تمويل الأسهم المنزلية هو وسيلة رائعة لأصحاب العقارات لتحويل القيمة غير المربوطة لمنزلهم إلى نقد. أما بالنسبة لأصحاب المنازل ذوي الائتمان السيئ، فإن هذه القروض الخاصة توفر وسيلة لاقتراض الأموال التي يحتمل أن تحصل على الموافقة وتقدم أسعار فائدة أقل من القروض التقليدية أو خطوط الائتمان المتجددة. لماذا ا؟ أولا، المنزل بمثابة الأمن، أو ضمانات، والثانية، والإنصاف في الممتلكات قد يعوض عن النقص في تاريخ الائتمان الخاصة بك. وهذا ينطبق بشكل خاص على أصحاب المنازل الذين لديهم كمية كبيرة من الأسهم في وطنهم.

الجانب السلبي هو أنه يمكنك أن تتوقع أن تجذب شروط أقل مواتاة على تمويل رأس المال الخاص بك المنزل، وسوف يأتي التمويل بتكلفة أعلى. مثالان: قد تضطر إلى اقتراض مبلغ أقل لتقليل المخاطر على المقرض، وقد تكون هناك حاجة للمزيد من الضمانات (أكبر حقوق الملكية) لتأمينه. المقرضين عادة ما تصل إلى 80٪ من قيمة الأسهم في المنزل. ومع ذلك، والمزيد من الأسهم كنت قد أنشأت، وأكثر جاذبية التطبيق الخاص بك سيكون. وبالنظر إلى أن منزلك يستخدم كضمان، سيتم النظر لك كمرشح أقل خطورة إذا كنت تملك 20٪ أو أكثر من منزلك. يمكن أن يكون هذا مفيدا بشكل خاص عندما يكون لديك درجة ائتمان ضعيفة. هنا هو ما تحتاج إلى معرفته لتأمين التمويل الذي تحتاجه.

قروض المساھمات المنزلیة مقابل ھیلوك

ھناك نوعان رئیسیان من تمویل الأسھم المنزلیة. األول هو قرض األسهم املنزلية، حيث يتم استعارة مبلغ مقطوع واحد وتسديده على أقساط منتظمة، ويكون عادة بسعر فائدة ثابت على مدى فترة تتراوح بني 25 و 30 سنة. والثاني هو خط ائتمان المنزل (هيلوك)، حيث يأذن المقرض للمقترض بسحب الأموال حسب الحاجة. ولدى معظم المنظمات الحكومية الدولية معدل قابل للتعديل، ومدفوعات فوائد فقط، وفترة "سحب" مدتها عشر سنوات، يمكن للمقترض من خلالها الحصول على الأموال. بعد انتهاء فترة السحب، يجب سداد الرصيد المستحق خلال فترة سداد (عادة 15 سنة). (للحصول على المزيد من الأفكار، اقرأ قروض الأسهم المنزلية مقابل هيلوك: الفرق و اختيار قرض الملكية أو خط الائتمان .

8 خطوات لتمويل الأسهم المنزلية

فيما يلي الخطوات التي تحتاج إلى اتخاذها لتأمين قرض من حقوق الملكية المنزلية أو هيلوك.

1. دراسة تقرير الائتمان الخاصة بك.

احصل على نسخة من تقرير الائتمان الخاص بك حتى تعرف بالضبط ما كنت ضد. (يحق لك الحصول على حساب مجاني كل عام من وكالات تقديم التقارير الائتمانية: إكسفيريان و ترانسونيون و إكيفاكس). تحقق من التقرير بدقة للتأكد من عدم وجود أي أخطاء تسبب المزيد من الضرر لدرجاتك (يجب عليك القيام بذلك بشكل روتيني). (لمزيد من المعلومات، راجع تحقق من تقرير الائتمان. )

2. إعداد المالية الخاصة بك.

جمع المعلومات المالية الخاصة بك (مثل إثبات الدخل والاستثمارات)، لذلك فإنه على استعداد لتقديمها إلى مؤسسات الإقراض.سوف يرغبون في رؤية بالأبيض والأسود أنك مستقرة ماديا لدعم قرضك - خاصة إذا كنت قد حصلت على رصيد سيئ. إذا كان ذلك ممكنا، تسديد أي الديون المستحقة التي يمكن أن تؤثر سلبا على طلبك.

3. مقارنة الأسعار.

من المنطقي أن توجه مباشرة إلى المقرض الحالي لتمويل الأسهم المنزلية - ونظرا لأنك عميل بالفعل، قد يقدم المقرض معدل أكثر جاذبية. ومع ذلك، هذا غير مضمون، لا سيما في حال كان لديك تقرير الائتمان سيئة. وتقدم أفضل الأسعار لأولئك الذين لديهم ائتمان جيد، لذلك فمن المنطقي دائما للتجول، وخاصة عندما يتعلق الأمر الائتمان الفقراء. ويقول الخبراء انه من الجيد العمل مع وسيط الرهن العقاري الذي يمكن أن تساعدك على تقييم اختياراتك وتوجيهك إلى المقرضين السمعة.

4. النظر في كيفية الكثير من النقد الذي (حقا) بحاجة.

ما هو الغرض الذي تقترضه؟ وكم حقا تحتاج إلى الاقتراض؟ يمكن أن يكون مغريا لاطلاق النار للنجوم لتعظيم مبلغ القرض الخاص بك، وربما لتوفير وسادة مالية، ولكن هذا يأتي مع إغراء لقضاء ذلك. إذا كانت عادات الانفاق الخاصة بك تحت السيطرة، يمكن أن يكون من المنطقي "الاقتراض"، وباستخدام هيلوك، كنت تدفع فقط الفائدة على الأموال لأنها تنفق. ومع ذلك، في حالة قرض المنزل الأسهم، عليك أن تدفع الفائدة الكاملة (والمبلغ الأصلي) على كامل المبلغ المقطوع القرض، وفي هذه الحالة فإنه ربما يدفع للاقتراض خصيصا لاحتياجاتك.

5. لا تغوص في.

لا تقول "نعم" إلى العرض الأول. من خلال الحصول على اقتباسات متعددة، عليك أن تكون في وضع أفضل للتفاوض على معدل أفضل. تقديم العرض الأول لمؤسسة الإقراض أخرى ومعرفة ما اذا كان سوف تغلب عليه، و لا تنسى التحقيق في جميع رسوم الاقتراض المرتبطة (مثل تجهيز وإغلاق التكاليف)، لذلك كنت لا تحصل على أي مفاجآت وقحا.

6. إحضار توقيع مشترك.

لتحلية الصفقة، قد تكون فكرة جيدة أن تشارك في التوقيع. ويستخدم أحد المشاركين في التوقيع تاريخه الائتماني ودخله ليكون ضامنا للقرض. تأكد من اختيار المشارك في التوقيع مع الائتمان مثير للإعجاب، والاستقرار وظيفة جيدة ودخل كبير لتحقيق أقصى قدر من فرصتك للموافقة.

7. نظرة على القروض سوبريم.

كملجأ أخير، يمكنك التوجه إلى المقرضين الذين يقدمون القروض الفرعية، والتي هي أسهل للتأهل واستهداف المقترضين الفقراء الائتمان الذين لا يستوفون متطلبات الإقراض التقليدية. تقدم المقرضين من القطاع الخاص عادة حدود قروض أقل ومعدلات فائدة أعلى. ومع ذلك، فإن هذه القروض تنطوي على مخاطر أكبر بكثير ورسوم أعلى من القروض التقليدية ذات الفائدة الثابتة وينبغي تجنبها إن أمكن.

8. العمل على الائتمان الخاصة بك.

إذا وجدت أن تاريخك الائتماني الضعيف يعمل حقا ضدك، فاطلب من المقرض الخاص بك لماذا لا يتعاون وما يريد أن يراه منك (وتقرير الائتمان الخاص بك) من أجل توفير معدل أفضل. تذكر أنه لم يفت الأوان أبدا لتحويل درجة الائتمان الخاصة بك حولها. قد تفكر في وضع خطط الاقتراض قيد الانتظار أثناء تنفيذ خطوات لتحسين تقييمك.عادة ما ينظر مقرضو الرهن العقاري إلى مبلغ الدولار وتاريخ الدفع و "العمر" لخطوط الائتمان. هل غالبا ما تفتح حسابات جديدة، يغيب المدفوعات وتشغيل الأرصدة حتى؟ مجرد تغيير واحد من هذه السلوكيات يمكن أن تؤثر بشكل إيجابي على درجة الائتمان الخاصة بك. لمزيد من المعلومات، راجع 10 طرق لتحسين تقرير الائتمان و كيف يمكنني تحسين درجة الائتمان الخاصة بي؟

ويأخذ في الاعتبار …

قرض المنزل الأسهم يمتد ديون الرهن العقاري على الممتلكات، والتي يمكن أن تترك المقترض في وضع ضعيف (وغير قادر على مواكبة التسديدات الشهرية) في حالة المالية أو الدخل أو ظروف العمل فجأة يتغيرون. ولعل أكبر عيب يرتبط بتمويل الأسهم هو أن البنك يمكن أن ينزل على الممتلكات الخاصة بك إذا أصبحت قدرتك على سداد السداد للخطر. ويمكنك الحصول على ضرب مع رسوم الدفع المتأخرة ضخمة في حال كنت تقع وراء. ويؤدي ذلك إلى تعريض سمعة االئتمان للخطر أكثر، حيث ستبلغ البنوك عن تأخرك في تقديم التقارير إلى وكاالت إعداد التقارير االئتمانية.

الخلاصة

هل أنت صاحب منزل مع الائتمان سيئة؟ لا يزال بإمكانك الاستفادة من القيمة في منزلك للحصول على النقد، ولكن قد لا تتمتع بقدر من الاقتراض حرية شخص مع سجل الائتمان نظيفة نظيفة. وعلى الرغم من نداء "النقد الفوري" لتمويل الأسهم المنزلية، فإن قرار الحصول عليه لا ينبغي أن يأتي برفق. هو، بعد كل شيء، المزيد من الديون - وهناك المقرضين المفترس على استعداد للاستفادة من الناس مع الائتمان أقل من ممتاز. مقارنة الأسعار والصفقات في مؤسسات الإقراض متعددة، وحتى النظر في إشراك وسيط الرهن العقاري السمعة لربط لكم مع خيارات قابلة للحياة.