ما هو "قرض المساكن المنزلية"

قرض الإسكان المنزلي، والمعروف أيضا باسم "قرض حقوق الملكية"، أو قرض تقسيط منزلي، أو رهن ثان، هو نوع دين المستهلك. فإنه يسمح أصحاب المنازل للاقتراض ضد أسهمهم في الإقامة. ويستند القرض إلى الفرق بين حقوق ملكية المساكن والقيمة السوقية الحالية للمنازل. في الأساس، هو الرهن العقاري، كما أنه يوفر ضمانات للأمن المدعومة بالأصول الصادرة عن المقرض ودفع الفوائد الضريبية القابلة للخصم للمقترض. كما هو الحال مع أي الرهن العقاري، إذا لم يتم سداد القرض، ويمكن بيع المنزل لتلبية الديون المتبقية.

- 1>>

انفجرت قروض المساكن المنزلية بشعبية بعد قانون الإصلاح الضريبي لعام 1986، لأنها توفر وسيلة للمستهلكين للتحايل إلى حد ما على أحد أحكامه الرئيسية، مما أدى إلى إلغاء الاستقطاعات للفائدة على معظم مشتريات المستهلكين . الاستثناء الكبير: الاهتمام بخدمة الدين القائم على الإقامة. اليوم، مع قرض المنزل الأسهم، يمكن لمالكي المنازل الاقتراض تصل إلى 100،000 $، ولا يزال خصم كل من الفائدة عند تقديم الإقرارات الضريبية (على افتراض أنها تجعل الخصومات مفصلة).

كم هي القروض المنزلية؟

كم يمكن للفرد الاقتراض يعتمد جزئيا على نسبة القرض إلى القيمة المشتركة (كلتف) من 80٪ إلى 90٪ من القيمة المقدرة للمنزل. مبلغ القرض، فضلا عن معدل الفائدة المحملة، وبطبيعة الحال تعتمد أيضا على درجة الائتمان المقترض وتاريخ الدفع.

الهبوط المتناقص "قرض المساكن"

قروض المساكن المنزلية تأتي في نوعين - قروض ذات معدل فائدة ثابت وخطوط ائتمان. وتقدم القروض ذات الفائدة الثابتة دفعة واحدة مقطوعة إلى المقترض تسدد على مدى فترة زمنية محددة (تتراوح عادة بين خمس سنوات وخمس عشرة سنة) بسعر فائدة متفق عليه. ويظل معدل السداد والفائدة كما هو على مدى عمر القرض. ويجب أن تسدد بالكامل إذا كان المنزل الذي تقوم عليه يباع.

فوائد للمستهلكين

توفر قروض الأسهم المنزلية مصدرا سهلا للنقد. الحصول على واحد هو بسيط جدا لكثير من المستهلكين لأنه هو الدين المضمون. يقوم المقرض بفحص الائتمان ويطلب تقييم منزلك لتحديد الجدارة الائتمانية ونسبة القروض إلى القيمة مجتمعة.

سعر الفائدة على قرض المنزل - على الرغم من أنه أعلى من الرهن العقاري الأول - هو أقل بكثير من ذلك على بطاقات الائتمان والقروض الاستهلاكية الأخرى. وعلى هذا النحو، فإن السبب الأول الذي يدفع المستهلكين إلى الاقتراض مقابل قيمة منازلهم عن طريق قرض ثابت لأسعار الفائدة المنزلية هو سداد أرصدة بطاقات الائتمان (وفقا للمصارف المصرفية). كما أن الفوائد المدفوعة على قرض األسهم المنزلية هي أيضا قابلة للخصم من الضرائب، كما ذكرنا سابقا. لذلك، من خلال توحيد الديون مع قرض المنزل الأسهم، والمستهلكين الحصول على دفعة واحدة، وانخفاض سعر الفائدة والاستحقاقات الضريبية.

فوائد المقرضين

قروض المساكن المنزلية هي حلم يتحقق للمقرض، الذي بعد كسب الفائدة والرسوم على الرهن الأولي للمقترض، يكسب المزيد من الفائدة والرسوم.إذا كان المقترض التخلف عن السداد، المقرض يحصل على الاحتفاظ بجميع الأموال المكتسبة على الرهن الأولي وجميع الأموال المكتسبة على قرض المنزل الأسهم؛ بالإضافة إلى المقرض يحصل على استعادة الممتلكات وبيعه مرة أخرى. وحتى إذا لم يمول القرض الرهن الأول، فإن المقرض يقدم قرضا مضمونا يمكن أن يكون أكثر فائدة من القرض العادي غير المضمون أو الشخصي. من منظور نموذج الأعمال التجارية، فإنه من الصعب التفكير في ترتيب أكثر جاذبية.

الطريق الصحيح لاستخدام قرض المنزل الأسهم

القروض المنزلية الأسهم يمكن أن تكون أدوات قيمة للمقترضين المسؤولين. إذا كان لديك مصدر ثابت وموثوق للدخل ومعرفة أنك سوف تكون قادرة على سداد القرض، وانخفاض سعر الفائدة والخصم الضريبي يجعلها بديلا معقولا.

انهم عموما خيار جيد إذا كنت تعرف بالضبط كم كنت بحاجة للاقتراض وما عليك استخدام المال ل. ويضمن لك مبلغ معين، والتي تتلقاها بالكامل عند الإغلاق. وقال ريتشارد إيري، وهو ضابط قرض مع "تمويل أمريكا الرهن العقاري": "يفضل عادة قروض المساكن المنزلية للأهداف الأكبر والأكثر كلفة مثل إعادة تشكيل أو دفع تكاليف التعليم العالي أو حتى توحيد الديون منذ تلقي الأموال في مبلغ مقطوع واحد" بورتلاند، مين. وبطبيعة الحال، عند تطبيق، يمكن أن يكون هناك بعض الإغراء للاقتراض أكثر مما تحتاج على الفور، لأنك تحصل فقط على دفع تعويضات مرة واحدة، وكنت لا تعرف ما إذا كنت سوف التأهل للحصول على قرض آخر في المستقبل.

الاعتراف بالمصاعب

المشكلة الرئيسية هي أن قروض المساكن المنزلية يمكن أن تبدو حلا سهلا للغاية للمقترض الذي قد يكون قد دخل في دورة دائمة من الإنفاق والاقتراض والإنفاق والغرق في الدين . لسوء الحظ، فإن هذا السيناريو شائع جدا لدى المقرضين مصطلح: إعادة، وهو عادة عادة الحصول على قرض من أجل سداد الديون القائمة وتحرير ائتمان إضافي، والذي يستخدمه المقترض بعد ذلك لإجراء عمليات شراء إضافية. يؤدي إعادة التحميل إلى دورة متصاعدة من الديون التي غالبا ما تقنع المقترضين بالالتفاف على قروض المساكن التي تقدم مبلغا قدره 125٪ من حقوق الملكية في منزل المقترض. هذا النوع من القروض غالبا ما يأتي مع رسوم أعلى لأنه، كما أخذ المقترض من المال أكثر من المنزل يستحق، لا يتم ضمان القرض عن طريق الضمان. وعلاوة على ذلك، فإن الفائدة المدفوعة على جزء من القرض الذي هو أعلى من قيمة المنزل لا

خصم الضرائب.

إذا كنت تفكر في قرض يستحق أكثر من منزلك، فقد يكون الوقت قد حان لإجراء فحص واقعي. هل كنت غير قادر على العيش ضمن وسائلك عندما كنت مدين فقط 100٪ من قيمة منزلك؟ إذا كان الأمر كذلك، فمن المحتمل أن يكون من غير الواقعي أن نتوقع أن تكون أفضل حالا عند زيادة ديونك بنسبة 25٪، بالإضافة إلى الفائدة والرسوم. ويمكن أن يصبح هذا منحدرا زلقيا للإفلاس.

تسوق حول

لأن القروض المنزلية - الأسهم لا تنطوي على مبالغ كبيرة مثل الرهون العقارية، فإنه من الأسهل لمقارنة الشروط وأسعار الفائدة. عند النظر، "لا تركز فقط على البنوك الكبيرة، ولكن بدلا من ذلك النظر في قرض مع الاتحاد الائتماني المحلي الخاص بك،" توصي موفيارو.كوم عقارات ونقل خبير كلير جونز. "توفر الاتحادات الائتمانية في بعض الأحيان أسعار فائدة أفضل وخدمة حساب أكثر تخصيصا إذا كنت على استعداد للتعامل مع وقت معالجة التطبيقات أبطأ. "

كما هو الحال مع الرهن العقاري، يمكنك أن تطلب تقدير حسن النية. ولكن قبل أن تفعل، وجعل تقدير صادق الخاص بك من اموالك. كيسي فليمينغ، مستشار الرهن العقاري في مؤسسة C2 المالية ومؤلف "دليل القرض: كيفية الحصول على أفضل الرهن العقاري ممكن"، ويقول: "يجب أن يكون لديك شعور جيد من حيث الائتمان والقيمة المنزلية قبل تطبيق، من أجل إنقاذ مال. خصوصا على تقييم [من منزلك]، وهو نفقات كبيرة. إذا كان تقييمك يأتي منخفضا جدا لدعم القرض، يتم إنفاق المال بالفعل "- وليس هناك أي مبالغ مستردة لعدم التأهل.

فقط لأن مبلغ أقل من المال لا يعني أنك لن تمر بعملية تقديم الطلب. ووفقا لسحكيان، بالإضافة إلى تقديم إثبات الملكية وتوافر الأسهم، وسوف تحتاج دفع بذرة على الأقل في الشهر الماضي، عامين من الإقرارات الضريبية، ثلاثة إلى ستة أشهر من البيانات المصرفية، إثبات الهوية وربما وثائق أخرى.

تشغيل الأرقام

إذا كنت مؤهلا للحصول على القرض، تأكد من فهم كيفية عمله. قروض القروض المنزلية التقليدية لها فترة سداد، تماما مثل الرهون العقارية التقليدية العادية. تقوم بإجراء مدفوعات ثابتة منتظمة تغطي كلا من أصل الدين والفائدة. هذا واضح جدا.

قبل التوقيع، على الرغم من ذلك، يجب تشغيل الأرقام مع البنك الذي تتعامل معه والتأكد من أن المدفوعات الشهرية للقرض سوف تكون في الواقع أقل من المدفوعات مجتمعة من جميع التزاماتك الحالية. وعلى الرغم من أن قروض األسهم املنزلية لديها أسعار فائدة أقل، إال أن مدة سداد القرض اجلديد قد تكون أطول من قيمة ديونك احلالية.

على سبيل المثال، إذا كان لديك قرض سيارات بميزان قدره 10 آلاف دولار بسعر فائدة 9٪ مع سنتين متبقيتين على المدى، ودمج ذلك الدين بقرض منزلي بنسبة 4٪ فإن مدة خمس سنوات يكلفك فعليا المزيد من المال إذا أخذت كل خمس سنوات لتسديد قرض السكن المنزلي. أيضا، تذكر أن منزلك هو الآن الضمان للقرض بدلا من السيارة، لذلك إذا كنت الافتراضي على قرض المنزل الأسهم، منزلك هو على المحك، وليس سيارتك. فقدان منزلك سيكون أكثر كارثية بشكل ملحوظ. لهذا السبب وحده يجب أن تحاول دفع قدر ما تستطيع على القرض كل شهر لحماية سكنك من الرهن. قبل أن تفعل شيئا أن يضع منزلك في هوك (أو أعمق في هوك)، تزن كل من الخيارات الخاصة بك. وإذا كنت تحصل على القرض لتسديد البلاستيك، ومقاومة إغراء لتشغيل ما يصل تلك الفواتير بطاقة الائتمان مرة أخرى.