يقدم أرباب العمل عموما تغطية تأمينية على الحياة لموظفيهم، ويكون مبلغ التغطية عادة بعض مضاعفات الراتب السنوي للموظف. ومع ذلك، أحيانا كمية التغطية التي تقدمها الشركة غير كافية، وخاصة إذا كان الموظف لديه عائلة كبيرة أو الخصوم المالية الكبيرة. وفي تلك الحالات، يمكن أن يكفل التأمين التكميلي على الحياة النقص في التغطية ويوفر حماية إضافية.

مدة الحياة غير كافية

يشتري معظم المستهلكين أحد نوعين من خيارات التغطية - التأمين على الحياة أو التأمين مدى الحياة. مع التأمين على الحياة لمدة طويلة، يحصل المؤمن عليه تغطية لفترة محددة، وهو ما يعرف باسم مدة التأمين. كل من أصحاب العمل والشركات الخاصة تقدم التأمين على المدى. وبما أن التغطية لا تنطبق إلا خلال فترة محددة، فإن التأمين على الحياة يكلف عادة أقل من التأمين على الحياة الكاملة، الذي يغطي الفرد طوال حياته.

<تتمثل إحدى المشکلات الرئیسیة في التأمین علی الحیاة علی أن معظم حاملي الوثائق یعتمدون علی صاحب عملھم لھذا التأمین، ونتیجة لذلك، لیس لدیھم تغطیة کافیة. ووجدت دراسة أجرتها جمعية التأمين على الحياة وأبحاث السوق (ليمرا) في عام 2015 أن 65٪ من الموظفين الذين لديهم تأمين على الحياة الجماعي تحت رعاية أرباب العمل يعتقدون أنهم بحاجة إلى تأمين أكثر مما يوفره صاحب العمل. وتوفر خطة العمل النموذجية تغطية تساوي ضعف المرتب السنوي للموظف. على سبيل المثال، قد يحصل موظف يبلغ 60 ألف دولار سنويا على سياسة بقيمة 120 ألف دولار بدون أي تكلفة. بالنسبة لموظف واحد أو موظف واحد معال، قد يكون هذا كافيا. ومع ذلك، فإن الموظف الذي لديه أسرة أكبر قد يتطلب عدة مرات هذا المبلغ من التغطية لرعاية الزوج أو الأطفال إذا توفي بشكل غير متوقع. ويمكن للتأمين التكميلي سد الثغرات في الخطة التي يرعاها صاحب العمل.

- 3>>

الحياة الكاملة مكلفة

سياسات كاملة الحياة تمثل مشاكل نقص التغطية مماثلة. وتغطي معظم سياسات احلياة الكاملة األفراد مدى حياتهم وتبني قيمة نقدية، مما يتيح للمؤمن عليه أن ينفق السياسة إذا لزم األمر. ومع ذلك، منذ التأمين على مدى الحياة يوفر تغطية أكثر اكتمالا، فإنه يكلف أكثر بكثير من مصطلح التأمين على الحياة. وبالنسبة للفرد الذي لديه أسرة كبيرة، فإن الحصول على المبلغ المناسب من التأمين على الحياة الكاملة قد يكون باهظ التكلفة. وبصفة عامة، فإن شراء التأمين التكميلي على المدى يوفر خيارا أكثر فعالية من حيث التكلفة.

التأمين التكميلي لصاحب العمل لديه قيود

غالبا ما يشتري المستهلكون تأمينا إضافيا من خلال أصحاب عملهم. وتتمثل إحدى مزايا القيام بذلك في أن الموظف يتجاوز متطلبات الفحص الطبي التي تتطلبها شركة تأمين خاصة.ومع ذلك، قد يكون التأمين التكميلي الذي يرعاه صاحب العمل محدودا، لذلك من المهم بحث التغطية بعناية. أوال، قد تكون التغطية شكلا من أشكال الوفاة العرضية والتجزئة) أد & D (التي ال تدفع إال للمستفيدين إذا مات الموظف من حادث أو فقد أحد األطراف أو السمع أو البصر بسبب وقوع حادث. وثانيا، قد تكون التغطية التي ترعاها رب العمل شكلا من أشكال بوليصة التأمين على الدفن. وفي هذه الحالة لا يغطي التأمين سوى تكاليف الجنازة والدفن للموظف وقد يتراوح بين 000 5 و 000 10 دولار.وأخيرا، وربما الأهم من ذلك، أن معظم الخطط التكميلية التي يرعاها صاحب العمل ليست محمولة. ولذلك، إذا ترك الموظف وظيفته طوعا أو أنهيت، تنتهي التغطية، ويتعين على ذلك الشخص أن يقدم طلبا للحصول على تغطية في وظيفة جديدة، أو من خلال شركة خاصة.

التأمين التكميلي الخاص يوفر الحل

يوفر بعض أصحاب العمل للموظفين خيار شراء التأمين التكميلي على الحياة الذي يزيد من التغطية وليس لديهم شروط، مثل التأمين الصحي والتأمين أو التأمين على الدفن. وقد يكون هذا الخيار مثاليا للموظفين ذوي األسر األكبر، على الرغم من أن هذا التأمين عادة ما يفتقر إلى قابلية التأمين الخاص. وبما أن الموظف العادي يبقى لدى صاحب العمل لمدة تقل عن خمس سنوات، فإن شراء التأمين التكميلي من خلال الناقل الخاص قد يكون خيارا أفضل بكثير. يمكن للموظفين تحديد مقدار ما يتطلبونه فوق المبلغ المقدم من صاحب العمل وشراء المبلغ المناسب من التغطية. وإذا ترك الموظفون شركتهم، فإنهم سيحتفظون بالتغطية التكميلية. وعلاوة على ذلك، إذا تغيرت مواقف الحياة للموظفين، ثم يمكنهم ضبط كمية التغطية وفقا لذلك.