها من قبل النعناع كوم وول ستريت جورنال)

ووو. frugalsoldier. كوم (مصدر جيد للنصائح لتوفير المال)

ووو. feedthepig. أورغ (موقع عام جيد لحفظ وإدارة الأموال)

ووو. smartypig. كوم (موقع ويب لمساعدتك على تحقيق أهداف محددة لتحقيق وفورات)

مواقع ويب / نقاط تقرير الائتمان

ووو. annualcreditreport. كوم (تقرير ائتماني مجاني واحد من كل مكتب رئيسي كل عام)

ووو. vantagescore. كوم (درجة الائتمان البديلة)

ووو. myfico. كوم (تعال إلى هنا للحصول على معلومات وإجابات عن درجاتك الائتمانية)

ووو. quizzle. كوم (درجة الائتمان المجانية والتقرير، ليست سهلة الاستعمال جدا)

ووو. creditkarma. كوم (حرة ترانزونيون النتيجة والتقرير، أسهل بكثير للاستخدام)

ووو. optoutprescreen. كوم (للخروج من العروض الائتمانية المقدمة مسبقا)

ووو. creditcardeducation. كوم (الموارد التعليمية والعملية بطاقة الائتمان)

هتب: // شبكة الاتصالات العالمية.الولايات المتحدة الأمريكية. GOV / المواضيع / المال / الائتمان / الائتمان بطاقات. شتمل (تعليم بطاقة الائتمان)

هتب: // شبكة الاتصالات العالمية. federalreserve. غوف / كريديتكارد (المزيد من التعليم بطاقة الائتمان)

ووو. militarysaves. أورغ (موقع مناسب للحصول على درجة مجانية وتقرير)

موقع التعليم المالي العام

ووو. investopedia. كوم (واحدة من أفضل مواقع التعليم المالي عبر الإنترنت)

ووو. مالي. غوف (من أصدقائك مع العم سام)

ووو. consumerfinance. غوف (تعليم التمويل الاستهلاكي)

ووو. خطط التقاعد. أورغ (معلومات أساسية عن إيرا وخطط التقاعد)

ووو. veteransfinancialcoalition. أورغ (مجموعة من المنظمات التي تركز على التعليم المالي وحماية المستهلك من قدامى المحاربين)

ووو. moneychimp. كوم (يغطي بعض المفاهيم المفيدة حول معدل العائد على الاستثمارات)

ووو. مالي. غوف (موقع حكومي يغطي التعليم المالي العام)

مواقع الرعاية الصحية / الرهن العقاري

ووو. فا. زاويه

شبكة الاتصالات العالمية. الرعاىة الصحية. زاويه

شبكة الاتصالات العالمية. militaryonesource. ميل

الاتحاد الائتماني الفيدرالي للولايات المتحدة - الرهون العقارية

فريدي ماك - موارد شراء المنزل

قروض الطلاب / مواقع المساعدات المالية

فينان (دليل المساعدة المالية للطالب)

شبكة الاتصالات العالمية. القروض الطلابية.

مساعدة الطالب الفيدرالية <فافسا (عن طريق إدارة التعليم في الولايات المتحدة)

رابط خطة إعانة الناجين

معلومات التعويض العسكري - استحقاقات الورثة (عن طريق مكتب وزير الدفاع) )

مقارنات تكلفة المعيشة

ووو. bankrate. كوم (الكثير من الأدوات والموارد الكبيرة)

ووو. bestplaces. صافي (واحد من أفضل المواقع لهذا الموضوع، من العقارات إلى الضرائب)

خطة التوفير الادخار

ووو. ملعقة شاي. غوف (موقع تسب الرسمي)

ووو. tsptalk.

قناة يوتيوب تحتوي على أشرطة فيديو تعليمية على جوانب مختلفة من تسب

دليل الضرائب إرس القوات المسلحة

إرس صفحة لأفراد الخدمات المسلحة

مواقع الضمان الاجتماعي

الصفحة الرئيسية لإدارة الضمان الاجتماعي

توقيت الضمان الاجتماعي (معلومات وآلة حاسبة عند المطالبة بالمزايا)

رموز رمزية لمخصصات تسب فوند:

ووو. آي شيرز. كوم

G فوند - إيف

إفيش 7-10 ترس Bd106. 52 + 0. 14٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 - إشاريس 7-10 يارس ترياسوري نوت فوند F فوند - أغ

أغيش كر أوس أغ Bd109. 56 + 0. 10٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 - إشاريس باركلي كابيتال أغريغات بوند فوند C فوند - إيفف

إيففيشس كر S & P500260. 61 + 0. 17٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 - إشاريس S & P 500 فوند S فوند - إور

إوريشس رسل MidCp201. 47 + 0. 33٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 - إشاريس راسل ميد-كاب فوند إوم

إوميش روس 2000148. 77 + 0. 11٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 - إشاريس راسل 2000 فوند إيتوت

إيتوتيش كوز & بت ETF59. 31 + 0. 19٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 - إشاريس S & P توتال U S ستوك ماركيت فوند إوف

إوفيش راسل 3000153. 39 + 0. 19٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 - إشاريس راسل 3000 فوند I فوند - إفا

إفيش مسي EAFE69.83 + 0. 04٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 - إشاريس مورغان ستانلي كابيتال إندكس أوروبا و أستراليا و الشرق الأقصى فوند