يبدو أن الاستثمار المستند إلى الأهداف هو تكتيك واضح. بعد كل شيء، لا كل المستثمرين لديهم أهداف؟ ولكن العديد من المستثمرين لديهم فكرة غامضة فقط ما أهدافهم، أقل بكثير كيفية تحقيقها.

النهج التقليدي

النهج التقليدي نحو الاستثمار، والذي يستخدم من قبل معظم المستثمرين 401 (ك) خطة التقاعد، ويبدأ مع أفق الوقت الخاص بك والتسامح المخاطر. وغالبا ما يتم تقييم ذلك من قبل "مسابقة المخاطر" القصير الذي يسأل عن استعدادك للحفاظ على خسارة 10٪، وخسارة 20٪، وما إلى ذلك، وكم سنة لديك للوصول إلى هدفك.

بعد الإجابة على بعض الأسئلة، يتم توجيهك لاختيار الاستثمارات من قائمة صناديق الاستثمار المشترك. من هناك، يمكنك إيداع الأموال في خطة 401 (ك) مع كل راتب، ونأمل أن، مع مرور الوقت، سيكون لديك ما يكفي من المال لدعم نفسك عند التقاعد.

بالنسبة للعديد من المستثمرين، فإن "صناديق التاريخ المستهدف" هي الوسيلة المفضلة لتحقيق وفورات التقاعد. يمكنك ببساطة مطابقة تاريخ التقاعد الخاص بك مع التاريخ على الصندوق والانتهاء من ذلك. ولكن هذا النهج التقليدي ببساطة يحدد الهدف بأنه "التقاعد" في حين تبذل القليل من الجهد لتحديد مقدار الاموال ستحتاج فعلا بمجرد الوصول إلى هناك. (للمزيد، اقرأ: الاستثمار مع الغرض: تاريخ الهدف الأموال. )

تكتيك أكثر تقدما قليلا يستخدم "ظهر المغلف" تقدير أنك ستحتاج 70٪ -80٪ ​​من الدخل قبل التقاعد للعيش على، الأمر الذي يتطلب عش البيض من 10 مرات راتبك النهائي. في حين أن هذا هو نهج أفضل قليلا، فإنه لا يزال غير دقيق إلى حد ما عند النظر في أهمية الهدف.

نهج مختلف

يأخذ الاستثمار القائم على الأهداف نهجا أكثر تحديدا. على سبيل المثال، بدلا من إدراج "التقاعد" كهدف، قد تختار "التقاعد في سن 55" كهدفك.

في تقييم هذا الهدف، يمكنك تحديد أن الفواتير الخاصة بك (المنزل، والمرافق، والرعاية الصحية، والغذاء، عطلة جميلة كل عام، وسادة صغيرة من المدخرات كل شهر) سيأتي إلى 3 000 دولار شهريا . قد تعيش في 100، لذلك سوف تحتاج إلى توليد هذا $ 3، 000 شهريا لمدة 45 عاما.

في سن 67 ½، سيتم استكمال دخلك بالضمان الاجتماعي وتحول تغطية الرعاية الصحية الخاصة بك إلى ميديكار، لذلك تحتاج إلى 3 آلاف دولار لمدة 12½ سنة (67 ½ ناقص 45). بعد ذلك، يجب أن تنخفض النفقات الطبية الخاصة بك وينبغي أن يرتفع دخلك، مما يساعد على تعويض التضخم، والتي تتوقع أن تعمل في حوالي 2. 5٪ سنويا.

بناء على هذه التوقعات، عليك أن تحدد أن هدف دخلك كاف وأن لديك خيار الانتقال إلى منزل أصغر في مدينة أقل تكلفة إذا كان يحصل ضيق.

الآن، التخطيط الحقيقي يبدأ. بالنظر إلى عمرك الحالي ودخلك، حدد مقدار الأموال التي ستحتاجها لإنقاذ كل شهر - ومدى عائدك الكبير الذي ستحتاج إليه في استثماراتك - لإنتاج الدخل الشهري المطلوب عند التقاعد.هذا لا علاقة له تقريبا مع تحمل المخاطر الخاصة بك أو التاريخ المستهدف الخاص بك، وأكثر من ذلك مع الواقع من الدخل الحالي الخاص بك، والمبلغ الذي يمكن أن تتحمله للاستثمار والتوقعات واقعية لعائدات السوق.

إذا كنت مخاطرة بالمخاطر واخترت سيارة استثمارية محافظة، فإن احتمالات تحقيق هدفك قد تكون صفرا. وفي الوقت نفسه، إذا كنت تأخذ المخاطر البرية في السوق مع خطة استثمارية عدوانية، واحتمالات الخاص بك قد لا يزال صفرا.

في هذه الحالة، تقييم نمط حياتك الحالي، ونمط الحياة التي تريد أن يكون في التقاعد، وقدرتك على حفظ والعائد المحتمل على الاستثمار الخاص بك، قد تحتاج إلى إعادة النظر في الهدف الخاص بك. قد ينطوي ذلك على تأخير تاريخ التقاعد، وتوفير المزيد، والانتقال إلى منزل أصغر على الفور، وخفض النفقات الخاصة بك، والاستمرار في العمل أثناء التقاعد أو مزيج من هذه الخيارات. الاستثمار 101: دروس للمستثمرين المبتدئين . )

أهداف أخرى إلى جانب التقاعد

في حين أن التقاعد هو هدف شعبي للمستثمرين، الاستخدامات.

معظم الناس لديهم أهداف متعددة، والتخطيط لكل منهم في نفس الوقت قد يكون حاسما في تحقيقها. ويمكن أن تشمل هذه الأهداف الادخار لشراء منزل ثان، وتمويل تعليم الطفل أو القيام بهما في حين لا يزال الادخار للتقاعد.

هنا مرة أخرى، التفاصيل تستحق النظر. إذا نظرنا إلى التمويل الجامعي، على سبيل المثال، بدلا من تحديد هدفك على أنه "توفير مبلغ 80 ألف دولار للكلية"، فإن النهج القائم على الأهداف سيأخذ نظرة أكثر دقة. قد يكون الهدف الحقيقي "تمويل ثمانية فصول دراسية من الرسوم الدراسية بمبلغ 10 آلاف دولار كل بداية 20 عاما من اليوم. "

نظرت في هذه الطريقة، لا تحتاج إلى 80،000 دولار نقدا 20 عاما من الآن. لديك بالفعل 24 عاما لاستكمال هدف التمويل. إن السنوات الأربع الإضافية والتمويل الجزئي المنتشر على مدى عدة سنوات يمكن أن يغير طريقة تحقيق الهدف. 6 تقاعد الادخار نصائح ل 45- إلى 54-يار-أولدز. )

قياس مختلف للنجاح

الطريقة التقليدية لقياس النجاح هو مقارنة عوائد الاستثمار الخاص بك ضد مؤشر سلبي مثل مؤشر ستاندرد آند بورز 500. إذا كنت تغلب على المعيار، يتم الحكم عليك ناجحة.

على الرغم من أن هذا الأمر مفيد عندما ترتفع الأسواق، إلا أن عددا قليلا من المستثمرين يجدون العزاء في "تفوق الأداء" بنسبة 1٪ للمحفظة التي "تنخفض فقط" بنسبة 29٪ عندما ينخفض ​​السوق بنسبة 30٪. وبالمثل، فإن محفظة بنسبة تصل إلى 2٪ عندما يكون السوق بنسبة 1٪ ليست ذات صلة حقا إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال لتمويل أهدافك.

باستخدام مقياس يستند إلى الأهداف، فإن المقياس الحقيقي للنجاح هو ما إذا كنت تسير على الطريق الصحيح لتحقيق أهداف التمويل. المخاطر ليست أن الاستثمارات الخاصة بك هي أكثر عدوانية من مستوى الراحة الخاصة بك ولكن أن تفشل في توفير ما يكفي من المال لتلبية الاحتياجات الخاصة بك.

الخلاصة

الاستثمار القائم على الهدف هو أكثر دقة وتفصيلا ودقة من النهج التقليدي "حفظ بقدر ما تستطيع". وهو يتطلب بعض التخطيط الجاد. ولكن تطوير فهم حقيقي لما تأمل في تحقيقه سوف يسمح لك بإجراء التعديلات اللازمة للوصول إلى هدفك.