معظم الشباب الأمريكيين لا يفكرون في سياسات التأمين على الحياة، ولكن يجب عليهم. التأمين على الحياة هو الأداة المالية في نهاية المطاف لتلك الكبيرة "ماذا لو" لحظات. ويمكن أن يكون مفيدا حتى عندما لا يتم تشغيل استحقاقات الوفاة، طالما أنها تستخدم بشكل مناسب. التأمين على الحياة ليس حلا سحريا، وبعض الأميركيين الأصغر سنا قد لا يكون لديهم الموارد لتكريس لسياسات كبيرة. ولكن من الخطأ افتراض أن الأزواج الأكبر سنا الذين لديهم أطفال ومنازل يحتاجون إلى تأمين على الحياة.

كل شيء آخر يساوي، هو دائما أرخص، وأحيانا أقل تكلفة بكثير، لصغار السن لشراء التأمين من كبار السن. وهذا يعني أن الفوائد المحتملة للتأمين يمكن أن تكون كبيرة كما أن التكلفة أقل بكثير أو قد تكون أكبر بكثير وتكلف نفس الشيء. دون اعتبارات أخرى، التأمين على الحياة ل 22 عاما هو اقتراح أفضل من التأمين على الحياة ل 55 عاما.

أسباب الشراء التأمين على الحياة

السبب الأكثر وضوحا لشراء التأمين على الحياة هو عندما يكون لديك مصالح واضحة للتأمين وتريد أن تكون محمية ماليا من حادث كارثي. على سبيل المثال، قد يكون لديك التزامات ديون كبيرة من القروض الطلابية أو الرهن العقاري الذي لا تريد أن يتم تمريره إلى شخص آخر. قد يكون لديك أيضا زوج أو أطفال يعتمدون على دخلك، والأطراف التي يمكن أن تعتمد على مطالبات التأمين البقاء على قيد الحياة إذا حدث شيء مؤسف لك.

التأمين يمكن أن يكون له ميزات أخرى إلى جانب استحقاق الموت، ومع ذلك، مما يعني أنه قد تكون هناك أسباب وجيهة أخرى لشراء سياسة. بعض السياسات توفر الدعم لبعض المشاكل الطبية، مثل السرطان أو الشلل. ويمكن أن تستخدم سياسات التأمين على الحياة الدائمة كسيارات ادخار محملة بالضرائب من خلال تراكم القيمة النقدية.

يحظر القانون الاتحادي على مقدمي التأمين من بيع السياسات على أساس قيمتها النقدية، على الرغم من أن هذا يحدث تقريبا. هذا لا يعني أنه دائما فكرة سيئة لشراء التأمين لتراكم القيمة النقدية المحتملة. وفي بعض الحالات، قد تتراكم القيمة النقدية الأموال بمعدل أسرع من الاستثمارات الأخرى ذات المخاطر الأقل والتداعيات القانونية الأكثر ملاءمة.

أنواع التأمين على الحياة

ينقسم التأمين عادة إلى فئتين: المدة والحياة الكاملة. هذا يخفف من تنوع منتجات التأمين المتاحة للمستهلكين لأن هناك العديد من أنواع مختلفة من التأمين على المدى والعديد من أنواع مختلفة من التأمين الدائم.

تم تصميم التأمين لأجل لتغطية مجموعة محددة من الأحداث المحتملة على مدى فترة محددة. فعلى سبيل المثال، قد توفر بوليصة التأمين على الحياة على مستوى متوسط ​​تغطية بقيمة 200 ألف دولار على مدى 20 عاما وتكلف 20 دولارا شهريا حتى نهاية المدة.ويدعى المستفيد على هذه السياسة ويحصل على مبلغ 200 ألف دولار إذا توفي الطرف المؤمن عليه أو أصيب بجراح خطيرة. وبالنسبة لفرد يبلغ من العمر 25 عاما ولديه ديون قليلة ولا أسرة معالة، فإن هذا النوع من التأمين على الحياة ليس ضروريا في كثير من الأحيان.

تسمح بعض وثائق التأمين على المدى بعودة الأقساط، ورسوما أقل، والمصاريف إذا تجاوز المؤمن عليه هذه السياسة. ويسمى هذا التأمين بعبارة "إرجاع قسط التأمين"، وهو يميل إلى أن يكون أكثر تكلفة من السياسات على المدى المتوسط.

إن تخفيض التأمين على المدى هو خيار مفيد لتغطية نوع معين من الالتزامات المالية، مثل الرهن العقاري. وتنخفض القيمة الاسمية لسياسة التأمين على المدى المتناقص بمرور الوقت، وعادة ما يكون من المتوقع أن يتقلص الالتزام بمرور الوقت، مثل سداد الرهن العقاري. حتى بعض الأفراد في العشرينات من العمر يمكن أن يكون لديهم التزامات قابلة للتأمين، مما يعني أنه قد يكون هناك حجة لسياسة المدى المتناقص.

على عكس التأمين على المدى، التأمين على الحياة الدائمة يقدم أكثر من مجرد استحقاق الوفاة. وتوفر وثائق التأمين على الحياة الدائمة فرصة لتجميع القيمة النقدية، وتعمل القيمة النقدية بشكل أفضل للأشخاص في العشرينات من الأشخاص في الخمسينيات من عمرهم.

أنواع مختلفة من التأمين على الحياة الدائمة تشمل الحياة الكاملة، الحياة العالمية، الحياة المتغيرة وفهرسة الحياة العالمية. وتتركز الاختلافات في الغالب حول مدى نمو القيمة النقدية للسياسة بقوة؛ التأمين على الحياة كله يميل إلى أن يكون الأكثر أمانا والأكثر تحفظا، ومتغير التأمين على الحياة يميل إلى أن يكون الأكثر خطورة والأكثر عدوانية.

أي نوع من التأمين على الحياة الدائمة يمكن أن يدفع للفرد في العشرينات من عمره، على افتراض أنه يستطيع تحمل هذه السياسة، والتي غالبا ما تكون مئات الدولارات شهريا. ولا تزال السياسة تقدم استحقاقات وفاة، ولكن القيمة النقدية يمكن أن تكون مفيدة جدا حتى لو لم يتم تفعيل استحقاقات الوفاة لعقود.

فهم القيمة النقدية

القيمة النقدية هي ميزة هامة ومهمة للسياسات الدائمة؛ يشير العديد من مقدمي التأمين إلى القيمة النقدية كجزء من حزمة "المزايا المعيشية" بدلا من استحقاقات الوفاة. وبما أن المال يدفعه المؤمن عليه، يتم الاحتفاظ بنسبة مئوية من الأقساط في السياسة وتراكم الفائدة. ويمكن الوصول إلى هذا المال في وقت لاحق لدفع ثمن أحداث الحياة الأخرى مثل حفلات الزفاف، ومشتريات المنزل، تعليم الأطفال وحتى الإجازات. والأهم من ذلك أن هذه الأموال تنمو عادة، وعادة ما يتم سحبها دون إنشاء التزام ضريبي.

حتى سياسات الحياة الكاملة ذات الفائدة المنخفضة يمكن أن توفر أرباحا صحية على القيمة النقدية. ويمكن جمع هذه األرباح أو استخدامها لزيادة القيمة النقدية. من الممكن تصور، وإن لم يكن مضمونا، أن سياسة التأمين على الحياة الدائمة يمكن أن تزيد بشكل كبير من دخل التقاعد، مرة أخرى معفاة من الضرائب، أو حتى تسمح لك للتقاعد في وقت مبكر.

كيف يمكن للتأمين أن يتوقف

قيمة نقدية يبني على مدى عقود يمكن أن تصل إلى مئات الآلاف من الدولارات في الدخل الخالي من الضرائب في المستقبل. ويمكن أن يكون هذا جانبا هاما من خطة التقاعد الشاملة، خاصة إذا كنت تخطط بالفعل لحد أقصى من الجيش الجمهوري الايرلندي. ولا تعمل هذه الاستراتيجية إلا إذا دفعت الأقساط باستمرار؛ فإن وثائق التأمين على الحياة الدائمة تنقضي إذا كانت القيمة النقدية منخفضة جدا مما يترك حامل الوثيقة دون تغطية.

حتى لو كنت لا تستطيع تحمل بوليصة تأمين الحياة الدائمة، فإن معظم 20-سمينثينغس يمكن أن تحصل على سياسات جيدة جدا جدا بتكاليف منخفضة جدا، من 200 إلى 300،000 دولار في تغطية 15 $ إلى 20 $ في الشهر في بعض الحالات. والأهم من ذلك أن بعض السياسات المدى يمكن أن تستمر لمدة 20 أو 30 أو 40 عاما؛ يمكن أن تكون مغطاة بتكلفة منخفضة جدا طوال حياتك العملية بأكملها.